Срок исковой давности по кредитной карте

«Обновлено: 10.05.2020»

Срок исковой давности по кредитной карте (3—10 лет)
Трескова Клавдия Анатольевна
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.

Позиция законодательства

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общие сроки давности составляют 3 года: отправной точной признается день, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. Во второй части этой статьи указано, что срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен. В случае с задолженностью по кредитной карте применяются общие сроки исковой давности. Сервис Brobank.ru даст этой позиции определение.

Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:

  • По обстоятельствам, срок которых не определен.
  • По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.

Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).

Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте

Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.

Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку. Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет. С этого момента у банка есть 3 года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление:

  • Подано непосредственно в судебную канцелярию.
  • Сдано в отделение почтовой связи.

Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.

Насколько важно последнее требование банка

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.

Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.

В течение какого времени банк обращается в суд

Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:

  • Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
  • Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.

Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.

На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.

Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам

Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.

Комментарии: 535

По порядку
  1. Илья

    Перестал платить по кредитной карте в 2015 году. Право требования перешло к коллекторам. В 2019 году суд вынес судебный приказ, который был отменен. За полтора кода в суд с иском коллекторы так и не обратились, однако ежемесячно отправляют в кредитное бюро информацию о просрочках ссылаясь на то что судебный приказ не влечет за собой прекращения договора. И собираются делать это бесконечно долго. Могу ли я требовать расторжения договора на основании того, что судебный приказ отменен, с иском кредитор не обращается полтора года и задолженности фактически не существует?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Илья, при фактическом отсутствии задолженности вы имеете право требовать не расторжения, а аннулирования договора с одновременным предоставлением информации в БКИ для пересмотра кредитного рейтинга.

      0
  2. Алексей

    Было ли у банка право Уступать долг? Если не, то оспорить договор уступки

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Алексей, если вы говорите об уступке права требования, то такая возможность всегда прописывается в договоре кредитования.

      0
  3. Светлана

    Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, в суде коллекторы купившие мой долг по карте заявляют, что отправляли мне заключительное требование, но я его не получала. К иску они прикладывают опись отправки писем. Должны ли они подтвердить факт получения мной заключительного требования?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Светлана, что касается подтверждения отправки корреспонденции, то суды рассматривают этот вопрос прецедентно. Это значит, что наличие вашей визы на документе, подтверждающем получение, не всегда обязательно и в суд могут быть представлены иные доказательства отправки.

      0
  4. Светлана

    Здравствуйте!Подскажите, пожалуйста, последний платеж по кредитной карте был в июне 2014г. Банк заключительное требование не выставлял. В марте 2019 продал долг коллекторам. Коллекторы в июне 2019г. выставляют заключительное требование, но я его не получала, и в 2020 подают в суд, отсчитывая срок исковой давности о даты своего требования. Можно ли заявлять о пропуске срока исковой давности или правомерны их требования?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Светлана, срок исковой давности отсчитыватся с момента последнего требования кредиторов. Поскольку ваш долг был передан третьим лицам, срок исковой давности рассчитывается с момента их крайнего требования.

      0
      1. Светлана

        Разве не должно быть подтверждения . что я получила требование? Роспись на уведомлении заказного письма, например.

        0
        1. Анна Попович

          Уважаемая Светлана, таким подтверждением, в том числе, может служить выписка из реестра почтовых отправлений с присвоенным письму почтовым идентификатором, который указывает, что письмо было отправлено по вашему адресу. В каждом конкретном случае факт получения рассматривается прецедентно.

          0
      2. Светлана

        А как же «если просрочка длится более шестидесяти календарных дней, то у банка есть 180 календарных дней для оформления и отправки заключительного счета должнику. А после этого срока начинает исчисляться исковая давность для обращения в суд.»
        У меня получается , с момента последней оплата плюс 60 плюс 180 дней плюс три года до момента как говорят коллекторы они выставили мне требование, все равно прошли три года.

        0
        1. Анна Попович

          Уважаемая Светлана, в вашем случае сроки такие: в марте 2019 года банк продал долг коллекторам и коллекторы выставляют заключительное требование в июне этого же (2019) года — с этого момента и начинает исчисляться срок исковой давности.

          0
          1. Наталья

            Господи какой вы бред пишите,у вас диплом наверное куплен.Если кредитор продал долг третьему лицу(коллекторам) то срок исковой давности не прерывается

            0
          2. Анна Попович

            Уважаемая Наталья, срок исковой давности при продаже коллекторам не прерывается. Об этом речи не велось.

            0
          3. Ирина

            А разве в законе не указано что при передаче 3м лицам исковая давность не аналируется?

            0
  5. Степан

    «Уважаемый Степан, рекомендуем написать заявление о расторжении кредитного договора, а также о закрытии кредитного счета, чтобы в будущем избежать непредвиденных долгов.»- куда писать заявление, в банк или в суд? И писать отдельно, или в рамках судебного производства о взыскании?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Степан, заявление о закрытии счета нужно направить в банк. Если банка отказывается расторгать договор и вы обжалуете и это решение в том числе, что соответствующую информацию с доказательствами позиции банка нужно предоставить в банк.

      0
  6. Степан

    «Уважаемый Степан, да, вы можете обжаловать решение суда. Однако также вам придётся собрать весомые доказательства того, что подобную информацию банк вам не предоставлял.» — какие же, например, это могут быть доказательства, что я не получал счёт-выписку от банка, принести СПРАВКУ с почты?!

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Степан, если вы не получали документы, то у банка не будет подтверждения о вручении документов вам — почтового уведомления, копия которого направляется отправителю. Более того, суд может запросить информацию относительно адресованной вам корреспонденции.

      0
  7. Светлана

    Здравствуйте!Подскажите, пожалуйста, последний платеж по кредитной карте был в июне 2014г. Банк заключительное требование не выставлял. В марте 2019 продал долг коллекторам. Коллекторы в июне 2019г. выставляют заключительное требование и в 2020 подают в суд, отсчитывая срок исковой давности о даты своего требования. Можно ли заявлять о пропуске срока исковой давности?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемая Светлана, кредитный договор в банке действителен до момента полного погашения долга. В данном случае банк «почистил свой кредитный портфель» передал долг коллекторами, которые подали иск в положенное время с момента приобретения вашей задолженности. Поэтому говорить об истечении срока давности нельзя.

      0
      1. Татьяна

        Если судить по вашей статье, то тогда банку даётся 180 дн плюс 60 дней для выставления ЗТ? То есть если банк не уложится в эти сроки, то СИД будет считаться с какого времени.?
        А если банк не выставит ЗТ, а продаст долг коллекторам спустя эти 180+60 , то коллекторы уже свои 180+60 насчитают чтоли?

        0
        1. Анна Попович

          Уважаемая Татьяна, при смене кредитора длительность СИД не пролонгируется, если банком будет пропущен срок подачи иска, то исковая давность завершится.

          0
          1. Галина

            «если банком будет пропущен срок подачи иска, то исковая давность завершится.» Не поняла-что значит завершится? При смене кредитора исковая давность обнулится и начнётся по новой по действиям и требованиям нового кредитора ? Или если банк пропустил срок подачи иска, то кредитная задолженность по СИД обнуляется?

            0
          2. Анна Попович

            Уважаемая Галина, если банком будет пропущен срок подачи иска, то исковая давность будет исчерпана и восстановить срок можно будет только при наличии основания для такого возобновления СИД. Соответственно и долг при завершении СИД будет обнулен.

            0
      2. Александр

        Ну зачем вы так обманываете человека!? Вы тут интересы банков отстаиваете!?

        0
        1. Анна Попович

          Уважаемый Александр, ни о какой предвзятости не может быть и речи. Вы правы, исчисление СИД не прерывается с изменением кредитора, но обратимся к уже упомянутой вами статье 203 ГК РФ — «Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга». Кроме того, СИД может приостанавливаться и по ряду других причин, зависящих от ситуации.

          0
      3. Светлана

        Так получается, срока исковой давности вообще нет? Ведь банк мог продать и через 10-20 лет.

        0
        1. Александр

          Светлана, не слушайте эту Анну Попович! Она тут даёт комментарии трактуя все в пользу банков! Это, наверное, бот.Ст. 201 гк рф: «Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.»

          0
        2. Анна Попович

          Уважаемая Светлана, срок исковой давности начинает исчисляться со дня, когда кредитор узнал о нарушении своего права. Например, если просрочка длится более шестидесяти календарных дней, то у банка есть 180 календарных дней для оформления и отправки заключительного счета должнику. А после этого срока начинает исчисляться исковая давность для обращения в суд.

          0
          1. Виталий

            от 21.12.2013 №353-ФЗ
            «12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.»

            Ничего не написано про 60 календарных дней просрочки и 180 календарных дней на возможность выдвигвать заключительное требование. Скажите пожалуйста, откуда вы взяли эту информацию? Потому как, эта информация в корне меняет ходатайство о пропуске СИД, а так же 30% решений всех судебных исков. Настолько ценная эта информация, про 60 и 180 календарных дней. Честно говоря, я впервые слышу об этом и буду приятно удивлён, если цифры закреплены законом.

            0
          2. Анна Попович

            Уважаемый Виталий, требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней, в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней устанавливается общими условиями договора потребительского кредитования. Данные сроки определены с учетом компиляции норм права, судебной практики и разъяснений Банка России по обсуждаемому вопросу.
            Для получения консультации с учетом конкретики вашей ситуации, рекомендуем обратиться к профильному адвокату.

            0
          3. Станислав

            Здравствуйте, подскажите, пожалуйста, где законодательно закреплены эти цифры: 60 дней после просрочки, 180 дней для оформления заключительного счета должнику. Мне, например, пришел заключительный счет через 1,5 года после первой просрочки.
            Спасибо

            0
          4. Анна Попович

            Уважаемый Станислав, сроки устанавливаются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ.

            0
  8. Степан

    Здравствуйте! Нужно ли заявлять в суде о расторжении договора о кредитной карте,или он уже не действует при выставлении заключительного счета-выписки и судебных разбирательствах (о взыскании и о СИД), и могут ли начисляется какие то проценты и пени?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Степан, рекомендуем написать заявление о расторжении кредитного договора, а также о закрытии кредитного счета, чтобы в будущем избежать непредвиденных долгов.

      0
  9. Степан

    Здравствуйте! Дата последнего платежа по карте не вошла в трёхлетний период СИД, но суд принял решение исходя из предоставленного банком копии (без подписей и печатей) заключительного счёте-выписке по которому они успели подать заявление за 32 дня до истечения периода СИД. Заключительный счёт-выписку я не получал ни в каком виде, на адрес (сьёмного жилья на тот момент), указанный в анкете на получение карты, является-ли это аргументом,при обжаловании решения суда? Стоит-ли заявлять, при обжаловании решения суда, о предоставления оригиналов документов, единственным из которых является заявление шаблон банка с моими подписями, или это не аргумент для суда?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Степан, да, вы можете обжаловать решение суда. Однако также вам придётся собрать весомые доказательства того, что подобную информацию банк вам не предоставлял.

      0
  10. Степан

    Здравствуйте! Дата последнего платежа по карте не вошла в трёхлетний СИД, а по заключительному счёту-выписке, копию которого (без подписей и печатей) банк предоставил в суд, успели подать заявление за 32 дня до окончания периода СИД. Я не получал ни в каком виде счёт-выписку, по адресу (сьёмного жилья), указанному в анкете на получение карты, является-ли это аргументом, при обжаловании решения мирогого суда? Стоит ли заявлять в суде, при обжаловании, о предоставлении оригиналов документов (заявление на карту, т.к. подписи только на заявлении), или это не аргумент для суда?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Степан, да, вы можете обжаловать решение суда. Также вам придётся собрать убедительные доказательства того, что подобную информацию банк вам не предоставлял.

      0
  11. Александр

    Брал карту мтс в 2014 г. Не доплатил как выяснилось в 2020г.и то на работу пришло от приставов взыскании. Начал разбераться, аказуется пасудили меня ещё в 2019г. Не одного письма я не получал не от банка не от суда, не от калекторов. Что мне делать???

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Александр, вам необходимо обратиться в ФССП и запросить материалы по исполнительному производству. Если вы не были уведомлены должным образом, то вы сможете оспорить сумму задолженности и добиться пересмотра дела о взыскании задолженности и штрафных санкций по ней.

      0
  12. Николай

    Была задолженность по кредитной карте.Срок исковой давности давно прошёл.Карта оформлялась в 2014 году.Однако суд несмотря на истечение срока присудил возврат.В суде не присутствовал,повестку не получал.Что можно сделать?

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Николай, чтобы оценить ситуацию необходимо более детальное изучение нюансов ситуации. Консультация в режиме вопрос/ответ в этом случае малорезультативна. Рекомендуем вам обратиться к юристу.

      0
  13. Александр

    Уберите эту статью. Она неверная и вводит в заблуждение. Не соответствует законодательству и судебной практике.

    0
    1. Анна Попович

      Уважаемый Александр, с какими конкретно тезисами из опубликованной статьи вы не согласны?
      В материале нет фактологических ошибок и он достоверен с сточки зрения действующего законодательства.

      0
      1. Наталья

        Здравствуйте. У меня лично в иске банк ссылается на письмо на выставленный мне счёт-выписку, отправленной якобы мне в сентябре 2017 г. И якобы эта выписка прерывает СИД. Если бы не было этого письма, то Сид должен был бы наступить 21.10.19г. в моём случае. А так якобы СИД наступает в сентябре 2020г. Как вы считаете, они правы? Или же надо считать 3 года плюс 1 месяц, наступает СИД, с последнего платежа по кредитной карте?

        0
        1. Анна Попович

          Уважаемая Наталья, СИД по кредитным картам начинает исчисляться с момента получения вами заключительного счета-выписки с требованием о погашении задолженность в установленные сроки. На основании 14 статьи 353-ФЗ, на погашение задолженности дается не менее 30 дней и после истечения этого срока стартует исчисление трехлетнего срока исковой давности. Если же такой счет клиенту не выставлялся, то датой начала течения СИД признается день последней просрочки по кредиту.
          Соответственно, в вашем случае срок исковой давности рассчитан банком верно.

          0
          1. Алена

            Анна, добрый день. У меня возникла ситуация, схожая с той, на которую вы отвечаете. Нюанс в том, что счет-требование было выставлено банком и направлено мне на адрес. по которому я не проживала и не была прописана более полугода, таким образом о выставлении требования я узнала лишь спустя 3 года, после получения судебного приказа. Можно ли в суде как-то сослаться на то, что счет-требование получено не было, извещение о нем я не получала, посему прошу принять за отправную точку СИД дату последнего платежа?

            0
          2. Анна Попович

            Уважаемая Алена, да, вы можете предоставить документы, подтверждающие тот факт, что вы не были зарегистрированы по указанному адресу и в таком случае решение о течении срока выставления требования будет пересмотрено.

            0
          3. Елена

            Уважаемая Анна. В моем случае так и произошло: плследний плптеж был в декабре 2014,потом платить перестали. Банк заключительного требования не выставлял и все время молчал,а в 2019году продал долг коллекторам. Теперь с ними сужусь. Заявила в суде о пропуске СИД,т.к. считаю,чтотон истек в декабре 2017,а с иском в суд истец вышел в марте 2020. Вроде бы и на лицо очевидность пропуска срока,но суд такое намудрил!!!! Взял и искусственно изменил продукт с банковской карты на кредит, рассчитал фиксированный график платежей и уже на этот график частично применил СИД.

            0
  14. ЕЛЕНА

    ИШЬ ТЫ КАК ХИТРО МОЖНО ВСЕ СТАТЬИ ЗАКОНОВ В ПОЛЬЗУ БАНКОВ ПЕРЕВЕРНУТЬ

    0
    1. Анна Попович

      Сроки исковой давности не зависят от сферы возникновения спорных правоотношений, не пролонгируются специально для защиты интересов финансовых организаций и на общих основаниях регулируются ст.196 ГК РФ.

      0
  15. Виктор

    Чушь что написали. Суды будут рассматривать время возникновения просрочки, т.е. когда банк узнал о нарушении, а не уведомили должника. Страшилка для лохов.

    0
  16. Иван

    Кошмарные разъяснения, в суде будут применены положения гк рф о том, что о просрочке банк узнает сразу на следующий день после непоступления средств, а затем в разумный срок либо в срок, установленный договором должен обратиться с претензией, которая и будет отправной точкой для срока давности, точнее момент ее получения, либо 165.1 гк РФ, когда должник почту не получает. Что еще за предельный срок, он тут не применяется…

    0
    1. Андрей

      Добрый день! У меня такая ситуация, в 2008 году брал кредитную карту в банке Европа Банк, оплачивал часть суммы пол года, затем перестал оплачивать, после этого банк прислал письмо о просрочке и все на этом, в 2021 году звонит коллекторской Бюро говорит что банк Европа продали нам ваш долг в 2014году и требуют деньги. Могу ли я рассчитывать на истечения сколка исковой давности, за эти все года мне никто не звонил не писал о никаких долгах?

      0
      1. Анна Попович

        Уважаемый Андрей, исходя их той информации, что вы предоставили, говорить об истечении СИД логично.

        0