Какая страховка по кредиту обязательна по закону, а от каких видов страхования можно отказаться, расскажет Бробанк. Все законы и права заемщиков в одной статье.
- Почему кредиторы заинтересованы в страховании
- Варианты страховок и законодательное регулирование
- Страхование здоровья и жизни
- Страхование от утраты места работы
- Титульное страхование при ипотечном кредитовании
- Как отказаться от страховки по займу
- В период охлаждения и после него
- При досрочном погашении кредита
- После погашения
- Можно ли заранее отказаться от страхования
- Как заставить платить страховщика
- Памятка при страховании потребительского кредита
Почему кредиторы заинтересованы в страховании
Когда заемщик оформляет страховку, банк снижает риски невозврата кредитных денег. Причин, от которых зависит платежеспособность клиента, масса. Например, болезнь, ликвидация предприятия, сокращение штата или внешние факторы. Поэтому кредиторы стараются обезопасить себя от большинства из них и настойчиво предлагают страховать максимальное количество рисков.
Страховку чаще всего оформляют одновременно с заключением кредитного договора. Банк-кредитор может предложить свою страховую компанию или принять полис, который оформлен у стороннего страховщика. Второй вариант не такой популярный в банках, как первый. Некоторые кредитные организации идут другим путем и присоединяют заемщика к коллективному договору страхования, где застрахованным лицом выступает банк. Так происходит, потому что сам банк оказывать страховые слуги не имеет права по ст. 5 ФЗ №353.
Самая распространенная схема, когда банк склоняет к заключению договора страхования со своим дочерним учреждением или отдельным структурным подразделением. У них оформлена лицензия на этот вид услуг, поэтому здесь нет нарушения законодательства.
Полис по времени равен периоду кредитования. Поэтому до тех пор, пока заемщик не погасит кредит, он будет параллельно оплачивать и страховые взносы. В большинстве случаев страховка представляет собой уплату одного или нескольких процентов от суммы займа, что значительно увеличивает итоговую сумму переплаты. В итоге клиент получает кредит не под 11-15% годовых, а под 16-18%.
Помните, что вы вправе оформить страховку не только у той страховой компании, которую предлагает банк. Это может быть любой другой страховщик из перечня на сайте кредитора или любая другая компания, с которой вы давно сотрудничаете. Такой порядок установлен ст. 421 ГК РФ.
Суть полиса в том, что если у заемщика наступают условия, предусмотренные договором страхования, то он обращается к страховщику. Компания проверяет бумаги и, при подтверждении страхового случая, берет на себя обязанности по возмещению займа или его части, в зависимости от условий договора. Выгода наступает и для кредитора и для заемщика. Банк получает свои деньги, а клиент рассчитывается по обязательствам без ущерба для кредитной истории.
Варианты страховок и законодательное регулирование
Заемщикам следует знать, что не все страховки, которые требуют оформлять кредиторы, обязательны. Часть действительно необходимы, а другие считаются добровольными.
В обязательном страховании нуждаются кредиты с залогом, в том числе на ипотеку и покупку автомобиля. В этом случае имущество в залоге необходимо обезопасить от непредвиденных обстоятельств, потому что и банк и заемщик при возникновении непредвиденных обстоятельств понесут убытки. Обязательное страхование залога прописано в Гражданском кодексе РФ ст. 343 и 953 и ФЗ №102.
Все другие виды страхования оформляют добровольно. К ним относятся:
- страхование жизни и здоровья
- страхования от утраты места работы;
- титульное страхование при ипотечном кредитовании.
Каждый вид страхования оформляют отдельно, либо это может быть один полис с несколькими видами страховых случаев. Принуждение к добровольному страхованию запрещено решением антимонопольной службы №8-26/4 от 05.09.2012г.
Страхование здоровья и жизни
Страховщик берет на себя обязательства по долгу в том случае, если заемщик утрачивает способность работать из-за инвалидности, вследствие тяжелой болезни или умирает. Некоторые страховщики помогают заемщику исполнять обязательства перед кредитором в период временной утраты трудоспособности. Другие берут на себя обязательства на период пребывания в больнице после тяжелой травмы или увечья до выздоровления и возвращения к работе.
При страховании жизни заемщик и банк получают гарантию возврата долга за счет страховой компании, и обязательства не переходят к наследникам должника.
Страхование жизни не работает, если у застрахованного лица обнаружат психические заболевания. Или будет доказан факт употребление наркотиков, а также в случаях, когда смерть наступила из-за противоправных действий. В некоторых случаях страховщик не возьмет на себя обязательства, если причиной смерти стало обострение ранее выявленных хронических заболеваний должника.
При наступлении страхового случае заемщик или его наследники собирают подтверждающие документы. Если страховщику недостаточно сведений, он запрашивает недостающие бумаги. После подтверждения страхового случая обязательства переходят к страховщику.
Оплата по полису страхования здоровья и жизни достигает 1,5-2% от общей суммы кредита.
| Макс. сумма | 3 000 000₽ |
| ПСК | 2.9% - 35.581% |
| Срок кредита | 15-84 мес. |
| Мин. сумма | 30 000 ₽ |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | 2 мин. |
Страхование от утраты места работы
При таком виде страхования предусмотрены два варианта:
- Страховщик выполняет обязательства по кредиту до тех пор, пока должник ищет новое место работы. Обычно такой период длится от 3 до 6 месяцев. После истечения этого периода и нового трудоустройства заемщик сам продолжает гасить долг перед банком.
- Страховая компания полностью отвечает перед кредитором при сокращении или ликвидации работодателя. При этом увольнение по собственному желанию, за несоответствие занимаемой должности, нарушение трудового распорядка или другим подобным поводам — не считаются страховым случаем. Кроме того, страховые не отвечают по обязательствам заемщика при забастовках, военных действиях, терактах или других ситуаций связанных с нестабильностью в обществе.
Заемщик для подтверждения страхового случая предоставляет трудовую книжку и документы, где указана причина увольнения. После этого он обращается в центр занятости и получает официальный статус безработного лица. До тех пор пока страховщик будет исполнять обязательства по займу надо ежемесячно приносить документ с подтверждением этого статуса. Если должник трудоустраивается или утрачивает статус безработного, то продолжает сам вносить платежи банку.
Чаще всего стоимость такого вида страховки составляет 0,5-1% от суммы займа.
Титульное страхование при ипотечном кредитовании
В этом случае страхуется не само имущество, а право собственности заемщика. Оно уберегает владельца недвижимости от повторной продажи жилья. Этот вид страховки никак не связан со страхованием залога, поэтому от него можно отказаться.
Стоимость полиса титульного страхования колеблется от 0,7 до 1,2% от суммы кредита.
Обязательное страхование при кредитовании в РФ регулирует ФЗ №102, а добровольное при оформлении займов обозначено в ФЗ №353 и Главой 48 ГК РФ.
Как отказаться от страховки по займу
Нередки ситуации, когда усердный сотрудник банка вынудил оформить страховку, которая, по сути, не нужна заемщику. В течение 1-2 недель можно без финансового ущерба отказаться от полиса. Но, если кредит уже погашен, и только потом пришло осознание, что страховка оказалась бесполезной — вернуть потраченные деньги в разы сложнее.
В период охлаждения и после него
Первые дни от 5 до 14 после заключения договора названы периодом охлаждения. В это время клиент может отказаться от страховки, если не наступил страховой случай. Это право закреплено в указании Банка России №3854. Для этого:
- Подайте заявление в страховую компанию.
- Укажите в нем номер счета, куда зачислить возврат ранее уплаченных взносов.
- Дождитесь ответа страховщика или зачисления возмещения. Деньги переводят в течение 10 дней, но чаще на этой уходит еще меньше времени.
При отказе страховой обращайтесь в суд, Роспотребнадзор или ЦБ РФ. В период охлаждения вы имеете полное право расторгнуть договор по собственной инициативе.
Помните, что отказаться от страховки невозможно только в том случае, если был подписан договор присоединения к коллективному страхованию. Банки часто прибегают к этой уловке, чтобы исключить отказ от полиса, поэтому читайте внимательно договор страхования, когда вы его подписываете.
Срок отсчета периода охлаждения идет не с даты подписания договора, а со следующего дня — это прописано в ст. 191 ГК РФ. Учитываются календарные дни, то есть и выходные и праздники. Но если 14-й день выпадает на выходной, то последним считается первый следующий рабочий день ст. 193 ГК РФ. У ряда компаний этот срок даже дольше, чем 2 недели, например 21 или 30 дней. Это не запрещено законом, но вот меньше 14 он быть не может.
После 14 дней отказаться от страховки в большинстве случаев можно, но страховщик не вернет взносы, выплаченные за период оказания страховых услуг.
При досрочном погашении кредита
Некоторые страховщики предусматривают компенсацию части страховых взносов при досрочном погашении кредита. Это условие вносят в текст договора. Поэтому при досрочном расчете с банком пишите заявление в страховую и опирайтесь на этот пункт договора.
С 01.09.2020 года при досрочном погашении потребительского кредита все россияне смогут вернуть деньги от страховой. Такие правила установлены по новому федеральному закону №483, которым внесены изменения в ст. 7 и 11 ФЗ №353 и ст. 9-1 ФЗ №102 главой государства. В тексте указано, что сумма страховых взносов исчисляется пропорционально времени кредитования. Компенсацию за излишне выплаченные премии страховые компании обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней. О расторжении договора со страховой компанией заемщик обязан уведомить в течение 14 дней.
Помните, что досрочное полное погашение кредита не отменяет действие договора страхования. Полис продолжает действовать. Поэтому договор страхования необходимо расторгнуть, чтобы не оплачивать несуществующие риски.
Если заемщик расторгает договор со страховщиком в течение 14 дней после подписания договора, и при этом страховой случай не наступил, то все страховые премии возвращают в полном объеме. Но банк после отказа от полиса вправе пересмотреть условия кредитования. Он может установить такую процентную ставку, которая предусмотрена для других клиентов, которые кредитуются без страховок. Положения закона будут относиться ко всем договорам, заключенным после 01.09.2020 года
После погашения
Когда заем погашен своевременно кредитор и страховщик считают, что заемщик исчерпал свое право и воспользовался услугой в полном объеме. Вернуть компенсацию или небольшую часть можно только в редких или исключительных случаях. Чтобы понять, возможно это или нет, внимательно перечитайте текст договора страхования. Бывает так, что в тексте прописан пункт, который позволит вернуть часть выплат.
Когда возможность есть, то можно написать заявление страховщику. Он его рассмотрит, если решение будет положительным, то ждите поступление компенсации.
Можно ли заранее отказаться от страхования
Во время заключения или подписания кредитного договора можно отказаться от всех видов добровольного страхования. Но в большинстве случаев это приводит к пересмотру процентной ставки. Иногда банк может и вовсе отказать в выдаче займа, пользуясь своим законным правом не оглашать причину отказа в кредитовании. Однако это не обязывает подписывать договор страхования.
Кроме того банки не будут терять платежеспособного клиента с хорошей кредитной историей, поэтому чаще всего отказ от страховки не станет препятствием для выдачи займа. Скорее всего, процент по кредиту станет выше, но зачастую это все равно оказывается выгоднее, чем оформление полиса. Самостоятельно подсчитайте затраты и решите какой из вариантов выгоднее. Если же кредитная история испорчена, платежеспособность невысокая, то лучше согласиться на оформление страховки, тем более, если банк уже предварительно одобрил заявку.
Оцените самостоятельно свои шансы на получение займа, запросите свою кредитную историю и изучите ее. Если кредитный рейтинг высокий или средний — банки скорее пойдут вам навстречу и оформят заем без полиса, чем откажут в выдаче денег.
| Стоимость от | 0₽ |
| Узнать КИ | Можно |
| Улучшение КИ | Есть |
| Документы | Паспорт РФ |
| Отчет | Онлайн |
| Время | За 5 минут |
Любое страхование здоровья и жизни относится к добровольному страхованию. Кроме того в ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей» регламентировано, что навязывание сопутствующих услуг или товаров противозаконно. Но в ряде случаев кредиторы легко обходят это правило, вписывая в текст договора фразы, что страхование было подписано на добровольной основе или по инициативе заемщика.
Внимательно прочитайте текст договора и изучите формулировки. Если отказаться сразу не получилось, то можно сделать это в срок до 14-ти дней после заключения договора.
Как заставить платить страховщика
Не всегда наличие полиса поможет при наступлении страхового случая. Внимательно прочитайте все права и обязанности сторон в договоре страхования. Изучите список страховых случаев, порядок подтверждения и оформления компенсации. Если появились вопросы или не ясны формулировки уточняйте сразу.
При наступлении страхового случая выполните лично или через доверенное лицо такие действия:
- Оповестите страховщика.
- Уведомите банк. Попросите об отсрочке очередного платежа
- Соберите подтверждающие документы — справки из больницы, копию трудовой книжки, документы подтверждающие ликвидацию или сокращение штата, получите статус безработного лица.
- Дождитесь решения страховой компании.
Если страховщик посчитает случай страховым, то он возьмет себя часть или все обязанности, в зависимости от условий полиса.
Памятка при страховании потребительского кредита
Запомните ряд правил:
- Страхование жизни, здоровья и от потери работы — добровольное. Страхование имущества при залоге — обязательное.
- Все условия для подтверждения и признания случая страховым, прописаны в договоре страхования. Если они не соблюдены, страховщик откажет в исполнении ваших кредитных обязательств.
- Вы вправе отказать от навязывания страховки по закону или можете отказаться от нее до истечения 14 дней.
- Страховщик не страхует от всего и сразу. У каждой компании свой перечень рисков и исключений, который следует изучить заранее. Чтобы потом не получилось так, что вы думали об одном, а формулировки говорят о другом.
- Чем больше сумма займа, тем выше стоимость страховки. Это связано с более высокими рисками, как страховых компаний, так и кредиторов.
- Доказать что страховка была навязана очень сложно даже через суд. Банки находят массу доводов, что все происходило на добровольной основе. Поэтому если заранее знаете, что полис вам не нужен, отказывайтесь от него в течение 14 дней. В некоторых случаях это может привести к ухудшению условий кредитования, заранее посчитайте, что будет выгоднее. Изучите те условия, которые предлагает банк другим клиентам, которые отказались от страховки. Тогда вы сможете лучше распорядиться финансами.
Внимательно читайте тексты договоров и задавайте вопросы до получения займа. Умейте вежливо отказаться от навязывания услуг.
Комментарии: 10
Кредитный договор заключен 15.07.22. Отказалась от страховки 21.07.22 и в этот же день заключила новый договор страхования. ГРБ повысил ставку по кредиту на основании того что срок действия новой страховки начинается позже срока действия кредитного договора. Законно ли это, в каких статьях ФЗ это прописано, спасибо
Здравствуйте! В июле 2021 г.оформила потребительский кредит на сумму 600.000.00 и мне навязали страховку ( добровольную) с оплатой в 99.000.00.Как потом выяснилось страхование к кредиту не имеет никакого отношения.Хотя во время оформления кредита в 15.05 у меня в 16.05 уже списали со счета( хотя я проверяла, сумма еще не поступила)эти 99.000.00.При этом потребовали оформить распоряжение на списание этих средств. Так как в договоре страхования указано, оплатить в течении одного дня. Рабочий день заканчивался , потому и списали( так объяснил менеджер). Разве правомерно из суммы кредита изымать часть средств на страхование жизни и здоровья, ( хотя , я на пенсии и пункт «потеря трудоспособности» вообще не приемлем), в результате досрочного погашения кредита за 6 месяцев выплаты бану и страховщику ( при добровольном страховании составили 23.890.00 вместо
выплат по проценту годовых 14.000.00. Сначала вычли из 600.000.00 -за страховку 99.000.00( при этом обязали заполнить распоряжение о переводе страховки в страховую компанию) затем 42 тыс на 6 месяцев за обслуживание кредита( по 7 тыс в месяц) плюс 4.900 за предоставление пакета услуг( обязательно -разовый взнос)…. Как такое возможно? Страховую часть возвращать отказались, так как страхование добровольное и нет слов » на время кредитования) . Почему тогда во время оформления кредита высчитывается сумма за страхование?
Здравствуйте. Подскажите, если я после оформления кредита по сниженному % на условиях оформления страховки (конечно той, что указывает банк, в принципе права выбора страховой компании не предоставляется), оформляю страховку в другой страховой компании, а от уже оформленной отказываюсь в течении 14 дней — повысит ли банк % за кредит? Или, с учетом недавнего решения ВС РФ, банк (ВТБ) должен принять новую страховку без повышения % по кредиту?
Уважаемая Оксана, в таком случае ставка по кредиту не может быть изменена, если условия страхования идентичны.
Добрый день! Оформила кредит через приложение альфа банк. Естественно сразу пришел кредит со страховкой. Я в этот же день позвонила и оформила заявку на возврат, сказали что надо прийти в любое отделение и написать заявление. Проблема в том, что начался локдаун, а паспорт на перепрописке и когда откроются мфц 14 дней уже пройдут. Как быть? Загранпаспорта тоже нет.
Уважаемая Наталья, для того чтобы зарегистрироваться («прописаться») необходим паспорт и документ, на основании которого проводится регистрация. При этом, паспорт у гражданине не изымается. Уточните, в чем состоит ваша проблема?
Добрый день! За 5 месяцев я выплатила кредит в Альфа — банке. Страхование было — альфа жизнь. За страховку сняли 115 000р. Когда обратилась в страховую у меня забрали документы. По страховой вернули 2800 с копейками. Могу ли я требовать с них честного рассмотрения?
В это же время мы выплатили в Открытии кредит и там вернули 90 000 р. страховой суммы кредита. Я являлась честным плательщиком, ни разу не задерживала оплаты. На какой закон опираться, разговаривая с ними или предъявляя претензию. спасибо.
Уважаемая Лена, многое зависит от условий договора страхования. Но по общему правилу (и вы можете ссылаться на это) — если покупка страховки была связана с кредитным договором, то при досрочном погашении кредита заемщик вправе получить назад часть страховой премии за оставшийся период, когда необходимость в страховании уже отпала по причине возврата кредита (пп. 10-13 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).
Добрый вечер, при подписании договора вопрос вообще не стоял о страховке, он отсутствовал в условиях и в договоре, но была написана фраза потребительские нужды без какой-то либо расшифровке, при вопросе что это сотрудник объяснил сто это проценты и КАСКО а в итоге оказалось, что как мне ответил банк информирование смс и страховка, узнала я об этом спустя месяц естественно 14 пропустила, договор страхования не имею, но я его и не подписывала, заявление на страховку тоже не писала, откуда что взялось не знаю и сумма страховки более чем 30 процентов от кредита. Запросила у банка весь материал договор страхования, заявление и счёт о переводе средств в страховую. Попытаюсь выйти в суд, поскольку до меня была не надоежаще доведена информация. Мне 68 лет я на пенсии, есть ли какое ограничение возрастное при оформлении страховки?
Уважаемая Наталья, прямых возрастных ограничений нет. В вашей ситуации действительно необходимо обратиться в суд, поскольку вы не были осведомлены о предоставляемой услуги, порядке ее оказания и дополнительных платных опциях.