Можно ли кредит погасить материнским капиталом

Программа материнского или семейного капитала запущена в России с 2007 года. Предположительно она будет действовать до 31 декабря 2026 года. За 15 лет от запуска госпрограммы видоизменялись условия и цели, на которые могут быть направлены средства из госпомощи. Специалист сервиса Бробанк разобрался, можно ли погасить кредит материнским капиталом, а также на что можно и на что нельзя расходовать средства.

Можно ли кредит погасить материнским капиталом
Трескова Клавдия Анатольевна
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Обновлено: 30.09.2022 года

Что такое материнский капитал

Материнский капитал — это финансовая помощь от государства за рождение или усыновление детей. На него могут претендовать все семьи с одним и более детьми независимо от дохода и других условий жизни. Размер маткапитала на 2022 год:

Сумма При каких условиях полагается
524 527 рублей Выдают всем семьям, в которых первый ребенок родился или его усыновили с 1 января 2020 года
693 144 рубля Полагается семьям, в которых первый и второй ребенок родились после 1 января 2020 года. Также сумму выдают семьям, родившим или усыновившим второго ребенка после 1 января 2020 года, при условии, что первый ребенок родился до этой даты. Кроме того, на сертификат могут претендовать при рождении третьего или последующих детей после 1 января 2020 года, если до этого право на маткапитал не возникало

Сумма по маткапиталу ежегодно индексируется. С 2022 года размер выплат корректируют с учетом коэффициента инфляции.

Кто может претендовать на маткапитал

На материнский капитал могут претендовать россияне, которые родили или усыновили второго, третьего и последующих детей с 1 января 2007 года. С недавнего времени материнский капитал могут использовать и семьи с одним ребенком, рожденным или усыновленным после 1 января 2020 года.

Несмотря на то, что капитал называют материнским, полагается он не только женщинам, но и в некоторых ситуациях и мужчинам:

  • если мать ребенка погибла;
  • если женщину лишили родительских прав;
  • мужчина является единственным усыновителем, при этом у него есть российское гражданство.

С 2022 года могут получить материнский капитал и мужчины, чья жена погибла, даже если она не была гражданкой Российской Федерации. До этого года маткапитал могли использовать только мужчины, жены которых получили гражданство России.

Также с 2021 года могут рассчитывать на государственную поддержку и те мужчины, которые воспитывают детей, рождённых суррогатными матерями. До этого могли претендовать на пособие в таких случаях только семьи, а не одинокий отец.

Сейчас Государственная Дума рассматривает законопроект, по которому можно обналичить 5% от маткапитала. Это можно будет сделать, независимо от дохода семьи, но только в том случае, если часть средств семья уже использовала. Но пока это только инициатива, получит ли она одобрение у большинства законодателей — еще не ясно.

На что в 2022 году можно потратить федеральный маткапитал

Как можно распорядиться материнским капиталом, устанавливает ФЗ №256 в статье 7. При этом нужно учитывать, что обналичивание сертификата считается незаконным в любом случае. Поэтому если вы наталкиваетесь на подобную информацию или вам предлагают совершить такие действия, знайте — это мошенничество и вы становитесь соучастником преступления.

В 2022 году капитал можно направить на:

  1. Доплаты к пенсии матери. Деньги можно оставить в Пенсионном Фонде и оформить в качестве накопительной пенсии для женщины с детьми.
  2. Оплату обучения детям. С помощью материнского капитала можно рассчитываться за образование детей до 25 лет. Чаще всего компенсируют учебу в университете, но можно и вернуть затраты на частный детский сад и другое платное образование.
  3. Помощь детям-инвалидам. За счёт маткапитала можно оплатить услуги по лечению, реабилитации и адаптации детей-инвалидов. Платить вначале нужно самим, а потом предъявить чеки и квитанции в Пенсионный Фонд, чтобы компенсировать затраты.
  4. Улучшение условий проживания. Деньги на эти цели направляют на приобретение нового дома, земли для строительства, реконструкцию или ремонт. Можно направить маткапитал на погашение ипотечного кредита.
  5. Получение ежемесячной выплаты на второго ребенка, рождённого или усыновленного с 1 января 2018 года. На этот вид помощи могут рассчитывать только семьи с низкими доходами. Для расчета недостаточности дохода считают все пособия, пенсии, премии, стипендии, компенсации на каждого члена семьи, кроме тех, которые начисляет ПФР. Если сумма всех доходов меньше двойного прожиточного минимума, семья может подать заявление на выплату. Если расходовать деньги из маткапитала семья не хочет, от выплаты можно отказаться в любой момент.

Федеральный капитал начисляют всем гражданам России с детьми, которые подходят под условия программы.

Если сумма материнского капитала направляется на ремонт, строительство, реконструкцию помещения, предназначенного для жилья - это допустимо

На что нельзя потратить деньги сертификата

Средства из государственной помощи невозможно потратить на:

  • текущие расходы, в которые входят еда, билеты на самолет или другой транспорт, мебель, бытовую технику, другие предметы обихода и быта;
  • приобретение участка земли или дачи, так как строительство дома может перейти в долгострой, а проживать на даче можно только в теплое время года;
  • покупку автомобиля.

Покупку машины запрещают в связи с тем, что авто можно перепродать и получить средства наличными. А куда деньги будут израсходованы после этого, отследить станет невозможно. В этом случае права детей могут быть ущемлены. Также машина может попасть в аварию или ее угонят. Кроме того, автомобили быстро выходят из строя, требуют текущего и капитального ремонта, поэтому такое приобретение может принести не так много пользы семье с детьми.

Приобрести на сумму маткапитала одежду, обувь, продукты - нельзя

Во всяком случае, законодатели объясняют запрет использования маткапитала на машину такими причинами. Хотя некоторые многодетные семьи давно ждут утверждения подобной инициативы, мотивируя это тем, что личный автотранспорт облегчил бы жизнь и родителям и детям. Еще одним аргументом, в пользу утверждения такой инициативы может стать то, что в некоторых регионах власти разрешают тратить местный семейный капитал на покупку транспортного средства.

Какие изменения ввели в 2021-2022 году

В период с 2021 по 2022 год в программе материнского капитала произошли такие изменения:

  • 1 января 2020 года семьям начали выдавать материнский капитал и на первого ребенка, рождённого с 1 января 2020 года;
  • 1 января 2021 года деньги по маткапиталу разрешили использовать как первый взнос по сельской ипотеке. Кроме того, упростили процедуру рефинансирования ипотеки с помощью капитала — оформлять квартиру на детей можно после полной выплаты кредита;
  • с апреля 2021 года средства, направленные по маткапиталу на пенсионные выплаты, можно перевести на другую цель, но только в течение 6 месяцев с подачи заявления на пенсионные платежи;
  • 1 февраля 2022 года с учетом официальной инфляции сумма семейного капитала увеличена на 8,4%;
  • с 15 августа 2022 года маткапиталом можно оплатить детские сады и школы, открытые предпринимателями, обучение детей у частных педагогов, а также услуги нянь, работающих как ИП.

За предыдущие 14 лет выдвигалось и много других инициатив, но пока они или не были утверждены, или их уже отклонили.

Какие кредиты можно погасить средствами маткапитала

Для граждан России, которые оформили сертификат, предусмотрена возможность погасить кредит материнским капиталом. Но сделать это можно не по всем типам займов. Условия по кредитам и возможности их погашения за счет сертификата по маткапиталу сведены в таблицу:

Вид кредита Характеристика
Ипотека Деньги по сертификату можно направить на частичное погашение ипотеки, на выплату только процентов или в качестве первоначального взноса. Программой погашения ипотеки можно воспользоваться, даже если ребенку еще не исполнилось 3 года. При этом не имеет значения, когда семья взяла на себя обязательства по ипотеке. Можно использовать маткапитал по ипотеке, которую уже выплачивают несколько лет. Либо предоставить до заключения договора на заем.
Автокредит Автокредит погашать за счет средств маткапитала невозможно даже частично.
Потребительский заем Пенсионный Фонд России одобрит только потребительский заем, который был взят в целях улучшения условий проживания. Во всех остальных случаях погасить долг за счет маткапитала не получится. ПФР не одобрит заявку на перечисление средств из сертификата банку. Поэтому желательно оформить целевой кредит, где четко оговорено, на что пойдут заемные средства.
Нецелевой потребительский заем Нецелевой кредит оформляют под любые нужды, поэтому погасить его деньгами из государственного бюджета невозможно. ПФР не одобрит такое использование маткапитала.
Микрозайм Микрофинансовые организации не работают с программами материнского капитала из-за риска столкновения с мошенничеством.

Если кредит оформлен на супруга, погасить задолженность с помощью сертификата тоже можно. Для этого при подаче заявления приложите свидетельство о браке и паспорта обоих родителей. Но если кредитные обязательства оформлены на другого родственника — родителей матери или отца, сестер, братьев — погасить долг средствами маткапитала не получится.

Как оплатить ипотеку материнским капиталом

Для банка погашение кредита маткапиталом не самый выгодный вариант. Но так как государство обязывает банки работать по этой госпрограмме, оформить кредит с учётом маткапитала все же можно.

Если ипотечный кредит можно погасить за счет маткапитала, то кредит на авто - нет

Если банк одобряет ипотеку на покупку жилья, нужно пройти несколько этапов:

  1. Оформить в собственность приобретенное жилье или зарегистрировать через Росреестр договор долевого участия.
  2. Получить одобрение ПФР на сделку и перевода суммы маткапитала в банк.
  3. Дождаться перевода банком всей суммы продавцу. Теперь с бывшим владельцем жилья вас ничего не связывает. Задолженность теперь вы выплачиваете банку.

До момента полного погашения ипотеки, выданной под покупку квартиры или дома, документы на право собственности находятся у кредитора. Продать, обменять или подарить такое жилье — нельзя.

Некоторые банки оформляют семьям целевые кредиты с использованием материнского капитала, но только если они сумеют предъявить доказательства, на что будут потрачены деньги. В качестве подтверждения подойдет договор купли-продажи или участия в долевом строительстве. Дополнительные условия погашения кредита средствами маткапитала:

  • жилье должно располагаться на территории Российской Федерации;
  • жилье оформят на всех членов семьи, а не на одного человека.

Если хотите погасить долг с помощью семейной госпомощи, можно выбрать один из трёх вариантов:

  1. Оплата основной части кредита. Это самый выгодный вариант погашения, так как проценты будут начисляться на меньшую сумму долга. В итоге уменьшится общая сумма переплаты.
  2. Оплата процентов по кредиту. Таким способом можно уменьшить ежемесячный платеж, но срок выплаты останется таким же.
  3. Внести маткапитал в качестве первоначального взноса. Этот способ доступен не во всех банках. Кроме того, велик риск, что банк увеличит процентную ставку по выданной сумме.

Если хотите воспользоваться первыми двумя вариантами, сначала возьмите в банке справку об остатке долга. Она понадобится при оформлении оплаты маткапиталом.

Какие документы понадобятся при погашении кредита

Чтобы направить деньги из маткапитала на погашение целевого кредита или ипотеки, предъявите в ПФР:

  • паспорт;
  • сертификат на семейный капитал;
  • договор ипотечного кредитования;
  • справку из банка о размере задолженности и процентной ставке;
  • копии кадастрового паспорта;
  • СНИЛС;
  • свидетельство о регистрации собственности;
  • документы о состоянии жилья;
  • заявление о том, что после погашения долга за жильё, оно будет разделено между всеми членами семьи.

Пенсионный Фонд рассматривает документы в течение 10 дней. После этого заявителя уведомят о принятом решении. В случае одобрения заявки ПФР направит деньги в банк.

Почему могут отказать в оплате кредита маткапиталом

Пенсионный Фонд может отказать заявителю в погашении ипотечного кредита семейным капиталом, если:

  1. Нет всех документов или есть ошибки в заявлении.
  2. Указанные в заявлении цели запрещены законом.
  3. В заявлении указана сумма, превышающая ту, которой заявитель может распорядиться.
  4. Заявитель ограничен или лишен родительских прав на ребенка, с которым возникло право на государственную поддержку.
  5. Жилье, которое семья хочет приобрести с помощью маткапитала, признано аварийным или подлежит сносу в ближайшее время.

Если считаете, что получили отказ незаконно, можно обратиться в суд и обжаловать решение.

Отличия программ регионального маткапитала

Кроме общероссийской программы маткапитала, есть ещё и региональные. Такую меру поддержки семей прорабатывают отдельно для каждого региона. Условия получения, суммы и направления трат отличаются от федеральной программы.

Размеры капитала в некоторых регионах:

  • Санкт-Петербург — 165 930 рублей;
  • Тверская область — 66 238 рублей;
  • Ямало-Ненецкий АО — 379 911 рублей.

Материнский капитал семьи могут использовать, независимо от того, потратили они уже федеральное пособие или нет. Еще один плюс таких программ — в некоторых регионах можно направить матпомощь на покупку автомобиля для семьи.

К примеру, в Нижегородской области за второго и последующего ребенка семьи получают 25 000 рублей, если он появится с 1 сентября 2011 по 31 декабря 2016 года. А за третьего и последующего ребенка, если он родится в период с 1 сентября 2011 года по 31 декабря 2026 года, дадут 100 000 рублей.

Направления трат регионального маткапитала тоже отличаются. Так, к примеру, нижегородские семьи могут потратить деньги местного сертификата на проведение ремонта, газификацию жилого помещения, установку электросчетчиков, покупку автомобиля и некоторые другие цели, которые не предусмотрены федеральной программой. Можно ли потратить региональный маткапитал на оплату потребительского кредита, нужно узнавать отдельно в своем регионе проживания.

Комментарии: 14

По порядку
  1. Яна

    Здравствуйте.Взят кредит на ремонт дома.Можно с мат кап погасить кредит?

    0
  2. Александр

    Взят кредит обеспеченный ипотекой, кредитор действует на основании закона статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, хотя потребительским в кредитном договоре не называется, потрачен полностью на покупку предмета ипотеки, срок кредита 30 лет. Могу ли я использовать средства материнского капитала в этом случае.

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Александр, рекомендуем уточнить возможность получения материнского капитала у специалиста ведомства. Номер телефона Единой федеральной консультационной службы ПФР 8 (800) 250-88-00. Звонок с территории РФ бесплатный.

      0
  3. Татьяна

    добрый день. Взяла Кредит в банке, чтобы купить квартиру. Могу ли я с помощью материнского капитала погасить часть кредита? Как это можно сделать и какие документы нужно предоставить?

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Татьяна, здравствуйте. Вы можете погасить материнским капиталом часть ипотечного кредита. Распорядиться средствами семейного капитала на улучшение жилищных условий можно через портал Госуслуги. В личном кабинете можно найти список необходимых документов.

      0
  4. Татьяна

    Здравствуйте, можно ли погасить остаток кредита, на который покупался дом

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Татьяна, добрый день. Средства материнского капитала можно использовать для погашения ипотечного кредита: основного долга или начисленных процентов.

      0
  5. Денис

    Здравствуйте,у меня такой вопрос, был взят ипотечный кредит под залог другой недвижимости (как первоночальный взнос) на покупку другой квартиры, возможно ли будет его закасить материнским капиталом, оформление ипотечного кредита был оформлен до брака

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Денис, использование материнского капитала для погашения кредита на улучшение жилищных условий. Но по поводу залогового кредита вам стоит проконсультироваться со специалистом «горячей линии» по вопросам материнского (семейного) капитала — 8800-302-2-302.

      0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Ирина, погасить нецелевой кредит средствами маткапитала нельзя.

      0
  6. Юлия

    Скажите, пожалуйста.При рождении второго ребенка ,можно погасить кредиты взятые на двух супругов до рождения ребенка на улучшение жилищных условий материнским капиталом?

    0
    1. Трескова Клавдия АнатольевнаКлавдия Трескова Автор записи

      Уважаемая Юлия, все зависит от того брали вы целевые займы или нет. Если это были потребительские кредиты, то использовать средства материнского капитала для их погашения невозможно.

      0
  7. Показать все