Заемщик, имеющий хорошую кредитную историю, все необходимые документы, и обладающий достаточным уровнем платежеспособности, может обратиться с заявкой практически в любой банк. Оформить потребительский кредит при таких показателях получится на достаточно выгодных условиях. Но для этого необходимо серьезно подойти к подбору банка, с которым предполагается сотрудничество.
5 критериев выбора кредитного учреждения
Для объективного сравнения необходимо взять список крупнейших российских банков, работающих по всей стране. Местные / региональные кредитные учреждения не должны браться в расчет, так как работают только с ограниченным потоком клиентов.
К примеру, процентные ставки и доступные суммы в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке, Россельхозбанке, и в других крупнейших банках страны примерно равны. Небольшие расхождения не берутся в расчет. Чтобы заемщик смог определиться с кредитором, нужно отталкиваться от ряда критериев. Эти критерии не имеют явного характера, и очертить их можно только путем подробного анализа кредитной политики отдельного банка.
8 кредитов наличными с самыми низкими процентами →
7 кредитов наличными без справки о доходах 2-НДФЛ →
9 банков + 5 МФО, где можно оформить и взять кредит по паспорту →
1. Условия кредитования
В описаниях кредитных программ описываются диапазонные значения: минимальные и максимальные суммы, проценты, сроки кредитования. Банк указывает значения с расхождением для того, чтобы разделить заемщиков на категории – самые надежные смогут заключить договор на более выгодных условиях.
Перед обращением в банк или перед подачей онлайн заявки, заемщик может самостоятельно рассчитать условия по кредиту, воспользовавшись кредитным калькулятором. Такие инструменты, как правило, располагаются под описанием кредитной программы. Для расчета потребуется совершить следующие действия:
- ввести искомую сумму кредита;
- указать интересующий срок кредитования;
- прописать в отдельном поле личные показатели – доход, стаж трудовой деятельности, наличие / отсутствие сторонних кредитных обязательств;
- нажать на кнопку расчета.
Система может и не выдать точного результата, но она для этого и не предназначена. Задачей кредитного калькулятора является вычисление условий по кредиту, максимально приближенных к реальным. То есть, примерно такие же условия банк предложит клиенту при положительном решении по заявке. Если бегло пройтись по кредитным калькуляторам нескольких банков подряд, можно значительно сузить круг поиска.
2. Представительская сеть по стране
В анализе не участвуют региональные банки по причине ограниченной территории обслуживания. Если заемщик выезжает за пределы своего города и у него возникают какие-либо проблемы с исполнением обязательств, он сможет решить вопрос только по телефону. Но в некоторых случаях потребуется лично посещать банк, а с этим возникнет проблема, если кредитор присутствует только в одном регионе.
Следовательно, чем шире представительство банка по стране, тем удобнее для заемщика будет исполнение обязательств. При возникновении вопросов, он всегда сможет обратиться в ближайший офис своего банка, и решить все на месте.
Здесь же можно отметить и количество партнеров банка, предоставляющих свои банкоматы для проведения оплаты кредита без взимания комиссии. Чем больше партнеров, тем удобнее будет вносить оплату наличными вне региона постоянной регистрации заемщика. Количество партнеров можно просмотреть в одноименном разделе на сайте кредитной организации.
3. Способы оплаты кредита
Существует такое понятие как «техническая просрочка». Под этим термином понимается не поступление оплаты вовремя по техническим причинам на стороне банка, или невозможность внесения очередного платежа заемщиком в случае отсутствия доступного способа оплаты.
К примеру, у заемщика имеются средства для внесения платежа в соответствии с графиком. Но, находясь в другом городе (регионе), он физически не может исполнить свои обязательства по причине отсутствия подходящих банкоматов и прочих способов. В итоге, возникает просрочка, причиной которой является ограниченное количество способов внесения оплаты по кредиту, которые одновременно могут стать недоступными для заемщика.
Следовательно, у надежного банка должны предусматриваться как минимум следующие варианты внесения платежей:
- собственные и партнерские банкоматы;
- кассы сторонних организаций;
- кассы Почты России;
- платежные терминалы;
- интернет-банкинг;
- системы платежных переводов.
Доступные варианты внесения платежей по кредиту прописываются в соответствующем разделе на странице описания кредитной программы. Чем таких вариантов больше, тем лучше для заемщика.
4. Программа лояльности
Не у всех банков действует программа лояльности, которая выгодно отличает одну часть учреждений от других. Заключается она в поощрении постоянных клиентов посредством предоставления более выгодных условий по кредиту с каждым новым обращением.
К примеру, заемщик обращается в банк в первый раз, и получает предложение: 300 000 рублей под 20% годовых на 3 года. Если этот кредит будет успешно выплачен, то при следующем обращении, с большой долей вероятности, этому же заемщику будет предложено уже 700 000 рублей под 17% годовых на интересующий его срок. И такие поощрения будут иметь место с каждым последующим обращением.
5. Позиция кредитной организации в рейтинге Банка России
Список ЦБ, составляемый ежегодно, и включающий в себя все кредитные учреждения, действующие на территории РФ, отражает их позиции, согласно многочисленным показателям. Первая десятка банков не меняется уже несколько лет, и ее традиционно возглавляет Сбербанк России.
Если по каким-то причинам заемщик не хочет / не может получить кредит в одном из крупнейших банков, то ориентироваться можно на банки поменьше, но находящиеся на более высоком месте в указанном списке.
Некоторые малоизвестные банки действительно могут предлагать хорошие условия для заемщиков. Порой эти условия заметно выгодней тех, что предлагают крупнейшие банки. Но пользуются ими те, кому ранее было отказано в кредите в нескольких первых банках страны. Заемщик с хорошими показателями, не станет обращаться в небольшой банк, когда ему с радостью одобрят кредит в любом крупном российском банке.
Банков, имеющих собственные представительства по России примерно 50. Условно, это первые 50 мест рейтинга ЦБ РФ. Если у заемщика нет желания сотрудничать с региональным кредитором, то выбирать можно по принципу – чем выше позиция банка в рейтинге, тем лучше.
Второстепенные условия подбора
При оформлении кредита заемщики обращают внимание на процентную ставку, допустимые сроки кредитования, возможные к получению суммы. На самом деле эти условия и являются основными, на которые необходимо делать упор в первую очередь. Но помимо них, при выборе банка, необходимо обращать внимания и на второстепенные условия кредитования, среди которых:
- Срок рассмотрения заявки — в течение какого времени банк принимает окончательное решение.
- Размер штрафных санкций.
- Возможность получения кредитных каникул или отсрочки очередного платежа.
- Способ перечисления средств – на карту или в наличном виде.
- Причины, по которым банк сможет пересмотреть некоторые условия кредитования в одностороннем порядке.
- Политика банка в отношении должников – информация уточняется на тематических Интернет-ресурсах.
Бробанк.ру: Если воедино сложить все описанные критерии подбора кредитного учреждения, то, скорее всего, у заемщика получится подобрать именно тот банк, с которым будет удобно сотрудничать. Достаточно уделить такому анализу некоторое время, чтобы избежать возможных трудностей в будущем.
Комментарии: 0