Какой бывает кредитный лимит
Кредитный лимит может быть возобновляемым и невозобновляемым. Это зависит от программы кредитования и от банковского продукта.
Возобновляемый лимит — доступная для заимствования сумма, которая восстанавливается после внесения ежемесячного платежа или после полного погашения долга. Правила возобновления зависят от условий банка. В пределах кредитного лимита заемщик может оплачивать покупки, услуги, переводить деньги, менять валюту. По некоторым кредиткам можно снимать наличные, но это не обязательное условие. Есть карты, по которым доступны только безналичные операции.
Невозобновляемый кредитный лимит — сумма, которую можно использовать только один раз. Обычно это потребительский кредит, который выдают не наличными, а по специальной карте. После погашения задолженности баланс обнуляется. Карта закрывается, получить по ней деньги еще раз не получится.
Как устанавливают кредитный лимит
Кредитный лимит — это сумма, которую банк может выдать заемщику под проценты или без них, если речь идет о кредитной карте с льготным периодом кредитования.
Два преимущества кредитного лимита по кредитным картам:
- возобновляемость. Лимит восстанавливается после того как заемщик гасит задолженность;
- можно тратить столько, сколько нужно в пределах лимита. Не обязательно расходовать всю сумму на одну покупку, платить кредиткой можно до тех пор, пока будет оставаться доступный лимит.
Банки устанавливают кредитный лимит индивидуально каждому клиенту с учетом:
- Размера заработной платы. Чем больше доход, тем большую сумму готов одобрить банк.
- Стажа работы. Банк учитывает и общий трудовой стаж, и на последнем месте работы. Клиенты, которые не задерживаются подолгу на одном месте, не вызывают доверия у банка.
- Документов. Чем больше гарантий платежеспособности получит банк от потенциального заемщика, тем выше лимит одобрит.
- Кредитной истории. Плохая или нулевая кредитная история — повод одобрить меньший кредитный лимит или вообще отказать в выдаче кредитной карты.
- Других параметров, которые банк считает значимыми. Например, некоторые банки обращают внимание на семейное положение или наличие иждивенцев у потенциального заемщика.
Максимальный кредитный лимит. В рекламе кредитных карт банки часто указывают максимальную сумму лимита, но одобряют ее только «идеальным» заемщикам. В лучшем положении находятся зарплатные клиенты или те, кто уже сотрудничает с банком, например, держит вклад или пользуется брокерским счетом с крупной суммой денег. Таким потенциальным заемщикам банк предлагает самые выгодные условия кредитования.
Минимальный кредитный лимит. Его устанавливают новым клиентам с низким доходом или даже без него. Также маленький лимит могут установить из-за проблем в кредитной истории, которые возникали в прошлом. Но это не значит, что такая сумма останется навсегда. Если часто пользоваться картой и вовремя гасить задолженность, банк может увеличить лимит.
Если у потенциального заемщика много долгов, и половина дохода или даже больше уходит на их погашение, банк может отказать в выдаче кредитной карты даже с минимальным лимитом.
Кто принимает решение по кредитному лимиту
Клиент не может самостоятельно поменять кредитный лимит. Решение об увеличении или снижении максимальной доступной суммы по кредитной карте принимает банк. Порядок в каждом банке свой. В одних это может быть автоматизированная система. В других — специалист банка, который оценивает можно или нельзя повысить лимит. Большинство банков использует два способа одновременно.
Автоматизированные системы банки используют, чтобы избежать ошибок из-за человеческого фактора. Программное обеспечение собирает сведения о заемщике, его кредитном рейтинге, активности использования кредитной карты и проводит скорринг-анализ по имеющимся данным. Сотрудники банка в этот процесс не вмешиваются. Они только «помогают» принять окончательное решение.
При техническом сбое специалисты устраняют ошибки. В отдельных случаях сотрудники кредитного отдела могут вручную принять решение об изменении кредитного лимита.
Не стоит обращаться к менеджерам банка, чтобы изменить лимит или повлиять на итоговое решение. Сотрудники банка могут только проконсультировать заемщика, подсказать способы, по которым банк поймет, что клиент надёжный.
Узнать размер кредитного лимита по карте можно в мобильном приложении банка или в личном кабинете через веб-браузер. Для этого выберите нужную карту и нажмите «узнать подробнее о задолженности». Можно посмотреть не только размер кредитного лимита, но и сумму ежемесячного платежа, общую сумму долга и даты отчётного периода.
Как увеличить кредитный лимит
Банки пересматривают условия по кредитным картам раз в три месяца или полгода. Во время этого периода рекомендуют:
- Регулярно пользоваться кредитной картой. Оплачивать ею покупки в интернете и офлайн-магазинах.
- Вовремя вносить обязательный платеж.
- Своевременно оповещать банк об изменении персональных данных. Важными считают смену номера мобильного телефона, места жительства и фамилии.
- Уведомлять банк при возникновении финансовых трудностей, например, при потере работы. Банк заинтересован в возврате своих денег, поэтому может пойти навстречу и отложить срок внесения платежа или пересмотреть сумму ежемесячного погашения.
- Следить за долговой нагрузкой. Если набрали несколько мелких кредитов, постарайтесь расплатиться с ними как можно скорее. Можно объединить все займы в один. Чем больше текущая задолженность, тем меньше вероятность, что банк увеличит кредитный лимит.
- Пользоваться и другими продуктами банка. Можно, например, открыть вклад, обезличенный металлический счет, индивидуальный инвестиционный счет или комплексный продукт, который объединяет сразу несколько банковских услуг. Таким клиентам банк доверяет больше, так как у вкладчиков и инвесторов есть накопления, которые служат гарантией платежеспособности заемщика.
Перед оформлением кредитной карты проверьте кредитный рейтинг. На портале Госуслуг можно бесплатно заказать свою кредитную историю дважды в год. Возможно, там есть ошибки: неоплаченные кредиты, которые уже погасили, но кредитор не передал данные. Либо другие неточности, которые надо исправить. Также кредитная история поможет самому оценить шансы на одобрение кредита или увеличение уже доступной суммы.
Можно ли уменьшить кредитный лимит
Банк может в одностороннем порядке уменьшить кредитный лимит. Так происходит по нескольким причинам:
- Регулярные просрочки платежей. Если заемщик многократно нарушает условия кредитования, банк может снизить кредитный лимит. От одной просрочки на пару дней такое решение вряд ли примут, но все же старайтесь платить своевременно.
- Длительная просрочка. Если заемщик перестает оплачивать задолженность и не выходит на связь, банк заблокирует доступ к кредитному лимиту.
- Другие долги. Если заемщик набрал другие кредиты — оформил несколько микрозаймов или взял ипотеку, банк может снизить лимит, чтобы избежать риска невозврата по выданной кредитной карте.
- Просрочки в других банках. Даже если допущены просрочки в другом банке, это отражается на кредитной истории. На весь период кредитования банк получает согласие заемщика на просмотр его кредитной истории. Для многих банков просрочка другим кредиторам может стать причиной для снижения лимита по кредитной карте.
В отдельных случаях банки может снизить кредитный лимит даже добросовестным заемщикам. Это произойдет, если редко пользоваться заемными деньгами или изменится кредитная политика банка. Также кредитный лимит могут снизить, если клиента исключат из зарплатного проекта или он переведет поступление своих регулярных доходов в другой банк.
Если хотите уменьшить кредитный лимит по собственной инициативе, обратитесь к специалисту банка — в офис или по горячей линии. Например, в Сбере можно воспользоваться и горячей линией: 900 — для звонков с территории России, +7 495 500-55-50 — из любой точки мира. В Тинькофф запрос на уменьшение кредитного лимита можно написать в чат в мобильном приложении или через соцсети. Как действовать дальше, подскажет специалист банка.
Как банки оповещают об увеличении кредитного лимита
Точного графика пересмотра условий по кредитным картам у большинства банков нет. Чаще всего заемщик неожиданно получает оповещение об увеличении кредитного лимита. Банк ставит в известность несколькими способами:
- звонок от оператора банка с предложением;
- СМС на телефон, привязанный к кредитной карте;
- в интернет-банке появится уведомление об увеличении лимита.
В большинстве случаев банк присылает СМС с предложением увеличить кредитный лимит. Это именно предложение, никто не обязывает клиентов на него соглашаться. Но если на сообщение никак не отреагировать, это будет считаться согласием.
Иногда заемщики игнорируют СМС, а потом удивленно обнаруживают, что им удалось потратить значительно больше по кредитной карте, чем было раньше. Поэтому старайтесь никогда не попускать сообщения от банка. Кроме того, всегда внимательно следите за доступным лимитом в личном кабинете или мобильном приложении банка, чтобы неожиданно не израсходовать больше, чем хотелось бы.
Отказаться от пересмотра лимита по кредитной карте можно. Обычно для подтверждения отказа требуется позвонить на горячую линию или отправить банку ответное СМС-сообщение с командой. Если позже вы передумаете, отменить решение уже не получится. Придется ждать следующего пересмотра условий по карте и предложения от банка.
При условии активного использования карты предложения об увеличении лимита будут поступать регулярно. Но исчерпание всей доступной заемной суммы по кредитной карте вряд ли поможет достичь максимально возможного лимита. Если доход заемщика невелик, банк не станет предлагать слишком большую сумму. Переубедить банк можно только дополнительными гарантиями, например, принести 2-НДФЛ или выписки по счетам, на которые регулярно поступают деньги.
Не всегда стоит радоваться предложению банка по увеличению кредитного лимита. Помните, что выгодно пользоваться кредитной можно, только если по ней есть беспроцентный период и только при полном соблюдении условий. Такое под силу только дисциплинированным заемщикам. Но очень многим это не удается. В итоге банк зарабатывает на всех, кто «забыл» внести обязательные платежи, начисляя проценты и штрафы на всю заемную сумму.
Бывают ли кредитки с нулевым лимитом
При оформлении кредитной карты банки часто устанавливают минимальную сумму кредита. Если сотрудничество будет успешным — ее со временем увеличат. Но, если лимит не одобрят, тогда карту просто не выпустят и в оформлении откажут.
Иногда картами с нулевым кредитным лимитом называют дебетовые карты. Взять деньги в долг по ним не получится, но можно пополнять карту и оплачивать этими деньгами покупки.
Отдельный момент — обнуление лимита по кредитной карте по инициативе банка. Такие ситуации бывают. Чаще всего причина кроется в поведении самого заемщика — нарушение условий кредитования, игнорирование попыток банка выйти на связь. Чтобы с этим не сталкиваться, достаточно полностью и в срок выполнять все взятые на себя обязательства.
Комментарии: 0