Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Для использования МК на улучшение условий проживания нужно оформить заявление и подготовить справки. Разберемся, какие документы для погашения ипотеки материнским капиталом нужно собрать и почему заявителю могут отказать.

Как связаны материнский капитал и ипотека

Материнский капитал — государственная программа, по которой из бюджета страны выделяют деньги семьям с детьми. Помощь оказывают только тем заявителям, которые имеют на момент рождения детей российское гражданство. И их дети также становятся гражданами РФ по рождению. На данном этапе программа продлена до конца 2026 года.

В 2024 году за первого ребенка семья может получить сумму в 630 380,78 рублей. При рождении второго или последующих детей размер материнского капитала увеличится до 833 024,74 рублей. Если материнский капитал за первого ребенка семья уже использовала, то при рождении второго просто доплатят еще 202 643,96 рублей.

По условиям государственной программы средства по сертификату на маткапитал можно потратить только на определенные цели ст. 10 ФЗ №256. Обналичить госпомощь и получить деньги на руки не получится. А использовать средства для частичного погашения ипотечного займа государство разрешает.

Направить деньги с сертификата для ипотеки можно полностью или частично несколькими способами:

Многие российские семьи пользуются материнским капиталом для частичного погашения или полной оплаты остатка долга. Но при этом важно учесть, что подготовка документов, рассмотрение заявки и перевод денег в банк займет от одного до двух месяцев

Нюансы использования маткапитала на погашение ипотеки

Банки не назначают штрафы и пени при досрочном погашении ипотеки. Чтобы деньги ушли на полное или частичное закрытие долга, уточните у сотрудников кредитной организации, как правильно внести оплату.

В некоторых банках требуют, чтобы заемщик написал заявление о досрочном погашении за 30 дней до даты внесения денег. Но в большинстве кредитных организаций срок меньше, и важно просто уведомить банк до даты очередного платежа.

Важно: право на материнский капитал не влияет на окончательное решение банка по одобрению ипотеки. Владельца сертификата могут признать неплатежеспособным. Или его кредитная история может оказаться недостаточно хорошей по критериям определенного банка, и заявку отклонят.

Также учитывайте одну особенность: сумму материнского капитала можно разбить на несколько целей. К примеру, половину денег можно потратить на погашение ипотеки, а оставшуюся часть оставить на оплату образования детей.

Общие требования при оплате ипотеки маткапиталом

Чтобы направить деньги государственного сертификата на погашение ипотечного кредита, необходимо выполнить определенные требования. Причем они касаются не только самих заемщиков, но и объектов недвижимости.

Обратите внимание на условия:

1. Жилье находится в одном из субъектов РФ.
2. Доли в приобретенной недвижимости выделены каждому члену семьи, супругам и всем детям.
3. Сертификат на МК выдан одному из родителей, которые прописаны в договоре как заемщик или созаемщик. Чаще всего владельцем становится мать детей.
4. Средствами материнского капитала можно погасить только ипотеку. Штрафы, пени и комиссии по кредитному договору оплатить не получится.
5. Продавец жилья оформил счет в банке, на который СФР переведет деньги.
6. Жилье запрещено приобретать у близких родственников. Причина — в риске проведения мошеннической сделки с целью обналичивания маткапитала.

Можно использовать весь МК, например, на первоначальный взнос, либо направить его для оплаты части кредита. При этом необходимую сумму в СФР выделяют одним траншем, а не ежемесячными платежами.

Тратить средства сертификата можно только тогда, когда младшему ребенку исполнится три года. Но в случае с ипотекой этого возраста можно не дожидаться. Закон позволяет использовать деньги с момента рождения и при появлении права на материнский капитал.

Документы на погашение ипотеки деньгами из материнского капитала

Для Социального фонда России и для банка нужны отдельные комплекты документов. Подать заявление в СФР можно несколькими способами:

• в отделении или личном кабинете на сайте СФР;
• через портал госуслуг;
• при помощи банковских сервисов;
• в МФЦ.

Чтобы получить одобрение на погашение ипотеки материнским капиталом в Социальном фонде запросят перечень документов:

1. Заявление о решении воспользоваться средствами маткапитала. Бланк для заполнения выдадут сотрудники.
2. Паспорт владельца сертификата на маткапитал.
3. Сертификат на МК при наличии бумажного варианта.
4. Свидетельство о заключении брака при его наличии.
5. Договор по ипотечному кредитованию.
6. Справка об остатке основной суммы задолженности и об остатке по процентам.
7. Свидетельство о наличии собственности на купленную недвижимость. Если жилье приобрели позже лета 2016 года, то выписку из Росреестра. Если дом еще не ввели в эксплуатацию – договор долевого строительства или копию разрешения на строительство жилья.

Фонд рассматривает заявление и в случае одобрения оформляет справку об остатке денег по маткапиталу, с которой можно обратиться к кредитору. В банке нужно подать заявление, что хотите полностью или частично погасить ипотеку.

К нему приложите документы на погашение ипотеки маткапиталом:

• паспорт;
• СНИЛС;
• свидетельство о рождении детей и браке при наличии;
• документ об остатке денег по сертификату, оформленный в СФР.

После сбора необходимого списка документов можно приступать к погашению задолженности по ипотеке. Для этого у каждого банка предусмотрена своя процедура и последовательность действий.

Как гасить ипотеку маткапиталом

Уточните у сотрудников банка, какие варианты применяют в их компании. В некоторых действует условие: при частичном погашении уменьшается ежемесячный платеж или общий срок выплаты ипотеки.

Но некоторые организации устанавливают запрет на сокращение периода выплат. Если не обговорить условия заранее, банк применит тот вариант, который более выгоден для него, а не для заемщика.

Пошаговая инструкция, как погасить ипотеку средствами материнского капитала:

1. Возьмите в банке справку об остатке долга и процентах.
2. Соберите документы для обращения в СФР.
3. Посетите отделение Социального фонда. Чтобы не стоять в очереди, оформите талон на указанное время на официальном сайте СФР.
4. Заполните заявление в отделении СФР. В нем укажите цель: досрочное погашение ипотеки в полном или частичном размере с помощью средств материнского капитала. Также определите сумму, на которую будет погашен банковский долг.
5. Дождитесь одобрения от Социального Фонда и возьмите справку об остатке средств по маткапиталу.
6. Соберите документы в банк и напишите заявление, где будет указана сумма погашения.

СФР проверяет заявление с документами в течение 10 рабочих дней, и если нарушений нет, перечисляет деньги банку. Заемщик в банке получает справку о закрытии ипотеки при полном погашении задолженности или новый график платежей при частичном.

В случае полного погашения займа заберите у кредитора и закладную с пометкой банка. После этого обратитесь в Росреестр с паспортом, закладной и свидетельством о собственности на жилье, чтобы снять обременение с имущества. Спустя три дня в Росреестре выдадут справку, что жилье не находится в залоге.

После снятия залога не забудьте о выделении долей в жилье детям. Это можно сделать с помощью дарственной или взаимного соглашения. Срок на выделение долей – полгода с момента погашения займа.

Электронное оформление

Отправить заявление в СФР на распоряжение материнским капиталом можно и в электронном виде. Для этого ипотека должна быть оформлена на покупку квартиры в новостройке или готовом доме, а владелец сертификата должен быть заемщиком или созаемщиком по ипотеке.

Если ипотечный кредит оформлен на другие цели или владелец сертификата не упомянут в ипотечном договоре, подать документы можно только лично в СФР или МФЦ.

Портал Госуслуги

Для направления заявления о распоряжении сертификатом можно использовать портал Госуслуг. У заемщика должен быть зарегистрированный аккаунт и подтвержденная учетная запись.

Для оформления:

1. Войдите в личный кабинет.
2. Выберите в меню «Услуги».
3. Перейдите в категорию «Семья и дети».
4. Откройте «Распоряжением маткапиталом».
5. Укажите тип предоставления услуги – электронный.
6. Подтвердите получение услуги.
7. Оформите заявление и отправьте его.

Через несколько дней вас уведомят о дате и времени посещения отделения СФР для сдачи оригиналов документов на погашение ипотеки маткапиталом.

Через банковский онлайн-сервис

Некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность направить заявление в СФР без посещения отделения фонда. Для этих целей можно использовать банковские онлайн-сервисы, доступные зарегистрированным пользователям.

Рассмотрим на примере заемщиков Сбербанка, которые могут использовать возможности сервиса Домклик:

1. Оформите сертификат. Начиная с апреля 2020 года, он приходит в личный кабинет одного из родителей на портале Госуслуги. Документ будет в электронном варианте, распечатывать его не обязательно.
2. Пройдите регистрацию в личном кабинете Домклик и выполните авторизацию в мобильном приложении или веб-версии.
3. Подайте заявление на распоряжение в СФР в разделе «Обслуживание ипотеки» → «Услуги» → «Маткапитал для погашения ипотеки» → «Подать заявку».
4. Заполните заявку, проверьте правильность данных и отправьте ее на рассмотрение.

Социальный фонд изучает заявление в течение 10 дней, и в случае одобрения сразу переводит сумму МК в банк. Такая услуга доступна, если ипотека оформлена на покупку квартиры на первичном или вторичном рынках, а владелец сертификата указан в ипотечном договоре.

Как выгоднее расходовать средства МК

Досрочное погашение ипотечного кредита предполагает либо уменьшение основной суммы долга, либо уменьшение процентов. Чтобы понять, какой способ наиболее выгодный, рассмотрите виды ежемесячных платежей и узнайте оставшийся срок выплаты займа.

Если по ипотеке аннуитетный вид платежей, в первую половину срока большая часть суммы ежемесячного платежа уходит на выплату по процентам. В оставшийся период – деньги идут на погашение основной задолженности. Когда сумма невыплаченного долга не очень большая, и осталось погашать 2-3 года, выгода для заемщика при досрочном погашении кредита в этом случае минимальна.

В случае, если при аннуитетных платежах право на маткапитал возникло в самом начале, выгоднее погасить основную сумму ипотеки и сэкономить на процентах. Чем меньше остаток по основному долгу, тем меньше окажутся переплаты.

Наиболее выгодный вариант у тех семей, которые внесут маткапитал на первоначальный взнос. Чем большую часть от стоимости жилья покроет сертификат, тем меньше придется переплачивать банку.

Если платежи по ипотеке дифференцированные, то закрывать ипотеку средствами из МК будет одинаково выгодно на любом этапе.

Некоторые ипотечные специалисты советуют не использовать средства из маткапитала, когда остается не так много до конца выплат по кредиту. Лучше сберечь сертификат и воспользоваться им при другом улучшении жилищных условий и повторном расширении жилплощади. Как поступить в том или ином случае, решать только владельцу сертификата.

Почему могут отказать в использовании материнского капитала

Иногда СФР не одобряет погашение ипотеки средствами из маткапитала. Отказы возникают чаще всего по таким причинам:

1. Отмена права на пользование сертификатом на материнский капитал. Это происходит из-за лишения родительских прав, отмены усыновления или совершения преступления против ребенка. При такой причине исправить ситуацию и переубедить Социальный фонд практически невозможно.
2. Предоставление ошибочных сведений. Случается, если в заявлении допущены ошибки, отсутствуют печати или выявлены некорректные данные в некоторых документах. Для получения одобрения нужно исправить неточности и подать заново весь пакет документов в СФР для погашения ипотеки.
3. Жилье не соответствует требованиям СФР. Фонд никогда не одобрит сделку по покупке жилья, которое ущемляет интересы детей. ФЗ №37 от 18.03.2019г.
4. Кроме владельцев сертификата, собственниками жилья становятся и другие родственники.

Если заявка отклонена, в тексте будет указана причина отказа. Решение СФР, которое кажется незаконным или необоснованным можно обжаловать в судебном порядке.

В зависимости от способа подачи документов отличается и то, куда направят ответ:

При положительном решении деньги в банк поступают в течение 10 рабочих дней. Побробнее, как использовать маткапитал без участия банков.

Частые вопросы