Для получения права на осуществление деятельности в России банк должен пройти проверку и успешную регистрацию в Банке России. По итогу ему выдается базовая или универсальная лицензия, благодаря которой он и может работать на рынке. Уровень лицензии зависит от размера уставного капитала.
Универсальная лицензия банка выдается организациям, имеющим уставной капитал более 1 млрд рублей. И на российском рынке таких компаний предостаточно. Специалист Бробанк.ру рассмотрел, что такое универсальная лицензия банка, и чем она отличается от базовой.
Раньше лицензия была одной
До 2018 года все банковские организации получали идентичные лицензии, регулятор предъявлял к ним одинаковые требования как в процессе регистрации, так и в дальнейшей деятельности.
Но такой поход ставил банки в неравные условия. Крупные федеральные банки имели преимущества перед небольшими региональными компаниями, при этом требования к ним предъявлялись идентичными.
В итоге 2018 году Банк России принял решение разделить стандартную лицензию на банковскую деятельность на два вида:
- Универсальная, которая выдается банкам, имеющим уставной капитал более 1 млрд рублей
- Базовая, которая выдается банкам с уставным капиталом от 300 млн, но не более 1 млрд рублей.
В итоге все банки страны были поделены на универсальные и базовые. Это разделение полностью завершилось в начале 2019 года. И многие банковские клиенты даже не задумываются о том, к какой категории принадлежит та или иная организация — нововведения не особо освещались в СМИ.
Универсальная лицензия
Это лицензия, которая выдается банкам с большим уставным капиталом более 1 миллиарда рублей. В основном это крупные организации федерального уровня, работающие в нескольких регионах РФ или по всей стране.
Универсальные банки фактически правомочны проводить все финансовые операции, оказывать любые услуги, работать с иностранными контрагентами. Статья 5 ФЗ 395-1 О банках и банковской деятельности раскрывает перечень этих доступных операций:
- привлечение вкладов от физических и юридических лиц, как срочных, так и до востребования;
- открытие и ведение счетов физлиц и юрлиц;
- осуществление денежных переводов по поручению граждан и представителей бизнеса;
- кассовые услуги населению и бизнесу, плюс услуга инкассации;
- работа с иностранной валютой, ее купля и продажа;
- открытие и сопровождение вкладов в драгоценных металлах, совершение с ними операций, ведение металлических счетов;
- выполнение переводов в электронном виде без обязательного открытия счета;
- предоставление услуг поручительства;
- покупка прав требования третьих лиц;
- доверительное управление средствами физических и юридических лиц по их поручению;
- создание сейфов и ячеек, предоставление их в пользование клиентам любого типа;
- оказание услуг лизинга;
- предоставление банковских гарантий;
- оказание информационных услуг, дача консультаций.
По этому же закону банку с универсальной лицензией (как и с базовой) запрещено заниматься торговлей и оказанием страховых услуг.
Но запрет на оказание страховых услуг банки успешно обошли. Они продают страховки в рамках партнерских отношений со страховыми компаниями или создают собственные дочерние страховые организации. И это не противоречит ФЗ 395-1 и условиям лицензии.
Базовая лицензия
Это новая лицензия, которая появилась только в 2018 году, поэтому ее особенности отражены в ФЗ 395-1 в виде добавочной Статьи 5,1 (Статья 5 рассказывает о полномочиях банков с универсальной лицензией).
Базовая лицензия выдается банкам, чей уставной капитал меньше 1 миллиарда рублей. Поэтому такие организации имеют некоторые ограничения в деятельности. В основном эти ограничения касаются работы с иностранными клиентами. Ограничения следующие:
- запрещено обслуживание иностранных клиентов в рамках драгоценных металлов. Это вклады, ведение счетов, выполнение любых операций с драгметаллами;
- запрещено открывать корреспондентские счета в иностранных банках. Единственное исключение — если счет открывается для участия в зарубежной платежной системе;
- запрещено оказывать иностранным клиентам услуги лизинга и поручительства;
- запрещено покупать права требования к иностранцам.
В начале 2018 года все банки имели универсальную банковскую лицензию. После введения норматива по уставному капиталу началось присвоение компаниям базовой лицензии. При этом закон говорит о том, что все договорные обязательства перед клиентами выполняются на заявленных условиях, даже если статус универсального банка сменился на базовый. Но эти договорные отношения не могут существовать более 5 лет после получения базового статуса.
Если универсальный банк становится базовым, в течение 1 года он должен закрыть корреспондентские счета, открытые в иностранных банках.
Фактическая разница
Базовая и универсальная лицензия банка для российского клиента совершенно не принципиальна. Разграничения затрагивают только иностранных граждан и компаний. Для получения всех финансовых услуг им нужно выбирать банки РФ с универсальным лицензированием.
Но для самих банков важное различие — в расчете нормативов обязательных резервов. Все банки обязаны отчислять на корреспондентские счета в ЦБ РФ определенный процент от размещенных в них гражданами и юрлицами средств. И от вида лицензии напрямую зависит этот размер.
Например, с апреля 2022 года предусмотрены следующие обязательные резервы:
- 4,75% для банков с универсальной лицензией по обязательствам перед гражданами и юрлицами;
- 4,75% для банков с базовой лицензией перед юрлицами;
- 1% по обязательствам перед гражданами для банков с базовой лицензией;
- 8% по обязательствам в иностранной валюте для всех банков.
Как видно, базовая лицензия позволяет создавать меньшие резервы относительно размещенных средств физических лиц. В этом плане небольшим банкам жить стало легче.
Цифры Банка России
Если раньше все банки работали в рамках одной лицензии, то теперь рынок этого сектора разделился на две части:
- всего в РФ имеют право на деятельность 339 банков (на момент создания материала, на сентябрь 2021 года);
- из них 232 банка, то есть большинство, имеют универсальную банковскую лицензию на деятельность;
- с базовой — 107.
Все крупные банки федерального уровня имеют уставной капитал более 1 млрд рублей и работают по универсальной лицензии. Базовая стандартно свойственна относительно небольшим региональным банкам.
Если банк перестал попадать под действие универсальной лицензии, ему выдается базовая. Но если заявление на получение лицензии подает новый банк, для получение статуса универсального и для возможности принятия вкладов от населения он должен создавать уставной капитал размером минимум 3 млрд 6 млн рублей. Без привлечения вкладов достаточно 1 млрд рублей.
Требование по размеру уставного капитала объясняется рисками. Если банк прекратит деятельность, эти деньги пойдут на удовлетворение требований пострадавших и кредиторов.
Комментарии: 0