Во II квартале 2021 года на рынке появились МФО, которые выдают в онлайн-режиме только среднесрочные займы. Представитель Банка России насчитал около 30 таких компаний. Многие из них ранее выдавали населению и короткие займы (payday loan, «займ до зарплаты»), однако весной пересмотрели свою политику.
По словам экспертов, МФО начали развивать продукты, которые по суммам и срокам относятся к категории Installment (среднесрочные займы). Кроме того, некоторые кредиторы могли увеличить средний размер ссуды на покупку товаров (POS-займ), что способствовало переходу займов в категорию среднесрочных.
Напомним, «ссуда до зарплаты» (PDL-займ) выдается клиенту при условии, что обязательства будут погашены одним платежом до окончания срока. Такой займ предоставляется на срок до 30 дней на сумму до 30 тысяч рублей. Согласно требованиям законодательства, ставка не может превышать 365% годовых (1% в день).
Installment-займы, в свою очередь, представляют собой ссуды, выдаваемые на более продолжительный период (31-180 или 61-365 дней) и на более крупную сумму. В зависимости от срока и суммы полная стоимость кредита по IL-займу может составлять 36,7% – 317,6% годовых.
Как известно, с 2019 года в нашей стране действует законодательное ограничение на переплату по краткосрочным займам (срок до 15 дней) и максимальную процентную ставку по любому кредиту (1% в день). Эти правила негативно сказались на самых доходных для микрофинансовых компаний «займах до зарплаты». Для некоторых МФО предоставление таких ссуд оказалось экономически невыгодным, в результате кредиторы начали сокращать объемы выдач краткосрочных займов и увеличивать период кредитования.
Эксперты обращают внимание, что аналогичная ситуация наблюдается сейчас в online-сегменте. Так, МФО доработали линейку своих продуктов, чтобы формально они не являлись PDL-займами. Многие кредиторы переориентировались с краткосрочных микрозаймов на некий промежуточный продукт (срок 31-60 дней, ставка 365% годовых) с одновременным повышением суммы до 100 тысяч рублей. Благодаря этому при стандартной ставке МФО может заработать больше, но не отражать такой займ в отчетности как payday loan.
Согласно данным ЦБ, во II квартале 2021 года портфель микрофинансовых компаний вырос до 286 миллиардов рублей (прирост составил 7%), что соответствует уровню 2019 года. Этих показателей удалось достичь благодаря цифровизации и выдаче займов в онлайн-режиме. На такие микрокредиты приходится около 28% портфеля.
При этом за квартал объем портфеля краткосрочных ссуд увеличился на 12%, а среднесрочных online-займов – на 30%. За указанный период МФО заключили с россиянами дистанционно 7,8 миллиона новых кредитных договоров (71% от их общего количества).
По мнению экспертов, такая миграция должна настораживать, поскольку промежуточный продукт по сути является PDL-займом с погашением по окончании срока. Однако теперь он предоставляется на продолжительный период и на большую сумму. Это приводит к повышению закредитованности заемщиков, так как ставка по таким ссудам может достигать 365% годовых.
Комментарии: 0