Специалист Бробанк.ру рассказывает, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, какое это влияние, положительное или отрицательное. Кроме того, многих интересует вопрос, можно ли при помощи займов исправить отрицательную репутацию заемщика — это также рассмотрим.
Передают ли МФО данные в БКИ
Для начала рассмотрим, отражаются ли микрозаймы в кредитной истории. Микрофинансовые организации — точно такие же кредитные компании, как и банки. Они проходят регистрацию в Центральном Банке РФ и соблюдают все нормы действующего законодательства.
И по закону все кредитные компании обязаны направлять в Бюро кредитных историй данные обо всех выданных, действующих, просроченных и погашенных займах. И любое действие или бездействие заемщика МФО отразится в его досье в БКИ. Точно также происходит и с банковскими заемщиками.
Все легальные МФО, прошедшие проверку ЦБ РФ и внесенные в реестр МФО РФ регулярно передают данные в БКИ.
На сегодня рынок практически полностью очищен от нелегальных микрофинансовых организаций. Все структуры, названия которых на слуху, являются легальными. И все они передают данные в БКИ, формируя кредитную историю гражданина. Не стоит надеяться, что какая-то информация не попадет в досье.
Влияет ли микрозайм на кредитную историю
Он оказывает на нее непосредственное влияние, так как данные об обязательстве отражаются в кредитной истории, формируя ее и образ человека как заемщика. Займ от МФО может как улучшить состояние кредитной истории, так и ухудшить его.
Какие данные МФО передают в БКИ:
- информация о факте получения займа гражданином;
- порядок оплаты обязательства;
- информация о закрытии долга;
- сведения о просрочках, о сумме долга, периоде просрочка;
- информация о передаче дела в суд, если МФО пошла на этот шаг из-за просрочки.
В кредитной истории отражаются все запросы гражданина на получение займа или кредита, даже если поступил отказ. Если вы направите в разные МФО десять заявок, это будет зафиксировано в КИ.
Если заемщик совершает нарушения, не выплачивает займ вовремя, он ухудшает свой рейтинг и репутацию. И наоборот, если микрозайм был погашен в срок без нарушений, репутация улучшится. Но не все так однозначно, как с банковскими кредитами.
Когда микрозайм улучшит кредитную историю
Поведение заемщика напрямую влияет на его репутацию. И даже если речь о займе, который был выплачен в срок, не всегда этот факт скажется положительно на репутации. Все зависит от обстоятельств.
Если человек один раз взял займ и благополучно закрыл его, это станет хорошим фактором. Но, опять же, не сказать, что это как-то крайне серьезно улучшит положение. Есть разница, что именно за данные попали в КИ:
- если речь о погашенном в срок банковском кредите. Банки выдают деньги на длительный срок, оперируют приличными суммами. Поэтому выплата кредита сразу благоприятно скажется на КИ;
- микрозайм часто берется на пару недель, максимум — месяц. И даже если он погашается хорошо, это не раскрывает перспективу.
Получается, что в случае с банковским кредитом заемщик год или несколько лет исправно платил, доказывая свою ответственность, платежеспособность и благонадежность. А заемщик МФО взял займ и закрыл его за пару недель — этого срока просто недостаточно для формирования долгосрочного благоприятного прогноза.
Так что, если вы взяли один раз краткосрочный микрокредит и погасили его в срок, это еще совсем не значит, что вы стали благонадежным заемщиком, заработали положительную репутацию, и теперь все банки будут рады выдать вам большой кредит под низкий процент.
Более весомо влияют на кредитную историю микрозаймы долгосрочного типа, которые берутся на 6-12 месяцев. За этот срок можно сформировать мнение о заемщике.
Когда займ от МФО ухудшает кредитную историю
Раньше действительно займы от МФО имели то же влияние на репутацию заемщика, что и банковские кредиты. И для самих микрофинансовых организаций до сих пор положительным фактом является информация о полученных и погашенных клиентом займах. Пусть даже они и были закрыты с просрочками.
Если человек раньше брал займы и возвращал их, пусть даже и с просрочками, он почти 100% получит микрокредит в любой МФО. А вот банк думает совершенно иначе и, скорее всего, даст отказ.
В последнее время прослеживается четкая тенденция того, что банки стали негативно относиться к тем, кто регулярно берет микрозаймы. И вот причины этого:
- чаще всего услугами МФО пользуются граждане с низким уровнем финансовой грамотности, которые не умеют распределять свой бюджет, и доверять им долгосрочные обязательства — большой риск;
- если человек регулярно пользуется услугами МФО, значит, у него постоянно возникают проблемы с деньгами;
- если в КИ отражается информация о множественных заявках в разные МФО, это говорит о том, что есть риск сильной закредитованности клиента;
- если по кредитной истории видно, что клиент берет один микрозайм за одним, и последующие становятся все больше по сумме, скорее всего, он перекредитовывается и скоро упрется в стену.
На сегодня тенденция такова, что в глазах банков заемщики МФО выглядят негативно. И они часто отказывают гражданам, в КИ которые есть информация о том, что они часто пользуются услугами МФО, пусть и без просрочек.
Можно ли с помощью микрозайма сделать КИ лучше
Мы уже разобрали, видны ли микрозаймы в кредитной истории, как они на нее влияют. Поэтому можно сделать вывод о том, улучшают ли займы репутацию заемщика. И тут не все так однозначно.
В сети можно встретить много советов о том, что оформление и погашение микрозаймов способствует улучшению кредитной истории. И это действительно так: человек с плохой КИ явно хуже того, кто исправился, стал брать и погашать займы.
Но кто одобрит ссуду такому заемщику, который улучшил свое досье с помощью займа? Только МФО ему и станут выдавать деньги в долг. А банки, видя и негатив, который из досье никуда не денется, и увлеченность человека займами, откажут.
Сейчас важно не количество вовремя погашенных обязательств, а то, что это были за обязательства. Набирать и погашать займы для того, чтобы получить банковский кредит, стало бессмысленным занятием.
Какие выводы можно сделать
В заключение материала приведем выводы, которые можно сделать:
- Оформленные займы отражаются в кредитной истории, там есть полный расклад по каждому договору с МФО.
- Микрозаймы влияют на кредитную историю как положительно, так и отрицательно.
- Положительно на КИ повлияет разовый долгосрочный займ со сроком выдачи более 6 месяцев.
- Мелкие и частные обращения к микрофинансовым организациям, а также множественные заявки, негативно влияют на возможности в будущем получить кредит в банке.
- Регулярное оформление и погашение займов — хороший признак только для самих МФО. Даже если гашения проводились с просрочками.
- Если у вас негативная кредитная история, то с помощью получения и оплаты микрозаймов вы станете лучше только в глазах самой МФО. Банки же все также будут вам отказывать.
Так что, не стоит увлекаться микрозаймами. Многие молодые заемщики, которые в свое время постоянно брали займы в МФО и ухудшили тем самым свою кредитную историю, испытывают сложности с получением банковских кредитов.
Комментарии: 1
Очень полезная статья. Авторы выше всех похвал.