Что будет с вкладами в России в 2022 году, стоит ли вкладчикам переживать за свои деньги. Что будет с процентами по депозитам и накопительным счетам — прогнозы дает эксперт сервиса Бробанк.ру.
Что происходит со ставками по рублевым вкладам
В этом отношении рынок штормит, банки то повышают ставки до рекордных значений, то снова их уменьшают. Если раньше годами по вкладам назначались примерно одинаковые проценты, то сейчас банки 1-2 раза в месяц пересматривают их значение, полностью меняют процентную ставку.
Все дело в политике Центрального Банка относительно ключевой ставки, которая напрямую влияет на ставку по кредитам и вкладам. Если КС повышается, банки начинают увеличение процентов по вкладам. Если КС уменьшается, банки оперативно на это реагируют и также уменьшают доходность по депозитным и накопительным счетам.
После событий февраля 2022 года Центральный Банк кардинально увеличил ключевую ставку до рекордных для России 20%. Прежнее значение — 9,5% годовых, ранее она и вовсе находилась на уровне 4-5% — в тот период вклады приносили минимальную доходность.
Повышение КС связано с экономической ситуацией в стране и с тем, что люди после объявления санкций по отношению к банкам РФ начали массово снимать деньги со счетов. Повышение ставок по вкладам прекратило это, люди понесли капитал обратно.
И уже через 1-3 дня банки начали массово повышать ставки по вкладам и кредитам. На второй квартал 2022 года проценты по вкладам в среднем выглядели так:
- В марте ЦБ РФ увеличил КС до 20%. Вслед за этим банки повысили доходность до 20-22%. А банки, которые попали под жесткие санкции и пострадали от оттока капитала, и вовсе стали предлагать доход в 23-25%.
- В середине апреля Банк России провел внеочередной пересмотр ключевой ставки, снизил ее до 17%. Через пару дней банки снизили доходность для новых договоров до 15-16%. Ставки в 17-18% стали редким явлением.
- В начале мая КС снизилась до 14%. И в итоге банки стали предлагать доход до 12-14% годовых.
Максимальная доходность всегда дается по вкладам классического типа без пополнения и расходных операций. Чем больше опций предусматривает программа, тем ниже ставка.
Что будет с вкладами в 2022 году
Эксперты утверждают, что не стоит ожидать того, что процентные ставки по вкладам будут увеличиваться. Более того, они предрекают их уменьшение вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ.
Банк России не может долго держать высокую ключевую ставку, так как это вредит экономике страны. Ипотека сильно подорожала, застройщики не могут реализовать свои объекты, бизнес не может себе позволить дорогие кредиты. Чтобы избежать серьезных последствий всего этого ЦБ начала снижать КС.
Следующее заседание по ключевой ставке ЦБ намечено на 22 июля, далее — 16 сентября. Но может быть принято решение о внеплановом заседании и пересмотре.
В текущей экономической ситуации поводов для увеличения КС и, соответственно, ставок по вкладам, нет. Эксперты полагают, что ключевая ставка будет постепенно снижаться к концу 2022 года. И именно постепенно, а не резко, как это было последние 3 раза.
Если ситуация с импортом стабилизируется, а темпы инфляции окажутся выше прогнозируемых, ключевая ставка будет вести себя так (пока что этот сценарий выглядит более реалистичным).
Соответственно, если рассматривать, что будет с процентами по вкладам, они также будут постепенно снижаться. Максимальные ставки по вкладам будут находиться примерно на 1 процентный пункт ниже, чем КС.
Но важно понимать, что ситуация нестабильная. Если возникнут серьезные внешние факторы, ЦБ может снова увеличить ключевую ставку, тогда и проценты по вкладам станут выше. Но пока что эксперты сходятся во мнении, что вероятность этого мала.
Какой будет ставка по вкладам в 3-4 квартале 2022 года
На конец второго квартала максимальная ставка по вкладам составляет 13-14% годовых. И это с учетом того, что речь о классическом вкладе без пополнения и снятия. По программам с дополнительными опциями доходность составляет в среднем 10-11% годовых.
Если прогнозы по ключевой ставке сбудутся, ставки по вкладам будут такими:
- летом 2022 года максимальный процент будет составлять 10-11%. По вкладам с пополнением или возможностью снятия — около 9%;
- осенью и к концу года — 9-10% по классическим и около 8% по остальным.
Обратите внимание, изменение ставок не касается вкладов, которые оформлены ранее. Прежние условия размещения средств действуют до конца срока. А вот пролонгирование уже делается на новых условиях.
Что будет с долларовыми вкладами
После повышения ключевой ставки и увеличения доходности по рублевым вкладам произошли и изменения с валютными депозитными счетами. Ставки с 0,1-0,25% выросли до 1-2% годовых, и это очень существенное изменение.
Но после того как ситуация стабилизировалась, и ЦБ начал снижение ключевой ставки, проценты по депозитам в евро и долларах стали резко сокращаться. Большинство банков вернулись к прежним 0,1-0,25%. Но если вы уже успели заключить договор под 1-2%, они и будут действовать до конца срока.
Никаких особых изменений с валютными вкладами не будет. В перспективе ставки такими и останутся.
Что будет с накопительными счетами
С ними происходит все то же, что и с вкладами. В период действия КС в 20% банки установили предельно высокие ставки по накопительным счетам, так как они были для них более экономически выгодными и безопасными. Доходность доходила до 23-25, и многие граждане предпочитали вкладам накопительные счета.
Но сейчас, когда ситуация стабилизируется, банки возвращаются к прежним условиям, они снижают ставки по накопительным счетам и делают их ниже, чем по классическим вкладам. К концу 2022 года можно ожидать, что доходность по накопительным счетам опустится до 8-9%.
В случае с накопительными счетами банки меняют ставки по своему усмотрению, и изменения касаются всех ранее открытых счетов. Если вы открыли НС под 23%, а банк решил снизить доход до 12%, ваша прибыль уменьшится автоматически.
Какие сроки будут самыми доходными
Если до событий февраля 2022 года оптимально было открывать вклады на 1 год (по ним устанавливался самый интересный процент), то после лучшим периодом стали 3 месяца. Это связано с нестабильной экономической ситуацией и ожиданием банками того, что ЦБ снизит ключевую ставку.
В итоге высокая доходность в 20-25% давалась банками только при размещении средств на 3 месяца. Они понимали, что ключевая ставка вскоре будет снижена, поэтому устанавливать такой доход на длительный срок было нецелесообразно.
На вторую половину 2022 года ситуация со сроками размещения будет другой. Уже сейчас банки стали предлагать примерно идентичную доходность на 3 и 6 месяцев.
Скорее всего, к концу года лучшие условия будут даваться при сроке в 6 месяцев. И также банки сделают выше доход при размещении средств на 8 месяцев. Периоды в 1 год и более будут дешевыми, так как о стабильности все равно речи нет, а банки не пожелают рисковать.
Можно ли доверять банками
Вопросы о том, что будет с вкладами после санкций, чаще всего задают граждане, которые переживают за сохранность своих средств. В феврале-марте 2022 года уже была ситуация, когда люди в панике закрывали вклады и счета, обналичивали их. Но после эти же люди понести деньги обратно.
В текущей ситуации нет повода переживать за свои деньги на вкладах. Нет никаких предпосылок к тому, что деньги пропадут. Большая часть средств россиян хранится в банках, попавших под санкции. Но все они стабильно работают, для простых клиентов ничего не поменялось.
Почему не стоит бояться размещать средства на вкладах в 2022 году:
- Правительство и Центральный Банк оказывают всесторонние меры поддержки банкам, попавшим под санкции. Это банки, которые являются государственными или системно-значимыми — в них будут вкладывать деньги для поддержания работы в любой ситуации;
- никто не отменял систему страхования вкладов. Все средства конкретного вкладчика до 1,4 млн рублей в одном банке застрахованы. Если с банком что-то случается, АСВ оперативно выплачивает возмещение.
Если у вас есть опасения, открывайте вклады в банках с государственным участием, Это Сбер, ВТБ, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Почта Банк. Правительство всегда их поддерживает и помогает.
Что будет с вкладами при дефолте
Несмотря на то, что нет никаких объективных предпосылок к тому, что в России случится дефолт, вкладчики его боятся. Слухи о нем идут непрерывно, но страна регулярно выполняет все свои обязательства и будет выполнять дальше. А дефолт — это невыполнение своих обязательство по госдолгу в срок.
Если дефолт действительно случится, то пострадает вся финансовая система страны, есть риск закрытия банков, особенно частных, которые не поддерживаются государством и не являются системно-значимыми.
В этом случае сработает система страхования вкладов, у которой отдельный фонд. Суммы до 1,4 млн будут выплачены, а вот за остальные придется бороться. Выплаты свыше проводятся за счет реализованных активов закрытого банка и его имущества.
Повторимся — риски дефолта есть, но они минимальные, Правительство РФ регулярно выполняет все свои долговые обязательства.
В целом, если рассматривать, что будет с деньгами на вкладах, ничего с ними не случится, никто не будет забирать средства граждан. Условия размещения средств изменятся, но банки все равно будут обслуживать вклады и накопительные счета, регулярно выплачивая доход.
Частые вопросы
Источники:
Комментарии: 8
Добрый день. Нужно разместить 700 тыс. без снятия и пополнения на 1-2 года. Чтобы банк являлся участником системы страхования вкладов с гос участием. Хочу накопить сыну на свадьбу. Какой банк и какой вклад посоветуете?
Ирина, здравствуйте. Самые выгодные вклады российских банков доступны по этой ссылке.
Ставка КС будет падать до 4-5 % но плавно, вклады соответственно. Сейчас лучшее вкладывать на 2 -3 года в банки с высокой ставкой и застраховонных банках до 1,4 млн.
Банк СКБ Синара под государственным участием?
В нем предусмотрено страхование вкладов?
Добрый день. Банк Синара (бывший СКБ-банк) является частью Группы Синара — финансово-промышленного холдинга. Банк является участником системы страхования вкладов. Максимальный размер страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика.
В Альфа-Банке есть государственное участие?
Здравствуйте, Елена! Не удивительно,что без государственного участия.
Здравствуйте, Елена!
Альфа-Банк — кредитная организация без государственного участия.