Многие банковские клиенты однажды получают информацию о том, что банк подготовил им предодобренную карту и указывает на возможность ее получения быстро и без справок. Обычно это касается зарплатных и постоянных клиентов организации. Но что собой представляет такая кредитная карта, и стоит ли ее оформлять?
Рассмотрим, что значит предодобренная карта, кому банки готовы ее выдать, чем она лучше той, что оформлена на стандартных условиях. На деле это может быть очень интересное предложение, но нужно внимательно читать условия. Все важные нюансы — на Бробанк.ру.
Что такое предодобренная карта
Это кредитная карта, которую банк уже вроде как одобрил, клиент может ее получить. Но именно “вроде как”, потому что это не 100%-ная гарантия получения. Но об этом расскажем ниже.
Стандартно такого плана кредитки предлагаются действующим клиентам, которые:
- получают через этот банк зарплату;
- благополучно пользуются его кредитом или ипотекой;
- ранее брали кредит в этом банке и успешно его погасили без нареканий;
- обслуживают в этом банке дебетовую карту, по которой поддерживают хороший оборот;
- держат в этой организации вклад.
То есть это благонадежные граждане, в которых банк уверен, которые зарекомендовали себя с хорошей стороны. И им кредитор готов выдать кредитку на специальных условиях обслуживания.
Особенности предодобренных кредиток
В зависимости от уровня и категории клиента банк может предварительно одобрять классические или премиальные кредитные карты. Понятно, что если клиент держит на счетах приличную сумму, совершает хороший оборот, расходует средства за границей, то ему выдвинут соответствующее предложение с особыми привилегиями.
Но чаще всего речь о классических предодобренных кредитках, которые ориентированы на основную массу граждан. Чем предодобренные кредитки отличаются от обычных:
- ставка по ним ниже. Это ключевое преимущество предложения, хорошему клиенту — хорошие условия обслуживания;
- срочная выдача без справок. Несмотря на выгодность предложения, клиент может получить карточку без справок;
- повышенные лимиты. Например, если оформлять кредитку стандартным образом, банк одобрит гражданину 100000, а если это будет персональное предодобренное предложение, то линия этому же клиенту составит 200000;
- сниженная ставка;
- выгодные условия, чаще всего пользование картой без платы за обслуживание;
- подключение какой-либо дополнительной бонусной опции, например кэшбэка или бонусных миль.
Вообще, два последних пункта свойственны и обычным картам, которые выдаются через стандартную заявку — в результате конкуренции многие банки делают все более привлекательные продукты. Но сниженная ставка, повышенные лимиты и быстрая выдача без справок — важные аспекты предодобренных предложений.
Как банки формируют персональные предложения
Банкам важно продвигать свои продукты, выдавать как можно больше кредитных карт и кредитов, и предодобренные предложения — один из лучших инструментов продвижения, потому что:
- Кредитка заведомо выдается благонадежному клиенту, который не будет совершать просрочки, банк будет спокойно зарабатывать на нем деньги.
- Высокая доля выдачи предодобренных кредиток. Играет роль маркетинг, постоянное напоминание о предложении, плюс создание интересного варианта для конкретного клиента.
Прежде чем сформировать персональное предложение, банк изучает клиента. Он смотрит на то, какими услугами он пользуется, как он это делает, какие операции чаще других совершает по карте. Также может просматриваться кредитная история, база должников судебных приставов.
Например, держатель дебетовой карты совершает ежемесячно оборот покупок и оплат услуг на сумму в 100 000 рублей. При этом по его карте периодически проходят операции покупок авиабилетов. Тогда банк выносит ему персональное предложение о выдаче кредитной карты с лимитом в 100 000 рублей и подключенной системой начисления бонусных миль.
То есть формируются именно адресные продукты, причем они могут быть именно индивидуальными, то есть не из действующей продуктовой линейки банка. Создается предложение, привлекательное для конкретного клиента. В итоге вероятность того, что оно его заинтересует, очень высокая.
Чаще всего предодобренные карты предлагают Сбербанк, Тинькофф и Альфа-Банк.
Предодобренная, то есть с выдачей без отказа?
Многие думают, что если в личном кабинете или приложении появилось предложение о предодобренной карточке, то это гарантированная выдача. Стоит обратиться в банк, и он тут же выдаст кредитку с заявленными условиями.
Но это не совсем так. Банк не дает гарантий, что выдаст эту карту. Если гражданин обратится за ней, он еще раз подумает, посмотрит на потенциального заемщика и подумает, нужно ли заключать с ним договор.
Почему банк может отказать в выдаче предодобренной карты:
- при формировании предложения не просматривалась кредитная история. А при запросе клиента она была получена, там обнаружилась негативная информация;
- при посещении банка заемщик вызвал подозрения или пришел в отделение в нетрезвом виде;
- у клиента не оказалось действующего паспорта;
- другая причина.
При формировании предложения банки часто не запрашивают кредитную историю гражданина, так как запрос платный — не хотят тратить деньги впустую. А вот если предложение человека заинтересует, он выразит готовность оформить карту, тогда банк и запросит КИ.
А порой бывает и так, что положительному со всех сторон клиенту при запросе предодобренной карты неожиданной приходит отказ — так решила система. И часто менеджеры сами не понимают, почему она дала такое решение.
Массовая рассылка как маркетинговый ход банков
Часто сообщения о предодобренных кредитных картах — просто маркетинговый ход. Это массовая рассылка всем или почти всем клиентам банка с расчетом на то, что 10-20% предложением заинтересуются и подадут заявку. А одобрят или нет — дело техники. Хорошо, если удастся выдать 5% от предложений, которых может быть миллион.
Стандартная ситуация — вы приходите оплачивать в Сбербанк коммунальные услуги, а кассир сообщает, что вам одобрена кредитная карта и кредит. При этом человек может не работать, иметь плохую КИ. Он радуется предложению, соглашается на него и в итоге получает ожидаемый отказ.
Просто банк использовал маркетинговый ход с применением якобы предодобренного предложения. А по факту человек направил обычный запрос на обычную кредитную карту и получил ответ. И даже если пришло одобрение, условия обслуживания могут быть совсем не привлекательными.
Делаем выводы
В целом, реальные предодобренные карты могут быть отличными. Но можно сделать следующие выводы:
- это не гарантированное одобрение, вы можете получить отказ;
- условия предодобренного предложения — тоже не 100% гарантия. Ставка и лимиты могут оказаться другими;
- если у вас плохая КИ, нет работы и дохода, а вы получили персональное предложение по кредиту, то это просто массовая маркетинговая рассылка.
Если вы решили оформить предодобренную карту, обычно достаточно дать согласие на ее выдачу в личном кабинете. После заберете ее в офисе или получите доставкой на дом. Но обязательно изучайте тарифы и все условия обслуживания, они могут отличаться от изначально заявленных.
Комментарии: 0