Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Рефинансирование — универсальная опция, решающая разные задачи. Ипотечные заемщики чаще всего применяют ее для уменьшения процентной ставки и переплаты. Но рынок и ставки постоянно меняются, вот и возникает вопрос, сколько раз можно проводить эту процедуру.

Рассмотрим, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, зачем это делать, как банки относятся к неоднократному перекредитованию. Насколько это выгодно, когда лучше делать рефинансирование. Не стоит забывать и про дополнительные затраты. Все подробности — на Бробанк.ру.

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки

Если обратиться к законодательству, то там нет ничего, что касается этого вопроса. Поэтому заемщик может хоть 10 раз за срок жизни ссуды обращаться в банки и проводить перекредитование. Это не запрещено.

Другое дело — как банки к этому относятся. Одобрять повторное рефинансирование заемщику или нет — это уже они решают самостоятельно. Один банк может без проблем провести процедуру во второй и третий раз, другой же скажет, что повторное перекредитование невозможно.

То, сколько раз можно рефинансировать ипотечный кредит, уточняйте в выбранном для перекредитования банке. В целом, всегда можно найти организацию, которая согласится на эту сделку.

Часто банки отказываются это делать, так как частое перекредитование может говорить о недостаточной финансовой грамотности заемщика. А если тот постоянно увеличивает сроки возврата, это может свидетельствовать о нерегулярном или низком доходе. Банкам нужны качественные заемщики, поэтому повторное перекредитование не приветствуется, тем более если речь об ипотеке.

Банки неохотно соглашаются на повторное рефинансирование

Все больше банков в условиях рефинансирования жилищных кредитов указывают, что перекрываемая ссуда не должна быть ранее переоформлена, к ней не подключались кредитные каникулы, реструктуризация. При выборе банка смотрите на требования к перекрываемой ипотеке.

Зачем это заемщику

Чаще всего граждане принимают решение провести рефинансирование ипотеки, чтобы уменьшить переплату. В последние годы процентные ставки по жилищным программам плавно снижаются. Если 3 года назад ипотека под 12% была крайне выгодным предложением, то теперь договора заключаются под 8-10%.

Понятно, что заемщик хотят переоформить действующий договор на более выгодных условиях и обращаются в банки за рефинансированием. А еще через пару лет ставки снова станут ниже, и человек опять задумается об обращении в банк для повторного перекредитования.

Есть и другие цели рефинансирования ипотеки:

  1. Увеличение срока выдачи. Применяется, если заемщику становится трудно платить по действующему графику. Он увеличивает срок, чтобы сделать ежемесячный платеж меньше.
  2. Уменьшение срока возврата. Обратная ситуация — текущий уровень дохода позволяет заемщику вносить платежи большего размера. По итогу рефинансирования кредит будет выплачен быстрее, переплата уменьшится.
  3. Вывод залога из под обременения. Порой это необходимо. В результате ипотека превращается в кредит наличными. Ставка в итоге повысится, так как простой необеспеченный кредит — более дорогой.

То есть в первый раз заемщик может обратиться за рефинансированием с целью снизить ставку, а через год — чтобы сократить или увеличить срок возврата. Не всегда процедура проводится именно для уменьшения ставки.

Через какое время можно рефинансировать ипотеку

Еще один важный момент — через какое время можно делать перекредитование. При анализе банковских предложений заемщик столкнется с требованиями к ипотеке, которая будет перекрываться. Всегда указывается срок, который должен пройти после оформления. Чаще всего это минимум 6 месяцев.

Этот период необходим новому банку для анализа потенциального заемщика. Ему нужно наглядно видеть, как человек справлялся с выплатой ссуды, делал ли он просрочки. Полгода обычно хватает. Так что, если с момента предыдущего рефинансирования прошло меньше, нужно немного подождать.

Повторное перекредитование возможно только спустя 6 месяцев после прошлого

Также в требованиях к ссуде часто указано, сколько месяцев должно оставаться до ее гашения по текущему графику. Стандартно это 3 или 6 месяцев. Обычно остаточный долг к этому моменту небольшой, поэтому сделка банку просто неинтересна. Да и для самого заемщика она уже потеряет актуальность.

Выгодно ли это заемщику

Многие принимают решение сделать рефинансирования в первый раз и повторно с целью уменьшения текущей процентной ставки. Если учесть, что ипотека — крупный кредит, то разница даже в 1% может дать существенное сокращение итоговой переплаты.

Но имеет значение и то, когда заемщик принимает решение сделать рефинансирование. Если с момента оформления ипотеки или предыдущего перекредитования прошло больше 2/3 срока, то сделка уже может оказаться бессмысленной.

Ипотека стандартно погашается по аннуитетному графику, при котором подавляющая часть процентов выплачивается в первую половину срока кредита. И если проценты и так уже почти полностью отданы, какой смысл делать рефинансирование?

Для примера сделаем расчет выгоды от перекредитования при разнице в ставке в 1,5% в зависимости от того, сколько лет прошло с момента оформления ипотеки или его предыдущего рефинансирования.

Допустим, у нас есть ипотека на сумму 3 000 000 рублей, которую заемщик оформил на 10 лет под 12%. Ее он рефинансирует под 10,5%:

Без Спустя 1 год Спустя 3 года Спустя 5 лет Спустя 6 лет Спустя 8 лет
Платеж 43 071 40 679 41 110 41 589 41 847 42 404

То есть видно, что чем раньше заемщик обратился в банк, тем выгоднее будет перекредитование. Ближе к концу срока оно становится уже практически бессмысленным, тем более если учесть временные затраты на рефинансирование и дополнительные расходы.

Дополнительные расходы при рефинансировании ипотеки

Каждый раз, когда заемщик проводит рефинансирование ипотечного кредита, он несет дополнительные расходы, которые нужно учесть при расчете выгоды сделки. Они связаны с тем, что залог будет переводиться из одного банка в другой:

  • оплата услуг оценщика. Цена зависит от города, от типа недвижимости. Около 3000 рублей;
  • госпошлина в Росреестр для внесения изменений, за смену залогодержателя. Это 2000 рублей;
  • затраты на страхование. Страховщика тоже придется поменять на того, с которым работает новый банк. Обычно без дополнительных затрат дело не обходится.

Так что, рассматривая, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, берите во внимание и тот факт, что при каждой сделке перекредитования придется нести дополнительные расходы. Все платные процедуры всегда проводятся за счет заемщика.

Прежний банк выбрать или новый

Вы можете обратиться в тот же банк, который и обслуживает текущую ипотеку. Это будет даже удобнее: не нужно возиться с переоформлением залога и страхового полиса. Но обычно текущие банки либо отказывают действующим заемщикам в рефинансировании, либо дают смешное уменьшение процента в 0,5% или около того.

Внимательно изучите условия банка касательно рефинансирования

В большинстве случаев заемщики обращаются в другой банк, который только рад переманить себе качественного клиента, поэтому и устанавливает предельно низкий процент по программе перекредитования. Но нужно смотреть на требования к ипотеке: если там указано, что она не должна прежде подвергаться рефинансированию, этот банк вам не подходит.

Частые вопросы

Может ли банк отказать в повторном рефинансировании?
Может. Заемщик проверяется на общих основаниях. Если у банка появится повод для отказа, например, недостаточный уровень дохода, сильная закредитованность, он откажет.
Через сколько можно подавать заявку на рефинансирование ипотеки?
Стандартно банки указывают, что минимум через полгода после заключения предыдущего договора.
Нужно ли нести справки для повторного рефинансирования?
Обязательно. Банку нужно видеть документально доказанный размер дохода заемщика, чтобы понять, можно ли с ним заключать сделку. Может требоваться и трудовая книжка (копия, электронная выписка).
Можно ли сделать повторное перекредитование в Сбербанке?
В требованиях банка к ипотеке указано, что она не должна ранее подвергаться реструктуризации. О совершенном ранее рефинансировании условий нет, поэтому обращаться в банк можно.
Можно ли при сделке отказаться от страхования жизни?
Можно, это добровольная услуга. Но с учетом того, что банки стандартно увеличивают ставки по ссудам без страхования жизни и здоровья заемщика.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Русанова Ирина Александровна
Автор статьи Ирина Русанова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.