Можно ли кредит погасить материнским капиталом

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Российские семьи при рождении или усыновлении детей получают право на материнский капитал. Эти деньги можно потратить на разные цели, в том числе и на погашение банковского кредита.

Но не все финансовые продукты подходят для использования сертификата на маткапитал. В российском законодательстве есть ограничения. Разберемся, какие кредиты можно погасить материнским капиталом, какие требования предъявляет закон к владельцам сертификата и чем отличается федеральный маткапитал от регионального.

Что такое материнский капитал

Программа материнского или семейного капитала запущена в России в 2007 году. Предположительно она будет действовать до 31 декабря 2026 года. Но президент предложил продлить ее до 2030 года, как и другие меры поддержки семей с детьми.

Материнский капитал — это финансовая помощь от государства за рождение или усыновление детей. На него могут претендовать все семьи с одним и более детьми независимо от дохода и других условий жизни.

Размер маткапитала на 2024 год:

Сумма по маткапиталу ежегодно индексируется. С 2022 года размер выплат корректируют с учетом коэффициента инфляции.

Кто может претендовать на маткапитал

На материнский капитал могут претендовать россияне, которые родили или усыновили второго, третьего и последующих детей с 1 января 2007 года. С недавнего времени материнский капитал могут использовать и семьи с одним ребенком, рожденным или усыновленным после 1 января 2020 года.

Несмотря на то, что капитал называют материнским, полагается он не только женщинам, но и в некоторых ситуациях мужчинам:

• если мать ребенка погибла;
• если женщину лишили родительских прав;
• мужчина единственный усыновитель и у него есть российское гражданство.

С 2022 года могут получить материнский капитал и мужчины, чья жена погибла, даже если она не была гражданкой Российской Федерации. До этого года маткапитал могли использовать только мужчины, жены которых получили гражданство России.

Также с 2021 года могут рассчитывать на государственную поддержку и те мужчины, которые воспитывают детей, рождённых суррогатными матерями. До этого могли претендовать на пособие в таких случаях только семьи, а не одинокий отец.

На что можно потратить федеральный маткапитал

Как можно распорядиться материнским капиталом, устанавливает ФЗ №256 в статье 7. При этом нужно учитывать, что обналичивание сертификата считается незаконным в любом случае. Поэтому если вы наталкиваетесь на подобную информацию или вам предлагают совершить такие действия, знайте, это мошенничество и вы становитесь соучастником преступления.

В 2024 году капитал можно направить на такие цели:

1. Доплаты к пенсии матери. Деньги можно оставить в Социальном фонде России и оформить в качестве накопительной пенсии для женщины с детьми.
2. Оплату обучения детям. С помощью материнского капитала можно рассчитываться за образование детей до 24 лет. Чаще всего компенсируют учебу в университете, но можно и вернуть затраты на частный детский сад и другое платное образование.
3. Помощь детям-инвалидам. За счёт маткапитала можно оплатить услуги по лечению, реабилитации и адаптации детей-инвалидов. Платить вначале нужно самим, а потом предъявить чеки и квитанции в СФР, чтобы компенсировать затраты.
4. Улучшение условий проживания. Деньги на эти цели направляют на приобретение нового дома, земли для строительства, реконструкцию или ремонт. Можно направить маткапитал на погашение ипотечного кредита.
5. Получение ежемесячной выплаты на второго ребенка, рождённого или усыновленного с 1 января 2018 года. На этот вид помощи могут рассчитывать только семьи с низкими доходами. Для расчета недостаточности дохода считают все пособия, пенсии, премии, стипендии, компенсации на каждого члена семьи, кроме тех, которые начисляет СФР. Если сумма всех доходов меньше двойного прожиточного минимума, семья может подать заявление на выплату. Если расходовать деньги из маткапитала семья не хочет, от выплаты можно отказаться в любой момент.

Федеральный капитал начисляют всем семьям с детьми, которые подходят под условия программы. При этом важно, чтобы родители были гражданами РФ на момент рождения ребенка, независимо от места их проживания. И дети также должны получить гражданство РФ по факту рождения.

На что нельзя потратить деньги сертификата

Средства из государственной помощи невозможно потратить:

• на текущие расходы, в которые входят еда, билеты на самолет или другой транспорт, мебель, бытовую технику, другие предметы обихода и быта;
• приобретение участка земли или дачи, так как строительство дома может перейти в долгострой, а проживать на даче можно только в теплое время года;
• покупку автомобиля.

Покупку машины запрещают в связи с тем, что авто можно перепродать и получить средства наличными. А куда деньги будут израсходованы после этого, отследить станет невозможно. В этом случае права детей могут быть ущемлены.

Также машина может попасть в аварию или ее угонят. Кроме того, автомобили быстро выходят из строя, требуют текущего и капитального ремонта, поэтому такое приобретение может принести не так много пользы семье с детьми. Законодатели объясняют запрет использования маткапитала на машину такими причинами.

Хотя некоторые многодетные семьи давно ждут утверждения подобной инициативы, мотивируя это тем, что личный автотранспорт облегчил бы жизнь и родителям и детям. Еще одним аргументом, в пользу утверждения такой инициативы может стать то, что в некоторых регионах власти разрешают тратить местный семейный капитал на покупку транспортного средства.

Какие кредиты можно погасить средствами маткапитала

Для россиян, которые оформили сертификат, предусмотрена возможность погасить кредит материнским капиталом. Но сделать это можно не по всем типам займов.

Условия по кредитам и возможности их погашения за счет сертификата по маткапиталу сведены в таблицу:

Если кредит оформлен на супруга, погасить задолженность по ипотеке с помощью сертификата тоже можно. Для этого при подаче заявления приложите свидетельство о браке и паспорта обоих родителей. Но если кредитные обязательства оформлены на другого родственника — родителей матери или отца, сестер, братьев, погасить долг средствами маткапитала не получится.

Как оплатить ипотеку материнским капиталом

Для банка погашение кредита маткапиталом не самый выгодный вариант. Но так как государство обязывает банки работать по этой госпрограмме, оформить кредит с учётом маткапитала все же можно.

Если хотите погасить долг с помощью семейной госпомощи, выберите один из трёх вариантов:

1. Оплата основной части кредита. Это самый выгодный вариант погашения, так как проценты будут начисляться на меньшую сумму долга. В итоге уменьшится общая сумма переплаты.
2. Оплата процентов по кредиту. Таким способом можно уменьшить ежемесячный платеж, но срок выплаты останется таким же.
3. Первоначальный взнос по ипотеке. В большинстве банков суммой маткапитала можно оплатить только часть первоначального взноса, оставшуюся сумму нужно скопить самостоятельно.

И банк, и Социальный фонд России проверяют каждую сделку, в которую владелец сертификата хочет вложить государственные деньги. Если хотите воспользоваться первыми двумя вариантами, сначала возьмите в банке справку об остатке долга. Она понадобится при оформлении оплаты маткапиталом.

Жилье должно быть пригодно к проживанию, располагаться на территории РФ и оформлять его должны на всех членов семьи. После погашения кредита и снятия обременения есть полгода на выделение долей всем членам семьи, но самое важное — детям.

Если банк одобряет ипотеку на покупку жилья, нужно пройти несколько этапов:

1. Оформите в собственность приобретенное жилье или зарегистрируйте через Росреестр договор долевого участия.
2. Обратитесь в Социальный фонд России с заявлением на распоряжение средствами маткапитала.
3. Предоставьте все необходимые документы для рассмотрения, в частности: кредитный договор, договор купли-продажи или ДДУ, документ, подтверждающий право собственности.
4. Получите одобрение СФР на сделку и перевода суммы маткапитала в банк.
5. Дождитесь перевода банком всей суммы продавцу. Теперь с бывшим владельцем жилья вас ничего не связывает, задолженность вы выплачиваете банку.

До момента полного погашения ипотеки, выданной под покупку квартиры или дома, документы на право собственности находятся у кредитора. Продать, обменять или подарить такое жилье — нельзя.

Какие документы понадобятся при погашении кредита

Чтобы направить деньги из маткапитала на погашение целевого кредита или ипотеки, предъявите в СФР:

• паспорт;
• договор ипотечного кредитования;
• справку из банка о размере задолженности и процентной ставке;
• СНИЛС;
• свидетельство о регистрации собственности;
• документы о состоянии жилья;
• заявление о том, что после погашения долга за жильё, оно будет разделено между всеми членами семьи.

Большинство документов фонд запрашивает самостоятельно в рамках межведомственного взаимодействия. Если банк сотрудничает с СФР, заемщик может подать заявление о распоряжении маткапиталом через отделение банка или приложение. При этом банк приложит большую часть данных самостоятельно.

Социальный Фонд рассматривает документы в течение 10 дней. После этого заявителя уведомят о принятом решении. В случае одобрения заявки СФР направит деньги в банк.

Почему могут отказать в оплате кредита маткапиталом

Социальный Фонд может отказать заявителю в погашении ипотечного кредита семейным капиталом, если:

1. Нет всех документов или есть ошибки в заявлении.
2. Указанные в заявлении цели запрещены законом.
3. В заявлении указана сумма, превышающая ту, которой заявитель может распорядиться.
4. Заявитель ограничен или лишен родительских прав на ребенка, с которым возникло право на государственную поддержку.
5. Жилье, которое семья хочет приобрести с помощью маткапитала, признано аварийным или подлежит сносу в ближайшее время.

Если считаете, что получили отказ незаконно, можно обратиться в суд и обжаловать решение. Рекомендуем начать с претензии на сайте портала Госуслуги или Социального фонда России, и если после нее пришел повторный отказ, обратитесь в суд по месту жительства.

Отличия программ регионального маткапитала

Кроме общероссийской федеральной программы маткапитала, есть ещё и региональные. Такую меру поддержки семей прорабатывают отдельно для каждого региона. Условия получения, суммы и направления трат отличаются от федеральной программы.

Размеры капитала в некоторых регионах:

• Архангельская область — 124 606,81 рублей;
• Брянская область — 200 000 рублей;
• Краснодарский край — 153 787 рублей;
• Ленинградская область — 132 775 рублей;
• Московская область — 100 000 рублей;
• Самарская область — 100 000 рублей;
• Санкт-Петербург — 203 837,52 рублей.

Материнский капитал семьи могут использовать, независимо от того, потратили они уже федеральное пособие или нет. Еще один плюс таких программ — в некоторых регионах можно направить матпомощь на покупку автомобиля для семьи.

К примеру, нижегородские семьи могут потратить деньги местного сертификата на проведение ремонта, газификацию жилого помещения, установку электросчетчиков, покупку автомобиля. Самарские семьи и вовсе получают наличные средства, которые можно направить на любые цели.

Возможность расходования регионального маткапитала на погашение кредитов зависит от того, в каком виде его получают семьи: целевой сертификат или наличные деньги. Доступные цели расходования нужно узнавать отдельно в своем регионе проживания в местной администрации, МФЦ или социальной защите.

Дополнительные меры поддержки

Для более быстрого погашения ипотечного кредита можно использовать дополнительную выплату в размере 450 000 рублей. Ее назначают семьям, в которых появился третий малыш. Независимо от того, рожден он или усыновлен. Главное — дата рождения с 1 января 2019 года.

Выплату можно направить только на погашение действующей ипотеки, на первый взнос или потребительский кредит использовать деньги нельзя. Их не выдают на руки, а сразу направляют на счет в кредитной организации.

Сумма в 450 000 рублей — максимальная. Если семье осталось выплатить по ипотеке меньше, например, 380 000 рублей, одобрят именно эту сумму и переведут в банк. Получить остаток наличными или перенести на другой кредит нельзя. Право на льготу дается родителю один раз.

Частые вопросы