Рейтинг и ренкинг банков — в чем разница и зачем они нужны

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Когда речь заходит о надежности банков или других финансовых организаций, в СМИ и на финансовых порталах часто встречаются выражения вроде «банк поднялся в рейтинге» или «лидер рэнкинга по вкладам». Эти слова звучат похоже и их легко спутать. Однако рейтинг и рэнкинг — это разные инструменты с разной природой: один показывает экспертную оценку качества, другой — расставляет по местам по числовым показателям.

Для вкладчиков, заемщиков и инвесторов понимание различий между ними особенно важно. Один показывает оценку качества, другой — цифры и места в списке. В этой статье мы объясним, что такое рейтинг и рэнкинг простыми словами, в чем их принципиальное отличие, кто составляет такие списки, и на что стоит обращать внимание при их анализе.

Что такое рейтинг — простыми словами

Рейтинг — это экспертная оценка надежности или качества банка, компании, государства или финансового инструмента. Проще говоря, рейтинг — это мнение профессионалов, оформленное по чётким правилам. Такие оценки обычно составляют рейтинговые агентства — независимые организации, которые анализируют финансовую устойчивость, уровень риска, выполнение обязательств и другие параметры.

Кто составляет рейтинги в России

Самые известные рейтинговые агентства в РФ:

• Эксперт РА — RAEX,
• НРА — Национальное рейтинговое агентство,
• НКР — Национальное кредитное рейтинговое агентство,
• АКРА — Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство.

Каждое агентство применяет свою методику оценки, но в целом они похожи. Обычно учитывают показатели баланса, прибыль, ликвидность, уровень обязательств, структуру собственности, историю дефолтов и некоторые другие.

Как обозначаются рейтинги

Для обозначения рейтингов используют буквенные символы. Например:

В РФ также используют обозначения с припиской ru вначале. Такие кодировки ruAAA, ruA+, ruBB указывают, что рейтинг относится к российской шкале.

Разберем на примере. Допустим, банк «Альфа» получил рейтинг ruAA от RAEX. Это означает, что агентство считает его финансово устойчивым и способным выполнять обязательства перед клиентами. Банк с таким высоким рейтингом будет надежным для размещения вкладов или оформления кредита.

Важно: рейтинги — это не гарантия, а оценка вероятности исполнения обязательств. Поэтому стоит опираться не на один источник, а сравнивать данные нескольких агентств.

Где используют рейтинги

Чаще всего рейтинги используют:

• при выборе банка для крупного вклада,
• при инвестировании в облигации — особенно корпоративные,
• для анализа фондов и страховых компаний,
• при оценке заемщика или эмитента.

Рейтинги особенно важны, если ищете не просто прибыль, а максимальную безопасность для своего капитала.

Что такое рэнкинг — простыми словами

Если рейтинг — это экспертная оценка, то ренкинг или рэнкинг — это просто список, отсортированный по какому-то количественному показателю. Места в нем распределяются автоматически, без субъективного мнения или оценки со стороны.

Говоря проще, рэнкинг — это как таблица лидеров: кто больше — тот выше. Больше активов, больше прибыли, больше выданных кредитов — и вот уже компания на первой строке.

В отличие от рейтинга, ренкинг ничего не говорит о надежности. У банка с самыми большими активами может не быть высокого кредитного рейтинга, а МФО с маленьким объемом выданных займов — окажется более устойчивой и стабильной, чем лидер.

Кто и как составляет рэнкинги

Рэнкинги, в отличие от рейтингов, может составлять кто угодно — СМИ, аналитические центры, отраслевые порталы, если у них есть доступ к исходным данным. И важно понимать, откуда взяты эти данные.

Например:

• портал Banki.ru и сервис Бробанк делают рэнкинги банков по размеру вкладов, кредитов, активов, на основе данных ЦБ,
• РБК, Финмаркет, Forbes и другие — по данным отчетности и открытых источников.

Вот почему при чтении любого ренкинга стоит внимательно смотреть:

• какой именно показатель взят за основу — чистая прибыль, собственный капитал, выручка, число клиентов или любой другой;
• на какую дату актуальны данные;
• в какой валюте и с учетом или без учета дочерних компаний проводился расчет.

Допустим, у нас есть данные на 1 июля. Мы берем сто крупнейших банков России и сортируем их по объему привлеченных средств физических лиц. Получается список — на первом месте, как правило, Сбербанк, затем ВТБ и так далее.

Что мы видим: Сбербанк действительно лидирует по объему вкладов — это факт. Но этот факт не рассказывает, насколько устойчив банк или какие риски несет вкладчик. Это просто отражение доли рынка.

Почему важно не путать

Представим ситуацию: банк попадает в топ-10 по объему выданных автокредитов. Это звучит солидно — много клиентов, активная работа. Но если не посмотреть рейтинг — оценку надежности — не будет ясно, насколько этот банк стабилен и что будет с вашими деньгами в случае проблем на рынке.

И наоборот — в ренкинге банк может быть на 50 месте по размеру активов, а по рейтингу обладать высокой оценкой и считаться очень надежным партнером.

Как использовать ренкинги на практике

Рэнкинги чаще всего используют:

• для анализа рыночной доли — сколько клиентов, сколько денег, какая динамика,
• сравнения игроков между собой по понятным метрикам,
• составления короткого шорт-листа перед более глубокой проверкой.

Хорошая практика — начинать анализ компании перед сотрудничеством с рэнкинга, это поможет сузить круг, а потом смотреть рейтинги и другие качественные параметры.

В чем разница между рэнкингом и рейтингом

Если попытаться объяснить совсем коротко, то получится так:

Рейтинг — это мнение экспертов о надежности. Рэнкинг — это автоматический расчет по цифрам.

То есть:

• рейтинг показывает, насколько компания или банк надежен, способен выполнять свои обязательства в будущем;
• рэнкинг — это просто сортировка: кто больше выдал кредитов, привлек вкладов или заработал выручки — тот и выше.

Эта разница — ключевая. Потому что рэнкинг может показывать «крупного», но не обязательно «надежного».

Таблица сравнения: рэнкинг vs рейтинг

Как уловить разницу в понятиях: примеры

Представим два банка: «Надежный» и «Масштабный».

• «Масштабный» выдал огромное количество кредитов и занимает 2 место в рэнкинге по объему активов.
• «Надежный» меньше по размеру, но получил высокий кредитный рейтинг от агентства, например, «ruAA+».

Интерпретация информации зависит от цели:

• если хотите понять, кому принадлежит большая доля рынка — смотрите рэнкинг,
• если ищете, кому доверить крупную сумму денег — смотрите рейтинг.

Например, Т-Банк стабильно попадает в топ-5 рэнкингов по количеству активных клиентов. Но в то же время у него нет классических офлайн-офисов. Это не делает его хуже, но доказывает, что по каждому показателю — свой список лидеров. И Т-Банк вряд ли когда-то сможет возглавить топ по количеству отделений, если не изменит формат обслуживания.

Ренкинг иногда дает ложное ощущение надежности. МФО из топ-10 по займам может оказаться уязвимой к финансовым потрясениям. А малозаметный по объему банк может быть куда надежнее, если у него высокий рейтинг и достаточный запас ликвидности.

Не стоит выбирать банк, МФО или страховщика только по позиции в рэнкинге. Это всего лишь количественная оценка, как скорость у автомобиля. А вот рейтинг — это уже оценка надежности тормозов, устойчивости и шансов доехать до финиша.

Кто составляет рэнкинги и по каким показателям

Рэнкинги можно встретить не только в профильных финансовых изданиях, но и в крупных СМИ. Их составляют аналитики, журналисты, реже — профильные агентства. Чаще всего такие списки публикуют:

• Центральные банки и регуляторы — как источник «сырых» данных. Например, Банк России с разной периодичностью обновляет информацию по активам, капиталу, обязательствам и многим другим показателям.
• Аналитические агентства и отраслевые ассоциации — например, Frank RG, RAEX (Эксперт РА), Национальное рейтинговое агентство.
• СМИ и специализированные платформы — такие как РБК, Forbes, Brobank. Эти рэнкинги чаще всего ориентированы на массовую аудиторию и представлены в доступной форме.
• Исследовательские и консалтинговые компании — например, НАФИ, Deloitte, PwC. Их рэнкинги часто строятся на результатах опросов или закрытой аналитики.

В отличие от кредитного рейтинга, рэнкинг не требует лицензии или аккредитации. Составить его может любой, у кого есть доступ к публичной отчетности и инструменты анализа. Именно поэтому важно смотреть, кто автор, какие исходные данные он использовал и насколько прозрачно описан метод расчета.

Какие источники данных используют

В основе большинства рэнкингов лежат следующие источники:

• Официальная финансовая отчетность — данные по формам 101, 102, 135 и другим, которые банки и компании сдают в ЦБ РФ, ФНС, Росстат.
• Открытые данные с государственных ресурсов — ЕФРСФДЮЛ, сайты ЦБ, ФНС, Росстата.
• Внутренние базы данных — у крупных аналитических агентств, например, у Frank RG, НБКИ, НАПКА или RAEX могут быть собственные агрегаторы данных.
• Опросы и интервью — для оценки качества сервиса, клиентоориентированности, узнаваемости бренда и других нечисловых критериев.

Например, при составлении рэнкинга банков по активам сервис Brobank использует открытые отчеты банков, данные с сайтов и, при необходимости, уточняет информацию у самих участников рынка.

Какие показатели берут за основу

В рэнкингах используют один параметр или несколько. Вот основные:

Часто ренкинги делают по одному параметру, например: «10 банков с самым большим кредитным портфелем». Но бывают и составные, используют сразу несколько метрик, и каждой присваивается вес. Это позволяет учитывать не только объем, но и устойчивость или прибыльность.

Что влияет на итоговую позицию

Важно понимать, что даже при одинаковых данных два рэнкинга могут отличаться, если авторы используют разную методику:

• один сортирует по объему, другой — по темпам роста,
• один берет данные за квартал, другой — за год,
• один показывает только топ-5, другой — всех участников с разбивкой по сегментам.

Если коротко: любой рэнкинг — это срез, поэтому нужен контекст. Как фото в профиль или анфас. Оно правдивое, но неполное. Чтобы делать выводы, более объективна 3D-картинка, поэтому и при изучении ренкинга важно смотреть на динамику и методологию.

Для чего нужны рэнкинги и кому они могут быть полезны

Рэнкинг — это не просто список «лучших», это инструмент. Но чтобы он действительно помог, важно понимать, для чего он составлен и что ранжируется.

Кому и зачем это нужно

Рэнкинги полезны:

• Потребителям — чтобы быстро сориентироваться на рынке. Например, выбрать надежный банк, страховую или МФО. Увидеть, кто «в топе» по объему вкладов или выданных кредитов — и уже от этого отталкиваться с кем сотрудничать, а с кем нет.
• Инвесторам и аналитикам — для оценки позиций компаний в динамике. Например, если банк стабильно в числе лидеров по прибыли и активам, это сигнал о его устойчивости. А если в рэнкинге МФО появляются новые игроки с резким ростом портфеля — это повод присмотреться, но и быть осторожнее.
• Журналистам и экспертам — как база для подготовки аналитических материалов, инфографики, обзоров, новостей.
• Самим компаниям — особенно если речь о публичной отчетности. Быть в топ-10 — не только имиджевая история, но и аргумент в коммуникации с клиентами и инвесторами.

Как использовать рэнкинги: примеры

Клиент выбирает банк для вклада. Он не хочет идти «вслепую», но и изучать годовые отчеты всех игроков рынка — слишком сложно и долго. Поэтому можно открыть рэнкинг банков по объему привлеченных средств населения, где все сравнения уже проведены. В топ попадают крупнейшие банки по вкладам — Сбер, ВТБ, Альфа. Это уже дает точку опоры: массовый выбор — косвенный сигнал доверия.
Инвестор ищет МФО для вложений. Он изучает ренкинг микрофинансовых организаций по объему портфеля и динамике роста. Видит, кто наращивает позиции, кто стабилен, а кто — снижается. Это помогает оценить перспективность, даже если сам бизнес не публичный.
Журналист делает обзор банковского сектора. Ему важно показать, как за полгода изменилась расстановка сил. Рэнкинг по активам или прибыли — хороший инструмент, чтобы не только назвать лидеров, но и показать тренды, которые формируются на рынке.

На что обратить внимание

Рэнкинг — не приговор и не рекомендация, это способ быстро оценить расстановку сил. Он показывает текущую картину, но не гарантирует качество услуг, честность бизнеса или отсутствие рисков. Особенно в высокорисковых сегментах, таких как инвестиции и микрофинансирование.

При анализе рэнкинга нужно учесть:

• дату публикации. Данные могут быть устаревшими, особенно если они квартальные или годовые,
• выборку. Не все игроки могут попасть в рэнкинг. Иногда учитываются только крупнейшие, иногда — только те, кто раскрывает отчетность,
• методику. Один и тот же банк может занимать разные места в разных рэнкингах — потому что сравнивались разные метрики.

По итогу рэнкинг — это повод присмотреться внимательнее, а не сделать выбор «в один клик». И это уже немало.

Как регулируют рейтингование: законы и нормативные документы

В сфере рейтингования в России действует четкое правовое регулирование, особенно когда речь идет о кредитных рейтингах, которые влияют на инвестиционные решения, страхование, расчет резервов. Основной документ — Федеральный закон №222 от 13 июля 2015 года «О деятельности кредитных рейтинговых агентств».

Что регулирует №222-ФЗ

Этот закон определяет:

• кто имеет право присваивать кредитные рейтинги,
• как регулируется деятельность таких агентств,
• какие требования к их независимости, прозрачности и методологиям,
• какие компании обязаны использовать исключительно рейтинги от аккредитованных агентств. Например, страховые, НПФ, банки, работающие с ценными бумагами и другие.

С 2017 года использовать рейтинги для целей регулирования можно только если они выставлены агентством из реестра Банка России. На 2025 год в списке четыре агентства. Это означает, что, например, для выпуска облигаций или включения в инвестиционный портфель пенсионного фонда обязателен рейтинг от аккредитованного агентства.

Подпадают ли рэнкинги под действие закона

В отличие от кредитных рейтингов, рэнкинги — это статистические сравнения, и их не регулирует закон 222-ФЗ или какой-либо другой. Поэтому:

• Рэнкинг может составлять любое СМИ, аналитическая группа или отраслевой портал.
• Методика может быть любой: важно лишь, чтобы она была прозрачной и проверяемой.
• Данные рэнкинга могут использовать для информационных и маркетинговых целей, но не для нормативного регулирования и не для принятия инвестиционных решений в рамках законодательства.

Почему не все рейтинги — «официальные»

Не каждый рейтинг, который вы видите в СМИ или аналитических обзорах, наделен юридической силой. Чтобы рейтинг был официальным и использовался в правовых целях:

1. Его должно присвоить агентство из реестра ЦБ.
2. Методика расчета должна соответствовать требованиям закона №222-ФЗ.
3. Пользователь рейтинга должен быть субъектом, подпадающим под регулирование — например, управляющей компанией или банком.

В остальных случаях — это, скорее всего, частное мнение, экспертная оценка, маркетинговый инструмент или отраслевой ориентир.

Пример: если инвестиционная компания говорит, что выбирает партнеров только из «Топ-10 по версии РБК» — это не нарушает закон, но и не может быть формальным основанием для регуляторного отчета.

Выводы

• Рейтинг — это субъективная оценка, основанная на экспертных суждениях и методологиях конкретного агентства. Он может учитывать не только цифры, но и прогнозы, риски, управление и репутацию.
• Рэнкинг — это объективная статистика. В нем организации расположены по порядку на основе конкретных количественных показателей: объему активов, прибыли, числу клиентов и любым другим.
• Оба инструмента полезны, но решают разные задачи. Рэнкинг помогает сравнить игроков на рынке, а рейтинг — оценить их надежность и устойчивость.
• Чтобы использовать эти инструменты с пользой, важно смотреть не только на позиции, но и на методику подсчета, источники данных и сроки обновления.
• Не существует универсального лучшего банка или страховой компании: все зависит от того, какие параметры важны именно вам — доходность, надежность, количество клиентов или скорость обслуживания.
• Сначала выберите круг кандидатов через рэнкинг — объемы, динамика, затем убедитесь в их надёжности через рейтинги — AAA, BBB и так далее.

Проверьте свои банки и финансовые организации с помощью рейтингов и рэнкингов. Поделитесь в комментариях, как вы выбираете банк при оформлении вклада?

Частые вопросы