С 1 сентября 2026 года начал действовать закон, который меняет правила получения ипотечных каникул для семей с детьми. Разбираемся, что именно изменилось и как воспользоваться новой льготой.
Семьям, в которых родился или усыновлен второй или последующий ребенок, теперь доступна отсрочка платежей по ипотеке на срок до полутора лет. При этом не нужно доказывать снижение доходов или ухудшение финансового положения. Сам факт появления ребенка стал достаточным основанием для обращения в банк.
Что меняется в законе об ипотечных каникулах
Закон вносит поправки в статью 6.1-1 закона «О потребительском кредите (займе)». Документ был принят Госдумой в конце июня 2026 года во исполнение поручения президента РФ. Он расширяет перечень оснований для получения льготного периода по ипотеке, закрепляя новые меры поддержки семей с детьми.
Новый закон вносит три ключевых изменения в правила предоставления ипотечных каникул.
- Появляется новое основание для каникул. Рождение или усыновление второго и каждого последующего ребенка теперь относится к особым обстоятельствам. Для получения отсрочки не нужно подтверждать снижение дохода более чем на 20% или доказывать, что ипотечные платежи превышают 40% семейного бюджета. Достаточно предоставить свидетельство о рождении ребенка либо удостоверение многодетной семьи.
- Увеличивается максимальный срок. Вместо прежних шести месяцев льготный период может длиться до 18 месяцев. Однако есть ограничение: каникулы не могут продолжаться дольше, чем до достижения ребенком возраста полутора лет. Для усыновленных детей срок отсчитывают с момента юридического оформления усыновления.
- Меняется порядок начисления процентов. В первые шесть месяцев каникул проценты на остаток долга не начисляют. С седьмого по восемнадцатый месяц проценты продолжают начислять по ставке, указанной в кредитном договоре, но их уплата откладывается до окончания льготного периода. Это важное отличие от стандартных ипотечных каникул, где проценты начисляют в течение всего срока.
Ипотечные каникулы для семей с детьми: что изменилось с 1 сентября 2026 года.
Какие условия нужно соблюсти
| Условие | Пояснение |
| Сумма кредита | Не более 15 млн рублей |
| Характер жилья | Единственное пригодное для постоянного проживания |
| Однократность | Льгота предоставляется один раз по каждому договору |
| Срок подачи заявления | В течение 180 дней со дня рождения или усыновления ребенка |
| Отсутствие банкротства | По кредиту не идет процедура банкротства |
| Отсутствие судебного взыскания | По кредиту не вынесено судебное решение о взыскании |
Новые правила применяются ко всем действующим ипотечным договорам независимо от даты их заключения. Но только при условии, что ребенок родился или был усыновлен не ранее 1 сентября 2026 года. Для семей, где второй ребенок появился до этой даты, новое основание для каникул не действует — нужно подтверждать снижение дохода по старым правилам.
Заемщик самостоятельно определяет дату начала каникул. Она не может быть установлена раньше чем за два месяца до даты обращения в банк. Также можно досрочно выйти из каникул, уведомив банк, после чего кредитор обязан предоставить новый график платежей в течение пяти рабочих дней.
Кому доступны ипотечные каникулы на 18 месяцев с 1 сентября 2026 года.
Когда новое правило не работает
Для заемщиков действуют некоторые ограничения.
- Родился первый ребенок. Новые каникулы предназначены только для семей со вторым и последующими детьми. При рождении первенца действуют стандартные правила: нужно подтверждать снижение дохода или другие особые обстоятельства.
- Ребенку уже исполнилось полтора года. Для родных детей возраст должен быть меньше полутора лет. Для усыновленных — с даты устройства в семью не должно пройти более 18 месяцев.
- Ипотека больше 15 млн рублей. Лимит установлен с 2020 года и не менялся. Семьям, купивших жилье дороже, новая льгота недоступна.
- Это не единственное жилье. Если у заемщика в собственности есть другое жилье, пригодное для постоянного проживания, каникулы не предоставляют.
- Каникулы по этому договору уже использовали. Льготу предоставляют однократно. Исключение — если каникулы были оформлены из-за чрезвычайной ситуации или для участников СВО.
- Пропущен срок подачи заявления. Обратиться в банк необходимо в течение 180 дней со дня рождения или усыновления ребенка.
| Сумма до | 70 000 000₽ |
| Перв. взнос | От 30.1% |
| Сумма до | 30 000 000₽ |
| Перв. взнос | От 50% |
| Сумма до | 18 000 000₽ |
| Перв. взнос | От 30.1% |
Как работают ипотечные каникулы на практике
Чтобы понять механику, рассмотрим пример. Семья взяла ипотеку с остатком долга 4 млн рублей под 15% годовых. Ежемесячный платеж — 50 тысяч рублей. В семье рождается второй ребенок.
Родители обращаются в банк и оформляют каникулы на максимальный срок — 18 месяцев.
Первые 6 месяцев. Семья ничего не платит. Проценты не начисляют. Экономия на платежах — 300 тысяч рублей. Но эти деньги не списываются, их нужно будет вернуть позже.
С 7-го по 18-й месяц. Платежи по-прежнему не вносятся. Но проценты на остаток долга продолжают начислять. За 12 месяцев накопится около 550-650 тысяч рублей процентов. Точная сумма зависит от ставки, остатка долга и условий кредитного договора.
После окончания каникул. Банк пересчитывает график платежей или увеличивает срок кредита. Заемщик возвращается к выплатам, но с увеличенной общей переплатой.
Каникулы можно завершить досрочно в любой момент. Если один из супругов вышел на работу раньше, чем планировалось, можно прийти в банк и сообщить о готовности возобновить платежи.
Сравнение старых и новых правил
| Параметр | Старые правила | Новые правила |
| Основание | Трудная жизненная ситуация, снижение дохода | Рождение или усыновление второго ребенка |
| Подтверждение | Справки о доходах, снижение платежеспособности | Свидетельство о рождении или удостоверение многодетной семьи |
| Срок каникул | 6 месяцев | 18 месяцев |
| Проценты | Начисляют весь период | Не начисляют первые 6 месяцев, затем начисляют |
Как подать заявление на ипотечные каникулы
Процедура стандартная, но важно соблюсти сроки и подготовить необходимые документы. Пошаговая инструкция поможет сориентироваться.
- Проверить соответствие условиям. Сумма кредита не превышает 15 млн рублей, жилье единственное, по договору ранее не было каникул, ребенок родился (усыновлен) не позднее чем полтора года назад.
- Собрать документы. Паспорт заемщика, реквизиты кредитного договора, свидетельство о рождении ребенка или документы об усыновлении. Если семья многодетная, подойдет удостоверение многодетной семьи.
- Обратиться в банк. Заявление подают в течение 180 дней со дня рождения или усыновления ребенка. Способ подачи: отделение банка, мобильное приложение, по телефону или электронной почте. Контакты указаны в кредитном договоре.
- Заполнить заявление по форме банка. В нем указывают Ф.И.О. заемщика, паспортные данные, реквизиты договора, основание для каникул, желаемый срок и дату начала каникул.
- Дождаться решения банка. Банк обязан рассмотреть заявление в течение пяти дней. Если в течение десяти рабочих дней с момента подачи заявления банк не направил мотивированный отказ, каникулы считаются введенными автоматически.
Что делать семьям с одним ребенком
Новый закон не отменяет старые правила. Семьи с одним ребенком по-прежнему могут получить ипотечные каникулы, но при соблюдении уже установленных условий:
- Снижение дохода более чем на 30% за последние два месяца по сравнению со средним доходом за 12 месяцев. При этом платежи по ипотеке должны составлять больше 50% от среднего дохода.
- Увеличение числа иждивенцев при снижении доходов более чем на 20%. Платежи по ипотеке должны составлять не меньше 40% от среднего дохода за последние два месяца.
Максимальный срок — 6 месяцев. Проценты начисляют в течение всего срока. Подтверждать право придется справками о доходах и документами о рождении ребенка.
Также сохраняются другие основания: потеря работы и постановка на учет в центре занятости, больничный более двух месяцев подряд, получение инвалидности I или II группы, проживание в зоне чрезвычайной ситуации, участие в СВО.
Комментарии: 0
Написать комментарий