Черный список в банках

Черный список в банках или стоп-лист – это не миф. Кредитные компании действительно создают базы данных клиентов, которые вызывают сомнения или нарушают договорные обязательства. Причины попадания в такие списки в чем-то схожи, а чем-то отличаются для физических и юридических лиц. Также отличаются и пути исключения из числа неблагонадежных.

На кого заводят черный список в банках, как в него не попасть и что сделать, чтобы из него выйти тем, кто все-таки в него угодил, расскажет Бробанк.

Что такое «черный список»

Черный список банка – это база клиентов, которым банки отказывают в обслуживании, так как их подозревают в совершении мошеннических сделок или нарушении закона. Информация в этом списке строго конфиденциальна. Другим лицам персональные сведения из него не передают.

У каждого банка свои критерии, внесения в черный список, поэтому определить причину довольно сложно. Кроме этого, ненадежный клиент может попасть даже в несколько списков в зависимости от того, какие услуги ему оказывает банк, или как взаимодействуют банк и клиент.

Клиент может попасть в черный список банка не только при возникновении нарушений. В него могут занести даже тех, кто вызывает подозрение службы безопасности или специалистов банка.

Например, заемщик регулярно берет кредиты и погашает их в течение короткого периода или вступает в постоянные споры с банком по каким-либо аспектам. Таких клиентов тоже могут включить в базу данных. Скорее всего, при очередном обращении, банк откажет в выдаче займа, потому что задача кредитора получить прибыль, а с таким заемщиком невыгодно сотрудничать. А с теми, кто слишком глубоко копается в сути или создает конфликты, банки тоже предпочитают не связываться.

Варианты черных списков

Попасть в черный список банка могут как физические, так и юридические лица

Клиенты могут попасть в разные черные списки:

  1. Внутрибанковский. В этой базе данных находится информация по тем клиентам, которые нарушали свои обязательства или вызывали какие-либо подозрения у сотрудников банка. Длительное нахождение в таком списке приводит к отказам в кредитах или других услугах внутри финансового учреждения.
  2. Перечень сведений службы судебных приставов. В него заносят граждан, с которых в судебном порядке взыскивали задолженность. Большинство банков проверяет своих клиентов по этой базе данных.
  3. Отчеты бюро кредитных историй. В них попадают сведения из кредитных организаций обо всех физических лицах и компаниях, которые когда-либо брали займы. На основании этих данных формируют кредитный рейтинг заемщика. Если возникали задолженности и просрочки, то в БКИ будет видна вся эта информация.
  4. Черный список Росфинмониторинга. В него попадают все нарушения, которые связаны с законом 115-ФЗ «О легализации доходов полученных преступным путем» Данные о подозрительных операциях поступают из всех банков в Росфинмониторинг, а оттуда в ЦБ РФ. После консолидации всех записей Центробанк возвращает итоговый черный список во все банки РФ. Обновление информации происходит ежедневно.

Клиент может быть только в одном или во всех списках одновременно.

Как физлица попадают в черный список банка

Главные критерии для внесения в черный список банка:

  1. Просрочки по займам, отказ в выполнении обязательств по договору комплексного банковского обслуживания.
  2. Наличие неоплаченных задолженностей по налогам, выплате алиментов, штрафам, оплате коммунальных услуг.
  3. Наличие судимостей, особенно в сфере экономических преступлений.
  4. Предоставление ложной информации, в том числе и документов, в которых указаны неверные данные.
  5. Наличие подозрений об участии в каких-либо махинациях.
  6. Нахождение в состоянии банкротства на данный момент или раньше.
  7. Наличие еще не выполненного судебного решения о взыскании задолженности с клиента.
  8. Принятые в отношении клиента ограничения судом, приставами и другими уполномоченными органами.
  9. Недееспособность или психическая болезнь.
  10. Агрессия, неадекватное поведение, посещение офисов банка в нетрезвом виде, под действием психотропных или наркотических веществ.

Любая из этих причин приведет к внесению клиента в отдельную базу данных. Каждый банк формирует свой расширенный перечень критериев. Некоторые финансовые учреждения могут вносить в стоп-листы за малейшие провинности, другие – только после наличия повторных нарушений. В ряде компаний из списка извлекут тех клиентов, которые «исправились» и не повторяют ошибки, в других – поблажек не дают.

Также клиента могут внести в черный список в самом начале сотрудничества, если он не прошел проверку. У каждого финансового учреждения свой регламент, как оценивать гражданина, в том числе и по его внешнему виду. Проверка банка может быть с подвохом, когда клиенту предоставляют мнимое право выбора: сказать правду или соврать. Например, создают ситуацию в виде случайной ошибки сотрудника банка, если клиент ее не исправит и решит предоставить ложную информацию, его включат в черный список. Могут проводить и психологические проверки на выявление лжи в каких-либо словах гражданина.

Попадают в черный список банков даже те клиенты,  фактического сотрудничества с которыми не было

Как выйти из списка неблагонадежных клиентов

Выйти из черного списка банка очень сложно. Проблема в том, что информация в базах данных конфиденциальная, банк может и не уведомлять клиента о включении в список. Не всегда сотрудники банка объяснят причину попадания в перечень ненадежных лиц. И даже если получится устранить причины, по которым клиента занесли в стоп-лист, ему будет сложно восстановить деловую репутацию. Скорее всего, в персональных данных сделают пометку об устранении ошибок, но выносить из внутрибанковского реестра не станут.

Иногда включение в черный список не сказывается на компании или физическом лице напрямую. Некоторые клиенты даже не подозревают о своем нахождении в числе неблагонадежных. Например, при оформлении дебетовой, зарплатной, пенсионной карты или вклада никаких ограничений не будет. Чаще всего сложности возникают при подаче заявки на займы.

Если отказ в кредитовании следуют один за другим, высока вероятность, что банки занесли клиента в черный список. Чтобы это выяснить наверняка, запросите отчет о кредитной истории заемщика. Дважды в год граждане РФ могут получить эту информацию бесплатно. Один из двух раз – это отчет на бумажном носителе. Если сведения нужны чаще, можно запросить отчет на платной основе. Такую услугу оказывают разные квалифицированные компании. Количество платных обращений не ограничено, их можно подавать хоть еженедельно.

Чтобы получить отчет в электронном или распечатанном виде, обратитесь в Бюро кредитных историй напрямую или через госуслуги. Обратите внимание, что сведения об одном гражданине или компании могут храниться в нескольких БКИ. Выяснить, в каких из них точно находится информация, можно через Центральный каталог кредитных историй. После этого можно подавать запросы в конкретные БКИ и собирать сведения воедино.

Из отчетов станет ясно, все ли в порядке с кредитной историей, есть или нет задолженности и просрочки. Если они не соответствуют реальности, можно подать заявку на корректировку ошибочных данных.

Исправление кредитной истории заемщика

Если кредитная история испорчена по вине заемщика, придется самостоятельно исправлять ситуацию:

Если клиент попал в черный список банка, ему должны объяснить причину

  1. Оформить кредит, на меньшую сумму, чем было в отклоненной заявке или обратиться за выдачей кредитки или карты рассрочки. Такие кредитные продукты банки одобряют охотнее, чем кредиты наличными. Лучше всего обращаться в банк, в который поступает заработная плата на карту.
  2. Качественно исполнять взятые на себя обязательства. Не допускать просрочек, следить, чтобы денег хватало на ежемесячный платеж и погашение процентов, вносить деньги заранее, а не в последний день.
  3. После погашения кредита, данные отразятся на кредитной истории. Негативный рейтинг поднимется. Таким способом можно восстановить репутацию благонадежного клиента и заслужить доверие банков.
Кредитный доктор Совкомбанк
Исправление кредитной истории
Макс. сумма 300 000Р
Ставка 34,9%
Срок кредита 3-18 мес.
Мин. сумма 4999 руб.
Возраст От 20 лет
Решение 1 день

Можно также воспользоваться альтернативным вариантом – просто ждать. Информация из кредитной истории по истечении 10 лет автоматически исчезнет. Но за этот период не должно возникать никаких долговых обязательств перед кредиторами и взаимоотношений с судебными приставами. Однако нулевая кредитная история не гарантирует, что по истечению срока банки согласятся на сотрудничество.

Как действовать, если попал в список по ФЗ-115

Если клиент вызвал подозрения или нарушил закон 115-ФЗ, его включат в черный список в ЦБ РФ. Выйти из него в разы сложнее, чем из базы данных неблагонадежных клиентов внутри банка. Для начала выясните причину внесения в черный список в обслуживающем банке или в том, где было отказано в проведении операций. Напишите заявление и соберите документы, из которых будет видно, что отказ безоснователен.

Банк рассмотрит поданные документы, и после этого возможны 2 варианта развития событий:

  1. Банк отменит отказ и направит сведения в Росфинмониторинг. Там учтут данные по клиенту и исключат гражданина из черного списка, в который он попал по закону 115-ФЗ.
  2. Банк признает основания для отказа существенными. Если клиент не согласится с таким решением, он может подать апелляцию в Центробанк, где проведут дополнительное расследование. Если при повторном рассмотрении запроса клиента признают добросовестным, в течение нескольких месяцев его исключат из черного списка.

После внесения поправок в ФЗ-115 банки обязали давать пояснения всем клиентам, которых вносят в черный список. Поэтому самый простой и надежный способ из него выйти – выяснить, какие операции и действия вызвали сомнения у банка и исправить их. После этого гораздо легче избежать повторного попадания в базу данных неблагонадежных клиентов.

Как не попасть в черный список

Так как критерии попадания в черный список нельзя перечислить в полном объеме из-за конфиденциальности, полностью исключить включение в стоп-лист очень сложно. Но риски можно свести к минимуму:

  1. Изучите основные поводы внесения в черный список и не допускайте их.
  2. Не пытайтесь стать идеальным клиентом. Среднестатистические заемщики, которые добросовестно выполняют свои обязанности, вызывают наибольшее доверие банков.
  3. Работайте с банковским счетом, регулярно его пополняйте, проводите операции или поддерживать на нем определенную сумму денег. Можно пользоваться услугами нескольких банков, главное чтобы были видны движения по счетам, на основе которых у банка сложится представление о клиенте.
  4. Не лгите банку, в попытке приукрасить свое финансовое положение.
  5. Перед посещением банка уделите внимание своему внешнему виду. В некоторые офисы даже не впустят, если у охранника вызовет сомнение одежда или состояние клиента.
  6. Адекватно оценивайте свои возможности по выплате кредитов. Ежемесячные платежи не должны превышать 30% от заработной платы. Если нагрузка выше, вероятность просрочки выше, а значит, возможно ухудшение кредитной истории.
  7. При закрытии кредита требуйте справку о полном погашении задолженности. Нарушения и копеечные долги могут возникнуть из-за обычной невнимательности клиента. Например, последний платеж по графику был выше на несколько рублей, но это было упущено. В итоге несколько рублей превратятся в несколько тысяч с учетом штрафов и неустоек.
  8. Внимательно читайте договор, чтобы знать свои обязанности и права банка, который выдает заем.
  9. Старайтесь не выступать в роли созаемщика или поручителя. Если основной заемщик окажется недобросовестным, его обязанности будут переданы вам. После этого и ваша кредитная история может попасть в перечень сомнительных.
  10. При возникновении проблем с выплатой кредита, рефинансируйте его или реструктуризируйте. Главное решить проблему, а не отказываться от выполнения обязательств.

Проще не попадать в черный список банков, чем выбираться из него

Если следовать этим рекомендациям, у банка будет меньше оснований для внесения в черный список. А если такая ситуация произойдет, можно быть уверенным, что это случилось скорее всего из-за ошибки.

Что будет, если компанию внесли в черный список

Организации попадают в черный список банка, если нарушают ФЗ-115 и их подозревают в легализации доходов и содействию терроризму. Если у банка возникают сомнения в проводимых операциях, сотрудник приостанавливает движение по счетам клиента до выяснения всех обстоятельств. По этому закону проверяют как юридических, так и физических лиц. Его нарушения приводит к попаданию в черный список ЦБ РФ любого клиента банка.

Компаниям могут отказать в выдаче карты, открытии счета, выполнении ряда других операций, которые относятся к обслуживанию юридических лиц. Но клиента не вносят в черный список без дополнительной проверки и попытки прояснить ситуацию. Для начала сотрудники банка запросит дополнительные подтверждения.

Причины

Операции, которые могут вызвать сомнение у сотрудника банка и повлечь занесение в черный список:

  1. Регистрация нового юрлица с большими оборотами с самого начала деятельности фирмы. Может быть вполне легальное объяснение, бизнес был подарен или передан по наследству.
  2. Контракт, который не соответствует прямой деятельности. Например, адвокатская контора платит за строительные материалы. Если она прояснит, что строит новое здание для офиса, сомнения развеются.
  3. Расчеты с фирмами, которые внесены в черные списки. Как правило, на такие операции устанавливают лимиты по сумме или другие ограничения. Если возникнут более серьезные опасения и поводы для проверки, отправитель средств тоже может попасть в список неблагонадежных.
  4. Нехарактерные или непонятные по сути платежи.
  5. Снятие наличных. Любые наличные операции компаний от 100 000 рублей находятся под бдительным контролем банков.
  6. Счета в нескольких банках, а оплата налогов только через один из них. В этом случае придется отчитываться о перечислениях в бюджет перед другими банками.
  7. Нет операций по основной деятельности компании.

Полный перечень операций указан в ФЗ-115.

В большинстве случаев ситуацию можно урегулировать диалогом с клиентом. Но если он не идет на контакт, банк приостановит движение и передаст информацию в Росфинмониторинг, что приведет к внесению компании в черный список Центробанка.

Выход

У компаний для восстановления деловой репутации и исключения из черного списка несколько путей:

  1. Написать заявление в банк с просьбой прояснить ситуацию по приостановлению операций по счетам.
  2. Подать жалобу в межведомственную комиссию ЦБ РФ.
  3. Обратиться в суд.

При судебных разбирательствах, бизнесмену могут запретить выезжать за границу. Кроме того суды отнимают много времени и денег на юридическое сопровождение. Поэтому некоторые компании принимают решение о регистрации нового юридического лица.

Каждый банк решает сам, сотрудничать с клиентами, которые вызывают подозрения или нет. Например, при подаче заявки на открытие счета от сомнительной компании, которая отчисляла слишком мало налогов, в новом банке увидят, что фирма занесена в черный список. Сотрудники банка потребуют дополнительные документы: выписки по счетам в предыдущем обслуживающем банке и пояснения к сложившейся ситуации.

При проведении проверки могут выявить, что минимальные отчислению в бюджеты и фонды – это ошибка бухгалтерии. Если фирма устранит ошибку и докажет, что повторений не будет, ей откроют счет в новом банке. Для этого ей потребуется собрать все подтверждающие документы по операциям и корректировкам. Если никаких новых нарушений не выявят, компанию продолжат обслуживать в новом банке. Таким образом Центробанк рекомендует поступать со всеми клиентами из черных списков. То есть если компания попала в базу данных, она сможет реабилитироваться и продолжить свою деятельность.

Как юрлицу избежать попадания в черный список

Если знать законы, то можно избежать попадания в черный список банка

Несколько советов помогут компаниям не попасть в черный список неблагонадежных клиентов:

  1. Изучите закон 115-ФЗ. Если какие-то из терминов не ясны, проконсультируйтесь с юристом или сотрудником банка.
  2. Реагируйте на рекомендации обслуживающего специалиста банка. Если советуют отказаться от сомнительной операции, лучше так и сделать.
  3. Указывайте полное и исчерпывающее назначение платежа, которое дает четкое представление об операции. Добавляйте информацию о номере и дате контракта, тогда у сотрудников банка будет меньше поводов сомневаться.
  4. Не пользуйтесь наличными, более удобная альтернатива для бизнесменов – это бизнес-карта или корпоративная карта. При расчетах по ним видны все операции и получатели средств, не надо собирать чеки и составлять авансовые отчеты.
  5. Заранее проверяйте контрагентов, с которыми заключаете контракты.
  6. Интересуйтесь причинами отказа банка в той или иной операции. Это поможет своевременно узнать о предпосылках для включения в черный список.

Не всегда смена обслуживающего банка окажется лучшим решением. Правила проверки клиентов, их операций и рекомендации ЦБ РФ одинаковы для всех банков.

Полезные ссылки:

  1. Сайт Росфинмониторинга
  2. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ (последняя редакция).

Комментарии: 30

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Трескова Клавдия Анатольевна
Автор статьи Клавдия Трескова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
  1. Ольга

    Добрый вечер! У меня заблокировал счета банк по причине того что я через брок счёт в целях избежания комиссии провела перевод. Занпсут ли меня теперь в чёрный список другие банки? У меня в этом банке счёт Доверительного упрсвления. И сейчас я его хочу закрыть на текущий счёт другого банка. Могут ли мне не отдать мои деньги?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Ольга, единого «черного списка» банков не существует. Если вы говорите о блокировке в рамках 115-ФЗ, то можете проверить себя на наличие в черном списке на сайте Росфинмониторинга. Что касается возврата средств, то уточнить этот вопрос можно только в банке, клиентом которого вы являетесь.

  2. Татьяна

    Вот такой вопрос.
    Обратиться к брокерам по оформлению кредита, так как очень плохая КИ , есть открытые просрочки , работают приставы.
    Могу ли с помощью брокеров получить кредит.
    Оплатила все , что просили?
    Мошенники или как.

    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Татьяна, здравствуйте. Как правило, такую схему используют мошенники. Они под разным предлогом вытягивают из жертвы как можно больше денег, а потом перестают выходить на связь.

  3. Екатерина

    Добрый день! У меня такой вопрос! У меня есть фирма ооо,счёт в трёх банках ВТБ,альфа и Сбербанк. Контрагенты Сбербанка не могут мне зачислять средства ни на один из счётов.
    Моей компании. В стоп-листа Сбербанка меня нет,счёт активен и зачисление с других банков приходит. Но вот с со вчерашнего дня,мне теперь на мою фирму Ее может платить никто из банков и платежи отклоняются как подозрительные! Что делать и как работать теперь,если у меня закрыт приём на входящие платёж.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Екатерина! Прежде всего следует запросить банк о причинах отклонения входящих платежей. Исключать техническую ошибку не следует — возможно банк ошибочно блокирует поступления. Также можно обратиться с жалобой на действия кредитной организации в ЦБ РФ. Если эти меры не помогут, то не следует исключать судебное разбирательство.

  4. Михаил

    Добрый день, я правильно понимаю, что если банк блокирует счёт, и в последствии его просит закрыть, то информация о закрытии счета попадает в другие банки и в росфин мониторинг и в ЦБ, и человек попадает в чёрный список, или такое бывает не во всех случаях? Может ли банк просто попросить закрыть счёт если ему не понравились документы присланные в ответ на запрос (в связи со 115 фз) и не передавать эту информацию никуда, вопрос касается физ лица

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Михаил, отказывая в проведении операций своим клиентам по 115 ФЗ, банки информируют ЦБ и Росфинмониторинг. Банк должен информировать Росфинмониторинг путем направления электронного сообщения об удалении ранее направленных (в соответствии с п. 13 и 13.1 статьи 7 Федерального закона 115-ФЗ) сведений с указанием в таком сообщении причин их удаления в случае представления клиентом запрошенных ранее банком документов, отсутствие которых ранее послужило основанием для принятия решения об отказе в проведении операции).

      1. Михаил

        А если, банк блокировал операций, просто запросил документы, то ничего не предоставляет?
        Будет предоставлять только в случае блокировки и закрытия счета?

  5. Наталья

    У меня , не знаю по какой причине, оказалось не оплачено по банковской товарной карте Хоум банка, 300 тенге. Я даже и не знала и работники банка мне не сообщали. Когда решила взять ипотеку, выяснилось, что я в черном списке. Что можно сделать. Я дисциплинированный плательщик и так получилось.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Наталья, исправить кредитную историю просто так нельзя. Обратитесь в банк, если есть варианты улучшить ваш кредитный рейтинг, специалист подскажет вам, как именно можно это сделать.

  6. Кристина

    Здравствуйте. В черном списке нахожусь в ВТБ. Но там от Университета, заказали карту и перевели стипендию. Карту не дают. Л/С тоже заблокирован. Как можно снять деньги или перевести , как можно скорее??

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Кристина, можно попробовать снять средства в кассе банка, но ели у вас есть задолженность, то она может гаситься в безакцептном порядке.

  7. Светлана

    Здравствуйте, вы мне написали что надо подать в суд для внесения изменения в КИ. В том то и дело, что я заказывала КИ. И у меня она отличная. Так что в суд мне не с чем идти. И я не знаю что мне делать. Смена фамилии ничего не даст. Процедура банкротства у моего двойника может быть ещё долго и не факт когда её признают банкротом меня отцепят автоматизированные системы. Очень не приятно и обидно. И никто не может мне подсказать как выйти из этой ситуации.

  8. Алексей

    Здравствуйте! Подскажите пожалуйста как мне быть, если с 2016 года имею счет в банке ВТБ, открыл даже дебетовую карту 5 дней назад, но когда пришел ее получать, сотрудник отделения банка сказала, что я в черном списке (якобы у нее стоит в программе эта пометка и она не может мне провести ни одной операции), в том числе не может из-за этого оформить активирование карты. То есть, с одной стороны банк мне не отказывает в обслуживании, но фактически пользоваться ими я не могу. Кроме этого, сотрудники не говорят причину занесения в этот черный список. Как мне быть, если мне нужно чтобы получать зарплату именно в этом банке — идти в суд и обязывать исключить из списка или каков порядок? Спасибо за ответ

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Алексей, в первую очередь, обратитесь с жалобой на горячую линию банка. Поскольку регистрация нефинансовых жалоб онлайн временно недоступна, вы можете связаться со специалистом ВТБ по телефону 8 (800) 100-24-24.

  9. Светлана

    На все мои обращения в банки, ссылаются на закон об отказе без объяснения причин. И с чем мне идти в суд?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Светлана, в суд вы можете обратиться для внесения изменений в кредитную историю, поскольку негативные последствия в отношении вас возникли именно по причине некорректной информации в КИ.

  10. Светлана

    Финансовый уполномоченный не работает с банкам и с такими проблемами. Зачем меня к нему отправлять?

  11. Светлана

    Я двойник должницы. На данный момент у неё идёт процедура банкротства. И меня внесли в чёрный список банки. Попытались взять ипотеку, отказ на основании автоматизированных систем. Что в таком случае делать?

  12. Евгений

    2 года назад на 18 летнего сына мошенники оформили займ на телефон. Банк все 2 года пытается взыскать деньги через коллекторов. Параллельно МВД вело дело по 159 ук. Но вот вроде всё, суд состоялся, мошенников осудили, а банк всё равно требует займ. Как сыну от банка отвязатся и исправить КИ?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Евгений, обратитесь в банк, имея на руках решение суда, вы можете настаивать на признании кредитного договора недействительным.

  13. Вера

    Здраствуйте, была бодьшеюая просрочка по микрозайм больше 1 года, сейчас хотим взять ипотеку не дают, сейчас не дают не один кридит нечего, что сделать чтоб востоновить свой кредитный рейтег

  14. Наталья

    Как внести в черный список банков близкого человека, страдающего зависимостью и берущего крупные суммы денег в микрозаймах

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Наталья, такое невозможно, при наличии негативной кредитной истории такой клиент будет внесен в черный список по инициативе кредитных организаций.

  15. моисей арбузов рюмский

    Я в 2013 году киданул банки на 300к и теперь во всех черных списках какие есть. Круто!

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *