При выборе банка-кредитора первый показатель, на чем заостряют внимание заемщики — процентная ставка. Но общая сумма переплаты зависит не только от нее, даже если исправно вносить все платежи. А может получиться и так, что заем под более высокий процент оказывается дешевле. Бробанк выяснил, почему так происходит, а также что такое эффективная процентная ставка, как ее рассчитать и самому выбрать лучшее предложение у разных кредиторов.
Что такое эффективная процентная ставка по кредиту
Банковские предложения по кредитам нельзя сравнивать исключительно по процентной ставке. Этот показатель может оказаться не только не информативным, но и привести к неправильной оценке аналогичных по сути кредитных программ. Не всегда 18% и 20% по займу в двух разных банках будут говорить в пользу первого учреждения. Так происходит из-за того, что:
- Что такое эффективная процентная ставка по кредиту
- Что влияет на эффективность процентной ставки
- Как рассчитать реальную эффективную ставку
- Как заемщик может оценить выгоду
- Формула расчета эффективной ставки по кредиту
- Примеры расчета эффективной ставки по кредиту
- Пример 1
- Пример 2
- Что не должен платить заемщик
- Некоторые кредиторы начисляют проценты не на общую сумму первоначальной задолженности, а пересчитывают комиссию на остаток долга.
- На уплаченную сумму напрямую влияет срок пользования заемными средствами. При пользовании кредитом 36 месяцев при ставке 20% годовых, их будут начислять не один, а три года.
- Процентная ставка не отражает всю переплату, которая может быть сформирована в итоге. Все комиссии, дополнительные платежи, страховки повышают стоимость заемных средств и реальную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка по кредиту показывает фактическую стоимость займа для клиента. Она включает не только процент годовых, который указан в договоре, но и все сопутствующие затраты и комиссии, которые предусмотрены при обслуживании. В последние годы термин эффективной процентной ставки уступает место понятию полная стоимость кредита, которое глубже отражает суть и не дает запутаться заемщику.
Что влияет на эффективность процентной ставки
Важно сравнить процентную ставку до того как взять заем в любом из банков, и выяснить наличие:
- комиссий за выдачу кредита или снятие наличных со счета;
- платежей за сопровождение договора;
- комиссий за открытие и ведение банковского счета;
- платежей за кассовое обслуживание и любые другие «скрытые» переплаты, которые могут быть логически и не связаны с первоначальным договором займа.
Кроме самых распространенных способов удорожания заемных денег, на эффективность процентной ставки может влиять тип кредитования. Так при оформлении залога, банк может взимать комиссию за проведение оценки транспортного средства или недвижимого имущества. Также к затратам клиента могут быть отнесены услуги нотариуса или страховой компании.
Хотя деньги за оплату полиса идут не банку, а страховщику, очень часто это дочерние учреждения самого банка. Поэтому принуждение к оформлению страховки может привести к тому, что клиент помогает «заработать» банку дважды на одном и том же кредитном договоре. По российскому законодательству клиент вправе отказать от большинства видов страхования. Потребительские кредиты можно оформить вообще без каких-либо страховок. Это позволит сэкономить свои деньги и повысит эффективность процентной ставки, и итоговую сумму переплаты приблизит к той, которая заявлена банком изначально.
Как рассчитать реальную эффективную ставку
Рассчитать эффективную процентную ставку до завершения срока кредитования — сложно. Этот показатель будет изменяться постоянно. Он напрямую зависит от периода использования заемных средств и других условий, которые наступают в период кредитования, в частности принятие банком новых тарифов. Кроме того на сумму переплаты влияет тип выплат, установленный договором:
- аннуитетные — одинаковые суммы погашения на протяжении всего периода займа;
- дифференцированные — каждый следующий ежемесячный платеж уменьшается по сравнению с предыдущим по определенной схеме;
- буллитные — при таком виде выплат клиент в первую очередь выплачивает банку суммы по процентам и только после этого приступает к погашению основного долга.
Наиболее выгодная для клиента схема — дифференцированные платежи. Некоторые кредиторы предлагают вариант аннуитетных платежей с возможностью вносить дифференцированные суммы. При этом банк начисляет процент только на реальный остаток задолженности. В этом случае получается самая выгодная эффективная процентная ставка, чем при любых других вариантах. Только следует заранее уточнить, нет ли комиссий или штрафов за досрочное внесение сумм больших, чем предусмотрено в кредитном договоре.
Как заемщик может оценить выгоду
Законодатели установили, кто кредитор до того как подпишет с клиентом договор займа обязан озвучить эффективную процентную ставку или полную сумму переплаты. Но не все менеджеры спешат делиться такой информацией, и часто кроме процента годовых ничего не говорят. Это связано с тем, что часть клиентов может «спугнуть» реальная стоимость заемных средств.
В то время как сумма ежемесячного платежа, растянутого на несколько лет, не выглядит столь внушительно. Поэтому заемщик должен сам знать свое право на эту информацию. Если он спросит о полной итоговой стоимости кредита, отказать ему не смогут. Такое право клиента закреплено в ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».
Знание эффективное процентной ставки поможет каждому заемщику оценить выгоду предложенного кредитного продукта, не на основании рекламных лозунгов, а по факту. На практике нередко заявленная ставка в 18% годовых при подсчете всех комиссий превращается в 40%, а у другого кредитора менее привлекательные 25% вырастают не более, чем до 30%. Зная такие тонкости, клиент предпочтет второй банк по сравнению с первым.
Формула расчета эффективной ставки по кредиту
Единой формулы, которую банк показал бы заемщику — нет. Каждый кредитор использует собственную методику подсчета. Поэтому ориентироваться только на те цифры, которые озвучит менеджер — необдуманно. Кроме того использовать «домашних» условиях сложные формулы расчета без специальных знаний получится не у всех. Гораздо удобнее использовать специальные калькуляторы, которые учтут все входные параметры и помогут сравнить итоговые переплаты.
Если онлайн-калькулятора под рукой нет, для самостоятельно оценки приведем наиболее легкий способ расчета эффективной процентной ставки:
Эфст = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100, где
Эфст — эффективная процентная ставка по кредиту;
С — общая сумма всех выплат, которые произведены по кредиту с учетом дополнительных комиссий и пеней, а также расходов на нотариусов, оценщиков или страховку;
Спк — первоначальная сумма полученного кредита.
При подсчете важно учесть общий срок кредитования. Так при единоразовой выплате 1% от суммы кредита в 1 млн рублей переплата в зависимости от периода составит:
- 365% при кредитовании на 1 день;
- 0,1% при пользовании деньгами 10 лет.
Примеры расчета эффективной ставки по кредиту
Для наглядности подсчета эффективной процентной ставки приведем два примера:
Пример 1
Кредит выдан под 22% годовых на срок 12 месяцев с аннуитетными платежами. Сумма займа — 50 тысяч рублей. Кредит был погашен своевременно и без нарушения сроков на протяжении всего периода пользования заемными средствами. Общая сумма внесенных платежей составила 61 000 рублей. Залога не было. Никаких дополнительных комиссий банк не взимал при выдаче займа или за обслуживание и ведение счета. Формула обретет такой вид с подставленными значениями:
Эфст = (61000:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 22%
При таких условиях эффективная процентная ставка будет равна реальной.
Пример 2
Если при тех же условиях, за выдачу первоначальной суммы банк берет 1%, и за обналичивание еще 2%, общая сумма платежей возрастает до 62,5 тысяч рублей. Итоговый расчет будет выглядеть так:
Эфст = (62500:50000 — 1) : (12:12) * 100 = 25%
А таких вариантов комиссий разовых или периодических очень много. Также срок погашения может быть сокращен или увеличен. Любые изменения отражаются на эффективной процентной ставке по кредиту, которую клиент выплатит в итоге.
Что не должен платить заемщик
Заемщику, которого принуждают к каким-либо дополнительным услугам и сервисам, следует знать, на чем он может сэкономить:
- комиссию за оформление займа или зачисление на счет;
- вознаграждение за открытие, ведение и закрытие ссудного счета, на который выдан кредит;
- ежемесячные платежи за сопровождение других счетов, связанных с обслуживанием займа;
- единоразовый платеж за рассмотрение кредитной заявки;
- платеж за зачисление денег на кредитный счет;
- комиссию за подключение к программе страхования.
Как правило, те кредиторы, которые вводят такие комиссии, искусственно завышают итоговую стоимость кредита. Поэтому важно подыскивать банки, которые не обременяют заемщиков такими платежами. Их ставка по кредиту, окажется гораздо ближе к той, которая заявлена в рекламном предложении.
Комментарии: 0