Что делать, если нечем платить займы

Кредитная политика микрофинансовых организаций привела к тому, что тысячи граждан РФ набрали много займов и просто не могут справиться со своими обязательствами. Люди оформляют по 5-10 микрозаймов за раз, а то и больше. А потом думают, что делать, как выйти из ситуации. Об этом и пойдет речь.

Что делать, если нечем платить займы
Калимулина Ирина Александровна (Русанова)
Автор Бробанк.ру Ирина Калимулина
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Что делать человеку, который взял много займов и не может их оплачивать. Бробанк.ру дает подробную инструкцию. Что можно предпринять, а чего лучше не делать. Как будут действовать МФО, и какой выход из ситуации окажется наиболее оптимальным.

Как люди берут по 10 займов сразу

Обычно человек обращается за микрокредитом, планируя взять только одну ссуду. Но порой случается так, что вместо одной он берет сразу 5-10. Виной всему агрегаторы, которые позволяют отправить заявки сразу в несколько МФО за раз. В итоге запрос отправляется в 20 компаний, 10 из них дают одобрение. И ничего не мешает заемщику заключить несколько договоров сразу.

Агрегаторы могут работать и по другому принципу. Например, заемщик указывает, что ему нужно получить 50 000, а новым клиентам обычно МФО такие суммы не одобряют. Вот и предлагает система заключить сразу 8 договоров в разных компаниях на общую сумму в 50 000 рублей.

Агрегаторы по подбору МФО рассылают заявку сразу в больше количество компаний

Порой в ситуацию, когда человек набрал много займов, загоняет официальная микрофинансовая организация. Как она это делает:

  1. При отказе предлагает воспользоваться предложениями партнеров, публикует 10-20 предложений. И заемщику ничто не мешает направить заявки во все сразу.
  2. Получив персональные данные клиента, компания передает их партнерам. В итоге человек чуть ли не каждый день получает сообщения и звонки с одобренными займами. Соблазн велик…

Сами МФО просто не могут видеть при рассмотрении запроса, что человек обратился куда-то еще. Сведения о множественной заявке и заключении кучи договоров за день попадают в кредитную историю через 1-2 недели.

Можно ли перекрыть долг другим займом или кредитом

Теперь рассмотрим, что делать в ситуации, если человек взял много займов и не может их оплатить. Сложность в том, что МФО назначают приличные проценты по микрокредитам. Стандартная ставка — 1% в день. Если вы набрали займов на 50 000, каждый день общий долг будет увеличиваться на 500 рублей. А потом еще пойдут пени за просрочку в размере 20% годовых.

Рефинансирование займов Манимен
Макс. сумма 100 000
ПСК 146% - 292%
Срок кредита 1-36 мес.
Мин. сумма 30 000 ₽
Возраст 18-70 лет
Решение 2 мин.
Оформить

Решая вопрос, как вылезти из займов, человек часто принимает решение перекредитоваться. То есть взять новый кредит и его средствами закрыть проблемное обязательство. Кажется, что это просто, но на деле такое решение вопроса практически нереально.

  1. Если вы обратитесь в другую МФО. Микрокредиторы выдают слишком маленькие суммы, денег просто не хватит, чтобы перекрыть все долги, объединить их. Да и сильная закредитованность будет мешать получить одобрение.
  2. Если вы решите обратиться в банки, то столкнетесь с тем, что вам все будут присылать отказы. В кредитной истории есть куча займов, банк это сразу увидит. Станет понятно, что человек сидит в долговой яме и не отличается финансовой грамотностью, поэтому придет отказ. Банки вообще не любят заемщиков МФО.

Самостоятельно перекредитоваться в этом случае просто нереально. Если есть возможность, попросите кого-то из близких оформить для вас банковский кредит. Но пойдет ли кто-то на это — большой вопрос.

Часто попытки перекредитоваться еще больше загоняют заемщика в долговую яму. Нередкими бывают ситуации, когда человек бесконечно подает заявки на новые займы, закрывает ими некоторые другие долги, и так много раз. В итоге формируется огромный долг, и наступает момент, когда новые займы уже никто не дает.

Что будет с человеком, который набрал займов в МФО

Сразу после совершения просрочки заемщику начнут звонить. Ситуация усугубляется тем, что кредитных компаний много. Если вы не платите сразу 10 займов, вам будут названивать представители их всех.

Представители МФО могут звонить всем лицам, которые прописаны в договоре

Из-за бесконечной череды звонков должники часто принимают решение сменить номер телефона. Но тут нужно понимать важную вещь: если кредитор не может дозвониться до должника, он начинает беспокоить контактных лиц, которые указаны в заявке.

Звонки контактным лицам — часть процесса взыскания. Задача — не только найти должника и донести до него информацию о долге. Это также и психологический прием.

Как будет действовать каждая отдельная МФО:

  1. Звонки с информацией о долге начнутся уже на следующий день после просрочки. Диалог может продолжаться около двух месяцев.
  2. Если должник ничего не оплачивает, кредитор обратится к коллекторам. Взыскание будет более жестким. Если учесть, что речь об МФО, можно ждать угрозы и вымогательство в сторону близких. Давление коллекторов может продолжаться около полугода.
  3. МФО обратится в суд и после направит дело на взыскание уже судебным приставам.
  4. Приставы арестуют карты и счета, наложат запрет на выезд за границу, на регистрационные действия с авто. При наличии официального дохода будут забирать с него 50%.

Если у вас много долгов и займов, которые вы не можете оплачивать, 1-2 года вас ждут жесткие меры от кредиторов, коллекторов и судебных приставов. Обычно должники одной компании терпят серьезный натиск, а у вас много займов в разных МФО. И каждая будет стоять на своем.

Что делать, если нечем платить займы в МФО

В первую очередь попробуйте обратиться к родственникам, которые могут дать деньги в долг под расписку или взять на свое имя для вас кредит. Это будет лучшим выходом из ситуации. Но далеко не у всех есть такие родственники и друзья… Также можно воспользоваться услугами ломбардов.

По закону начисленные пени и проценты не могут превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. То есть если долг по договору — 10 000, максимально МФО может требовать с вас 25 000.

Если вам нечем платить кредиты и займы, вы точно знаете, что не потянете оплату, лучше пустить дело на самотек и ждать, когда кредиторы начнут обращаться в суды. Первый год будет сложно, но после судебных разбирательств станет легче.

Если должник отказывается возвращать деньги, то дело будет решаться через суд

Как можно действовать:

  1. Сразу говорите кредиторам, что вам нечем платить, вы не планируете вносить деньги на счет. Сообщите, что вы ждете обращение кредитора в суд.
  2. Изучите закон о коллекторской деятельности. Коллекторы серьезно ограничены в действиях. Если они будут превышать полномочия, подавайте жалобы в ЦБ РФ, ФССП, прокуратуру, полицию.
  3. Когда начнутся судебные процессы, можете посещать заседания. В итоге можно добиться списания части начисленных пеней. Подготовьтесь к тому, что вскоре в дело вступят приставы. Опустошите карты и счета, продайте или перепишите на кого-то свое авто.

Если у вас есть официальный доход, дело кончится тем, что судебный пристав будет снимать с него 50%. Так в итоге и будут погашаться все проблемные займы. Если такого дохода нет, может случиться арест имущества.

Если у должника ничего нет, пристав спустя несколько месяцев закроет дело. Кредитор может его возобновлять, но бесконечно это продолжаться не может. На практике такие долги рано или поздно признаются безнадежными и списываются.

Большой плюс суда — от вас отстанут коллекторы и представители МФО. Делом будет заниматься только пристав. Не будет никакого давления, никаких звонков. Жить станет проще.

Банкротство физического лица

Люди, которые взяли много займов в МФО и не могут их в итоге оплачивать, задумываются и о процедуре банкротства физического лица. Эта процедура возможна, если суммарно проблемные долги гражданина превышают 500 000 рублей.

Процедура сложная и, как это ни удивительно, затратная. Придется потратить минимум 50 000. Часто для должников микрофинансовых организаций банкротство не актуально из-за ограничения по сумме долга и из-за того, что еще где-то нужно взять деньги на оплату процесса.

Но с 2020 года в России стала доступной процедура упрощенного банкротства без суда и денежных вливаний заемщика. По условиям можно списать долги общей суммой в рамках 50 000 — 500 000 рублей. Но только в том случае, если по этим долгам прошли суды, пристав открыл исполнительное производство и закрыл его по ст 4 за невозможностью взыскания.

При упрощенном банкротстве можно списать от 50 000 до 500 000 рублей

Частые вопросы

Портят ли множественные займы кредитную историю?
Да, наличие в кредитной истории информации о многократном обращении к микрокредиторам ухудшает КИ заемщика. Обычно к МФО обращаются граждане, у которых не все в порядке с финансами. Таких банки не любят. Поэтому и сведения о постоянно получаемых микрозаймах отпугнут кредитора.
Мне нечем платить займ, а коллекторы постоянно угрожают, что делать?
Угрозы – неправомерные действия коллекторских агентств. В этом случае вам необходимо зафиксировать факт угроз, например, записать их на диктофон, и обратиться с жалобой в полицию, прокуратуру и ФССП.
Отстанут ли коллекторы после суда?
Да, если дело передано в суд, то после вступления решения суда в законную силу коллекторы и представители МФО от вас отстанут. Начнут работать судебные приставы.
Уже год не плачу займы, а МФО не подает в суд, почему?
Взыскиваемые суммы небольшие, поэтому организация судебного процесса микрокредиторам просто неинтересна и невыгодна. Они максимально затягивают обращение в суд, чтобы как можно сильнее и дольше давить на должника и заставить его заплатить.
Смогу ли я потом брать кредиты?
Если у вас было много займов, которые вы не оплачивали, этот факт сильно испортил вашу кредитную историю. К сожалению, банки с вами работать откажутся. А вот МФО спустя время могут снова одобрять вам заявки.

Источники:

  1. Госуслуги: Как оформить банкротство через МФЦ без суда и госпошлины.

Комментарии: 26

По порядку
  1. Никита

    Здравствуйте, взял микрозайм на общую сумму 30000 рублей, не работаю! Учусь, что делать?

    0
  2. Юлия

    Добрый день,на меня взяли друзья микрозаймы,один я закрыла по скидке.Осталось 4 займа,где-то на 45к.Не работаю,учусь.просрочка уже 300 дней. Вкладываю иногда по немногу, но как быть не знаю. Денег нет

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Юлия, добрый день. Каким образом были оформлены эти займы? Вы добровольно подписывали эти договоры, или друзья на ваше имя мошенническим путем получили деньги? Если они воспользовались вашими паспортными данными, обращайтесь в полицию с заявлением. Рекомендуем также ознакомиться с нашими материалами «Чужой кредит: что делать и как отказаться» и «Советы экспертов: как избавиться от мошеннического кредита».

      0
  3. Ольга

    Я оформляла срочные микрозаймы,чтоб платить за проценты за долгосрочные займы и кредиты на невыгодных условиях,так как зарплаты не хватало на платежи и на прожиточный минимум.В итоге сейчас скопилось очень много долгов по разным микрозаймам и ещё микрокредиты в банках(один большой долгосрочный кредит на выгодных условиях не одобряют!)и я трачу почти всю мою зарплату на погашение одним платежом просроченных займов,насколько это возможно.Но меня достают и звонками и письмами и СМС от других МФО,где есть долги.Проценты за 3 месяца уже стали больше суммы займов .Как же выпутаться из этой долговой ловушки,если по закону проценты могут превышать сумму долга в несколько раз,а меня,отдающую всю зарплату на возврат некоторых долгов,защитить нечем и некому,предлагают только распродать моё имущество в счёт долга или оформить банкротство (это для меня как оскорбление).

    0
  4. Елена

    Здравстауйте , я тоже попала в ловушку , когда нечем заплатить займ берется следующий и в итоге вырос большой ком долгов , что делать , банки кредит не дают , з.п. 17 тыс. Как рассчитатся с МФО ?

    0
      1. Аноним

        Я не знала что такое займы деже , невестка хвалила эти займы , сначала взяла 1000 р с этого все началась . Теперь я попала в капкан , не знаю выпутать это .

        0
  5. Павел

    Что делать если сумма займов в 3х организациях суммарно 13к, что будет если просрочу, какие будут проценты?

    0
    1. Васинёва Анна

      Уважаемы Павел, процентную ставку и размер штрафных санкций устанавливает МФО. Вы можете уточнить эту информацию в договоре или в клиентской службе каждого сервиса, услугами которого пользуетесь.

      0
  6. Анна

    Здравствуйте, я брала в займе 20т но за 100 дней накапливается 50 только, если я обращаюсь в суд я могу сделать так чтоб оплатить так же 20 тыщ?

    0
    1. Васинёва Анна

      Уважаемая Анна, если такое начисление процентов и штрафных санкций производится в соответствии с подписанным вами договором, то оспорить сумму не получится.

      0
  7. Ксения

    А можно мне вообще ничего не платить по займам , к меня 150 тыс руб займов . Но платить не могу . Что теперь будет ? Как списать все долги ?

    0
    1. Васинёва Анна

      Уважаемая Ксения, просто так отказаться от долговых обязательств нельзя, кредитор имеет право взыскать долг, в том числе, в судебном порядке. Единственный законный способ списания долгов это банкротство физического лица.

      0
  8. Дарья

    Здравствуйте я Дарья, у меня сейчас такая проблема что у меня 8 микрозаймов и только на 2-х пока ещё нет просрочки, а на остальных 6 уже просрочка идёт почти месяц, уже коллектор начинают писать мне и звонить, общая сумма микрозаймов 71000руб, что мне делать сейчас?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Дарья, варианты могут быть такими:
      — реструктуризация — изменение условий договора с МФО с целью продления срока кредитования и уменьшения ежемесячного платежа;
      — и рефинансирование — получение кредита для погашения имеющихся займов.

      0
      1. Надежда

        А если не одобряют не реструктуризацию не рефинансирование, что делать??

        4
  9. Виктория

    Я взяла займ,и не смогла полностью погасить и взяла новый,и потом так дальше продалжалось и сейчас у меня не менее 100000 тысяч,я могу гасить частями но мне это не поможет их быстро погасить будут пении,а зарплата у меня не большая

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Виктория, добрый день. Обратитесь в микрофинансовые компании и объясните ситуацию. Возможно, вам смогут предложить кредитные каникулы или реструктуризацию задолженности. Также вы можете обратиться в банк за рефинансированием микрозаймов. Подать заявку на рефинансирование можно по этой ссылке.

      0
      1. Марина

        Ольга помогите мне тоже пожалуйста взяла 2 займа по 30т выплатить должна 27.11 2022г хотела занять и отла но не получать как быть могу только ежемесячно платье по 15т на там же будут расти проценты

        0
  10. Алексей

    Да уж. Автор, вы, быть может, и эксперт, но перед написанием статей на такие темы, старайтесь хотя бы немного готовиться.

    — Никакого «закона о коллекторах» нет и никогда не было.
    — Деньги списывает не пристав (вообще-то правильно будет — судебный пристав-исполнитель), а банк на основании исполнительных документов.

    Вот это вообще совет года: «Подготовьтесь к тому, что вскоре в дело вступят приставы. Опустошите карты и счета, продайте или перепишите на кого-то свое авто».

    Автор, статья не тянет даже на уровень первого курса юрфака, так как вы открытым текстом призываете читателя совершать сделку, которая впоследствии будет признана недействительной.

    Однако, у вас «серьезные» эксперты на ресурсе.

    1
    1. Калимулина Ирина Александровна (Русанова)Ирина Калимулина Автор записи

      Добрый день! Бробанк.ру — сервис для простых людей, а не для юристов. И материалы создаются с учетом этого — чтобы максимально доступно донести информацию всем.

      1. Читателям проще понять «Закон о коллекторах», чем Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
      2. Зачем нагружать читателя терминами типа «судебный пристав-исполнитель», когда гораздо проще сказать «пристав».
      3. Деньги списываются со счетов по инициативе пристава. Зачем нагружать читателя цепочкой, которая не даст ему важной информации.

      Материалы создаются на основе практики и реального положения дел. Только так они будут полезны читателю.

      0
      1. Юля

        Здравствуйте взяла 6займов в разных микрокредитах и нечем платить одна с маленьким ребенком что делать незнаю

        0
        1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

          Юля, здравствуйте. Подробно этот вопрос мы рассматриваем в комментируемой статье, а также в материалах «Нечем платить кредит: советы что делать с долгами», «Обращение о невозможности выплачивать кредит», «Остался без работы и нечем платить кредит».

          0
      2. Алексей

        Добрый день.

        1. Проще понять, говорите? Упоминаете закон, которого нет в природе. Достаточно написать номер закона, чтобы все встало на свои места.

        2. Пристав — должностное лицо в царской России, а в РФ есть судебные приставы-исполнители (СПИ) или судебные приставы по обеспечению установленного порядка деятельности судов (ОУПДС).

        3. СПИ направляет в банк постановление, которое не во всех случаях предполагает списание денег со счета. Еще есть такое мероприятие как арест — то есть, блокировка суммы.

        Исходя из какой практики вы советуете совершать недействительные сделки? У вас есть опыт судебной практики? Должник свои проблемы решит, а что будет с покупателем имущества? Купленные машина или квартира будут взысканы по результатам признания сделки недействительной, таким образом, человек может остаться на улице. Вот такие случаи часто встречаются в практике.

        + Почитайте ФЗ «О прокуратуре Российской Федерации». Какими делами занимается это ведомство хоть узнаете, прежде чем отправлять человека жаловаться на коллекторов в прокуратуру.

        + «Если есть возможность, попросите кого-то из близких оформить для вас банковский кредит.» — это совет эксперта? По-моему, тянет на класс 7-8 средней школы.

        + Ценность таких статей равна нулю: банальные очевидности перечисляются одна за другой, масса юридических несоответствий и грубых ошибок, а ответа на основной вопрос — нет.

        + Никакого упрощенного банкротства нет, есть судебное и внесудебное банкротство.

        В соответствии с вашим резюме, вы работали в банке, тогда откуда у вас взялась практика рассмотрения подобных вопросов? Ничего личного, просто с таким же успехом советы может раздавать кассир из супермаркета.

        1
  11. Показать все