Как сделать кредитную историю и не испортить ее

Кому важна кредитная история

Кредитную историю заемщика чаще всего запрашивают банки, в которые потенциальный клиент подает заявку. В нее включены данные о платежеспособности и финансовой дисциплине физического лица. Также она содержит информацию о том, сколько, когда и где клиент брал взаймы, и насколько своевременно исполнял свои обязательства перед кредитором.

Полное отсутствие сведений о физическом лице не столь губительно влияет на решение банков о выдаче взаймы, как плохая кредитная история. Но нулевая КИ тоже считается относительно негативным факторам. С таких ситуациях банки, как правило, утверждают более высокий процент по кредиту. Или выдают средства на более короткий срок, чем тем, у кого высокий кредитный рейтинг или положительная КИ.

Однако наличие кредитной истории важно не только для банков. Кроме них такие сведения могут интересовать:

1. Работодателя при трудоустройстве на работу. Особенно часто интересуются кредитной историей соискателя при приеме на ответственную должность. Тем более, если она связана с деньгами: бухгалтера, кассира, коммерческого директора или управляющего. Финансовая дисциплина и то, как гражданин распоряжается собственными средствами проинформирует работодателя об умениях претендента вести дела.

   

   К тому же станут очевидны дополнительные риски при выявлении высокой закредитованности физического лица. Особенно важна такая информация о тех соискателях, которым будут доверены наличные деньги или доступ к финансовым операциям организации. Не факт, что претенденту откажут в должности, однако наниматель будет знать о сложившейся ситуации.
2. Страховую компанию при оформлении договора страхования. При большом объеме долговых обязательств клиент может целенаправленно спровоцировать наступление страхового случая. Затем получить денежную компенсацию и направить ее на решение своих денежных трудностей. Поэтому страховые компании заранее проверяют КИ граждан. При выявлении большого финансового бремени страховщики ужесточают требования либо вовсе отказывают в подписании страхового договора.

Гражданин вправе отказать работодателю, страховой компании и банку в запросе своей личной кредитной истории. Но в этой ситуации гораздо выше риск отказа в трудоустройстве, заключении договора страхования или выдаче кредита на большую сумму.

Кто вправе смотреть КИ

Важно знать, что запросить КИ заемщика вправе только он сам или любые другие организации с его письменного разрешения. Такое разрешение действует в течение 6 месяцев с даты оформления. До 31.01.2019 года срок составлял всего 2 месяца. Теперь, спустя полгода от даты подписания разрешения никакие кредитные организации не вправе запрашивать сведения о заемщике в Бюро кредитных историй.

Без согласия клиента его КИ могут смотреть:

• Банк России;
• финансовый управляющий при оформлении процедуры личного банкротства;
• нотариус при оценке имущества в наследственных делах;
• служба судебных приставов, суды и следственные органы, при наличии в их производстве дел по финансам данного физического лица.

Где и как самостоятельно запросить свою кредитную историю можно узнать в этом материале Бробанка. Клиенты могут это сделать платно через онлайн-сервисы или обслуживающие банки или бесплатно, дважды в год.

Как сделать кредитную историю с нуля

Само по себе отсутствие кредитной истории не повод для отказа банка в выдаче кредита. Если клиент получает отказ с такой формулировкой, то он вправе обратиться в суд. При нулевой КИ больше внимания кредитные инспекторы уделят платежеспособности физического лица. Или предложат вариант выдачи займа под обеспечение.

Отсутствие КИ гораздо больше повлияет на условия оформления договора: процентную ставку и срок. Поэтому, чтобы улучшить свою репутацию и предстать в глазах кредитного учреждения благонадежным клиентом, желательно заранее использовать некоторые виды кредитования. Особенно если предстоит подача заявки на большую сумму.

Например, перед оформлением ипотеки открыть кредитную карту, купить товар в рассрочку или взять заем на потребительские нужды. При этом важно своевременно и в полном объеме погашать взятые долги.

С чего начать свою КИ

Чтобы начать положительную КИ заемщика можно использовать микрокредиты. Но процентные ставки в МФО слишком высоки, поэтому выгоднее сделать хорошую кредитную историю при помощи крупных банков и их предложений.

Большая часть кредитных организаций выдает кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования. К тому же по ним может быть предусмотрен кэшбек, который полностью перекроет проценты за пользование заемными средствами.

Также подойдет оформление товара в рассрочку под 0 % годовых. В итоге можно получить нужную вещь, не переплатить за покупку и «заработать» позитивную КИ.

При использовании любого из способов желательно применять их последовательно: закрыть рассрочку, и потом взять кредитку. Во-первых, это уменьшит ежемесячное финансовое бремя, а во-вторых, покажет вашу дисциплинированность, как заемщика.

Если все расчеты с банком прошли в полном объеме и в установленные сроки, то у клиента будет положительная кредитная история с высоким кредитным рейтингом. Теперь гораздо проще подавать заявку на автокредит или ипотеку. Вероятность одобрения у такого заемщика выше, чем при пустой КИ.

Какие действия испортят КИ

Хуже всего на кредитную историю физического лица влияют:

• просрочки по оплате общей суммы долга;
• несвоевременное погашение процентов за пользование заемными средствами;
• полный отказ от возврата заемных средств.

Косвенными причинами ухудшения кредитного рейтинга могут быть:

1. Подача в разные банки одновременно большого числа заявок на займы. Это может указывать на критическую ситуацию в финансовом положении гражданина. Если четыре из пяти заявок подряд были отклонены, то все остальные получают отказы в полуавтоматическом режиме.
2. Большое число микрозаймов. Редкие клиенты по собственной воле кредитуются в МФО часто и на продолжительные сроки. Гораздо чаще к ним обращаются как к «спасательному кругу» в том случае, если в займе отказывают в банках.
3. Проведение реструктуризации долгов несколько раз в течение короткого времени. Такая ситуация показывает банку, что клиент взял непосильное для себя долговое обязательство и не смог рассчитать свои доходы и расходы. Либо, о том, что у него нестабильные отношения с работодателями, и он находится в зоне риска по платежеспособности.

На ухудшение кредитной истории могут влиять и долги по коммунальным платежам, расчетам с сотовыми операторами или алиментам, по которым были возбуждены судебные производства. Испортить КИ также могут обращения в ломбард. Некоторые из них передают данные о своих клиентах в Бюро кредитных историй. Особенно плохо, если эта организация отправляет сведения о гражданах, которые изначально не планируют выкупать залог.

На тот период пока залоговая вещь не будет продана, в кредитной истории заемщика будет указана информация о просроченной задолженности. Избежать этого можно, если внимательно изучить договора с ломбардом, либо поинтересоваться в учреждении, передают ли они данные в БКИ или нет.

Как изменить КИ

Иногда клиент абсолютно уверен в своем высоком кредитном рейтинге потому, что выполнял обязательства перед банками в установленные сроки. Но при подаче новой заявки в выдаче займа отказывают. В этом случае желательно самостоятельно запросить КИ из Бюро кредитных историй и проверить данные на достоверность. Бывает так, что в КИ закралась техническая ошибка или ваши персональные данные стали доступны мошенникам.

Для улучшения кредитной истории клиенту помогут такие же пути, как и с нулевой КИ. Только в этом случае шаги могут быть более продолжительными.

Способ решения, через банковский продукт	Как это поможет исправить ситуацию
Кредитная карта	Покупки по кредитке повышают рейтинг заемщика. К тому же можно проводить операции в течение грейс-периода, когда по карте не начисляются проценты за пользование заемными средствами. Главное возвращать займы в срок.
Рассрочка	Покупка товаров в рассрочку оформляется как выдача займа, поэтому возврат средств отражается в кредитной истории физического лица.
Микрозайм	Способ отличается положительными и отрицательными характеристиками. С одной стороны показывает финансовую дисциплину заемщика, при качественном исполнении. Но если используется часто и долго, то информирует о сложной финансовой ситуации заемщика.
Рефинансирование	Когда у клиента много займов в разных банках сложно не нарушать сроки. Все долги можно объединить в один. Станет легче отслеживать ситуацию и не забывать о дате исполнения.
Программа «Кредитный доктор»	Совкомбанк предлагает готовый продукт для оздоровления КИ заемщика. Выполняя шаги программы, клиент сможет претендовать на выдачу банком 100 или 300 тысяч рублей наличными.

Исправить КИ здесь и сейчас

В сети для клиентов с плохой кредитной истории постоянно появляется множество предложений для улучшения, исправления, очистки или полного аннулирования данных в Бюро КИ. Нельзя им слепо верить. О том, как долго хранится подобная информация, читайте на странице нашего портала. При обращении к таким «помощникам» высока вероятность того, что мошенники не только оставят клиента без последних денег, но и втянут в противозаконные схемы.

Изменить сведения в КИ заемщика за два-три дня или месяц — невозможно. Если ситуация не критична и есть время, чтобы исправить положение законными способами, то лучше использовать их. В противном случае можно прочитать статью Бробанка, где срочно взять деньги или о том, как может помочь ломбард.

Комментарии: 0

Отменить ответ

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности
Хочу получать уведомления об ответах

Δ