Страхование вкладов в банках

Страхование вкладов физических лиц в банках

Деньги на счетах и вкладах в российских банках застрахованы. Даже если банк разорится или у него отзовут лицензию, любой клиент, который держал накопления на счетах или депозитах сможет вернуть сумму до 1,4 млн рублей. Это гарантировано Агентством страхования вкладов. Что такое система страхования вкладов и как возвращают деньги, в статье аналитика сервиса Бробанк.

Что такое система страхования вкладов

В России не раз наступали экономические кризисы. В 90-х годах XX века россияне столкнулись с обрушением финансовой системы и обесцениванием вкладов. После этого миллионы россиян предпочли держать накопления дома под подушкой, чем отнести их на вклад. Чтобы исправить ситуацию, руководству страны пришлось менять подходы. В 2004 году была создана государственная система страхования вкладов.

Главные цели запуска ССВ:

  • создать условия для стабильной работы российской банковской системы;
  • вернуть доверие россиян к банкам;
  • увеличить приток частного капитала в банковскую систему, чтобы улучшить ликвидность.

Система страхования вкладов действует в рамках ФЗ №177 «О страховании вкладов в банках РФ», который был принят 23 декабря 2003 года.

Каждый российский банк обязан подключиться к ССВ и делать взносы. Список участников системы ведет Агентство страхования вкладов. Если банка нет в перечне АСВ, никто не вернет деньги его вкладчикам в случае банкротства компании.

Обязательно проверьте включение банка в ССВ и наличие лицензии ЦБ РФ перед оформлением вклада. Тогда вы будете знать наверняка, насколько надежна компания и защищены ли ваши интересы.

Взносы банков-участников поступают в Фонд обязательного страхования вкладов. Кроме того, ФОСВ формируется за счет имущественного взноса государства, а также доходов от инвестиционной деятельности самого Фонда. Направления инвестиций строго регламентированы. Их контролирует Центробанк. Банки-участники ежеквартально платят дифференцированные суммы взносов.

Вкладчики получают выплаты из Фонда обязательного страхования, если банк обанкротится или у него отзовут лицензию. Гарантию возврата денег обеспечивает Центробанк. Если денег в фонде не хватит, его пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России.

Агентство страхования вкладов занимается:

  • ведением списка банков-участников;
  • сбором фондов;
  • компенсациями выплат вкладчикам;
  • управлением средствами фонда.

По данным с официального сайта АСВ право получить страховые выплаты с момента создания ССВ в 2004 по 2 июня 2022 года возникло у 9,9 млн человек. За годы работы агентство вернуло 4,4 млн вкладчиков 2,05 трлн рублей.

Как происходит страхование вкладов физических лиц и ИП в банках

Чтобы деньги на счете или вкладе были застрахованы, клиенту банка ничего не нужно специально делать. Кроме проверки, что банк входит в ССВ. Все суммы на счетах и вкладах автоматически страхуются без дополнительного договора страхования. Поэтому подписывать дополнительное соглашение или платить за страховку не нужно.

Страховка действует на весь срок действия счета или вклада, а страховой случай наступает, если:

  • ЦБ РФ отзовет лицензию у банка;
  • ЦБ РФ введет мораторий на исполнение требований кредиторов.

В этих обстоятельствах клиенты банка могут вернуть суммы до 1,4 млн рублей. Но это не означает, что вклад оформлен на 50 000 рублей, то вернут 1,4 млн. Получить можно только свои 50 000 рублей. А вот если сумма на счетах и вкладах в общей сложности превысит 1,4 млн рублей, то вернуть все что сверх лимита будет труднее.

Однако это ограничение легко обойти. Если держать внутри одного банка суммы до установленного лимита, удастся защитить все свои сбережения.

Как обойти ограничение по сумме

Обратите внимание, в сумму компенсации, которую гарантированно вернет АСВ, входят и проценты по вкладам. Если лимит окажется превышен, никаких гарантий возврата не будет. Поэтому оформляйте счета и вклады в нескольких российских банках и учитывайте все проценты, которые успеют начислить. Если сумма приближается к лимиту, открывайте новый договор.

Общая сумма по счетам и вкладам складывается, например, из таких денег:

  • на вкладе 1 млн рублей сроком два года. При ставке 15% годовых за год накопится 150 000 рублей, за два — 300 000 рублей;
  • на дебетовой карте хранится в среднем 80 000 рублей;
  • на накопительной карте хранится сумма с неснижаемым остатком 200 000 рублей под 5% в год.

Итого к концу второго года:

1 000 000 + 150 000 + 150 000 + 80 000 + 200 000 + 10 000 + 10 000 = 1 420 000 рублей.

Если вклад оформлен на два года, и условия по накопительной карте соблюдены, в случае банкротства банка к концу второго года вкладчик рискует потерять около 20 000 рублей. Остальную сумму ему вернет АВС.

Какие вклады россиян застрахованы

Под страховую гарантию ССВ попадают:

  • срочные вклады в рублях и валюте;
  • депозиты до востребования в рублях и валюте;
  • именные сберегательные сертификаты, обратите внимание, неименные, оформленные на предъявителя сертификаты, не застрахованы;
  • деньги на счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечного;
  • расчетные счета ИП в рублях и валюте;
  • вклады ИП в рублях и валюте.

При этом ССВ защищает не только деньги российских вкладчиков и ИП, но и иностранных. Для получения выплат от системы страхования предприниматель должен быть зарегистрирован в Едином реестре субъектов малого и среднего бизнеса. Если регистрации нет, получить выплату через АСВ не выйдет.

Каким вкладчикам возвращают до 10 млн рублей

Получить не 1,4, а 10 млн рублей могут владельцы эскроу-счетов, которые, к примеру, были открыты для последующих сделок с недвижимостью или участия в долевом строительстве. Но если на счете было более 10 млн, оставшиеся накопления не вернут. Если счетов эскроу было несколько, общая сумма возмещения не может превышать 10 млн рублей.

Под повышенную компенсацию также попадают такие средства на банковских счетах:

  • суммы от продажи дома, дачи, квартиры или земли с постройками;
  • наследство;
  • выплаты по решению суда;
  • компенсации вреда причиненного жизни, здоровью или имуществу;
  • поступления по трудовому договору или соглашению;
  • государственные гранты и субсидии;
  • деньги материнского капитала или другие социальные госвыплаты, которые лежали на счете.

Однако претендовать на компенсацию в размере 10 млн рублей клиент банка сможет, только если сумма поступила на счет в течение трех месяцев до отзыва лицензии или введения моратория. Если срок больше, вернут только 1,4 млн рублей и то с учетом средств на других счетах и вкладах.

Когда не стоит рассчитывать на страховку

Гарантия возврата из ССВ не относится к таким сбережениям и суммам:

  • деньги, которые переданы банку в доверительное управление;
  • депозиты на счетах в зарубежных филиалах банка;
  • деньги на счетах нотариусов, адвокатов для осуществления профессиональной деятельности;
  • денежные переводы без открытия счета;
  • вклады на предъявителя;
  • электронные деньги, которые предназначены исключительно для электронного оборота без открытия банковского счета;
  • субординированные депозиты и сберегательные сертификаты на предъявителя;
  • деньги на эксроу-счетах, которые открыты не для сделок с недвижимостью;
  • средства на ОМС — обезличенных металлических счетах;
  • деньги на брокерских счетах и ИИС, открытых в банках с брокерской лицензией.

Также не получится вернуть через АСВ суммы со счетов компаний, только если речь не идет о малых предприятиях.

Что и когда выплатят вкладчику

Если наступил страховой случай — отозвали банковскую лицензию или ввели мораторий для выплаты кредиторам, АСВ на конкурсной основе отбирает несколько агентов, которые будут возвращать деньги клиентам. Обычно агентами выступают банки, которые находятся в том же регионе, где и бывший обслуживающий банк. Если количество вкладчиков и суммы невелики, то АВС может самостоятельно компенсировать выплаты в своих офисах.

Точный список с адресами офисов и представительств банков-агентов АСВ публикует на своем официальном сайте, а также на сайте Банка России.

Также узнать назначенные банки можно по телефону горячей линии АВС 8-800-200-08-05. Звонок по России бесплатный. Позвонить можно и через сайт. Такой вариант можно выбрать, если находитесь за рубежом.

Кроме того, информацию по перечню банков-агентов по компенсации выплат публикуют местные СМИ. Или федеральные, если речь идет о крупном российском банке.

Физлица могут получить сумму возврата вклада и денег на счетах наличными или на счет в другом банке. Представителям малого бизнеса наличные не дадут. Компенсированную сумму переведут по реквизитам на другой действующий расчетный счет.

Вкладчикам могут получить деньги в срок от двух недель после наступления страхового случая:

  • первый день — объявление моратория или отзыв лицензии;
  • седьмой день — публикация списка банков-агентов;
  • четырнадцатый — размещение информации в СМИ о местах выдачи компенсации;
  • пятнадцатый — запуск выплат;
  • сорок пятый день после публикации данных на сайтах и в СМИ — отправка письменных уведомлений всем вкладчикам, которые не обратились за выплатой.

Банки-агенты обязаны соблюдать законодательно установленные сроки.

Как получить выплату

Для получения денег в банке-агенте вкладчику нужен:

Узнать размер страховой выплаты можно через сайт АВС, в банке-агенте или через портал Госуслуг.

Если сумма выплаты устраивает, то деньги можно получить сразу наличными или переводом в течение трех дней. Можно обратиться за компенсацией в срок до двух, максимум трех лет с момента наступления страхового случая. Именно столько времени уходит на завершение процедуры ликвидации банка. Не обязательно спешить в банк-агент в день запуска выплат. Но и слишком затягивать, тоже не стоит.

Если сумма, которая указана в реестре АВС не устраивает, заполните заявление о несогласии. Чтобы оспорить данные, нужны дополнительные основания. Ими, к примеру, могут быть приходные ордера или кассовые объявления на взнос наличных. Статус заявления можно отслеживать на сайте АСВ. Решение по заявлению примут в течение 10 дней.

Что вернут, если в банке-банкроте оформлен вклад и кредит одновременно

Если в одном банке оформлено несколько счетов, например, ипотека, накопительная карта и вклад, то АВС компенсирует только положительную разницу. Если же размер задолженности превышает размер вклада, получить деньги можно будет, только если закрыть все кредиты.

Например, размер вклада 1 млн рублей, на накопительной карте 200 000, а сумма ипотеки 700 000 рублей. АВС выдаст только: 1 000 000 + 100 000 — 700 000 = 400 000.

Использовать деньги вклада для погашения долгов по ипотеке или любому другому кредиту — запрещено законодательством. Потому придется искать какие-то другие деньги, закрывать долги и только потом получить компенсацию своего вклада.

Если брать данные из примера выше, вкладчик может получить 400 000 рублей и внести их на погашение ипотеки. Но остальные 300 000 нельзя будет закрыть деньгами с вклада или накопительной карты, хотя фактически у вкладчика было еще 800 000 рублей, которые ему должен банк.

Что произойдет с вкладами и счетами на сумму больше 1,4 млн рублей

Нельзя сказать, что все суммы сверх 1,4 млн рублей безвозвратно потеряны. Их можно попытаться вернуть.

Если введен мораторий для возврата долгов кредиторам, то обратиться за деньгами можно после завершения процедуры моратория.

При отзыве лицензии и запуске процедуры банкротства — все активы банка будут продавать. Вырученные суммы пойдут на компенсацию долгов перед вкладчиками и кредиторами. В суде интересы вкладчиков и владельцев банковских счетов будет защищать АВС. Поэтому самостоятельно предъявлять свои права на остаток суммы сверх 1,4 млн рублей не придется.

Если деньги на счетах и вкладах лежат не в рублях, а долларах или евро, то сумму выдадут по официальному курсу Банка России на день отзыва лицензии. Если итоговый размер превысит 1,4 млн рублей, процедура возврата остатка будет аналогичной.

Преимущества и недостатки системы страхования вкладов в РФ

Система страхования или гарантированных компенсаций по счетам и вкладам помогает комплексно решить некоторые социальные и макроэкономические проблемы государства:

  • при ликвидации банка у его клиентов не возникает паника;
  • гарантия государства помогает вкладчикам верить в стабильность банковской системы, что минимизирует затраты на последующее восстановление после кризиса;
  • наличие госгарантии подталкивает клиентов вкладывать больше и на более длительный срок, что тоже помогает стабильности банковской системы.

При этом работу АСВ и саму систему страхования вкладов время от времени критикуют. Основные тезисы:

  • максимальный размер выплаты ограничен, хотя раньше сумма была еще меньше — до 2014 года выплачивали только 700 000 рублей;
  • компенсации вкладчикам могут стать разорительны для АВС, если отзовут лицензию у какого-то крупного или сразу нескольких средних российских банков.

Свои системы страхования вкладов есть в 104 странах мира. Впервые страхование банковских депозитов появилось в США. Поводом послужило недоверие населения к банковской системе страны после Великой Депрессии. При запуске системы в 1933 году сумма гарантированной выплаты была установлена на уровне 5 000 долларов. Затем лимит повысили до 100 000 долларов, а в 2008 году — до 250 000 долларов.

В РФ страхование распространяется на всех физических лиц, ИП, в том числе и на валютные вклады. В некоторых других странах ССВ ограничена сильнее. Например, в Канаде не страхуют вклады в иностранной валюте. А в ряде других государств не будут компенсировать суммы по счетам и вкладам иностранцам. В этом отношении ССВ РФ выглядит более демократичной.

Кратко

  • Все деньги на счетах и вкладах в российских банках застрахованы.
  • Если в обанкротившемся банке оформлен вклад и кредит, то вернуть всю сумму вклада удастся только после погашения долгов. При этом взаимозачет долгов невозможен.
  • Максимальная гарантированная сумма страхования 1,4 млн рублей.
  • На сумму 1,4 млн рублей застрахованы счета и вклады в каждом российском банке, поэтому если хотите защитить накопления в размере 3 млн рублей оформляйте вклады сразу в трех российских банках.
  • При наступлении страхового случая и выполнении условий можно вернуть из банка не 1,4, а 10 млн рублей.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Трескова Клавдия Анатольевна
Автор статьи Клавдия Трескова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *