Какие варианты у россиян
В марте 2022 года Центробанк РФ ввел ограничения по операциям с наличной иностранной валютой. В апреле некоторые условия смягчили. Но до сих пор свободное обращение валюты не восстановлено. Ограничения касаются трех иностранных валют — долларов США, евро и английских фунтов стерлингов. Обменивать юани, швейцарские франки, иены или любые другие валюты можно без ограничений. Поэтому в статье речь пойдет именно о долларах, евро и фунтах.
- Какие варианты у россиян
- Хранить дома
- Хранить в банковской ячейке
- Внести на банковский счет или валютный вклад
- Поменять на рубли
- Инвестировать на фондовой бирже
- Вложить в бизнес или частное кредитование
- Перевести валюту на счет, по системам денежных переводов или вывезти за границу
- Какой вариант самый выгодный
- Стоит ли менять валюту, которая отложена в резерв
В текущих условиях наличную валюту россияне могут:
- хранить дома;
- отнести в банковскую ячейку;
- внести на банковский счет или валютный вклад;
- обменять на рубли;
- инвестировать на фондовой бирже;
- вложить в бизнес или кредитовать под проценты;
- перевести в другую страну или вывезти за границу.
У каждого варианта свои плюсы и минусы, которые нужно учесть до того, как что-либо делать с наличкой в долларах и евро.
Хранить дома
Не самый выгодный вариант и, кроме того, небезопасный. Деньги не застрахованы от кражи, пожара или других стихийных бедствий, которые могут угрожать наличности. Дополнительный минус — инфляция. Некоторые россияне думают, что обесцениваются только рубли, но это не так. Почти все валюты мира постепенно дешевеют. Коэффициент инфляции у каждой страны или группы стран свой.
2022 год отличается высоким темпом обесценивания денег в большинстве государств мира. Так годовая инфляция в США по данным на конец марта 2022 года уже составила 8,5%, в ЕС — 7,3%, в Великобритании — 7%.
Но у этого варианта есть и неоспоримые плюсы. Никто не может запретить воспользоваться валютой в любой удобный момент.
| Плюсы | Минусы |
| Валюта всегда под рукой | Небезопасно |
| Наличные невозможно заблокировать, запретить снять или заставить обменять на другую валюту | Для повышения безопасности придется вложиться в оборудование сейфа, оплату услуг охранного агентства и оформление страхового полиса |
| Качество и номинал банкнот не изменится, если их хранить правильно | Деньги обесценивает инфляция |
Хранить в банковской ячейке
Если выбрать хранение наличной валюты в банковском сейфе, проявляется сразу два недостатка — сбережения обесценивает инфляция и за аренду ячейки придется платить.
| Плюсы | Минусы |
| Валюту можно не менять и через время забрать те же самые банкноты, которые были положены на сохранение | Ежемесячная оплата за хранение |
| Кража или пожар в сейфовом зале банка менее вероятен, чем в жилом помещении | Не все банковские отделения оборудованы сейфовыми ячейками. Кроме того, доступ может быть ограничен в ночное время и выходные дни |
| Одновременно с валютой можно хранить другие ценности и важные документы, которые небезопасно держать дома | Валюту обесценивает инфляция |
Внести на банковский счет или валютный вклад
Если открыть валютный счет или вклад после 9 марта 2022 года, то на него можно только вносить деньги. Снять их разрешат только после 9 сентября 2022 года.
Если валютный вклад или счет открыт раньше и деньги на нем были тоже внесены до 9 марта, то снять можно сумму в пределах 10 000 долларов или евро. Все что сверх этого лимита выдадут рублями по официальному курсу ЦБ РФ на дату выдачи. Предположительно после 9 сентября 2022 года ограничения будут сняты.
Если это не единственные накопления, тогда в варианте есть смысл. Хранение на счете или вкладе обезопасит деньги от стихийных бедствий и краж, а также защитит от инфляции, если по счету начисляют проценты. Но нужно учесть, что ограничения по сумме или по сроку могут продлить на любой неопределенный срок. Решения о вводе или отмене ограничений принимает Банк России, поэтому коммерческие банки обязаны их соблюдать.
Деньги на банковских счетах и вкладах защищены на сумму до 1,4 млн рублей. Так что если на счете хранится меньший эквивалент, при банкротстве банка все деньги удастся вернуть через Систему страхования вкладов. Если сумма сбережений в валюте больше этого лимита, можно открыть сразу несколько счетов и вкладов в разных банках.
| Плюсы | Минусы |
| Частичная защита от инфляции, если по счету начисляют процент | Ставки по вкладам редко перекрывают инфляцию полностью, поэтому потери все равно будут |
| Безналичное хранение на счетах и вкладах безопаснее, чем хранение дома | Доступ к деньгам будет ограничен по решению ЦБ РФ минимум до 9 сентября 2022 года |
| Деньги на счетах и вкладах застрахованы государством | Ограничение по снятию наличной валюты могут продлить на неопределенное время |
Поменять на рубли
Валюту в любой момент можно поменять на рубли. Эти операции не ограничены Центробанком, поэтому их можно проводить в любом банковском обменнике. Также обменять валюту можно на фондовой бирже, если открыт брокерский счет.
Полученную сумму можно потратить на текущие нужды либо открыть рублевый вклад и заработать на процентах.
| Плюсы | Минусы |
| Можно заработать, если валюта была куплена дешевле, а продана дороже | Через время валюта может стоить дороже, чем в момент продажи, поэтому купить первоначальную сумму сбережений уже не получится |
| Если положить рубли на вклад можно частично уберечься от инфляции | Инфляция в рублях выше, чем в валюте, значит, обогнать ее будет сложнее, даже если открыть вклад |
| Ставки по рублевым вкладам выше, чем по валютным | На рынке мало предложений по рублевым вкладам с высокой процентной ставкой на длительный срок |
| Деньги на счете или вкладе застрахованы системой страхования на сумму до 1,4 млн рублей | Если хранить обменянные рубли дома возникают риски кражи или другой порчи наличности |
Инвестировать на фондовой бирже
Наличную валюту можно завести на брокерский счет и купить зарубежные активы на фондовой бирже через брокера — акции, облигации, фонды. Все решения о покупках и продажах активов принимает сам инвестор.
Пополнить валютой индивидуальные инвестиционные счета не получится. Это ограничение установлено законодательством. Однако валюту можно обменять на рубли и пополнить ИИС, а уже на ИИС купить валюту. Но такие действия, скорее всего, приведут к потерям на курсе и комиссиях брокеру.
Также валюту можно передать в доверительное управление управляющей компании, которая без участия инвестора решит, куда и во что будут вложены деньги. Инвестор может выбрать конкретный инвестиционный фонд или стратегию инвестирования. Остальные решения будет принимать доверенный управляющий или управляющая компания. Но не факт, что в отношении вашего брокера или активов не будут введены запрещающие санкции, что осложнит продажу и последующий вывод капитала.
| Плюсы | Минусы |
| Успешные инвестиции могут лучше защитить сбережения от инфляции, чем банковские вклады | Инвестиции в фондовый рынок РФ не застрахованы |
| Курсы валют на бирже выгоднее, чем в обменнике | Никто не гарантирует, что инвестор получит прибыль, а не убыток |
| Выйти на фондовый рынок и проводить сделки с валютой может любой желающий, главное найти брокера, который позволяет купить и продать валюту от 1 единицы, а не по 1 000 | Для успешных вложений нужны знания и время. Кроме того, потребуется регулярно следить за новостями фондового рынка и состоянием активов в инвестиционном портфеле |
| Покупать, продавать, обменивать валюту на валюту можно неограниченное число раз | За услуги доверительного управляющего надо платить комиссию, но тогда можно не погружаться глубоко в изучение инвестиций |
| Через брокерский счет можно за рубли купить юани, тенге или любые другие валюты, операции с которыми не ограничены | Валюту с брокерского счета можно вывести на банковский счет или карту, но нельзя снять до 9 сентября 2022 года |
Вложить в бизнес или частное кредитование
Инвестиции в бизнес не менее, а порой даже более рискованны, чем на фондовой бирже. Здесь главное помнить, что если нет договора о передаче капитала, деньги могут не вернуть.
| Плюсы | Минусы |
| Деньги могут принести прибыль, а, значит, обесценивание из-за инфляции можно уменьшить | Вложения не застрахованы и прибыль не гарантирована |
| Свои права можно защитить, если грамотно составить договор передачи денег, для этого лучше привлечь адвоката или нотариуса | В особо сложных ситуациях деньги придется возвращать через суд, но если есть договор отстоять свои права будет немного проще |
Перевести валюту на счет, по системам денежных переводов или вывезти за границу
Россияне могут отправить со своего банковского счета до 10 000 долларов или евро в месяц в те страны, которые не поддержали антироссийские санкции. А без открытия счета через системы денежных переводов, например, «Юнистрим» или «Золотая корона» — максимальная сумма перевода 5 000 долларов или ее эквивалент в месяц.
Кроме того, наличную валюту можно вывезти за границу физически, то есть в чемодане или портмоне. Однако сумма вывоза на одного человека ограничена — не более 10 000 долларов или другие валюты в эквиваленте. Если в семье двое взрослых и двое детей общая сумма для вывоза за рубеж — 40 000 долларов. При этом валюту желательно задекларировать, чтобы не было неприятностей при последующем выезде.
| Плюсы | Минусы |
| Если деньги нужны за рубежом, есть смысл везти наличную валюту в установленных пределах, тем более что международные карты Visa и MasterCard у россиян заблокированы | Перевоз наличной валюты небезопасен — деньги можно потерять или их могут украсть |
| Наличными деньгами можно рассчитываться всегда и везде в отличие от пластиковых карт | Есть ограничения по переводу и перевозу валюты в зарубежные государства |
Какой вариант самый выгодный
Что будет выгодного для одного, может быть очень рискованно или непривлекательно для другого. Поэтому свой способ распоряжения наличной валютой каждый определяет для себя сам. Кто-то побоится инвестировать и проводить операции на фондовой бирже, кому-то не надо покидать территорию РФ.
Всегда сопоставляйте собственные цели и срок, когда в очередной раз потребуется наличная валюта. Если знаете, что валюта нужна для командировки в июне, не оформляйте банковский вклад, так как есть вероятность, что вы не сможете снять деньги.
Из описанных вариантов действий с наличной валютой выделим способы, которые в принципе могут принести прибыль:
- валютный вклад;
- рублевый вклад после обмена валюты;
- инвестирование на фондовом рынке;
- инвестирование в бизнес или кредитование под проценты.
Хранение наличной валюты под подушкой или в банковском сейфе, денежный перевод или вывоз долларов и евро за границу не принесут прибыль.
Вклады в валюте. Самый безрисковый способ с точки зрения безопасности валюты. Деньги частично защищены от инфляции и можно не беспокоиться об их сохранности. Но есть риск, что новые валютные вклады могут попасть под новые ограничения.
Рублевый вклад. Риск ограничений по снятию с депозита рублей — минимален. Но не факт, что на сохраненные деньги удастся купить столько же наличной валюты, сколько поменяли изначально. Кроме того, ЦБ РФ поэтапно снижает ставки по рублевым вкладам. Самые выгодные условия остаются только по краткосрочным депозитам.
Инвестиции. Сделки с активами на бирже — это риск, но и один из самых быстрых и легальных способов заработать, если найти опытного управляющего или самому изучить эту сферу.
В условиях санкций инвестиции в валютные активы могут оказаться слишком рискованными. Недружественные страны могут ввести новые санкции, а Россия ответит контрсанкциями. Это приведет к проблемам с доступом к своим валютным активам.
Доллары и евро можно обменять на рубли или валюты дружественных стран. Это снизит риск. Но не стоит покупать активы только российского фондового рынка. В текущих реалиях РФ находится в уязвимом положении.
Бизнес или кредитование под проценты. Какую прибыль принесет этот способ вложения наличной валюты, зависит от двух факторов:
- на каких условиях запланировано участие в бизнесе, и каким образом будет возвращен долг;
- какие гарантии у кредитора в случае невозврата суммы или нарушении срока.
Если всерьез задумались о частном кредитовании или вложении в бизнес, будьте готовы к тому, что суды очень долго рассматривают дела между частными лицами. Гораздо выше вероятность, что заемщик вернет долг банку или коллекторам, чем частному кредитору.
Стоит ли менять валюту, которая отложена в резерв
Копить финансовую подушку безопасности в валюте — разумное решение. Те, кто интересуется темой личных финансов, откладывают не только доллары и евро, но и любые другие валюты, в которых предстоят расходы в ближайшем будущем.
Если же деньги хранятся только в одной конкретной валюте, опасения всегда сильнее. Вдруг эта конкретная валюта обесценится? Вдруг запретят продажу наличной валюты в обменниках, и с ней ничего нельзя будет сделать? Такие вопросы время от времени возникают у тех, кто не распределил риски и хранил дома только доллары или только евро.
Так менять наличную валюту или не менять? Возможны два варианта.
Есть источники дохода. Если кроме финансовой подушки в валюте есть другие накопления или регулярный доход, которого хватает на жизнь, то валютные накопления лучше пока не трогать. На текущий момент пик выгодного для продавца курса уже прошел. 150 рублей за доллар или 200 рублей за евро — остались в прошлом.
Можно попробовать дождаться следующего всплеска спроса на доллары и евро. Однако не стоит наивно рассчитывать, что удастся найти «тот самый» момент. Возможно, после продажи всех валютных запасов с целью подзаработать, цена поднимется еще выше. Регулярно проводить выгодный обмен валюты под силу только профессионалам, и то не всегда.
Критическая ситуация. Если кроме валюты других сбережений нет и взять в долг негде, то вопрос отпадает сам собой. Валюту придется менять. Но доллары и евро можно не трогать, если есть карта с длинным беспроцентным периодом. Если кредитного лимита хватит для разрешения ситуации, воспользуйтесь этим советом.
Будьте предельно внимательны. Не пропустите даты внесения минимального платежа по карте и верните сумму долга в беспроцентный период. Если этого не сделать банк начнет начислять проценты.
Комментарии: 6
Может тогда объясните, почему ни один банк не принимает к себе на валютный счёт бумажные фунты стерлингов? можете подскажете исключения? — буду счастлив… А то создаётся стойкое ощущение, что наше государственное руководство принуждает своими мерами слить ему всю британскую наличку по дешёвке )))
Михаил, добрый день, банки сами решают с какими валютами они работают, а с какими нет. Никто вас не обязывает относить наличную валюту для хранения именно на счет. Вы можете оставить купюры дома или положить в сейфовую ячейку. Конечно, у этих двух способов есть недостатки, в первом случае — много рисков, во втором — за аренду ячейки придется платить. Если в текущих обстоятельствах абстрагироваться от эмоций, то банкам становится просто невыгодно хранить валюты некоторых стран на своих счетах, так как многим российским банкам закрывают корреспондентские счета в этих валютах их зарубежные банки-партнеры. В итоге банку попросту некуда девать валюту и нечего с ней делать. Но, если вас все же интересует именно хранение фунтов стерлингов на счете, то на текущий момент, таких предложений в банках нет. Возможно со временем ситуация в этом вопросе изменится в лучшую сторону.
Где найти грамотного финансового консультанта и его стоимость? куда лучше инвестировать 2 млн. Рублей сейчас на среднесрочную перспективу в этом году для получения стабильной финансовой прибыли. Заранее благодарен.
Добрый день, Юрий. За финансовой консультацией желательно обращаться только к лицензированным специалистам. Полный перечень таких инвестиционных советников размещен на официальном сайте Банка России по этому адресу https://www.cbr.ru/securities_market/registries/. Будьте внимательны, не связывайтесь с мошенниками и помните о том, чтобы даже сертифицированные и лицензированные советники не дают никаких гарантий. Вы сами несете полную ответственность за результаты своих финансовых решений. Удачи вам в поиске хорошего консультанта и успешных инвестиций.
Скажите пожалуйста для чего государство снижает курс доллара по отношению к рублю, если я правильно понимаю для того чтобы искусственно показать уровень экономики. У меня открыт вклад в долларах, в свете того что происходит на бирже по продаже валюты рубль растёт, доллар падает, вопрос что делать дальше?
Добрый день, Дмитрий. Ваши деньги на вкладе и надежно защищены. Поясните, пожалуйста, в чем ваш вопрос или тревога? Цена валюты на бирже, да и в обменнике никак не влияет на вашу валюту до тех пор, пока вы не решите ее продать. Если это не единственные ваши деньги, то, скорее всего, с этими накоплениями лучше ничего и не делать. Возможно, статья по этой ссылке, покажется вам интересной и поможет понять, что дальше делать.