Для формирования досье с КИ не обязательно, чтобы был привычный кредитный договор со снятием наличных. Это может быть покупка холодильник в рассрочку, овердрафт или заказ кредитной карты. Во всех этих случаях у гражданина формируется кредитная история. Все КИ клиентов хранятся в бюро кредитных историй (БКИ).
На что влияет кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг (КР) – числовой параметр, отражающий состояние КИ. Чем больше балл, тем лучше. Низкий уровень показывает, что со своевременной выплатой обязательств у клиента было не все гладко. Отдельно взятый КР не информирует о причине ухудшения кредитной истории: у двух клиентов с разными входящими данными могут быть одинаковые баллы. Причем один, мог просрочить выплату на 3 месяца один раз, а другой регулярно нарушал сроки погашения на 3-5 дней в течение года.
Как влияет финансовая репутация заемщика на принятие решения Тинькофф банком:
- Клиентам с высоким баллом по КР Тинькофф банк одобрят высокие кредитные лимиты с минимальной процентной ставкой.
- При отсутствии КР – банку сложно принять решение о том, стоит ли доверять клиенту.
- Низкий рейтинг, скорее всего, приведет к отказу банка в выдаче кредита, но любую кредитную историю можно исправить.
При полном отсутствии КИ эксперты советуют поступить таким образом. Открыть кредитную карту, снимать по ней средства или оплачивать товары и возвращать задолженность во время льготного или беспроцентного периода пользования. КР при этом становится положительным, а финансовых потерь у клиента нет.
Brobank: Наличие хоть какого-то кредитного рейтинга характеризует заемщика лучше, чем его полное отсутствие.
Из чего состоит КИ
КИ заемщика включает такие данные:
- Персональные данные: ФИО, дату, место рождения, гражданство, сведения из паспорта и контактную информацию.
- Сводную часть: открытые, закрытые договора, на какую сумму выдавался кредит, их общее количество.
- Цветная кодировка с расшифровкой цифровых показателей от 0 до 9.
- Графики просрочки по ранее выданным кредитам с цветовыми показателями.
- Вынесенные решения по заявкам на кредит во всех кредитных учреждениях, в которые они когда-либо подавались.
- Перечень данных о запросах кредитной истории клиента от всех организаций.
Обновление кредитной истории
Изменения в КИ происходят с частотой раз в 5 рабочих дней. Поэтому, закрывая кредит сегодня, можно получить отказ у сотрудника банка, который увидит непогашенную задолженность. В этой ситуации проще воспользоваться другим финансовым источником или подождать 5 суток со дня последней транзакции по предыдущему долгу. Узнайте о своей кредитной истории.
Все взаимодействие клиента с банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями очищается до нуля спустя 10 лет после закрытия последней задолженности.
Мониторинг собственной кредитной истории позволяет клиентам:
- Обезопасить свои финансы от посягательства мошенников. В случае утери паспорта или наличия у третьих лиц его копии, на имя клиента могут быть выданы кредиты. Постоянный самостоятельный контроль ситуации позволит вовремя это выявить.
- Устранить ошибки. Данные для кредитной истории поступают из разных финансовых учреждений, их вносят менеджеры в полуавтоматическом режиме, поэтому человеческий фактор может стать причиной закравшейся ошибки. Чаще всего это информация о просрочках или незакрытых кредитах.
- Выяснить мнение кредитных менеджеров в банках. Причина отказа в кредите может крыться в количестве одновременно открытых займов и размера текущих доходов.
Как найти сведения о своей КИ
Для того чтобы получить сведения о своей КИ клиенту необходимо знать в каком бюро КИ содержатся его данные. Каждый банк передает сведения о погашениях и выдачах средств в свое бюро, поэтому информация по одному заемщику может храниться одновременно в 2-4 БКИ. Получить полный перечень БКИ можно, если дать официальный запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Запросить свою КИ в БКИ без оплаты дважды в год может каждый клиент, за все следующие отчеты придется платить, установленный в учреждении тариф от 300 рублей до 2 тысяч.
Все способы получить сведения о своей КИ:
| № п/п | Куда обратиться | Стоимость |
| 1 | Оформить запрос через сайт ЦККИ при наличии сведений о коде субъекта кредитной истории | БКИ предоставляют отчет 2 раза в год бесплатно. Отчет приходит в бумажном варианте письмом по Почте России. Срок доставки от 3-5 дней до 3-5 недель. Выдают его только после идентификации личности: забрать лично, ожидать курьера с паспортом или другими способами, которые утвердило конкретное бюро кредитных историй |
| 2 | Запросить данные в любом крупном банке | Средняя стоимость от 1 до 2 тысяч рублей. Время ожидания от 2-3 минут до получаса |
| 3 | Запросить данные в любом крупном банке в Личном кабинете. Некоторые кредитные организации дают рекомендации, как улучшить КИ или дают подписку на рассылку повторной КИ в течение нескольких месяцев | Средняя стоимость 300-700 рублей. Время ожидания 3-30 минут |
Как проверить кредитную историю на сайте Тинькофф
На сайте Тинькофф банка можно проверить свою финансовую репутацию на текущий момент. Отчет будет содержать такие данные:
- персональные данные клиента и его взаимоотношения с кредитными учреждениями;
- советы от банка, каким способом улучшить свои показатели;
- оценка экспертов Тинькофф банка, каковы шансы на получение средств в долг в этом кредитном учреждении.
Стоимость отчета в Тинькофф 59 рублей, если информации о финансовой репутации в БКИ нет, то банк возвращает клиенту деньги.
Тинькофф банк относится к лояльным кредитным учреждениям. Он одобряет заявки клиентов при выявлении несущественных просрочек по предыдущим кредитам, высокой закредитованности и не очень привлекательным КР. Дополнительными условиями для вынесения решения послужит информация от отдела безопасности с данными о текущей платежеспособности клиента и дополнительных обременениях.
Ошибки в кредитной истории
При подаче заявки на выдачу кредита менеджер банка не уточняет, правильно ли отражены все данные в кредитной истории заемщика. Он видит готовый документ, который не всегда может содержать актуальную на 100 % информацию. Оценить ее достоверность способен только сам клиент. Поэтому перед обращением в банк желательно ознакомиться с информацией, хранящейся в КИ.
Нередки ситуации, когда клиент сам находит ошибку в данных и не знает, как ее урегулировать. Для начала, следует собрать документы удостоверяющие факт своевременного платежа по кредиту. Все копии квитанций вместе с заявлением направляются в БКИ, которое самостоятельно разрешает возникшие несоответствия с банком, предоставившим недостоверные сведения. В срок до 30 дней после отправки заявления, Бюро обязано уведомить об урегулировании вопроса или запросить недостающие сведения.
При обнаружении в Сводной части КИ статуса у давно погашенного кредита – «незакрытый». Следует пойти в банк, закрыть счет, на который выдавался кредит, и аннулировать кредитную карту, если таковая имеется. Также необходимо проверить закрытие всех погашенных кредитов: ипотечных, потребительских, в том числе и кредитных карт. Открытые ссудные счета для менеджера банка, который принимает решение о выдаче нового кредита, выглядят как дополнительный риск. На изменение статуса на «закрытый» в КИ уходит около месяца. Если за 30 дней он не изменился, пишите заявление в БКИ и прикладывайте копии всех документов составленных в банке.
Можно ли получить кредит с плохим КР
Если кредитный рейтинг заемщика совсем низкий рассчитывать на получение кредита наличными в Тинькофф банке сложно. Как и все другие финансово-кредитные организации этот банк заботится о возврате выданных заемщикам средств. На положительное решение могут рассчитывать клиенты, у которых просрочки возникали пару раз на срок до 30 календарных дней. И клиенты, у кого до этого было много разных, но погашенных кредитов с минимальными отклонениями от графика.
При плохой кредитной истории Тинькофф может не дать кредит наличными, а предложить оформить карту с лимитом. Но условия обслуживания карты покажутся не слишком привлекательными. У нее могут быть ограничения по сумме до 3-7 тысяч с высокой процентной ставкой, которая будет максимальной в ряду подобных банковских продуктов.
При критической ситуации с крайне негативной кредитной историей – суды с коллекторскими службами, наличии в федеральной службе судебных приставов данных об исполнительном производстве в отношении клиента, банк отклонит заявку.
Кто еще может дать наличные
Если в Тинькофф не выдают кредит из-за плохой КИ, то можно попробовать занять средства в микрофинансовых учреждениях. Они выдают деньги через интернет или в отделениях. Но предлагаемый процент в 5-10 раз выше, чем на экспресс-займы в банках. По их условиям сумму в 100-200 тысяч рублей клиент обязан погасить за 12-18 месяцев, с выплатой 200-700 % годовых.
Когда в займе отказывают даже МФО, то быстро получить наличные можно только в ломбарде под залог реального имущества: автомобиля, катера, золотых изделий, шубы или других ценностей.
Кредитная история клиента для Тинькофф банка весомый показатель при принятии положительного решения о выдаче средств. Можно заказать отчет о финансовой репутации напрямую в банке, если вы уверены, что никаких просрочек по обязательствам никогда не было. Но в случае отказа в кредите, желательно самостоятельно удостовериться в том, что данные, отраженные в КИ, соответствуют действительности.
Комментарии: 2
Заказать исправление к. И
Валентина, здравствуйте. Самые лучшие способы исправления КИ можете найти в нашей статье «Как исправить кредитную историю».