В некоторых случаях можно уменьшить процент по кредиту как до подписания договора, так и после. Обсудим, как снизить переплату на этапе оформления, и какими способами можно уменьшить проценты по уже выданному кредиту.
- Как снизить ставку при оформлении кредита
- Выбор банка и программы
- Подключение платных опций
- Дополнительные документы, гарантии и залог
- Акции и специальные предложения банка
- Как снизить ставку по уже выданному кредиту
- Рефинансирование в этом же банке
- Рефинансирование в другом банке
- Как взять кредитные каникулы или отсрочку
Как снизить ставку при оформлении кредита
Величина процентной ставки — один из важнейших показателей при выборе и оформлении кредита. Именно от процента зависит размер конечной переплаты, которую заемщику придется заплатить банку за пользование кредитными средствами.
Некоторые заемщики полагают, что они никак не могут повлиять на величину ставки по кредиту. И нужно соглашаться на то что предлагает кредитный специалист. Но это не так — клиент может и должен прилагать все усилия, чтобы снизить процент.
Ниже рассмотрим несколько вариантов, которыми могут привести к изменению условий кредитования. Можно воспользоваться одним или скомбинировать несколько для получения наилучшего результата.
Выбор банка и программы
Самый очевидный путь, по которому можно пойти — подобрать несколько кредитных программ и сравнить их выгодность. Бывает так, что даже внутри одного банка есть несколько предложений, которые отличаются тарифами.
Как правило, выгоднее всего условия в «зарплатном» банке. То есть банке, куда заемщику приходит официальная зарплата, пенсия или социальные выплаты.
| Сумма до | 5 000 000₽ |
| ПСК | 27.9% - 35.003% |
| Срок кредита | 12-84 мес. |
| Сумма от | 50 000 ₽ |
| Возраст | 21-65 лет |
| Решение | 2 мин. |
Можно сравнивать программы в одном банке, а можно сразу в трех-пяти. Основные параметры сопоставления:
- сумма кредита — покроет ли она ваши потребности;
- срок возврата долга — комфортен ли он для вас;
- процентная ставка — достаточно ли она низкая;
- наличие дополнительных платных опций, например, страховки.
Как правило, кредитный специалист предлагает заемщику оформить личное страхование на случай потери работы или ухудшения здоровья. Это необязательное требование для получения кредита, но согласие на страховку поможет снизить проценты по кредитному договору.
Обязательно попросите сотрудника банка провести расчеты со страховкой и без нее. Иногда бывает так, что при согласии на страхование ежемесячные платежи по кредиту будут ниже, чем при отказе. Однако смотрите и на итоговую переплату.
Подключение платных опций
В некоторых банках есть возможность по снижению процентной ставки при условии внесения единовременной комиссии. Как правило, рассчитывается она исходя из суммы, которую хочет получить заемщик.
Чем выше единовременная комиссия, тем больше можно снизить ставку. Выгодно в том случае, если кредит берется на длительный срок без возможности досрочного погашения. Но здесь также надо делать расчеты с комиссией и без, чтобы оценить долгосрочную выгоду.
Дополнительные документы, гарантии и залог
Банк заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с заемщиком, который стабильно на протяжении всего срока действия договора будет платить проценты. Идеальный заемщик — это человек с отличной кредитной историей, низкой кредитной нагрузкой и официальным заработком выше среднего.
Именно такому клиенту банк предложит наименьший процент из всех возможных. А при малейшем отклонении от «идеального портрета» — повысит ставку, чтобы компенсировать возможные риски.
К таким рискам банк, а точнее его скоринговая система проверки может отнести:
- просрочки по прошлым задолженностям заемщика;
- наличие не погашенных долгов;
- отсутствие официального трудоустройства;
- большую кредитную нагрузку;
- проведенные ранее реструктуризации или банкротство.
Соответственно, задача заемщика — убедить кредитора, что он может справиться со своими долговыми обязательствами. Решение зависит от того, какой именно показатель привел к повышению предварительной ставки.
| Сумма до | 30 000 000₽ |
| ПСК | 18.816% - 30.785% |
| Срок кредита | 12-180 мес. |
| Сумма от | 200 000 ₽ |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | Через 1 мин. |
Например:
- есть несколько мелких долгов и кредиток, которые повышают кредитную нагрузку — нужно их по возможности закрыть;
- небольшая «белая» зарплата — можно принести справку по форме банка с указанием реального заработка;
- нужна крупная сумма — можно привлечь поручителя или предложить банку залог.
Последний совет универсален: он подойдет абсолютно при любой ситуации, от плохой кредитной истории до высокой долговой нагрузки. При наличии залога банк всегда с большей благосклонностью отнесется к клиенту, потому как получит уверенность в возврате своих денег.
Акции и специальные предложения банка
И напоследок — не стоит пренебрегать различными акциями от банка, которые могут быть приурочены к каким-то праздничным датам или важным событиям. Например, перед Новым годом, в ноябрьскую «черную пятницу», 8 марта.
Также бывают скидки, которые приурочены ко Дню рождения банка. За несколько недель до этой даты кредитная организация может предложить сниженные проценты по кредиту. А также льготные условия по кредиткам, повышенные ставки по вкладам, другие подарки.
Отслеживать специальные предложения удобно в личном кабинете онлайн-банка и мобильном приложении. Нередко туда приходят оповещения о возможности взять в кредит заранее одобренную клиенту сумму под сниженный процент.
Как снизить ставку по уже выданному кредиту
Если кредит уже взят, процентная ставка и другие условия зафиксированы в кредитном договоре, их тоже можно изменить. Для этого должны быть веские причины, которые нужно обосновать банку для пересмотра договора.
Рефинансирование в этом же банке
Услуга рефинансирования подразумевает взятие нового кредита для погашения старого долга. Чтобы процедура была выгодной для заемщика, процентная ставка по новому кредиту должна быть по действующему кредиту ниже минимум на 3-4%.
Просто так банк не будет снижать ставки по кредитным программам, проценты заемщиков — это его основная прибыль. Чтобы ставка снизилась, должны произойти какие-то важные изменения.
Например, Банк России снижает ключевую ставку — в этом случае коммерческие и государственные отечественные банки также уменьшают проценты по вкладам и кредитам. Либо вводятся льготные кредиты для определенных категорий заемщиков со сниженными процентами.
Допустим, клиент взял ипотеку на строительство под 14% годовых. Через год у него рождается ребенок и появляется право на участие в льготной «Семейной ипотеке».
Ставка в 6% годовых гораздо выгоднее 14%, и можно обратиться в свой же банк для рефинансирования действующей ипотеки. Если клиент до этого вовремя выплачивал ежемесячные взносы, банк не захочет терять долгосрочные взаимовыгодные предложения. И наверняка согласится на снижение ставки.
Рефинансирование в другом банке
Но бывает и так, что кредитная организация не соглашается рефинансировать ранее выданный кредит. Причины для этого могут быть разные: от внутренней политики банка до кредитной истории заемщика.
В этом случае оцените предложения других банков. Если в другой компании можно оформить тот же кредит под ставку, которая минимум на 3-5% отличается от вашей, стоит рассмотреть это предложение.
| Сумма до | 7 500 000₽ |
| ПСК | 19.990% - 39.990% |
| Срок кредита | 24-84 мес. |
| Сумма от | 50 000 ₽ |
| Возраст | 21-70 лет |
| Решение | От 2 мин. |
Не оценивайте рекламу — там могут быть указаны ставки, которые можно получить только при определенных факторах. Ориентируйтесь на условия, которые озвучит кредитный специалист после изучения вашей заявки в банк.
Важны не только проценты и суммы, но и условия для их получения. Иногда приходится собирать крупный пакет документов, заново оплачивать страховку, перерегистрировать залог, если он был по старому кредиту. Оцените, стоят ли приложенные усилия выгоды, которую вы получите.
Как взять кредитные каникулы или отсрочку
Бывает и так, что заемщика интересует возможность снижения процента по причине ухудшения финансового положения. От этого никто не застрахован — можно и работу потерять, и здоровье, и близкого человека.
Если платежи по кредиту становятся непосильными, первое что нужно сделать — оповестить об этом банк. Лучше всего подойти в отделение и переговорить с кредитным специалистом.
Как правило, заемщику предлагают оформить реструктуризацию, внутри которой возможны два пути:
- продление срока договора с одновременным снижением платежа;
- предоставление кредитных каникул — отсрочки на небольшой срок как всего ежемесячного платежа, так и его части. Например, можно платить несколько месяцев только проценты, а основную часть долга оставить на потом.
Оба этих варианта предполагают заключение дополнительного соглашения к кредитному договору. Клиент остается на обслуживании в том же банке, и при этом получает временное решение проблемы.
К сожалению, и продление договора, и отсрочка не приводят к снижению ставки по кредиту. Наоборот, общая переплата только увеличится за счет продления срока выплат.
Но если нужно временно снизить нагрузку на бюджет, такой вариант тоже стоит рассмотреть, чтобы сохранить хорошую кредитную историю. Услуга реструктуризации бесплатная, оформляется в банке по паспорту заемщика.
А если речь о кредитных каникулах от государства, заявку можно подать онлайн или по телефону. Подробнее об условиях и категориях заемщиков, которые могут воспользоваться госпрограммой: «Кредитные каникулы с 1 января 2024: новый закон».
Комментарии: 2
хотел рефинансировать свои кредиты. Но ни один банк не хочет рефинансировать такую сумму. Просроченных платежей нет. Нагрузка обременяет. Что делать не знаю.
Вы можете подобрать удобный вариант рефинансирования по этой ссылке. Рассчитать возможный срок и сумму можно на калькуляторе рефинансирования, после чего выбрать банк для заключения договора.