Риски кредита под залог недвижимости

Риски кредита под залог недвижимости

Кредиты под залог недвижимости — самые выгодные сделки, по ним назначается минимальный процент, можно получить большую сумму в долг. Но нельзя забывать о риске, который кладется на плечи заемщика. А он всего один — потеря собственности.

Рассмотрим риски кредита под залог недвижимости, чего опасаться заемщику до и после оформления, как уберечь свою недвижимость в сложных ситуациях. Как будет действовать банк в случае просрочки — обо всем этом на Бробанк.ру.

Под какую недвижимость можно получить кредит

Если вы только на пороге оформления, следует для начала разобраться, подходит ли вообще ваша недвижимость в качестве залога. Есть риск, что вы соберете кипу документов, направите заявку, а ваша квартира окажется неподходящей для оформления в залог.

Каждый банк устанавливает свои критерии. Многие говорят о том, что принимают в качестве обеспечения только квартиры, реже — частные дома, коттеджи и таунхаусы. Так как квартиры оставляются в качестве залога чаще всего, их и будем рассматривать.

Стандартно требования к квартирам такие:

  • находятся в нормальных, неаварийных домах;
  • подведены все необходимые коммуникации;
  • квартира в приемлемом состоянии, есть все окна и двери;
  • может быть требование по этажности, например банк может не принимать квартиры, расположенные в 1-2-этажных домах;
  • нет никаких юридических проблем, потенциальный заемщик — единственный собственник. Или собственники — супруги, и они вместе берут этот кредит;
  • может звучать требование по году постройки дома.

Даже после проведения экспертной оценки банк может отказать в приеме недвижимости под залог

Предварительно заемщик обязательно за свой счет проводит экспертную оценку недвижимости через аккредитованную банком фирму. Отчет прикладывается к пакету документов на квартиру.

Если по итогу рассмотрения заявки банк не примет в залог недвижимость, признает ее неподходящей по объективным причинам, заемщик теряет деньги, оплаченные за экспертную оценку. Это около 3000 рублей. Это риск, актуальный непосредственно перед оформлением кредита.

Ограничения на недвижимость

Кредит под залог недвижимости, несмотря на риски, удобен тем, что жизнь заемщика никак не меняется, при этом он получает крупный кредит с обеспечением. Получается, что он оставляет квартиру в залог и может по-прежнему жить в ней. Но ограничения все же будут:

  • так как квартира становится залогом, невозможно переоформить ее на другого человека — сделка просто не пройдет в Росреестре. То есть купля-продажа или регистрация дарственной будут недоступны;
  • ограничения банка по прописанным лицам. В договоре может быть указан запрет на регистрацию в помещении кого-либо кроме самого заемщика и его близких родственников;
  • регистрация родственников — только через согласование с банком;
  • запрет на сдачу недвижимости в аренду. Запрет стандартно прописывается в договоре, но по факту никто не делает проверок.

Прежде чем подписывать кредитный договор, прочтите все условия пользования вами заложенным имуществом. Есть риск получить штраф или наказание иного вида за нарушение, о котором вы даже не думали.

Ключевой риск — лишиться недвижимости

Если рассматривать риски кредита под залог недвижимости, который вы оформляете в стандартном банке, то он всего один — при злостном уклонении от возврата долга по графику заемщик рискует лишиться недвижимости.

И совсем не важно, что там прописаны дети, что эта квартира — единственное жилье. Если есть обременение, жилье все равно заберут, всех проживающих выселят, даже принудительно с приставами.

Но ключевая фраза — “при злостной неуплате”. И хотя чаще всего в кредитных договорах указано, что банки могут изъять недвижимости при просрочке в 2-4 месяца, на практике кредиторы не побегут сразу забирать имущество.

Дело в том, что банки заинтересованы в возврате кредита и заработке на процентах. Им совсем не нужны непрофильные для них действия — возня с изъятием недвижимости, ее продажей. Поэтому они максимально оттягивают момент, давая заемщику одуматься.

Если вы перестали оплачивать кредит, выданный под залог недвижимости, есть риск ее лишиться. Но прежде чем банк начнет процесс изъятия, он будет делать следующее:

  1. Постарается вернуть заемщика в график, будет предлагать ему реструктуризацию. Это может длиться 3-6 месяцев
  2. Привлечет коллекторов, если сам не может повлиять на должника. Они могут заниматься делом еще месяца три.
  3. И только после этого банк обратится в суд, так как ему просто ничего другого не остается.

Банк заинтересован в том, чтобы заемщик возобновил выплату долга

Если заемщик не открещивается от долга, если высказывает желание выплатить кредит и сохранить недвижимость, банк будет делать все возможное, чтобы вернуть должника в график.

Что делать, если вам нечем платить

Когда заемщик совершает просрочку, сразу появляется риск лишиться заложенной недвижимости. Но если клиент осознает проблему и ищет пути ее решения, банк всегда поможет. Что делать:

  1. Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, заблаговременно позвоните на горячую линию банка и расскажите о своей ситуации. Вас переведут на нужный отдел, который может оказать вам помощь.
  2. Если вы потеряли прежний источник дохода, банк разрешит вам провести реструктуризацию — изменить график оплаты на более удобный, может даже дать отсрочку на 1-6 месяцев.
  3. Банк изменит график, вы вернетесь в него и станете дальше гасить выданный под залог недвижимости кредит. И риск потери собственности уйдет.

Но нужно учесть, что банк помогает тем заемщикам, которые реально оказались в сложной ситуации. Нужно документально доказать серьезность положения, принести справки, бумаги об увольнении или сокращении, больничные листы, документы о тяжелой болезни близкого человека и пр.

Банки готовы рассмотреть любую документально подтвержденную ситуацию. И они всегда идут навстречу, если заемщик действительно оказался в затруднительном положении.

Если вы перестали платить

Ключевая опасность кредита под залог квартиры — лишение своего имущество. И оно рано или поздно случится, если заемщик игнорирует желание банка помочь, скрывается или просто злостно уклоняется от обязанностей, прописанных в договоре.

В этом случае банк обратится в суд, чтобы получить разрешение не изъятие квартиры. И он его получит, так как это прописано в договоре, на объект наложено обременение. Если должник самостоятельно не хочет выселяться, его выселят принудительно судебные приставы.

Квартира продается с торгов. Так как объект проблемный, и банк хочет быстрее избавиться от него, ценник будет установлен гораздо ниже рыночного. После продажи банк покрывает долг. Если от денег что-то остается, они передаются должнику.

Сумма долга учитывается вместе со всеми пенями за просрочку. А если учесть, что обычно залоговые кредиты — большие по объему, это будет приличная сумма. Если денег не хватит на гашение долга, банк может через суд требовать с должника остальное.

Все возможные риски кредита под залог квартиры

Подытожим все, сказанное выше. Какие риски несет заемщик:

  • он может потратиться на экспертную оценку недвижимости, а объект в итоге не будет одобрен;
  • есть риск нарушить условия договора (даже по незнанию) по части сдачи квартиры в аренду, прописки в нее третьих лиц;
  • и самое главное — риск лишиться недвижимости в случае просрочки.

Квартиру не отберут, если вовремя вносить платежи по кредиту и идти на контакт с сотрудниками банка

Если говорить объективно, единственная опасность — лишиться квартиры. Но если заемщик добропорядочный, ему бояться точно нечего.

Оформляйте такой кредит только в банке!

Если вы планируете взять кредит под залог недвижимости, даже не рассматривайте небанковские финансовые организации. В этой сфере действуют много мошеннических фирм, цель которых — забрать квартиру заемщика.

Схем обмана много. Самые популярные — заключение в момент сделки договора купли-продажи, или фирма заведомо создает невозможные для выполнения условия и за их невыполнение быстро отнимает заложенную квартиру.

Обращение к небанковским фирмам — большой риск! Выбирайте для оформления кредита под недвижимость крупные федеральные и региональные банки с хорошей репутацией.

Частые вопросы

Хочу взять деньги под залог квартиры в МФО, какие риски?

Легальные микрофинансовые организации по закону не могут выдавать ссуды под залог недвижимости. Если вам предлагает такой договор МФО, скорее всего, она работает нелегально и контролируется ЦБ РФ. Лучше откажитесь от этого предложения.

Как избежать рисков при оформлении кредита под залог квартиры?

Только одним способом - читать кредитный договор перед подписанием и выполнять все прописанные в нем условия и график гашения задолженности.

Что будет, если я перестану платить?

Спустя 6-8 месяцев после первой просрочки и дальнейшего злостного уклонения от оплаты долга банк может подать в суд и получить разрешение на изъятие недвижимости.

Могут ли забрать квартиру, если в ней прописаны дети?

Могут, так как квартира оставлена в залог, а заемщик не соблюдает условия договора. После покупки этой квартиры новый собственник обратится в суд и без проблем выпишет ребенка даже в никуда.

Могут ли забрать квартиру, если она - мое единственное жилье?

Если на квартире лежит банковское обременение, то могут.

Комментарии: 15

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Русанова Ирина Александровна
Автор статьи Ирина Русанова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
  1. владимир

    Опасно ли ли брать кредит в организации Росзалог под залог квартиры?

    0
    1. Попович Анна АлександровнаВасинёва Анна

      Уважаемый Владимир, кредит под залог квартиры может нести негативные последствия, как и любой кредит. Прежде всего, в нем заложены ограничения по действиям с объектом недвижимости без ведома кредитора. Но такие варианты кредитования пользуются неизменным спросом, поэтому, решение необходимо принимать исключительно самостоятельно, оценив возможные негативные последствия и внимательно изучив договор.

      0
  2. МАРИНА

    у меня в залоге квартира у банка, я плачу регулярно банку, но у меня пошли просрочки в МФО, у меня могут забрать квартиру или приставы арестуют мой счет по которому я оплачиваю залог банку.

    0
    1. Попович Анна АлександровнаВасинёва Анна

      Уважаемая Марина, если вы перестанете вносить платежи по тому обязательству, залогом которого служит квартира, то объект, который находится под обременением, может быть реализован по инициативе заемщика или по решению суда в принудительном порядке.

      0
  3. Валентина

    Добрый день, можете описать Пошагово саму сделку и как быстро, при сделке, я получу деньги!
    На данный момент, я оформляю такую сделку и хочу знать на что обратить внимание

    0
    1. Попович Анна АлександровнаВасинёва Анна

      Уважаемая Валентина, сервис Бробанк.ру не предоставляет таких развернутых консультаций. Как будет происходить оформление кредита под залог и срок получения средств вы можете уточнить в банке, в котором планируете заключить договор.

      0
  4. Алексей

    Здравствуйте,я банкрот.Нужны деньги на достройку дома. В банки наверное нет смысла обращаться ,даже с залогом…Хочу взять деньги на достройку дома и переехать с семьёй,под залог этого дома(он зарегистрирован,но пока не жилой)это мое единственное жилье на участке 10 соток .Стабильные доходы есть .К кому можно обратиться и кому доверять?

    0
  5. Татьяна

    Здравствуйте, кредит под залог жилья, подскажите стоит ли с ними заключать договор.
    Татьяна, Вы можете отправить документы для рассмотрения на почту :
    info16@mosinvestfinans.ru
    или на WhatsApp 89067223022
    Наш адрес: г. Москва, м. Пр. Вернадского, Пр. Вернадского, д. 29, эт.23, офис 2306. БЦ «Лето».
    Документы: паспорт все страницы, СНИЛС, свидетельство на недвижимость (или выписка Егрн), документы- основания.
    С уважением, Елена Алимова. Компания
    «МосИнвестФинанс»

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Татьяна, добрый день. Информации о данной компании в реестре Центробанка нет. Возможно, это — нелегальные «черные» кредиторы. Не рекомендуем сотрудничать с такими организациями. Подробно этот вопрос мы рассматривали в материале «ЦБ предупреждает о росте нелегального кредитования». Кредит под залог недвижимости вы можете получить во многих российских банках, имеющих лицензию ЦБ РФ. При наличии залога шансы на одобрение заявки существенно возрастают. Самые популярные кредитные продукты доступны по этой ссылке.

      0
  6. Сергей

    Здравствуйте! У меня взят кредит под залог недвижимости, из которого я 90% погасил. Осталось совсем немного, чуть больше ста тысяч. Но у работодателя возникли трудности и он уже несколько месяцев не платит зарплату. Обратится за реструктуризацией я не могу, так как заработная плата начисляется полностью (согласно формы 2-НДФЛ) и уменьшения доходов у меня нет. На данный момент я пропустил платеж на пять дней рассчитывая, что пусть пока начисляется пеня, а там ситуация с заработной платой урегулируется и я все оплачу. Однако уже через два дня после просрочки даты платежа мне поступила СМС из банка с требованием погасить текущий платеж в трехдневный срок. Еще через два дня мне позвонили из отдела по взысканию задолженностей и потребовали немедленно погасить текущий платеж. Обещая в противном случае выставить к погашению всю сумму долга и передать задолженность в коллекторское агентство. Мои доводы, что я в течение месяца-двух погашу задолженность вместе с пеней действия не возымели. Правы ли он, ведь просрочка по времени небольшая и сумма долга для банка небольшая. И что можно сделать в такой ситуации.

    0
    1. Попович Анна АлександровнаВасинёва Анна

      Уважаемый Сергей, если в кредитном договоре указана возможность банка потребовать всю сумму досрочно, они могут требовать от вас этого. Обычно на это дается срок до 30 дней.
      В данном случае мы рекомендуем вам обратиться в банк и договориться о решении проблемы.

      0
  7. Николай

    Пришла мысль, что таким образом можно избавиться от земельного участка(садоводство), который не могу продать уже три года. Т.е. действовать от противного — обратиться в небанковские финансовые организации, взять у них деньги под залог и гуд бай — пусть забирают. А? Как вам схема?

    0
  8. Наталья

    Здравствуйте! Очень нужны были деньги и я заключила бездумно договор на кредит под залог квартиры в мфо, которая подсунула мне договор с кпк народный, т.к. это мфо не может выдать такой кредит, чушь какая то, похоже я скоро останусь без квартиры, там условия просто невыносимые, сплошной обман. Может можно в суд на них подать?

    0
    1. Попович Анна АлександровнаВасинёва Анна

      Уважаемая Наталья, если это легальная МФО и максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) не превышает 1% в день, или 365% годовых, то оснований подать в суд попросту нет.

      0
  9. Сергей

    Добрый день. Подскажите пожалуйста недвижимость по кадастровой стоимости 25 млн. А внутренняя оценка банка 6 млн. Беру кредит под залог недвижимости

    0
  10. Показать все

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *