Кто такой выгодоприобретатель в страховании, на кого возлагают эту функцию и можно ли поменять получателя страховой компенсации, разобрался Бробанк.
- Кого признают выгодоприобретателем при страховании
- Какие бывают договора страхования
- Срок действия страхового полиса
- Разница между выгодоприобретателем и застрахованным
- Права и обязанности бенефициара
- Может ли страхователь быть выгодоприобретателем
- Кто определяет выгодоприобретателя
- Как сменить выгодоприобретателя
- Что будет при наступлении страхового случая
- Кто наследует страховую выплату умершего
Кого признают выгодоприобретателем при страховании
При заключении договора страхования участвуют 4 стороны: страховая компания, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Иногда реальных участников всего двое – страховая компания и страхователь, он же застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Каждый из участников выполняет отведенные ему функции:
- Страховщик. Им может быть только юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности, которое вправе оказывать услуги страхования. Страховщик берет на себя обязанность выплатить компенсацию ущерба при возникновении определенных обстоятельств – страховых случаев.
- Страхователь. Им может быть юридическое или физическое лицо, которое добровольно или по закону заключает договор со страховщиком. По условиям договора страхователь обязан вносить регулярные платежи в установленном размере.
- Застрахованный. Это лицо, в отношении которого заключают договор.
- Выгодоприобретатель или бенефициар. Это лицо, в пользу которого заключают соглашение о страховании.
Если речь идет о страховании жизни, получателем страховой премии всегда назначают третье лицо, которому возместят компенсацию в случае гибели застрахованного. При заключении договора страхования имущества, которое находится в залоге, бенефициаром назначают того, кто выступает в роли залогодержателя. Так при оформлении ипотеки или автокредита выгодоприобретателем будет назначен банк, в котором выдан заем.
Какие бывают договора страхования
В РФ различают три вида страховых договоров:
- имущественные страхуют любое движимое, недвижимое имущество и ценности;
- личные – по ним страхуют здоровье, жизнь и случаи, которые угрожают личности;
- ответственности, например ОСАГО, когда страхуется ответственность перед другими лицами.
В каждом страховом договоре выделяют:
- объект – это то, что страхуют, например, повреждение имущества или причинение вреда здоровью;
- предмет договора – при личном страховании можно застраховать здоровье или жизнь;
- страховые риски – при страховании имущества можно застраховаться от наводнения или пожара.
Если в договоре несколько объектов страхования и рисков, страховка будет стоить дороже, а регулярные взносы будут выше. Страховые компании не страхуют от всего и сразу. Каждый предмет, объект и риск должен быть указан отдельно.
Комплексные договора страхования могут включать одновременно несколько рисков, но их следует изучить очень внимательно. При возникновении страхового случая понадобится его доказать. Страховщик очень тщательно проверяет каждую ситуацию и, если какой-то риск не будет указан в полисе, в выплате страховой премии откажут. При этом неважно, кто получатель страховки – выгодоприобретатель или само застрахованное лицо.
Срок действия страхового полиса
Любой договор страхования ограничен по времени. Если возникает желание продлить страховку, выпускают дополнительное соглашение к договору либо оформляют новый договор страхования.
Договор вступает в силу после подписания страховой компанией и страховщиком, который вносит страховые выплаты. Но в отдельных случаях полис начинает действовать не с даты подписания, а при наступлении определенных условий или даты. Например, с начала учебного года при страховании школьника.
Разница между выгодоприобретателем и застрахованным
Застрахованное лицо и бенефициар часто отличаются в страховом правоотношении. Жизнь выгодоприобретателя не покрывается страховым полисом. Страховщик при некоторых видах страхования самостоятельно указывает выгодоприобретателя при заключении соглашения. Но в случае гибели бенефициара, страховая компания не выплачивает материальную компенсацию никому.
Обычно выгодоприобретателем назначают близкого родственника застрахованного. Но это может быть друг застрахованного гражданина или другое лицо. Если гражданин страхует имущество, недвижимость, получателем страховой компенсации он тоже может назначить другого человека.
Еще одно отличие страхователя от выгодоприобретателя – бенефициар становится приоритетным лицом при получении страховой компенсации. Но он может отказаться от права на получение выплат в пользу страхователя. В свою очередь страхователь может воспользоваться отказом бенефициара, тогда он станет сам получателем денег от страховой компании.
Права и обязанности бенефициара
Выгодоприобретателя нельзя назначить без его согласия, так как кроме прав у бенефициара появляются еще и определенные обязанности по статье 430 Гражданского кодекса РФ.
Права выгодоприобретателя при заключении договора страхования:
- Получить компенсацию при возникновении страхового случая.
- Требовать полного исполнения обязательств контрагентами.
- Призывать участников страхования к соблюдению страховой тайны.
- Дополнить сумму страховки.
- Отказаться от исполнения своих обязательств досрочно.
Бенефициар страховой выплаты должен:
- исполнять обязанности застрахованного лица, которые тот не выполнил по требованию страховой компании;
- выплачивать страховые взносы, которые определены по договору, или в случае, если деньги не выплатил страхователь;
- оповещать страховую компанию об изменениях, которые могут вызвать увеличение страховых рисков;
- уведомлять о наступлении страхового случая, чтобы получить материальную компенсацию.
Если застрахованное лицо заключает соглашение о страховании и по каким-либо причинам отказывается от исполнения своих обязательств, они переходят выгодоприобретателю. В ином случае договор страхования будет считаться расторгнутым. Но тогда бенефициару придется компенсировать все расходы, связанные с расторжением договора.
Может ли страхователь быть выгодоприобретателем
Обычно при заключении договора страхования существует несколько субъектов. Страхователю гарантируют выплаты те компании, с которыми он заключает соглашение. Но он может быть и получателем страховой выплаты, если у застрахованного гражданина и выгодоприобретателя появляются общие интересы по застрахованному имуществу.
Бенефициаром чаще назначают другого человека, но при страховании жизни от травм или временной недееспособности выгодоприобретатель и страхователь могут быть одним и тем же лицом. Например, арендатор может быть выгодоприобретателем при договоре страхования жизни. Но в соглашении по защите жилья бенефициаром будет владелец имущества, который заинтересован в компенсации при нанесении ущерба его недвижимости.
Кто определяет выгодоприобретателя
Выгодоприобретатель по законодательству выступает третьей стороной при заключении договора страхования, но фактически в соглашении его могут и не указывать. Найти информацию о том кто назначен бенефициаром можно в страховом полисе или в договоре. Но не всегда там будет указана эта информация.
Некоторые документы по закону требуют включения бенефициара в договор:
- ОСАГО и каско. В этом случае выгодоприобретателем может выступать любое лицо: водитель или работодатель, который предоставил автомобиль в пользование. Бенефициаром страховой выплаты по ОСАГО станет пострадавшее лицо, пешеход или другой водитель. Поэтому в ОСАГО выгодоприобретатель появится после наступления страхового случая. По автогражданке застрахованное лицо не сможет быть бенефициаром. Если оформлен полис каско, страхователь вправе указать выгодоприобретателя. Если машина куплена по автокредиту, получателем компенсации будет назначен банк-кредитор.
- Страховка ответственности проектировщика, строителя. Выгодоприобретателем становится тот, кто пострадал в результате действий застрахованного гражданина.
- Страховка ответственности перевозчика и экспедитора. В этой ситуации денежную помощь получит грузоотправитель или получатель товара.
Могут быть и документы, по которым выгодоприобретателя указывают по имени или по названию предприятия, если это юридическое лицо. Например, при банковском страховании заемщика выплаты получит банк-кредитор, при этом сумма компенсации не превысит размер остатка по кредиту. Выгодоприобретателей может быть и несколько. Компенсацию разделяют между собой заемщик и кредитор.
При добровольном страховании застрахованное лицо вправе самостоятельно назначать бенефициара.
Как сменить выгодоприобретателя
Выгодоприобретателя можно не только самостоятельно указать, но и поменять согласно статье 956 ГК РФ. При этом обязательно соблюсти ряд правил:
- Для корректировки договора страхования нужно заранее предупредить о своем намерении страховую компанию и отправить необходимые сведения. После этого изменения вносят в программу страхования в течение определенного срока.
- Участие выгодоприобретателя при его назначении не требуется. Но есть исключение – при заключении договора о страховании жизни бенефициар должен дать свое согласие.
Заменить бенефициара невозможно при одном условии – в случае произведенной или уже рассматриваемой компенсации. Если действующий выгодоприобретатель подает претензию в страховую компанию или перед ним полностью погашены обязательства страховщика, процедура замены бенефициара становится невозможной.
Что будет при наступлении страхового случая
Выгодоприобретатель при возникновении страховой ситуации обязан:
- составить заявление по форме страховщика;
- собрать пакет документов, которые подтвердят наступление страхового случая;
- подать заявление и документы в срок, который указан в соглашении страхования;
После этого выгодоприобретатель должен дождаться перечисления компенсации на банковский счет или карту.
Если погибает застрахованное лицо, которому оформлен полис личного страхования, получателями страховой выплаты могут быть:
- наследники застрахованного гражданина;
- иные лица, которых указали в договоре в качестве бенефициаров.
Если выгодоприобретателем назначили лицо, которое не относится к наследникам по законодательству, вступление в права наследства и получения свидетельства не нужно. Бенефициар может сразу же получить компенсацию от страховщика.
Кто наследует страховую выплату умершего
Если при страховании жизни выгодоприобретателя не указали, им автоматически становится застрахованный гражданин. Если возникает страховая ситуация, не связанная со смертью, компенсацию получит застрахованное лицо. При гибели застрахованного и отсутствии указаний о бенефициаре на компенсацию получают права только законные наследники по статье 1152 ГК РФ. В таком случае денежная компенсация по страхованию включается в наследственную массу.
Наследники смогут получить деньги только после оформления права на наследство. Для этого они обращаются к нотариусу и подают заявление на получение прав на выплаты и другое имущество умершего. Обратиться за оформление свидетельства на наследство можно только в течение 6 месяцев с момента смерти застрахованного родственника, это прописано в статье 1154 ГК РФ. Если не уложиться в этот срок, права на наследство придется восстанавливать через суд статья 1155 ГК РФ. Сделать это получится, только если были уважительные причины, по которым не удалось оформить свидетельство раньше. Например, нахождение в больнице.
В большинстве случаев обращаются к завещанию погибшего гражданина. Если в завещании указан получатель – компенсацию выдадут именно ему. Если в завещании получателя не вписали или завещания нет, наследство распределят по законодательству. Сначала деньги получают наследники первой очереди, потом второй и и т.д. Всего в российском законодательстве предусмотрено 8 очередей. Иждивенцы, которые находились на попечении застрахованного лица больше года, также получат свою долю.
Полезные ссылки:
- ГК РФ Глава 48. Страхование.
- ГК РФ Статья 1152. Принятие наследства.
- ГК РФ Статья 1154. Срок принятия наследства.
- ГК РФ Статья 1155. Принятие наследства по истечении установленного срока.
Комментарии: 38
объясните пожалуйста,муж умер,брал кредит с страховкой,сам страховой договор мы у мужа не нашли,но нам прислали письмо со страховой,что нам как наследником по страховке положена страховая выплата,вопрос такой,можем ли мы не получать эту страховую выплату а чтобы её получил банк и закрыл кредит мужа,что вообще написано в страховке мы не знаем,наследства у мужа нет
Ольга, здравствуйте. Для решения этого вопроса необходимо связываться с банком, который выдал кредит, и страховой компанией.
Добрый день. Моя бабушка заключила добровольный договор страхования жизни в 2020 году, дата его окончания 2026 год. В 2023 году наступил страховой случай — смерть от любой причины. Я внучка, как выгодоприобретатель по договору, обратилась в страховую компанию с заявлением и пакетом необходимых документов. По результатам рассмотрения, я получила ответ — выплата будет произведена по окончанию договора страхования в 2026 году. Подскажите эти сроки корректны в данной ситуации?
Ксения, добрый день. Сроки и условия выплаты оговариваются условиями страхования (информация о страховых рисках есть в страховом сертификате). Если у вас есть вопросы по условиям или корректности ответа, можно направить запрос на адрес страховой компании.
Добрый день Екатерина. Моя мама заключила инвестиционное страхование жизни на 3 года. 19.10.2022 Срок закончился.Через несколько дней мама умерла. Меня она назначила выгодоприобретателем. Скажите, когда я могу обратится в страховую за выплатой суммы которая была внесена? И как?
Уважаемый Владислав, страховые выплаты выплачиваются в случае смерти застрахованного — лицам, имеющим право на их получение, в двухдневный срок со дня представления страхователем страховщику всех документов, необходимых для назначения таких выплат.
Добрый день! Моя родственница оформила договор страхования жизни, указав меня выгодоприобретателем. Я в оформлении договора не участвовала, моей подписи там нет. 1. Значит ли это, что договор недействителен? ведь в статье написано, что такие договора требуют согласия бенефициара (меня). 2. В договоре указана моя девичья фамилия, хотя на момент составления договора у меня была фамилия, приобретенная в браке. Станет ли это проблемой для выплаты компенсации? Родственница скончалась во время дей-ия договора.
Уважаемая Светлана, согласие выгодоприобретателя не требуется. Если данные выгодоприобретателя некорректны, вопрос может решаться в судебном порядке.
Добрый день! Возможно ли оформление Страхователем (не родственник, на то время работник страховой компании) договоров страхования жизни без уведомления об этом и согласия застрахованных лиц. (на15 лет, без права досрочного расторжения договора), вправе ли застрахованное лицо оспорить данный договор ?
Уважаемая Екатерина, страхование без уведомления об этом и согласия застрахованных лиц противозаконно. В соответствии со ст.934 ГК РФ, при отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.
Благодарю, Анна ! а еще такой момент: сменили по Договору страхования жизни (на 15лет)- Выгодоприобретателя (на наследника) по доп. соглашению и с этого момента оплаты по договору вносит же Выгодоприобретатель, ежемесячно на протяжении еще 10 лет, в страховой ответили, что сменить Страхователя по договору невозможно, а где гарантия, что данный Договор в один прекрасный момент Страхователь не расторгнет досрочно, и без возврата денежных средств? Как быть?
Уважаемая Екатерина, не во всех случаях можно внести изменения в договор страхования, в частности, нельзя изменить страхователя. Далее, досрочное прекращение договора страхования возможно по причинам, перечисленным в ст.958 ГУ РФ, где нет такого основания, как «расторжение по инициативе Страхователя».
Добрый день. ИНГОС отказывается вписать моего сына выгодоприобретателем в полис КАСКО. Требует подтвердить его страховой интерес в сохранности авто. Он прямой наследник. Разве этого недостаточно? Завещание на а/м решит вопрос?
Уважаемый Евгений, интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки. Завещание может выступать в качестве юридического элемента страхового интереса, поскольку представляет собой одностороннюю сделку. Но рекомендуем уточнить этот вопрос непосредственно у страховщика.
Здравствуйте, срок страхования окончен 11.07.2021 года. Моя сестра (страхователь) погибла 12.01.2022 года. Я (выгодоприобретатель) уже не смогу получить страховую сумму?
Уважаемая Екатерина, не сможете, поскольку страховка не действует после даты окончания договора страхования.
Мой муж гражданский застрахован сваю жизнь а страховки на руках нету у меня, как узнать кто выгодаприобретатель?
Уважаемая Карина, выгодоприобретатель в страховании — это лицо, которое по договору страхования получит страховую выплату. Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или застрахованное лицо. Уточнить этот вопрос можно в страховой компании.
Подскажите пожалуйста, у отца был кредит в 500000р. Погашен наполовину. Отец умер. В страховке написано что при наступлении страхового случая, выгодоприобретатель 1 является банк, выгодоприобретатель 2 является наследники. Сумма страховки по кредиту ровна сумме займа (500000р). Я правильно понимаю, что оставшуюся сумму по кредиту страховая должна погасить банку, а оставшуюся часть денежных средств выплатить наследникам? Или же только банку?
Уважаемый Максим, нет, страховка выплачивается только банку.
Здравствуйте, у меня под опекой находится ребёнок, т. к у него оба родителя умерли. Он является выгодоприобретатель после смерти папы. Может ли он получить страховку до наступления им 18 лет?
Уважаемая Ольга, если выгодоприобретатель – несовершеннолетний ребенок, то страховая компания может сделать выплату самому ребенку при достижении им совершеннолетия, или выплата может осуществляться его родителям, близким родственникам или опекунам.
А если после смерти застрахованного, в наследство вступают двое детей, один несовершеннолетний 16 лет, можно выплаты получить только одному выгодоприобретателю старшему сыну 23 года.
Уважаемая Татьяна, нет, если ребенок достиг 14 лет (несовершеннолетний наследник) он имеет право сам подать нотариусу заявление о принятии наследства. Несовершеннолетний вступает в наследство путем подачи нотариального заявления о принятии наследства.
Добрый день.
«Если речь идет о страховании жизни, получателем страховой ПРЕМИИ всегда назначают третье лицо, которому возместят компенсацию в случае гибели застрахованного. При заключении договора страхования имущества, которое находится в залоге, бенефициаром назначают того, кто выступает в роли залогодержателя.» — Вы хотели сказать получателем страхового возмещения?
Добрый день
Прошу помочь разобраться.
08.04.2014 году был заключен договор.
Выгодоприобретатель определён.
По этой программе: выгодоприобретатель получает выплату, если страх. случай случился в первые два года, начиная с третьего страховка выплачивается, кто занимался погребением.
13.04.2021 года страховая заключила ДС изменён вариант страхования: при этих условиях страховая выплата осуществляется назначенному выгодоприобретателю.
При наступлении страх случая в 2019 году страховая отказала выгодоприобретателю выплачивать за случай, аргументируя, что дор согл страхователь изменил вариант страхования, но не назначил выгодоприобретателя (страховая написала письмо, что выгодоприобретатель был назначен в первые два года действия договора). Насколько это достоверно?
Может ли выгодоприобретатель, он же страхователь, получать 13% налогового вычета? Если застрахована внучка (добровольное страхование жизни).
Уважаемая Алла, да, вы можете рассчитывать на вычет.
Добрый день, Вы не подскажите, могу ли я , расторгнуть договор, т.к являюсь выгодопреобретателем,
Уважаемая Наталья, в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.06.2021), страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.
Добрый вечер. Теща получила деньги после смерти дочери она была вписана как получатель. Может ли ли мой сын претендовать на эти деньги после гибели своей матери?
Уважаемый Сергей, страховую выплату может получить выгодоприобретатель. После его смерти все средства наследуются в стандартном порядке.
Добрый день. Выгодоприобретатель по полису добровольного страхования жизни после смертм застрахованного имеет право на получерие денежной компенсации в полном размере или с вычетом процентов?
Уважаемая Тамара, нюансы, касающиеся размера и порядка выплаты компенсации, определяются непосредственно договором страхования жизни.
добрый день. муж брал кредит в банке в 2015 г. на 5 лет.. заключил договор страхования жизни и здоровья. платил 4 года. умер. страховая компания и банк отказывают в выплате страховки наследнику на том основании что якобы выгодоприобретателем в соответствии с договором страхования является банк а не наследник -сын. подскажите пожалуйста куда направлять претензию — страховой компании (они выплатили банку остаток кредита) ? или в суд? прав ли банк?
Выгодоприобретателем признается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата. При заключении договора страхования всегда уточняется, кто является выгодоприобретателем — банк, заемщик или и банк, и заемщик. Если страховая и банк отказывают вам в выплате, изучите договор. Не исключено, что в вашем случае выгодоприобретателем является именно банк.
Вы пишете, что в случае наступления смерти застрахованного лица при том , что выгодоприобретатель банк, компенсацию получают наследники. А кто получает компенсацию в случае получения инвалидности застрахованного лица (автокредит)?
Уважаемый Владислав, по общему правилу, по рискам «Смерть», «Инвалидность», «Травма» выгодоприобретателем является застрахованное лицо/родственники.