Кредит наличными или кредитная карта: что выгоднее

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Многие банки предлагают гражданам и кредиты наличными, и кредитные карты. С одной стороны эти продукты кажутся во многом одинаковыми, но на практике они кардинально разные. И то, какой именно вид кредита будет выгоден заемщику, зависит от конкретной ситуации.

Специалист Бробанк.ру сравнил кредитные карты и кредиты наличными, определил, какой продукт наиболее выгодный и оптимальный. В каком случае лучше оформить кредитную карту, а когда лучше остановить выбор на наличной ссуде. Подробное сравнение продуктов с расчетами.

За что мы платим при оформлении кредита наличными

Для начала сравним кредиты наличными и кредитные карты по части переплаты. Для примера возьмем банк, который выпускает и тот, и другой продукт. Пусть это будет Альфа-Банк, как раз его продукты весьма востребованы среди заемщиков.

Кредит наличными в банке Альфа-Банк
Кредит наличными Альфа-Банк
Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 5,5%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 21 года
Решение 2 мин.

Кредит наличными — единоразовая ссуда, которая выдается гражданину именно наличными. Этими деньгами он может распоряжаться как угодно. В статьи расходов заемщика входят следующие пункты:

  • процентная ставка по договору;
  • плата за дополнительные услуги, чаще всего речь идет о страховании. Но заемщик может отказаться от него.

Важно! Некоторые банки повышают процентные ставки для заемщиков, не покупающих страховку. Поэтому, прежде чем отказываться, уточните информацию и сделайте расчеты: вполне возможно, что в итоге страховка обойдется не так и дорого или же сниженные проценты полностью перекроют ее цену.

Пусть наш потенциальный заемщик взял в Альфа-Банке кредит на сумму 100 000 рублей без страховки. По условиям кредитования этого банка для стандартного заемщика, не относящегося к зарплатным клиентам, устанавливается ставка 17-22,5% годовых. Для более объективного расчета берем максимальный процент, его чаще всего и назначают новым клиентам.

Получается, что по кредиту наличными в 100 000 рублей и ставке в 22,5% при оформлении на 1 год переплата составит 12600 рублей.

За что мы платим по кредитной карте

В плату за кредитную карту входит СМС-услуги, процент по кредиту, стоимость обслуживания, комиссия за снятие наличных

Статей расходов по кредитной карте больше, чем по наличному кредиту, это более сложный продукт. Но важное преимущество кредиток — возможность пользоваться линией ссуды многократно в течение всего срока действия пластика, который обычно выдается на 3-5 лет. С кредитном наличными такого не происходит.

За что платит держатель:

  • установленный процент, который обычно выше, чем по наличному кредиту;
  • плата за обслуживание, которая чаще взимается раз в год (просто списывается с баланса);
  • плата за СМС-информирование, если клиент его подключил (подключение этой опции рекомендуется);
  • плата за обналичивание средств через банкоматы. Безналичные операции совершаются без комиссии.

Для более точного расчета переплаты возьмем кредитную карту Альфа-Банка «100 дней без процентов», она пользуется хорошим спросом у клиентов благодаря длительному льготному периоду в 100 дней: если погасить долг в течение этого срока полностью, процентов вообще не будет.

Кредитная карта 100 дней без процентов Альфа-Банка
Кредитная карта 100 дней без процентов
Кред. лимит 500 000Р
Проц. ставка От 9.9%
Без процентов До 100 дней
Стоимость От 590 р./год
Кэшбек Нет
Решение 2 мин.

О процентной ставке по этому продукту. Альфа-Банк указывает от 14,99% годовых, но по факту этот минимальный процент новому заемщику никто не установит. Если изучить отзывы клиентов, карточка оформляется под 25%. Что, в принципе, вполне объективно: ставки по кредитным картам всегда выше, чем по кредитам наличными. Кроме того, клиент будет платить за годовое обслуживание 1190 рублей.

Получается, что при расходовании лимита в 100 000 рублей и ставке в 25% переплата за год составит 14000+1190=15190 рублей. И это при условии, что клиент израсходовал лимит и больше не совершает никаких операций.

Вывод относительно переплаты

По кредиту наличными переплата будет меньше, чем по кредитной карте

Если рассматривать именно с точки зрения переплаты, то кредитная карта обойдется держателю дороже. По ней всегда устанавливаются повышенные ставки, даже если наличный кредит выдается на тех же условиях и при том же пакете документов. Кроме того, клиент будет платить за обслуживание.

Но есть один важный момент — к кредитной карте банки подключают льготный период. Если взять тот же Альфа-Банк, по его продукту клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно до 100 дней, то есть больше трех месяцев.

Так что, если вы понимаете, что сможете вернуть долг в рамках льготного периода, конечно, лучше оформить кредитную карту. В этом случае вы заплатите только за обслуживание.

Кредитная карта предназначена для безналичных операций

Если вам нужно получить наличные средства, оптимально все же оформить именно наличный кредит: вы получите деньги в кассе и потратите их как угодно, на свое усмотрение.

Если нужны деньги на руки, то лучше оформить кредит наличными

А в случае с кредитной картой можно столкнуться со сложностями и дополнительными комиссионными, так как банки предназначают этот продукт именно для безналичных операций.

Особенности обналичивания кредитной карты:

  • есть плата за обслуживание. Например, в Тинькофф это 2,9% плюс 290 рублей. То есть при снятии 100 000 клиент заплатить в виде комиссии 3190 рублей;
  • чаще всего операции обналичивания не попадают под действие льготного периода. Исключения встречаются крайне редко, но тот же Альфа-Банк распространяет льготный период в 100 дней на все операции;
  • за операции обналичивания банки могут устанавливать повышенные проценты; /li>
  • могут быть ограничения по сумме снятия денег за день или за месяц.

Важно! Если вам нужны именно наличные средства, оптимально оформить простой кредит наличными.

Когда лучше оформить кредитную карту, чем кредит наличными

Кредитку выгодно оформлять для оплаты покупок в безналичном виде без снятия денег

Если деньги нужны для безналичной операции, например, на какую-то покупку. В этом случае, выбрав карточку с льготным периодом, можно вообще обойтись без уплаты процентов. Но учитывайте, что период льготы не такой длительный, нужно будет в короткий срок закрыть долг.

Кроме того, повод оформить кредитную карту — периодическая нуждаемость в заемных средствах. Благодаря возобновляемому лимиту деньгами можно пользоваться многократно. Например, кредитка может выручать в случае необходимости «дотянуть» до зарплаты.

Кредитная карта — это возможность всегда иметь заемные средства под рукой. Не нужно идти в банк, подавать заявку. Вы просто используете карту по назначению в нужный момент. Порой граждане оформляют ее именно про запас, на всякий случай.

Когда лучше остановить выбор на кредите наличными

Выгоднее получить кредит наличными, потому что процентная ставка ниже чем по кредитке

Чаще всего выгоднее и оптимальнее оформить именно его. Вы получаете деньги от банка и погашаете задолженность по установленному графику платежей. Нет соблазна еще что-то потратить и влезть в дополнительные долги, делая тем самым переплату еще больше.

Если вам нужны наличные на длительный срок более 3-6 месяцев, обращайтесь за этим продуктом. И ставка по кредиту наличными ниже, и никакие дополнительные расходы заемщик не несет.

Но обратите внимание, что критерии к держателям кредитных карт обычно ниже, чем к заявителям на кредит наличными, вероятность получения кредитки более высокая. При оформлении наличной ссуды гораздо чаще требуются справки, но при этом за счет снижения рисков устанавливается уменьшенный процент.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Дарчиев Анатолий Русланович
Автор статьи Анатолий Дарчиев
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности