Аннуитетный платёж по кредиту

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

При формировании графика платежей по кредиту банки применяют аннуитетную или дифференцированную схему. Чаще всего актуален именно аннуитетный платеж, так как он более выгоден банку и удобен заемщику. При нем клиент выплачивает первым делом банку проценты, сам же основной долг закрывается медленно и в основном к концу графика.

Рассмотрим, что собой представляет аннуитетный платеж, как выглядит график гашения при такой схеме. Изучим и дифференцированную схему, к каким кредитным продуктам она применяется. Какую схему лучше выбрать заемщику, и возможен ли вообще этот выбор. Об этом — на Бробанк.ру.

Что такое аннуитетный платеж

Это схема составления графика платежа по кредиту, при которой заемщик каждый месяц вносит на счет идентичную сумму. Это удобно клиенту, не нужно постоянно держать руку на пульсе. Есть точная сумма и дата внесения оплаты, которая также каждый месяц остается неизменной.

Банк тоже получает от этого выгоды:

  1. При аннуитетных платежах сумма переплаты больше, чем при дифференцированных. В итоге банк получит больше прибыли.
  2. При такой схеме оплаты каждый месяц платеж имеет равнозначное значение, поэтому просто удобнее оценивать уровень платежеспособности заемщика.

При аннуитетном платеже заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму на счет

Аннуитетными платежами погашаются большинство выдаваемых российскими банками кредитов. Это наличные ссуды любых видов, автокредиты, товарные кредиты, программы банков для бизнеса, залоговые и ипотечные ссуды.

Пример графика

Для примера рассмотрим вот такую схему аннуитетных платежей, при которой заемщик берет в долг 300000 рублей на 12 месяцев под 18,5% годовых. Расчет проведен на универсальном кредитном калькуляторе с Бробанк.ру:

аннуитетный график

При таком раскладе переплата составит 30048 рублей, ежемесячный платеж — 27504 рубля.

Мы видим, что гашение проводится ежемесячно аннуитетными платежами. Что это значит? Заемщик каждый месяц к определенному числу должен положить деньги на счет в необходимой сумме. В эту дату, которая каждый месяц остается одинаковой, система спишет деньги.

Сумма платежа тоже каждый месяц одинаковая. Но вот в следующем столбце каждый месяц фигурирует разная сумма. Дело в том, что при аннуитетном методе погашения кредита платеж каждый раз состоит из разных составляющих: часть — это начисленные проценты, вторая часть — основной долг, то есть сумма, которая уходит на закрытие тела кредита.

Составляющие платежа каждый месяц будут меняться

Формула такая:

х = S*(P+P/(1+P)N-1)

х — размер ежемесячного платежа;
S — сумма выданного кредита;
P — 1/12 части процентной ставки. Ставка годовая, а платеж ежемесячный, поэтому нужно вычислить, какая ставка применяется в месячном выражении;
N — срок кредитования.

График оплаты формируется автоматически с помощью формулы, введенной в систему. Самостоятельно делать расчеты заемщикам не нужно.

Состав аннуитетного платежа

Каждый месяц состав платежа будет меняться. Если вы обратите внимание, то большую часть первой платежки составляют именно проценты за пользование кредитными средствами. Основной же долг погашается медленно.

Но с каждым месяцем доля основного долга становится больше и достигает максимума к концу срока кредитования. В итоге большая часть процентов выплачивается примерно в первой трети всего срока, дальше пойдет более активное закрытие основного долга.

Аннуитетный метод предполагает, что проценты начисляются на текущую остаточную задолженность. Но заемщик каждый месяц вносит платеж, и эта остаточная сумма уменьшается. В итоге в следующем периоде ставкой будет облагаться меньшая сумма и так далее.

Вот и получается, что каждый последующий платеж меняет состав, сумма начисленных процентов сокращается.

Что собой представляет дифференцированная схема

Для примера рассмотрим и ее. Снова делаем расчет того же кредита, что указан выше, на кредитном калькуляторе Бробанк.ру, но с условием расчета по дифференцированной схеме. Вот что получаем:

дифференцированный график

При таком раскладе переплата составит 29250 рублей, ежемесячный платеж — 29500 с постепенным уменьшением до 25375 руб/мес.

Сумма платежа с каждым месяцем снижается

В этом случае состав регулярного платежа уже совершенно иной. Сумма основного долга остается неизменной для каждого месяца. Просто выданный лимит делится на число месяцев заключения договора. А дальше все также на конкретный для каждого месяца остаточный долг начисляются проценты.

При дифференцированной схеме сумма первого платежа — большая, постепенно она становится все меньше. К концу срока выплаты заемщик отдает банку меньше всего.

Плюсы и минусы для заемщика

Для начала рассмотрим преимущества кредита с аннуитетными платежами:

  • удобный вариант оплаты, при котором каждый месяц нужно вносить на счет идентичную сумму;
  • при дифференцированной схеме первые платежи большие, для многих окажутся неподъемными;
  • сумма такого кредита может оказаться выше, чем при иной схеме гашения. Заемщику не нужно нести изначально большие затраты на гашение, что делает его уровень платежеспособности лучше.

Главный минус — более высокая общая переплата. Но если сделать расчеты, то становится видно, что при небольшой сумме и коротком сроке это не так очевидно. Например, в нашем случае это переплата в 30048 рублей при аннуитетном способе оплаты и 29250 при дифференцированном. Всего 800 рублей за год.

Также минус ждет тех, кто планирует досрочное погашение кредита. При аннуитете заемщик первым делом погашает проценты. И часто заемщики, которые, например, брали кредит на 5 лет, а пошли через 1 год его выплачивать, удивляются, что остаточный долг мало изменился. То есть приходит понимание, что платежи шли “впустую”.

При дифференцированной оплате закрытие основного долга проходит более равномерно, поэтому и сумма для досрочного гашения будет меньше. Например, в приведенном же выше примере: 150 000 по итогу 6-го месяца и 156 700 при аннуитете. И чем больше и длительнее ссуда, тем более ощутима разница.

Наглядное сравнение схем по переплате

Аннуитетное погашение приоритетно для банка, оно практически всегда идет по умолчанию. Если вы берете простой кредит наличными, тот же автокредит или товарную ссуду, она будет погашаться именно так.

Дифференцированные схемы чаще применяются к крупным займам

Дифференцированные схемы предлагаются банками крайне редко. Часто, даже если банк предоставляет возможность выбора метода формирования графика, он это особо не афиширует.

Дифференцированные схемы если и применяются, то только к самым крупным ссудам. Это ипотеки, кредиты под залог недвижимости, весомые бизнес-кредиты.

Для примера сделаем расчет крупного кредита суммой в 300000 рублей, который заемщик взял под 12% годовых на длительный срок. Сравним аннуитетную схему погашения этого кредита и дифференцированную для разных сроков заключения договора.

Наглядный пример разницы переплаты:

Схема/срок 5 лет 7 лет 9 лет 11 лет 13 лет 15 лет
Аннуит 1,004 млн 1,448 млн 1,919 млн 2,416 млн 2,937 млн 3,480 млн
Диффер 915 тыс 1,275 млн 1,635 млн 1,995 млн 2,355 млн 2,715 млн

Так что, погашение кредита аннуитетными платежами становится гораздо менее выгодное, если речь о приличной сумме и длительном сроке. Поэтому, если вы планируете получить большую ссуду, поинтересуйтесь в банке о возможности выбора схемы оплаты. Но выбирайте с учетом удобства оплаты. Помните, что при дифференцированной схеме первые месяцы придется выкладывать приличные суммы.

Частые вопросы

Что означает аннуитетный платеж по кредиту?
Это значит, что вы будете платить банку каждый месяц одну и ту же сумму, прописанную в графике.
Выгодна ли аннуитетная схема погашения кредита?
В сравнении с дифференцированной схемой по части переплаты аннуитет проигрывает. Но если сумма и срок ссуды несущественные, не превышают 500000 рублей и срок в 1-2 года, то разница не особо существенная.
Что такое аннуитетный кредит в Сбербанке?
Аннуитетный платеж - это схема гашения кредита, при которой размер платежа каждый месяц остается идентичным, меняется только его состав. Сбербанк по всем программам применяет именно такой вариант составления графика.
Где взять потребительский кредит с аннуитетными платежами?
Вы можете обратиться в любой банк с Бробанк.ру, все они составляют график погашения по такой схеме.
Можно ли выбрать удобную схему гашения при оформлении?
Подавляющее большинство банков предоставляют аннуитетный кредит, не предоставляя возможности выбора. На сегодня аннуитетный платёж - это практически единственный вариант, дифферент встречается крайне редко.

Источники:

  1. Википедия, Аннуитет.
  2. Википедия, дифференцированный платеж.

Комментарии: 13

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Русанова Ирина Александровна
Автор статьи Ирина Русанова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
  1. Анастас

    Надо сделать так,написать заявление на частичное погашение основного долга.

  2. Антонина

    Добрый день, сумма долга в графике платежей графа «По кредиту» (аннуитетный кредит), отличается от суммы основного долга в два раза, что это значит?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Антонина, платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитными средствами.

      1. Антонина

        Добрый день АННА, возможно я непонятно сформулировала вопрос, или вы его не поняли. В графе «По кредиту» стоит сумма кредита, и ниже в этой же графе сумма в два раза больше стоит. (проценты начисляются в графе ПРОЦЕНТЫ т.е. отдельно от суммы основного тела кредита). ПОЧЕМУ ИДЁТ РАЗЛИЧИЕ в одной графе по долгу и по будущим выплатам, уточняю графа «По кредиту» начало и окончание выплат расходятся по сумме.

        1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

          Уважаемая Антонина, пожалуйста, для уточнения расчета обратитесь в банк. Сложно оценивать ситуацию не видя договора кредитования, условия расчета и формат предоставления формирования ежемесячных взносов.

  3. Вера

    Здравствуйте. А могу я погасить кредит досрочно. Или прийдется выплачивать все проценты? Погашение аннуитетное.

    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Вера, здравствуйте. Вы можете погасить кредит досрочно. Проценты будут начислены за срок фактического пользования заемными средствами.

  4. Татьяна

    Здравствуйте!У меня аннуитетный кредит.Когда я брала специалист мне сказала,что я могу кредит гасить частями,насколько это правда,и как это лучше сделать?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Татьяна, при аннуитетных платежах ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается, но удобство состоит именно в том, что сумма после не меняется.

  5. Марина

    Здравствуйте!У меня в банке два кредита аннуитентных,один заканчиваю платить с феврале 2022 года,а второй в 2025 году,можно ли как-то упростить схему

    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Марина, добрый день. Вы можете рефинансировать имеющиеся кредиты, тем самым вы сможете их объединить и совершать только один ежемесячный платеж, а также увеличить срок кредитования и уменьшить ставку. Самые выгодные программы рефинансирования доступны по этой ссылке.

  6. Игорь

    Здравствуйте. То есть гасить долг заранее не имеет смысла? Сумму банк не пересчитывает?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Игорь, это зависит от того, предоставит ли банк возможность реструктуризации. Обратитесь в службу поддержки вашего банка.

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.