Кредит наличными или кредитная карта: что выгоднее

Кредит наличными или кредитная карта: что лучше и выгоднее?

Кредитные карты и кредиты наличными — это схожие банковские продукты, которые на первый взгляд вообще кажутся одинаковыми. Но это не так. У них разные условия, достоинства и недостатки. Поэтому лучше разобраться в отличиях, чтобы выбрать более выгодный для себя продукт. Что вам подойдет больше — кредит наличными или кредитная карта, разберемся со специалистом сервиса Бробанк.

Что такое кредит и кредитная карта

Кредит наличными — это деньги, который банк выдает частным заемщикам на определенных условиях и под установленный процент. После оформления клиент получает сумму наличными, на карту или на счет. Банк формирует график платежей на весь срок действия кредита.

Потребительский кредит может быть:

  • целевым, тогда банк контролирует, на что потрачена заемная сумма,
  • нецелевым, тогда заемщик расходует деньги по своему усмотрению.

Кредитная карта — платежный инструмент, который привязан к расчетному счету клиента. Банку неважно, как заемщик использует кредитный лимит и что покупает.

По многим кредиткам действует льготный период, в течение которого можно бесплатно закрыть задолженность. Но кредитный лимит по карте, как правило, меньше суммы, которую банк готов одобрить по кредитам наличными.

В чем разница между кредитом и кредитной картой

Разберемся, в чем разница между двумя банковскими продуктами и что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными.

Проценты

Основное отличие кредита от кредитной карты в способе начисления процентов. При обычном потребительском кредите банк начисляет проценты с первого дня оформления займа. Неважно, потрачены уже деньги или еще нет. В следующем месяце заемщик обязан внести первый платеж и сумму начисленных процентов. Размер итогового платежа указан в графике.

По кредитке проценты начисляют с момента совершения покупки за счет заемных средств. Но если по карте есть льготный период, до окончания это срока заемщик может вернуть всю сумму, которую взял взаймы, без процентов. Банк начислит проценты только в том случае, если заемщик не успеет погасить задолженность в течение беспроцентного срока.

Доступная сумма

По потребительскому кредиту сумма неизменна на весь срок кредитования. Ее не получится увеличить, даже если клиенту не хватит денег на запланированные цели. Единственный способ исправить ситуацию — обратиться за рефинансированием. Но это уже будет новый кредит с новыми условиями кредитования.

По кредитной карте кредитный лимит может меняться. Если клиент добросовестно выполняет обязательства, банк может увеличить доступную сумму займа. Но может и уменьшить, если владелец кредитки нарушает сроки и правила погашения.

Наличные

При оформлении потребительского кредита наличные, как правило, выдают бесплатно. Многие банки открывают заемщикам бесплатную дебетовую карту, с которой можно получить в кассе сразу всю доступную сумму или снимать ее частями в банкомате.

Если нужны деньги на руки, то лучше оформить кредит наличными

По кредитным картам за выдачу наличных банки обычно устанавливают высокую комиссию. Если карта с льготным периодом, при получении нала беспроцентный срок автоматически заканчивается, и на весь долг начисляют проценты. Хотя на рынке можно найти предложения с бесплатной выдачей наличных и с грейс-периодом, который распространяется на эту операцию.

Срок

Потребительский кредит могут выдать на период от нескольких месяцев до 3-5 лет. К концу срока заемщик обязан погасить все долги перед банком, и тогда договор между сторонами прекращается.

Кредитные карты могут действовать 3, 5, 7 и 10 лет. Зарплатным клиентам банка, держателям социальной или пенсионной карт, могут увеличить стандартный срок еще на год. Когда у карты кончается срок действия, ее могут перевыпустить, чтобы заемщик продолжал пользоваться доступным кредитным лимитом. Если карта не нужна, от перевыпуска можно отказаться и закрыть кредитный лимит.

Погашение

Потребительский кредит погашают ежемесячно по определенному графику, установленному банком. Возможно и досрочное погашение займа. Если хотите закрыть всю сумму сразу об этом нужно оповестить банк. Если этого не сделать деньги останутся лежать на счете и банк продолжит начислять проценты. У некоторых банков есть специальная кнопка или вкладка — «Досрочно закрыть кредит». Тогда можно не звонить в банк и не ходить в офис, а закрыть кредит самому.

По кредитной карте беспроцентный срок возврата ограничен льготным периодом. Если за это время не вернуть весь долг, банк начислит проценты и рассчитает сумму ежемесячного платежа. Эту информацию владелец кредитной карты может найти в мобильном приложении банка, в личном кабинете или узнать в службе поддержки.

Дополнительные платежи

При оформлении потребительского кредита заемщик, как правило, ничего не платит дополнительно. Хотя могут быть исключения. К примеру, банк может брать деньги за пересчет наличных в кассе при выдаче крупной суммы.

По кредитной карте у владельца могут быть дополнительные расходы. Например, плата за выпуск или ежегодное обслуживание карты. Но можно найти кредитные карты с полностью бесплатным или условно-бесплатным обслуживанием.

В плату за кредитную карту входит СМС-услуги, процент по кредиту, стоимость обслуживания, комиссия за снятие наличных

Например, для условно бесплатного обслуживания, нужно ежемесячно тратить по карте 20 000 рублей в месяц или оставлять на счетах клиента внутри банка не менее 15 000 рублей.

Бонусы

Если заемщик оформил потребительский кредит, получил его наличными и не пользуется другими продуктами банка, то, скорее всего, у него не будет никаких дополнительных бонусов и привилегий.

По кредитным картам многие банки подключают кешбэк. Кроме того владельцы кредиток могут участвовать в программах лояльности банка и его партнеров. Например, получать скидки, премиальные предложения, баллы, мили и другие бонусы при расчетах в магазинах-партнерах банка.

Преимущества потребительских кредитов и карт

Потребительские кредиты и кредитные карты значительно отличаются. Но преимущества есть у обоих банковских продуктов:

Потребительский кредит Кредитная карта
Понятный способ оформления и возможно одобрение более крупной суммы, чем по кредитной карте Проценты начисляют только с момента покупки товара и на потраченную сумму, а не на весь кредитный лимит
Можно подобрать подходящий срок кредитования от 1 года до 5 лет Наличие льготного периода, когда можно бесплатно пользоваться заемными деньгами банка
Нет платы за обслуживание кредитного счета Минимальный платеж в льготный период составляет 5-10% от общей суммы долга. Это меньше, чем ежемесячный платеж по кредиту наличными
Бесплатное снятие наличных После погашения задолженности кредитный лимит возобновляется
Фиксированный график выплат По кредитной карте могут возвращать кешбэк и начислять бонусы
Процентная ставка по кредиту действует весь период кредитования, и она ниже, чем по кредитной карте Предложений по кредитным картам больше, чем по потребительскому кредитованию и получить одобрение легче даже с минимальным набором документов

И кредитная карта, и потребительский кредит выгодны, если правильно использовать преимущества каждого из них.

Недостатки кредитов и кредитных карт

Но у кредитных карт и кредитов наличными есть и недостатки, которые тоже важно учесть:

Потребительский кредит Кредитная карта
Проценты начисляют на всю выданную сумму, даже если заемщик ее не тратит в течение какого-то времени За снятие наличных с кредитной карты банки снимают высокий процент, а льготный период в большинстве случаев сразу же заканчивается
После полного погашения задолженности кредит не возобновляется. Если снова нужны деньги, придется повторно обращаться в банк за новым кредитом Кредиткой можно расплатиться только в местах, оборудованных терминалами
Нет беспроцентного периода Процентная ставка выше, чем при потребительском кредите
Чтобы погасить долг досрочно, нужно уведомить банк заранее иначе деньги будут лежать на счете, а кредит не закроется Чтобы пользоваться заемными деньгами бесплатно, нужно следить за льготным периодом
Если нет официального трудоустройства, банк с большой вероятностью откажет в оформлении кредита Процентная ставка может меняться в одностороннем порядке, что невозможно при оформлении потребительского кредита

Перед тем как выбрать тот или иной продукт, сравните условия в разных банках и решите, что выгоднее оформлять в вашем случае кредитку или кредит наличными.

Что легче получить: кредит или кредитную карту

Выгода для банка. На кредитных картах банки зарабатывают больше, поэтому их чаще рекламируют, чем кредиты наличными. По кредиткам процентные ставки выше в среднем на 10%, а иногда и 20%. К тому же, если клиент добросовестно пользуется заемными средствами, спустя какое-то время банк увеличивает кредитный лимит. Это приносит еще больше прибыли банку.

Сумма кредита. Чем меньшую сумму запрашивает заемщик, тем легче ему получить одобрение банка. Это касается и потребительского кредита, и кредитной карты. При минимальных суммах в несколько десятков тысяч рублей большинству заемщиков с нормальной кредитной историей не придется подтверждать трудоустройство и доход. Времени на оформление тоже уйдет меньше. Если же нужна крупная сумма, придется собирать справки и подтверждать свою платежеспособность.

Подтверждения. При оформлении потребительского кредита банки внимательнее относятся к платежеспособности клиента. Заемщики проходят более тщательную проверку. Зато и процентная ставка будет ниже, значит, и сумма переплаты меньше.

По кредиту наличными переплата будет меньше, чем по кредитной карте

Кредитную карту могут выдать без каких-либо подтверждений. Поэтому кредитные карты пользуются большей популярностью. Так происходит потому, что изначально по карте могут установить минимальный кредитный лимит в размере 5-10 тысяч рублей, и клиент не потратит больше.

Однако даже минимальный кредитный лимит — это риск для банка, так как даже эту сумму заемщик может не вернуть. Более высокий риск банк компенсирует повышенной процентной ставкой.

Когда удобен кредит, а когда карта

Чтобы решить, что для вас лучше — кредитная карта или потребительские кредит, определите, для чего нужны заемные деньги.

Кредитная карта выгоднее:

  1. Если хотите компенсировать часть своих затрат. Почти все банки предлагают участие в программах лояльности. Например, при расчетах картой можно получать кешбэк и скидки иногда даже до 30-50% по специальным предложениям от партнеров банка.
  2. Если хотите иметь деньги на срочные покупки. Воспользоваться заемными деньгами по кредитке можно в любой момент, даже если нет запасов или не хочется их тратить до получения зарплаты.
  3. Чтобы экономить время. Потребительский кредит каждый раз оформляют заново. По кредитке лимит возобновляется автоматически.
  4. Чтобы начать или улучшить кредитную историю. Качественное погашение долгов по кредитной карте поможет сформировать или повысить кредитный рейтинг. Это позволит заемщику претендовать на более выгодные кредитные предложения банка в будущем.

Кредитку выгодно оформлять для оплаты покупок в безналичном виде без снятия денег

Потребительский кредит наличными выгоднее оформить:

  1. Если нужна крупная сумма. Если у заемщика все в порядке с платежеспособностью и кредитной историей, то не будет проблем с одобрением. Зато впоследствии клиент значительно сэкономит на процентной ставке, которая по кредиту ниже, чем по кредитной карте.
  2. Если покупаете что-то конкретное. Потребительский кредит редко оформляют под разовые или импульсивные покупки, как это часто случается с кредитными картами. Сумма ограничена, значит, она будет потрачена на что-то полезное и нужное.
  3. Если хотите планировать бюджет заранее. График платежей по кредиту формируется сразу при оформлении займа. Значит, можно заблаговременно планировать ежемесячные расходы на погашение долга.
  4. Если не хотите переплачивать. По потребительским кредитам ставка ниже, чем по кредитным картам. К тому же за снятие наличных и обслуживание карты деньги не снимают.

Выгоднее получить кредит наличными, потому что процентная ставка ниже чем по кредитке

Если вникнуть, как работают оба продукта и на чем можно выиграть и проиграть, значительно проще решить, какую подать заявку — на кредит или кредитную карту.

Можно ли оформить кредитную карту и кредит одновременно

Сможет ли заемщик одновременно оформить кредитку и потребительский кредит зависит от трех факторов:

  • платежеспособность;
  • качество кредитной истории;
  • текущая долговая нагрузка.

Если доходы нерегулярные или неофициальные, в выдаче одновременно двух кредитных продуктов могут отказать. При официальном трудоустройстве и высокой зарплате без текущих долгов, могут пойти навстречу.

Если в прошлом заемщик часто нарушал условия погашения по кредитам, даже в одном продукте банк откажет. На единичные случайные просрочки сотрудники банка могут закрыть глаза.

Если на оплату долгов уходит до 20-30% от суммы доходов, второй кредит могут одобрить. Если при этом хороший кредитный рейтинг, оформить новый кредит можно даже на довольно выгодных условиях. Но если долговая нагрузка выше 40-50%, банк откажет, так как растет риск, что клиент не справится с обязательствами. Еще один фактор — наличие детей или других иждивенцев. Банк учитывает траты на всех зависимых членов семьи.

Однако повысить шансы одобрения можно, даже если уже есть кредитная карта, и хотите оформить потребительский кредит:

  • обратитесь в банк, который выпустил кредитку, с просьбой уменьшить сумму доступного кредитного лимита;
  • принесите банку альтернативные подтверждения своей платежеспособности — выписки по банковским и инвестиционным счетам;
  • предложите ликвидный залог — движимое или недвижимое имущество;
  • привлеките гарантов— созаемщиков и поручителей.

В первую очередь подавайте заявку в свой зарплатный банк или тот банк, с которым у вас уже был успешный опыт сотрудничества. Как правило, к действующим и добросовестным клиентам у банков более лояльное отношение, чем к незнакомым заемщикам.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Трескова Клавдия Анатольевна
Автор статьи Клавдия Трескова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *