Отличие кредита от займа

Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова

Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Что такое «кредит»

Кредит — юридическое оформление финансового обязательства, по условиям которого одна сторона обязуется передать другой стороне деньги, товары, прочие материальные блага, взамен на возмещение или оплату. Термин возник от латинского слова credere — доверять.

Кредитные отношения могут выражаться в разных формах. Помимо банковского кредита широко распространен лизинг, коммерческий кредит, факторинг, займы, и другие формы кредитования.

Кредиты физлицам могут выдавать только кредитные организации с лицензией ЦБ РФ.
Банки выдают в кредит только деньги. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, договоры на выдачу кредитов заключают в письменной форме. При несоблюдении этого требования соглашение ничтожно. Устная договоренность между кредитором и заемщиком не применяется.

Перед выдачей кредита, банк изучает платежеспособность клиента. Если она вызывает сомнения, в кредитовании могут отказать. По законодательству кредитор сам решает, кому выдавать деньги, а кому нет. Банки регулярно пользуются этим правом без объяснения причин.

При оформлении кредита каждая сторона преследует свою выгоду:

• кредитор получает доход в виде процентов на сумму, выданную в кредит;
• заемщик получает деньги, которые нужны ему в данный момент для решения своих финансовых вопросов.

Классифицировать кредиты можно по способу выдачи, сроку погашения, процентной ставке, но традиционно выделяют такие виды:

1. Потребительский кредит. Самый распространенный вид кредитования. Полученные в долг деньги заемщик тратит на личные нужды: бытовую технику, обучение, ремонт. Чаще всего это нецелевые кредиты и никто не проверяет, на что расходуется сумма.
2. Автокредит. Это целевой кредит. Заемщик не может потратить деньги на что угодно. И, кроме того, цель кредитования — автомобиль — оформляется в залог. В течение всего срока кредитования его нельзя продать или обменять без согласия кредитора.
3. Ипотека. Тоже целевой кредит, но его берут для покупки жилья. В ипотеку берут миллионы рублей на длительный срок – 10-30 лет. Здесь тоже предусмотрен залог. Это ипотечное жилье или любое другое высоколиквидное имущество более высокой стоимости, чем взятая в кредит сумма.

У всех типов кредита есть график платежей, в котором указаны даты погашения и суммы.

Что такое «заем»

Заем — вид экономических правоотношений, при котором заимодавец передает заемщику деньги (иные материальные блага) под проценты или без них.

В отличие от кредитного договора займы между физическими лицами могут быть закреплены устно, если сумма не превышает 10 000 рублей. Если сумма больше, то в письменной форме.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ, если заимодавцем выступает юридическое лицо, то письменная форма договора соблюдается независимо от суммы займа. Это касается всех микрофинансовых организаций, которым запрещеновыдавать займы без заключения договора.

Займы выдают микрокредитные и микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды, которые входят в реестр Центробанка.

Если МФО нет в реестре Банка России среди действующих либо компания уже была из него исключена, лучше отказаться от сотрудничества и выбрать другого кредитора.

При выдаче займа процесс взаимодействия между кредитором и заемщиком схож с кредитом. Но могут быть некоторые отличия. Например, процентная ставка по займу начисляется ежедневно. Также может отсутствовать график платежей, так как по договору предусмотрено разовое погашение основной суммы долга и процентов единым платежом.

Займы разделяют по способу получения денег:

• на банковскую карту;
• наличными;
• на электронный кошелек или счет мобильного оператора.

Также можно выделить онлайн-займы, когда деньги заемщик может получить онлайн, и офлайн-займы, их выдают только в офисах МФО.

Довольно часто термины «кредит» и «заем» употребляют как синонимы. Однако заем – это более узкое понятие, а кредит подразумевает больше разновидностей. При этом между понятиями «потребительский кредит» и «заем» даже в законодательстве часто ставят знак равенства.

В чем разница между кредитом и займом

Схожесть «кредитного договора» и «договора займа» затрудняет поиск существенных отличий между ними. И тот и другой могут быть беспроцентными, субъектами в обоих случаях выступают физические и юридические лица, финансовые институты, государства.

Основные отличия займа в МФО от банковского кредита:

Получить заем в МФО легче и быстрее, но нужно заранее сравнить плюсы и минусы кредитования в банке и микрофинансовой организации.

Плюсы и минусы банковских кредитов

Основные плюсы кредитов в банке:

• более низкие процентные ставки по сравнению с займами, если выбрать кредитную карту с беспроцентным периодом или рассрочку можно вообще не переплачивать;
• в кредит можно оформить крупную сумму на долгий срок;
• в РФ более 300 банков, которые предлагают по 3-5 вариантов кредитования, можно выбрать наиболее выгодное.

Минусы кредитов:

• строгий график внесения выплат, за нарушение — штрафы;
• большое количество документов при оформлении кредита;
• при целевом кредитовании невозможно потратить деньги на что-то другое;
• долгая процедура оформления и ожидание рассмотрения заявки: от нескольких дней до недель.

Если речь идёт о небольших суммах, банк редко отказывает в кредите и не требует большого количества документов. Но если нужна большая сумма, придется собрать как можно больше доказательств платежеспособности. Кроме того, банк обязательно проверит кредитный рейтинг. Самые выгодные условия кредитования одобряют финансово стабильным клиентам с положительной кредитной историей, которые уже сотрудничали с банком и добросовестно относились к своим обязательствам.

Достоинства и недостатки займов в МФО

Преимущества займов:

• быстрое оформление и получение, ответ от МФО можно получить уже через 15 минут, деньги выдают или перечисляют сразу;
• оформить заем можно онлайн в любое время суток, посещение офиса не обязательно, деньги могут перевести на карту или другим удобным для заемщика способом;
• минимальное количество документов, нужен только паспорт с пропиской;
• не нужно подтверждать доход;
• новым клиентам некоторые МФО предлагают беспроцентные займы на короткий срок и небольшую сумму.

Кроме специальных предложений для новых клиентов МФО разрабатывают программы лояльности для постоянных клиентов. Однако их очень важно внимательно изучить, чтобы сумма переплаты оказалась как можно меньше.

Недостатков у займов тоже достаточно:

• процентная ставка выше, чем в банке, начисляется ежедневно;
• на погашение микрокредита дают небольшой срок;
• за просрочку платежа или другие нарушения условий устанавливают высокие штрафные санкции.

За более крупной суммой лучше обращаться в банк, так как процентная ставка меньше, а срок кредитования длиннее.

Что лучше взять: кредит в банке или заем в МФО

Для банков идеальный заемщик — это клиент:

• с высоким уровнем дохода, который он может подтвердить;
• с имуществом, которое готов оформить в залог,
• способный привлечь поручителя или созаемщика, который возьмет на себя обязательства по выплате кредита, если заемщик не сможет это сделать самостоятельно.

Дополнительное условие — качественная кредитная история. Если в прошлом заемщик неоднократно нарушал условия погашения кредитов, получить одобрение ему окажется в разы сложнее. Когда кредитный рейтинг низкий, лучше обратиться в банк или МФО за специальными программами кредитования, которые помогают оздоровлению кредитной истории.

Если срочно нужна небольшая сумма денег и банки не одобряют кредитную карту с беспроцентным периодом, рассмотрите предложения МФО. Такие организации специализируются на микрокредитах и быстро выдадут деньги. Займы в микрокредитной компании подойдут, если в приоритете скорость получения денег. МФО выдают суммы наличными, зачисляют на карту, переводят на электронный кошелек, мобильный счёт или по системам денежных переводов.

Обратите внимание, МФО не выдают займы в валюте или на условиях, при которых общая сумма долга превысит 1 млн рублей для физических и 5 млн для юридических лиц.

Если нужна большая сумма, выгоднее обратиться в банк. Потребуется больше документов и времени на одобрение, зато погашение задолженности можно растянуть на несколько лет с посильными ежемесячными платежами.

МФО чаще всего устанавливают процентную ставку до 1% в день. Банки предлагают кредиты под 10-15% годовых. Можно найти предложения и с меньшей ставкой.

При установлении процентной ставки банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ и ближайших конкурентов. А для МФО законодательно ограничен только верхний предел ставки — не более 1% в день или 365% в год. При этом найти ставку в микрокредитной организации ниже 1% в день не так просто.

Резюме

Независимо от того, что вы в итоге выберете — кредит в банке или заем в МФО, обращайте внимание на лицензию и включение микрокредитной организации в специальный реестр. Среди банков меньше мошенников, а при поиске МФО можно наткнуться на учреждения, которые работают нелегально.

Проверяйте выбранную организацию в общем госреестре МФО, там публикуют актуальный список действующих микрофинансовых организаций. После скачивания файла в формате xlx нажмите Ctrl + F и в поисковую строку внесите название МФО. Обратите внимание, чтобы название совпадало полностью. Также можно проверить перечень МФО с отозванной лицензии.