Изучим правильное пользование кредитной картой. Рассмотрим все важные моменты, которые касаются платы за обслуживание, внесения ежемесячных платежей и льготного периода. Советы заемщикам от Бробанк.ру, которые помогут существенно сэкономить на переплате.
О плате за обслуживание
Если кредит наличными вы получаете без каких-либо дополнительных плат, то за владение кредитной картой нужно доплачивать, причем регулярно. Банков, не берущих плату за обслуживание кредитки, на рынке крайне мало.
Кредитные карты без годового обслуживания →
Варианты взимания платы за обслуживание:
- Ежегодно, встречается чаще всего. Эта комиссия может браться в момент активации карты или в момент совершения по ней первой расходной операции — уточняйте это в обслуживающем банке. По классическим кредиткам банки берут 600-900 рублей, по картам повышенного класса обслуживания — 1500-5000 и выше.
- Ежемесячно. Например, за каждый месяц пользования банк списывает со счета 150 рублей. По факту такой способ взимания комиссии за обслуживание обходится заемщику дороже: 150*12=1800 рублей в месяц, хотя карта будет стандартной.
Некоторые банки не берут плату за обслуживание при выполнении определенных условий. Например, если клиент за месяц совершил безналичных операций на сумму 30000 рублей.
Важные моменты и советы заемщикам:
- если вы не пользуетесь картой, если счет не в минусе, плата за обслуживание все равно взимается;
- если вы не желаете пользоваться кредиткой, важно посетить банк и оформить от нее отказ. В ином случае банк будет продолжать брать плату за обслуживание;
- лучше выбирать карты с годовой платой, это будет дешевле;
- если карта обладает массой дополнительных опций, если к ней подключены бонусные программы, как правило, это отражается и на плате, обслуживание стоит дороже. Так что, подумайте, нужны ли вам эти опции, может лучше оформить карту попроще.
Правильное внесение ежемесячных платежей
По условиям пользования кредитной картой заемщик должен вносить ежемесячные платежи, но в случае с кредиткой нет графика и фиксированного размера оплаты. Как держателю комфортно, так он фактически и платит — многим это покажется удобным, но на деле есть важные нюансы:
- Банк устанавливает минимальный размер ежемесячного платежа, который важно соблюдать. Например, 6% от общей суммы долга или 6% от суммы основного долга и все начисленные за месяц проценты сверху.
- Не стоит соблюдать минимальную планку. Например, если банк указывает, что заемщик может внести только минимальные 1500, по факту 1200 из них могут оказаться процентами, и только 300 пойдут на гашение основного долга. Если вносить больше, основной долг будет уменьшаться быстрее, переплата сократится.
- Даже если вы пользуетесь льготным периодом, вы все равно должны вносить ежемесячные платежи.
- Платежи должны поступать каждый месяц. Если вы внесете на карту деньги в рамках одного расчетного месяца два раза, все равно это будет воспринято как один платеж. В следующем периоде нужно платить снова.
Многие заемщики совершают ошибку, неправильно считая размер ежемесячного платежа. Лучше не прибегать к самостоятельному расчету, а доверить это банку. Здесь не такая простая схема, как кажется на первый взгляд.
Советы заемщикам:
- сумма минимального платежа отражается в личном кабинете заемщика, также банки часто указывают ее в СМС-сообщении. Обязательно каждый месяц узнавайте точный размер необходимой оплаты;
- помните, что за совершение просрочки или за неполный платеж банк взимает штраф. Если по кредиту наличными это только пеня, по кредитным картам часто берется и штраф за факт просрочки, и пеня;
- лучше вносить деньги на счет за 1-2 дня до указанной банком даты, особенно если вы проводите операцию через посредников. Платеж далеко не всегда поступает в день обращения.
Важно! Вносите больше, чем минимальный платеж, хотя бы на немного, иначе погашать долг вы будете крайне долго.
Если заемщик регулярно совершает просрочку, банк «прикроет лавочку», кредитная линия будет закрыта. Чаще всего восстановить ее будет уже нельзя, доверие банка потеряно.
Пользуйтесь льготным периодом
Держатели кредиток могут пользоваться ими совершенно бесплатно в рамках льготного периода. Чтобы пользование кредитной картой было беспроцентным, достаточно закрыть долг полностью в установленный срок.
Важные моменты по льготному периоду:
- Стандартный грейс — 55 дней. Если банк предлагает больше, 100-120 дней, уточняйте точные условия его использования. Он может быть одноразовым или длительным будет только первый период, а все последующие — стандартные, по 55 дней.
- Если к моменту окончания срока действия льготного периода на карте будет минус, банк начислит проценты за каждый день минуса по счету.
- Не забывайте вносить ежемесячные платежи, хотя бы в минимальном объеме.
- Чаще всего грейс распространяется только на безналичные операции покупок товаров и услуг. Банков, которые предоставляют его на все операции, крайне мало.
- Каждый банк считает льготный период по своей схеме, важно уточнять эту информацию при выдаче карты.
- Несмотря на льготу, плата за обслуживание, СМС-информирование и другие услуги все равно будет списываться со счета.
При получении кредитки уточняйте в банке перечень операций, на которые льготный период не действует. Обычно это операции по снятию денег, переводы на другие карты, электронные кошельки – то есть все операции, предполагающие обналичивание.
Важно! Если банк пишет, что льготный период — «ДО 55 дней», не факт, что для вас он будет именно 55 дней. Длительность часто зависит от даты совершения первой расходной операции в рамках этого грейса и от даты выставления банком счета/предоставления выписки.
Советы заемщикам:
- всегда отслеживайте срок окончания льготы. Информацию можно найти в онлайн-банке или получить ее по телефону горячей линии;
- смотрите, на какие операции льгота распространяется, а на какие нет;
- рассмотрите предложения банков, которые выпускают кредитки с большим льготным периодом, это может оказаться весьма выгодным.
Если использовать льготный период правильно, соблюдать все его правила, пользование кредитной картой может быть реально бесплатным.
Какие действия заемщика приводят к большой переплате
Самое главное — внесение только минимального платежа. Многие граждане так и поступают, а потом жалуются на то, что они платят, платят, а долг никак не уменьшается. Конечно, ведь гражданин фактически оплачивает только набежавшие проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается.
Другие действия, ведущие к увеличению переплаты:
- обналичивание кредитной карты. Во-первых, за это берется большая комиссия, например, в Тинькофф это 2,9% плюс 290 рублей сверху. Во-вторых, на эти операции банки часто устанавливают повышенные проценты;
- оформление привилегированных кредитных карт без реальных на то оснований. Подавляющему большинству граждан подходят обычные кредитки, но они гонятся за статусом и оформляют карту Голд или Премиум и платят за них как минимум 3000-5000 в год. При этом ставка по таким продуктам стандартная;
- просрочки. Каждый раз, не внося платеж во время, заемщик вынужден платить штраф и набежавшие пени;
- бездумное расходование кредитной линии по максимуму.
Если вы знаете, как пользоваться кредиткой правильно, она станет удобным и выгодным финансовым инструментом. Главное, изучить все особенности именно вашей карточки. А если вы только планируете оформить кредитку, изучите как можно больше вариантов максимально подробно.
Комментарии: 2
лимит кредитной карты 90 000 руб., я случайно перевел 120 000 руб. Если я хочу снять наличные 30 000 руб.. Я заплачу комиссию и проценты?
Геннадий, добрый день. Это зависит от тарифного плана кредитной карты. Обратитесь на горячую линию банка-эмитента вашей кредитки (номер указан на обратной стороне «пластика»).