Стоит ли рефинансировать ипотеку в 2020 году
Решить финансовые проблемы с помощью перекредитования не удастся. Тем более учитывая текущие реалии, которые провоцируют два нюанса. Во-первых, вероятность одобрения заявки значительно меньше, чем в начале 2020 года. Во-вторых, для таких случаев есть кредитные каникулы.
Исходя из этого, единственная цель рефинансирования ипотеки – получение финансовой выгоды. То есть уменьшение итоговой переплаты по долгу. Учитывая индивидуальные ситуации, расчет будет произведен по четырем разным случаям.
Информация об условиях целевых займов, а также перекредитовании – это среднестатистические данные ЦБ РФ. Взято четыре периода давности – 10, 7, 5 лет и 2 года. Соответственно, предусматривается, что рефинансируются в 2020 году займы, полученные в 2010, 2013, 2015 и 2018 гг.
Входные данные ипотечных договоров
Во всех случаях подписание выполняется в средине года – 1 июля. За счет заемных средств покупается квартира площадью 60 кв. м. Цены за 1 кв. м и в целом следующие:
| Год | Цена 1 кв. м (рублей) | Цена в целом (рублей) |
| 2010 | 59 998 | 3 599 880 |
| 2013 | 56 478 | 3 388 680 |
| 2015 | 56 283 | 3 376 980 |
| 2018 | 54 924 | 3 295 440 |
Во всех случаях предусмотрен идентичный первоначальный взнос. Он равен 20% цены жилья. Плюс, для удобства расчетов применяется округление итоговой суммы, получаемой в долг.
| Год | Общая сумма займа (рублей) |
| 2010 | 2 880 000 |
| 2013 | 2 710 000 |
| 2015 | 2 700 000 |
| 2018 | 2 640 000 |
Сроки являются средними. То есть выводились суммированием среднестатистических периодов в каждом месяце отдельно взятого года и делением на 12.
| Год | Срок |
| 2010 | 15 лет и 8 месяцев |
| 2013 | 13 лет и 4 месяца |
| 2015 | 14 лет 6 месяцев |
| 2018 | 16 лет 2 месяца |
Ставки по ипотеке рассчитаны по принципу определения сроков. То есть посредством выведения среднестатистического показателя за счет суммирования ежемесячных данных и деления на 12.
| Год | Ставка (% годовых) |
| 2010 | 13,58 |
| 2013 | 12,59 |
| 2015 | 13,53 |
| 2018 | 9,58 |
Во всех случаях предусмотрен самый популярный вариант графика платежей – аннуитетный. То есть ежемесячно равными суммами.
Условия рефинансирования ипотеки в 2020 году
Крайние данные по ставке датируются мартом 2020 года. Учитывая, что большинство банков к началу апреля повысили проценты по ипотеке, этот же принцип применен и к расчетному уровню. Он будет увеличен на 0,5% годовых. В итоге составит 9,19% годовых.
Перекредитование происходит в апреле 2020 года. Исходя из этого, остаток долга, который подлежит рефинансированию, составит разную сумму, в зависимости от даты заключения договора.
| Год | Сумма для рефинансирования (рублей) |
| 2010 | 1 805 167 |
| 2013 | 1 876 610 |
| 2015 | 2 301 412 |
| 2018 | 2 510 300 |
Для объективной оценки сокращения переплаты, перекредитование осуществляется на тот же срок, который оставался до полного погашения долга. Так исключается выгода за счет досрочной выплаты займа.
| Год | Срок рефинансирования (месяцев) |
| 2010 | 71 |
| 2013 | 79 |
| 2015 | 118 |
| 2018 | 174 |
Сравнение переплаты без рефинансирования и с перекредитованием ипотеки
В итоге по всем договорам изначально предусмотрена следующая итоговая переплата.
| Год | Сумма переплаты (рублей) |
| 2010 | 4 094 423 |
| 2013 | 2 898 163 |
| 2015 | 3 480 504 |
| 2018 | 2 563 367 |
Важно учитывать, что суммы выведены с учетом отсутствия фактов досрочного погашения долга и возникновения просрочки. Также эти средства – только проценты за пользование заемными средствами. То есть не учтены дополнительные затраты. Например, по переоформлению страховки.
| Год | Проценты, уплаченные до рефинансирования (рублей) | Проценты, уплаченные после рефинансирования (рублей) | Итого переплата при рефинансировании (рублей) |
| 2010 | 3 261 194 | 541 631 | 3 802 825 |
| 2013 | 2 003 763 | 631 372 | 2 635 135 |
| 2015 | 1 624 170 | 1 202 379 | 2 826 549 |
| 2018 | 433 271 | 2 041 300 | 2 474 571 |
Сравнивая договора ипотеки по всем годам, в каждом случае наблюдается финансовая выгода от рефинансирования ипотеки. В денежном эквиваленте она следующая.
| Год | Итоговая выгода от рефинансирования (рублей) |
| 2010 | 291 598 |
| 2013 | 263 028 |
| 2015 | 653 955 |
| 2018 | 88 796 |
Итог: выгодно ли рефинансирование ипотеки в 2020 году
Практически во всех случаях перекредитовать ипотеку будет выгодным шагом. Правда, стоит учитывать, что такой факт опирается лишь на среднестатистические данные. Поэтому каждый отдельный случай требует индивидуального расчета.
Например, если рассматривать даже полученные сведения, выгода является явной только в денежном эквиваленте. В процентном соотношении самый недавний займ от 2018 года рефинансировать практически бессмысленно. Использование услуги поможет уменьшить переплату лишь на 3,46%.
Учитывая, что дополнительно потребуется нести расходы, в частности, по оценке жилья, страховкам и т.д., экономия может быть вовсе нивелирована. В итоге, стоит повторится — в любом случае нужен персональный расчет.
Выгода всех договоров в процентном соотношении выглядит следующим образом:
- 2010 — 7,12%;
- 2013 — 9,08%;
- 2015 — 18,8%;
- 2018 — 3,46%.
Дополнительно можно выделить, что в оценке выгодно ли рефинансирование ипотеки в 2020 году важно принимать во внимание разные условия. То есть сравнивать не только имеющуюся ставку с предлагаемой.
Также играет роль срок выплаты долга. Чем меньше платежей внесено, тем выгоднее перекредитовывать займ. Особенно в случае с аннуитетным графиком, по которому первая половина платежей в большей степени состоит из процентов, а не доли основного долга.
Плюс, рефинансирование ипотеки требует дополнительных расходов. Они сопоставимы с простым оформлением сделки. Даже страховку придется покупать новую, где будет указан в качестве выгодополучателя новый кредитор. Эти затраты так же стоит учитывать.
Источники:
Комментарии: 0