Выгодно ли рефинансирование ипотеки в 2020 году

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Основная цель перекредитования – уменьшение итоговой переплаты. Особенно остро эта потребность возникает в случае с ипотекой. Ведь долг выплачивается продолжительный период, а его объем значительный. Поэтому сервис Бробанк решил определит – выгодно ли рефинансирование ипотеки в 2020 году. Для расчета и выявления стоит ли прибегать к услуге взяты официальные данные.

Стоит ли рефинансировать ипотеку в 2020 году

Решить финансовые проблемы с помощью перекредитования не удастся. Тем более учитывая текущие реалии, которые провоцируют два нюанса. Во-первых, вероятность одобрения заявки значительно меньше, чем в начале 2020 года. Во-вторых, для таких случаев есть кредитные каникулы.

Исходя из этого, единственная цель рефинансирования ипотеки – получение финансовой выгоды. То есть уменьшение итоговой переплаты по долгу. Учитывая индивидуальные ситуации, расчет будет произведен по четырем разным случаям.

Информация об условиях целевых займов, а также перекредитовании – это среднестатистические данные ЦБ РФ. Взято четыре периода давности – 10, 7, 5 лет и 2 года. Соответственно, предусматривается, что рефинансируются в 2020 году займы, полученные в 2010, 2013, 2015 и 2018 гг.

Входные данные ипотечных договоров

Во всех случаях подписание выполняется в средине года – 1 июля. За счет заемных средств покупается квартира площадью 60 кв. м. Цены за 1 кв. м и в целом следующие:

Год Цена 1 кв. м (рублей) Цена в целом (рублей)
2010 59 998 3 599 880
2013 56 478 3 388 680
2015 56 283 3 376 980
2018 54 924 3 295 440

Первоначальный взнос по ипотеке равен 20% цены жилья

Во всех случаях предусмотрен идентичный первоначальный взнос. Он равен 20% цены жилья. Плюс, для удобства расчетов применяется округление итоговой суммы, получаемой в долг.

Год Общая сумма займа (рублей)
2010 2 880 000
2013 2 710 000
2015 2 700 000
2018 2 640 000

Сроки являются средними. То есть выводились суммированием среднестатистических периодов в каждом месяце отдельно взятого года и делением на 12.

Год Срок
2010 15 лет и 8 месяцев
2013 13 лет и 4 месяца
2015 14 лет 6 месяцев
2018 16 лет 2 месяца

Ставки по ипотеке рассчитаны по принципу определения сроков. То есть посредством выведения среднестатистического показателя за счет суммирования ежемесячных данных и деления на 12.

Год Ставка (% годовых)
2010 13,58
2013 12,59
2015 13,53
2018 9,58

Во всех случаях предусмотрен самый популярный вариант графика платежей – аннуитетный. То есть ежемесячно равными суммами.

Условия рефинансирования ипотеки в 2020 году

Крайние данные по ставке датируются мартом 2020 года. Учитывая, что большинство банков к началу апреля повысили проценты по ипотеке, этот же принцип применен и к расчетному уровню. Он будет увеличен на 0,5% годовых. В итоге составит 9,19% годовых.

Учтите, что банки повысили проценты по ипотеке на 9,19% годовых

Перекредитование происходит в апреле 2020 года. Исходя из этого, остаток долга, который подлежит рефинансированию, составит разную сумму, в зависимости от даты заключения договора.

Год Сумма для рефинансирования (рублей)
2010 1 805 167
2013 1 876 610
2015 2 301 412
2018 2 510 300

Для объективной оценки сокращения переплаты, перекредитование осуществляется на тот же срок, который оставался до полного погашения долга. Так исключается выгода за счет досрочной выплаты займа.

Год Срок рефинансирования (месяцев)
2010 71
2013 79
2015 118
2018 174

Сравнение переплаты без рефинансирования и с перекредитованием ипотеки

В итоге по всем договорам изначально предусмотрена следующая итоговая переплата.

Год Сумма переплаты (рублей)
2010 4 094 423
2013 2 898 163
2015 3 480 504
2018 2 563 367

Важно учитывать, что суммы выведены с учетом отсутствия фактов досрочного погашения долга и возникновения просрочки. Также эти средства – только проценты за пользование заемными средствами. То есть не учтены дополнительные затраты. Например, по переоформлению страховки.

При подсчете переплаты не учитывались дополнительные затраты

Год Проценты, уплаченные до рефинансирования (рублей) Проценты, уплаченные после рефинансирования (рублей) Итого переплата при рефинансировании (рублей)
2010 3 261 194 541 631 3 802 825
2013 2 003 763 631 372 2 635 135
2015 1 624 170 1 202 379 2 826 549
2018 433 271 2 041 300 2 474 571

Сравнивая договора ипотеки по всем годам, в каждом случае наблюдается финансовая выгода от рефинансирования ипотеки. В денежном эквиваленте она следующая.

Год Итоговая выгода от рефинансирования (рублей)
2010 291 598
2013 263 028
2015 653 955
2018 88 796

Итог: выгодно ли рефинансирование ипотеки в 2020 году

Практически во всех случаях перекредитовать ипотеку будет выгодным шагом. Правда, стоит учитывать, что такой факт опирается лишь на среднестатистические данные. Поэтому каждый отдельный случай требует индивидуального расчета.

Например, если рассматривать даже полученные сведения, выгода является явной только в денежном эквиваленте. В процентном соотношении самый недавний займ от 2018 года рефинансировать практически бессмысленно. Использование услуги поможет уменьшить переплату лишь на 3,46%.

Учитывая, что дополнительно потребуется нести расходы, в частности, по оценке жилья, страховкам и т.д., экономия может быть вовсе нивелирована. В итоге, стоит повторится — в любом случае нужен персональный расчет.

Выгода всех договоров в процентном соотношении выглядит следующим образом:

  1. 2010 — 7,12%;
  2. 2013 — 9,08%;
  3. 2015 — 18,8%;
  4. 2018 — 3,46%.

Дополнительно можно выделить, что в оценке выгодно ли рефинансирование ипотеки в 2020 году важно принимать во внимание разные условия. То есть сравнивать не только имеющуюся ставку с предлагаемой.

Если вы внесли мало платежей, то рефинансировать кредит будет выгодно

Также играет роль срок выплаты долга. Чем меньше платежей внесено, тем выгоднее перекредитовывать займ. Особенно в случае с аннуитетным графиком, по которому первая половина платежей в большей степени состоит из процентов, а не доли основного долга.

Плюс, рефинансирование ипотеки требует дополнительных расходов. Они сопоставимы с простым оформлением сделки. Даже страховку придется покупать новую, где будет указан в качестве выгодополучателя новый кредитор. Эти затраты так же стоит учитывать.

Источники:

  1. Росстат — ссылка;
  2. Сайт ЦБ РФ — ссылка.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Сысоев Дмитрий Борисович
Автор статьи Дмитрий Сысоев
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности