Кредиты в большинстве европейских и американских банков выдают по более низким процентным ставкам, чем в РФ. Поэтому некоторые россияне рассматривают займы у иностранных кредиторов, как выгодную альтернативу кредитованию в российских банках. Но не во всех странах готовы работать с иностранцами, либо к ним выдвигают повышенные требования, по сравнению со своими гражданами.
Как взять кредит за границей, на что обратить внимание при оформлении и какие требования предъявляют зарубежные банки к иностранным заемщикам, разобрался Бробанк.
Кому выдают займы за границей
Кредитование – один из способов получения банками прибыли за счет процентов. Граждане могут обратиться за кредитом не только внутри страны, но и в иностранный банк. Однако некоторые европейские банки ограничивают число потенциальных заемщиков. Зарубежные кредиторы опасаются работать с иностранцами. Одна из причин, из-за которой банки не выдают займы нерезидентам, в том, что при возникновении конфликтов, ситуация решается по законодательству страны заемщика.
Кроме этого, банку сложно оценить финансовое положение клиента, узнать его средний ежемесячный доход. С резидентами работать проще – они выплачивают налоговые сборы, получают официальный доход, который могут подтвердить.
Кредит с большей вероятностью одобрят тем заемщикам, которые:
- Проживают в стране на постоянной основе.
- Имеют ВНЖ в том государстве, в котором хотят взять заем.
- Работают легально, с заключением трудового договора.
- Получают прибыль от бизнеса, зарегистрированного в том государстве, в банке которого хотят получить кредит.
- Владеют недвижимостью в той стране, где открыт депозит или наработана хорошая кредитная история.
Также при оформлении кредита за рубежом можно привлечь поручителя, который является гражданином этого государства.
Особенности кредитования разных стран
В каждой стране банки предъявляют разные требования к потенциальным заемщикам. Их запросы не всегда могут устраивать российских граждан. Например, в Испании одно из основных условий для предоставления займа – отсутствие невыплаченных кредитов на родине. В банк обязательно придется предъявлять справку о том, что нет непогашенных займов на данный момент.
В банках Японии требуют наличие поручителя – гражданина этой страны. Но задача поручителя в этом случае – не погашение займа вместо заемщика. Он должен подтвердить платежеспособность клиента. А если заемщик погибнет, то выплачивать долг за него придется его наследникам.
В Германии некоторые банки могут потребовать часть кредитованных средств оставить на депозитном счете. Такой подход обеспечивает банку возврат денег в период, когда у клиента возникают финансовые сложности, и он не может выплачивать долг самостоятельно.
Отличаются по странам и процентные ставки. Например, банки Великобритании могут предоставить кредит от 2%, а в Болгарии редко можно найти предложение по займу со ставкой ниже 11%.
Кредитные лимиты по сумме тоже разные. В болгарских банках могут одобрить заем от 5 тысяч евро. В Швейцарии можно взять на сумму до 400 тысяч евро.
От суммы долга, размера процентной ставки зависят и сроки выплаты. Они могут доходить даже до 40 лет. При этом брать краткосрочные займы в зарубежных банках нет смысла. Взносы будут слишком высокие, они могут превышать 30% от официального дохода заемщика. В некоторых банках ежемесячные выплаты могут достигать 50% от среднего заработка россиян.
Особенности разных видов займов
Зарубежные банки оформляют разные виды займов, которые отличаются по сроку, сумме и требованиям к заемщику.
Ипотека
Для покупки недвижимости за рубежом логичнее брать ипотеку в этом же государстве.
Условия | Франция | Германия | Великобритания | Италия | Испания |
Максимальный лимит по сумме займа | 80% от стоимости недвижимости | 60% от общей стоимости жилья | 70% от цены за жилье | до 70% от общей стоимости объекта | до 70% от цены жилья |
Процентная ставка | От 3,15% | 1,5-3,5% | 2,5-4% | 3,6-5,15% | 3,5-5% |
Срок кредитования | 5-30 лет | 5-30 лет | 5-20 лет | 5-30 лет | 5-40 лет |
Особенности | Ежегодные налоги: налог на недвижимость – примерно 0,5% от стоимости объекта в зависимости от его типа, налог на проживание – его выплачивают и арендаторы. | Сроки выплаты займа определяют по семейному положению клиента, его возрасту. Для нерезидентов лимит составляет 50% от цены объекта. | Минимальная сумма займа – 350 тысяч фунтов стерлингов. | Жилой объект по минимальной цене – 300 тыс. евро. При этом наименьший размер займа – 50 тысяч евро. Обязательные условия – страховка и оплата услуг нотариуса. | Нужен первый взнос на сумму от 30%. |
Хоть кредитование иностранцев представляет опасность, ипотеку оформить проще всего, так как само жилье служит гарантией того, что банк вернет выданные деньги. Основное условие кредиторов – жилье должно находиться в той стране, где оформлена ипотека.
Если вы захотите взять кредит под залог недвижимость в Российской Федерации, то вероятнее всего откажут. При таком оформлении займа применяют российское право. Кредиторам невыгодно действовать по законодательству другой страны. Кроме этого, зарубежные финансисты сомневаются в ликвидности российской недвижимости и не захотят опираться на оценку, проведенную в другом государстве.
Потребительские кредиты
Оформить потребительский кредит в европейских или американских банках сложнее, если заемщик нерезидент для этих стран. Банку выгоднее сотрудничать с теми клиентами, которым оформлено официальное разрешение на пребывание в стране. При этом условия для граждан и резидентов почти не отличаются.
Потребительские кредиты оформляют в основном на покупку авто, ремонт жилья, оплату образования. В случае с обучением можно взять кредит не только на оплату университета, но и курсов, стажировок. Попутно могут оформить заем на покрытие затрат на проживание в этом государстве на период обучения.
Условия | США | Германия | Великобритания |
Наибольшая сумма | Зависит от банка и заемщика | До 100 тыс. евро | От 500 до 10 тысяч фунтов стерлингов |
Проценты в год | 2-3,5% | 1,5-7% | 6,5% |
Максимальный срок | 5 лет | 6 лет | 5 лет |
Дополнительные условия | Если захотите взять кредит на авто, должна быть положительная кредитная история. При оформлении займа на обучение должен быть поручитель гражданин США или резидент, который проживает на территории страны минимум 2 года. | Проценты и срок кредитования банк рассчитывает на основании ежемесячного дохода клиента. | Банк страхует клиентов на случай, если они в силу каких-либо обстоятельств не смогут выплачивать заем. Это увеличивает сумму ежемесячных выплат. Но можно отказаться от страхования в письменном виде, вероятно, это повысит процентную ставку. |
Тем гражданам, которые находятся в стране по визе, сроки выплаты определяют исходя из срока действия документа.
Кредиты бизнесу
Если собираетесь открывать бизнес за рубежом, возникнет вопрос о том, возможно ли взять кредит в иностранном банке на коммерческие цели. Получить этот вид кредитования не так сложно, если зарубежный бизнесмен исправно платит налоги, создает рабочие места и положительно влияет на экономику страны. Некоторые государства даже предлагают пониженные процентные ставки для тех предпринимателей, которые предъявляют эффективный бизнес-план.
Кроме этого, бизнесмены могут рассчитывать на отсрочку платежей по займу на срок до 2 лет.
Условия | Германия | Швеция | Израиль |
Наибольшая сумма | 0,5 млн евро | 600 тысяч крон | 750 тыс. шекелей |
Ставка в год | До 3% | Индивидуальный расчет | 3-9% |
Срок кредитования | 5-15 лет | До 15 лет | До 5 лет |
Дополнительные условия | Если не вносить свой капитал, то лимит уменьшают до 100 тысяч евро. При взносе от 10% от суммы займа лимит увеличивают. Банк выдает деньги в течение 7 дней. | Для оформления кредита иностранцам нужно специальное разрешение от директора отделения банка. | Кредит без залога можно получить, если гарантом возврата денег выступает государственный фонд поддержки малого бизнеса. |
Банки понимают, что открытие бизнеса в другой стране означает повышенные риски. Поэтому коммерческие кредиты выдают по более высоким процентным ставкам, чем займы на личные цели.
Зачем брать заем в зарубежных банках
Некоторые граждане Российской Федерации предпочитают сотрудничать с зарубежными банками из-за таких преимуществ:
- Процентные ставки в европейских и американских банках ниже, чем в российских, как минимум в 6 раз. Это основное достоинство зарубежных кредитов.
- Гибкие условия при оформлении кредитов.
- Надежность зарубежных банков выше, чем у российских.
В России действуют некоторые дочерние отделения зарубежных банков. Но условия в них не такими же, как в Европе или США. Дело в том, что дочернее отделение должно действовать по законодательству той страны, где находится, и их предложения не могут быть более выгодными, чем остальные в РФ. Поэтому выгоднее оформлять кредит за рубежом, хоть и нерезидентам сделать это очень сложно.
Как оформлять кредит
Российские банки предъявляют к своим гражданам минимальные требования, заемщику нужно приносить небольшой пакет документов. А европейские банки при оформлении кредита устанавливают более жесткие условия для иностранных заемщиков:
- наличие официального заработка;
- отсутствие задолженностей по налогам и действующих займов на родине;
- наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога;
- привлечение поручителя из граждан страны, в которой будет выдан кредит;
- готовый бизнес-план – для предпринимателей.
При открытии зарубежного счета россияне обязаны уведомить налоговую. Если этого не сделать, назначат штраф.
Прежде чем перейти к выбору банка, определитесь, зачем нужны заемные средства. В некоторых случаях можно обойтись без кредита или же оформить его в российском банке. Если же преимуществ зарубежного кредитования гораздо больше, можно переходить к выбору страны. Изучите основные условия по предоставлению кредитов в разных государствах, выберите наиболее выгодный и приступайте к поиску банка с самыми оптимальными условиями.
При выборе кредитной организации учитывайте такие параметры:
- Схему погашения кредита.
- Репутацию и рейтинг банка.
- Сложность процедуры оформления займа.
- Дополнительные платежи по кредиту.
При оформлении займа в иностранном банке обязательно наличие:
- загранпаспорта;
- разрешения на пребывание в стране – виза, ВНЖ;
- справки о доходах за 1-2 предшествующих года и любые другие документы, которые подтвердят платежеспособность заемщика;
- сведений об обязательных ежемесячных платежах – алименты или другой кредит;
- трудового договора;
- документа о наличии недвижимости в собственности;
- разрешения на проведение валютных операций в зарубежных странах.
В некоторых банках нужно предъявлять также и документ о составе семьи. Все перечисленные бумаги должны быть переведены на язык того государства, в котором будет оформлен заем.
Если оформляете кредит на бизнес, то нужно предоставить адрес регистрации и проживания, сведения об образовании и стаже, адрес организации, данные о сфере бизнеса.
Недостатки займов за рубежом
Минусы оформления кредита за границей:
- Большой пакет документов для получения денег.
- Оформление происходит на иностранном языке, возможны недопонимания.
- Необходимость изучать законодательство той страны, где оформляете заем.
- Комиссии при осуществлении международных операций.
Нужно быть готовым к тому, что при оформлении кредита в иностранных банках могут возникнуть трудности. Перед оформлением кредита лучше заранее положить определенную сумму на депозитный счет. Тогда вероятность одобрения кредита увеличивается. Также подавайте заявки в несколько банков, но не одновременно. При хорошей платежеспособности и выполнении требований банков, один из них наверняка одобрит кредит.
Комментарии: 11
Добрый день,подскажите как прокредитоваться в Американском банке,являясь гражданином РФ,кредит нужен коммерческий,сумма не менее 0,5 млн.$,в зависимости от проэкта
Здравствуйте уважаемый Я бизнесмен мне нужно кредит купить тежелую технику на сумму 500.000$
Добрый день!
Учусь в Германии на магистратуре, но гражданин России, приехал на обучение и хотел бы на 1 год взять кредит на обучение (обучение бесплатное, нужно просто ежемесячную сумму на жизнь ~ 800-1000 евро)
Какие банки дают такой кредит иностранным гражданам из России с студенческой визой, планирую продолжить работу в Германии после обучения.
Смотрю, конечно же, на отсрочку выплаты (1 год желательно) и максимальную ежемесячную сумму.
По Вашему мнению, в каком банке возможно получение автокредита с наиболее выгодными условиями.
С уважением Пермяков В.
Уважаемый Владимир, вы можете ознакомиться с рейтингом автокредитов по этой ссылке.
Как я смогу получить кредит из иностранных банках
Добрый день! Может ли региональный российский банк получить межбанковский кредит от иностранных банков? Если да, есть ли у вас возможность оказать Содействие. Благодарим за обоснованный ответ. С уважением, Максим Марков
Здравствуйте.я гражданин Казахстане, мне срочно нужны кредит.дает в Казахстану
Думан, добрый день. Попробуйте обратиться в банки, представленные по этой ссылке. Они сотрудничают с иностранцами.
В каких странах лучше взять кредит?
Уважаемый Сослан, на этот вопрос ответить практически невозможно. Чтобы оценить преимущества того или иного кредита, необходимо сравнить не только процентные ставки, а и наличие и длительность льготного периода, валюту кредитования, срок, специальные условия для нерезидентов, обеспечение, страховку и еще ряд дополнительных факторов.