Так, в полисах, оформляемых при заключении договора, присутствует положение о том, что защита здоровья и жизни заемщиков начинает свое действие не сразу, а через определенный период.
В страховых компаниях практику временной франшизы оправдывают тем, что граждане часто настаивают на оформлении полиса уже после наступления страхового случая, то есть задним числом. Тем не менее, регулятор не считает подобный подход приемлемым, так как заемщики имеют право на защиту непосредственно с момента получения кредита, а для борьбы с мошенничеством существуют другие инструменты.
Помимо этого, в кредитные договоры принято включать дополнительные риски (например, добровольное медицинское страхование и пр.). Эти опции значительно повышают стоимость полиса, привязанного к займу, но по факту никакого влияния на условия кредитования не оказывают. При этом банковские организации не считают нужным информировать заемщиков о том, что они могут отказаться от лишних услуг без повышения процентной ставки.
Также регулятор отметил, что страховая премия может списываться в безакцептном порядке, автоматически, то есть банки оплачивают ее из кредитных денег. По мнению Центробанка, эти проблемы следует решать путем приведения продуктов кредитного страхования к единым стандартам.
Так, должен быть установлен ряд элементарных требований к полисам, а банковские организации нужно обязать информировать потребителей обо всех условиях кредитного договора (подобно практике НСЖ и ИСЖ). В то же время ЦБ не планирует заниматься регулированием стоимости страховых услуг.
Эксперты считают, что доверие потребителей к страховым услугам неуклонно снижается по многим объективным причинам. Среди них – неполучение защиты в нужный момент и необоснованная потеря денежных средств.
Помимо этого, общий низкий уровень правовой и финансовой грамотности приводит к тому, что многие потенциальные заемщики при составлении кредитного договора не могут отделить необходимые риски от дополнительных. В результате клиент получает ряд навязанных банком условий, никак не влияющих на ставку.
Среди прочих уловок финансовых организаций можно отметить ограниченный перечень рисков. В нем могут отсутствовать самые распространенные причины, приводящие к инвалидности или смерти. Также нередко банки навязывают заемщикам страховки по заведомо завышенным ценам.
Кроме того, из-за сложных условий кредитный договор нелегко расторгнуть при рефинансировании или в период охлаждения. Все эти факторы уменьшают клиентскую ценность страхового полиса, а сформировать полноценный продукт не позволяют непомерные комиссионные для посредников.
По мнению аналитиков, сложившаяся на рынке обстановка требует немедленного вмешательства со стороны Банка России. Так, внедрение требований по стандартизации и информированности клиентов способно переломить ситуацию, хоть и не исправит ее полностью.
Причиной является появление все новых способов обойти ужесточения в регулировании отрасли. Например, возникла практика одновременного заключения сразу двух договоров (второй под действие закона не подпадает).
Стоит отметить, что Федеральная антимонопольная служба уже инициировала разработку стандартов страховых услуг с тем, чтобы наполнение полиса было достаточным, а потребитель получал должный уровень защиты. Ведомство регулярно выявляет случаи навязывания заемщикам невыгодных услуг. При этом из страхового покрытия исключаются наиболее распространенные риски.
Комментарии: 0