Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

Бывают случаи, когда ипотека на недвижимость с маткапиталом была взята под невыгодную ставку, а через некоторое время процент снижают. Разберемся, можно ли рефинансировать такой кредит, как это происходит, и какие банки готовы взяться за перекредитование.

Как направить материнский капитал на ипотеку

В 2024 году материнский капитал получают семьи, в которых появился первый ребенок с 2020 года или последующие дети, которые родились ранее. При этом не имеет значения, был малыш рожден или усыновлен, считают всех детей в семье.

Размер маткапитала зависит от того, какой по счету ребенок появился в семье и когда он был рожден:

• за первого малыша, рожденного с 2020 года, семья получит 630 380,78 рублей,
• при появлении второго ребенка, если за первого не было выплаты, родителям направят 833 024,74 рубля,
• за второго малыша, если за первого уже получили 630 380,78 рублей, доплатят еще 202 643,96 рублей.

За третьего ребенка можно получить маткапитал только в том случае, если ранее семья не получала право на государственный сертификат. Кроме того, во многих субъектах РФ за третьего малыша полагается региональный материнский капитал, и дополнительные выплаты при получении статуса многодетной семьи.

Сертификат на маткапитал направляют в личный кабинет мамы на портале Госуслуги в автоматическом режиме. Направить эти деньги можно на определенные законом цели, в частности — улучшение жилищных условий через ипотеку.

Первый взнос

Чаще всего сумму сертификата используют для оплаты первоначального взноса — ПВ по ипотеке. При появлении детей, семье требуется расширение жилплощади, и маткапитал дает такую возможность.

Особенно в регионах, где цены на жилье значительно ниже столичных. На небольшую двухкомнатную квартиру 800 тысяч сертификата хватит для оплаты 20-25% первого взноса.

Чтобы внести маткапитал в ипотеку:

1. Выберите недвижимость, определитесь с суммой ипотеки и размером первого взноса.
2. Сравните предложения банков, подайте заявку на ипотечную программу с подходящими условиями.
3. В заявке сразу укажите, что планируете внести маткапитал в составе первоначального взноса.
4. Дождитесь одобрения банка.

У каждого банка своя процедура оформления: некоторые организации сами делают запрос в СФР, другие просят заемщиков обратиться в Социальный фонд с заявлением. Все шаги и необходимые к сбору документы подскажет сотрудник банка.

Погашение основного долга

Если ипотека уже действует, а материнский капитал семья получила позже, его можно направить на погашение основной задолженности в любое время действия кредита. Чем раньше это сделаете — тем лучше, чтобы уменьшить платежи и переплату.

Для распоряжения маткапиталом можно обратиться в банк-кредитор, в отделение СФР или подать заявление через портал Госуслуги. Для корректного заполнения заявки понадобится информация о сертификате и данные из кредитного договора.

СФР проверит заявку, и если все в порядке, переведет деньги сразу на кредитный счет. Если суммы достаточно для полного погашения ипотеки, инициируйте закрытие счета и снятие обременения. Если недостаточно, возьмите в банке новый график платежей с учетом частичного досрочного погашения.

Проценты по кредиту

Направить маткапитал можно не только на погашение основного долга, но и на выплату процентов по кредиту. Уточните у кредитного специалиста в банке, как правильно указать этот момент в заявлении на досрочное погашение.

Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

Рефинансирование ипотечного кредита с вложенным в него материнским капиталом практически ничем не отличается от рефинансирования ипотеки без маткапитала. Здесь действуют те же условия:

• своевременные выплаты по кредиту;
• отсутствие просрочек по основным платежам и задолженности по оплате страховки;
• пройденный минимальный период выплат, после которого можно обратиться за перекредитованием. Например, в один банк можно подать заявку на рефинансирование через четыре месяца после начала выплат, а в другом — только через шесть.

Ранее встречались банки, которые отказывали заемщикам в рефинансировании кредитов с вложенным в него сертификатом. Причина в следующем: по действующему ранее закону, родители должны были выделить доли детям в недвижимости после снятия обременения.

И получалось так, что кредит при рефинансировании заемщик погасил, обременение снял, и должен был выделить доли. Но через некоторое время жилье снова оказывалось в обременении уже другого банка, и возникали спорные ситуации.

Чтобы разрешить эту проблему, в 2021 году вышло Постановление правительства от 16.04.2021 №603. По нему семьи получили возможность выделить доли только после полного погашения ипотеки.

Иногда все же встречаются банки, которые до сих пор отказывают в рефинансировании ипотеки с маткапиталом. Как правило, это небольшие частные кредитные организации, которые не хотят волокиты с проверками жилья и документами. У крупных банков с этим проблем нет.

Какие банки рефинансируют ипотечный кредит с материнским капиталом

У большинства крупных государственных банков нет ограничений на рефинансирование по источнику привлечения денежных средств для погашения. То есть у них можно свободно перекредитовать ипотеку с федеральным или региональным материнским капиталом, сертификатом по программе «Молодая семья» и другими мерами поддержки со стороны государства.

Например, заявки принимают:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Банк Дом.РФ;
• Альфа-банк;
• Газпромбанк;
• МТС Банк;
• УБРиР.

Есть нюанс по ВТБ: он требует наличие согласия на сделку от органов опеки и попечительства либо от Социального фонда России. В каждом банке можно уточнить конкретные требования в отделении, на сайте или по телефону горячей линии.

Дополнительное требование от ВТБ для рефинансирования ипотеки с маткапиталом

Как происходит рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Перед тем как подавать заявку на рефинансирование, соберите заранее необходимые документы. Вам понадобится:

• паспорт заемщика и созаемщиков при наличии,
• документы, которые подтвердят доходы — можно заменить на выписку из СФР,
• кредитный договор,
• справка из банка с текущим графиком платежей и информацией об остатке задолженности,
• свидетельство о праве собственности на жилье,
• договор приобретения недвижимости.

Далее действуйте последовательно:

1. Определитесь с банком: сделайте предварительные расчеты на кредитном калькуляторе, выберите подходящий вариант.
2. Подайте заявление на рефинансирование в отделении выбранного банка. Если у вас есть доступ к онлайн-сервисам банка, подать заявку можно через личный кабинет.
3. Приложите к онлайн-заявке собранные документы. Если заявление подаете через отделение, принесите бумажные варианты справок и выписок.
4. Дождитесь решения банка.
5. Уточните список дополнительных документов в случае одобрения. Банку может понадобиться выписка из ЕГРН, технические документы по жилью, новый отчет по оценке и справка об отсутствии задолженности по коммуналке.

В некоторых случаях сделку по рефинансированию и замене банка нужно согласовать с органами опеки. Уточните у кредитного специалиста, есть ли такое требование. Если есть, соберите документы и получите письменное согласие, предоставьте его в банк.

После сбора всех необходимых бумаг банк назначит дату сделку. Приезжайте в оговоренное время в отделение или ипотечный центр для подписания кредитного договора, а также нового договора страхования.

Банк перечислит деньги на ваш счет в старом банке, это займет несколько дней. После поступления денег напишите заявление на досрочное погашение долга и закрытие старого счета.

Получите справку о погашении и принесите ее новому кредитору. Справка понадобится также в Росреестре для снятия обременения и наложения его на жилье для нового банка.

Как выделяют доли детям после погашения ипотеки

После полного погашения ипотечного кредита обязательно выделите доли детям, основание — ФЗ «О материнском капитале». Это правило касается всех заемщиков, которые при погашении части или полной стоимости недвижимости использовали сертификат.

На выделение долей дают шесть месяцев после снятия обременения с жилья. Они не обязательно должны быть равными, размер определяют родители.

Есть правило: доля недвижимости на каждого члена семьи не должна быть меньше, чем его пропорциональная доля в сумме маткапитала. То есть рассчитывать доли нужно на основе суммы сертификата и его пропорции по отношению к общей стоимости жилья.

Разберем на примере: мама и папа с двумя детьми приобрели квартиру площадью 50 кв.м. за 4 млн рублей. И внесли в ипотеку материнский капитал в размере 833 000 рублей.

• 4 000 000 ÷ 50 = 80 000 — это стоимость 1 кв.м.,
• 833 000 ÷ 80 000 = 10,41 — это площадь недвижимости, которую оплатили маткапиталом,
• 10,41 ÷ 4 = 2,6 — это минимальная доля недвижимости на одного члена семьи.

Очень важно сделать правильные расчеты, чтобы у органов опеки и СФР не возникло претензий к родителям. Кроме того, эти доли будут учитывать в случае, если родители решат продать квартиру и купить новую. В новом жилье нужно будет выделить такие же доли как по площади, так и по стоимости. Иначе Социальный фонд сделку не одобрит.

Доли выделяют всем членам семьи: супругам и всем детям, которые есть на момент распределения долей. Для этого обратитесь в Росреестр, подпишите соглашение о выделении долей и оплатите пошлину за регистрацию документа.

Частые вопросы

Комментарии: 0

Отменить ответ

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности
Хочу получать уведомления об ответах

Δ