Кредит или кредитная карта – что выбирать в 2020 году для займа
Оба продукта банков в принципе нацелены на решение разных финансовых проблем. Если кредит стоит применять для осуществления значимых приобретений, то кредитные карты больше предназначены на оплату текущих покупок.
Об этом свидетельствует расчет максимальных сумм займа и лимита пластикового платежного инструмента. Они в первую очередь опираются на уровень дохода клиента банка. Для сопоставления будет взят средний заработок по стране в январе текущего 2020 года – 46 674 рубля. После удержания налога его размер составит 40 600 рублей (округлено).
Размер оптимального лимита по кредитке – это три среднемесячных заработка держателя. Соответственно, не сложно посчитать, что по карте, с учетом взятого во внимание дохода, максимальный займ составит 120 000 рублей.
Кредит, в свою очередь, опирается на часть заработка, которая ежемесячно может быть направлена на обслуживание долга. Она, в оптимальной ситуации, должна находится в пределах 35%. То есть платеж по займу – это не более трети дохода. В частности, сумма в 13 500 рублей.
Для расчета стоит взять средний уровень переплаты, который находится на уровне 14,2% годовых, а также наиболее распространенный максимальный срок кредита – 5 лет. В таком случае в долг можно взять до 575 000 рублей.
Этот пример подтверждает утверждение, что оцениваемые продукты стоит использовать в разных ситуациях. Так, займ наличными нацелен на решение глобальных вопросов. Например, покупки движимого имущества, капитального ремонта и т.д. Кредитные карты, в свою очередь, позволяют покрыть потребность в повседневных покупках.
Что лучше — потребительский кредит или кредитная карта
Как и указано выше, каждый тип займа нацелен на решение разных потребностей. Исключение – карты рассрочки. Они фактически являются гибридным продуктом кредитки и POS-кредита. То есть основная цель – покупка в рассрочку товаров у определенных торгово-сервисных предприятиях (ТСП).
Займы наличными предназначены только для глобальных покупок. Об этом свидетельствует два факта:
- Доступная сумма в долг. Она значительно больше, чем по кредитным картам. Соответственно, удастся осуществить более значимые приобретения.
- Гибкость в погашении. В частности, возможность выбора срока действия договора, что корректирует ежемесячный платеж. Таким образом удается достигнуть минимального давления на личный бюджет и комфорта выплаты.
Кредитные карты нацелены на повседневные траты. В частности, оплату покупок в магазинах, на АЗС и других ТСП. То есть не глобальных приобретений, а стандартных для человека. К этому подталкивают две функции этих продуктов:
- Льготный период. Он может быть достаточно большим. Хотя, стандартным является тот, срок которого не превышает 60-90 дней. То есть предусматривается, что весь долг будет возвращен за полтора-три месяца. Что, естественно, для крупных сумм не подходит.
- Функция Кэшбэк. По таким кредиткам выполняется возврат части потраченных денег в определенных ТСП. Соответственно, сами банки подталкивают держателей к постоянным небольшим тратам с помощью этих продуктов.
Исходя из этих фактов и стоит выбирать что лучше – кредит или кредитная карта. Понятно, что на практике пластиком с лимитом займа можно заменить привычное долговое обязательство в банке. В то же время такой подход окажется более затратным. Хотя, для оценки этого утверждения стоит производить отдельный расчет.
Расчет выгодности кредита и кредитной карты
Определить более выгодный продукт просто – достаточно сравнить полную стоимость кредитов и кредитных карт. Этот параметр максимально точно отображает переплату за использование заемных средств, так как включает не только ставку по договору, но и сопутствующие комиссии.
| Сумма займа | Кредит до года/более года (% годовых) | Кредитная карта (% годовых) |
| До 30 тыс. рублей | 27,324/19,597 | 21,567 |
| 30-100 тыс. рублей | 16,478/18,317 | 21,923 |
| 100-300 тыс. рублей | 15,275/17,597 | |
| Более 300 тыс. рублей | 11,583/14,237 | 21,355 |
Уровни ПСК опираются на последние данные, доступные на сайте ЦБ РФ. Оценив них, сразу видно, что кредиты наличными в 2020 году выгоднее почти всегда. Единственное исключение, как и указывалось изначально – краткосрочный небольшой займ. То есть долг до 30 тыс. рублей, который возвращается меньше, чем за 12 месяцев.
Отдельно стоит отметить, что кредитка может позволить без процентов использовать займ. Естественно, если применить ее функцию – льготный период. То есть вернуть весь долг в определенный тарифом карты срок. Он может составлять от 50 до 120 суток. В индивидуальных случаях – до 240 дней.
Что выбрать – кредит или кредитную карту
Исходя из всего указанного выше, можно говорить о некорректности вопроса: кредит или кредитная карта – что выгоднее в 2020 году? В связи с тем, что эти продукты имеют собственные целевые назначения.
Ведь при частых потребностях, например, раз в пару месяцев, в небольших займах, постоянно оформлять кредиты наличными нет смысла. Проще взять кредитную карту и располагать постоянным доступом к деньгам банка.
В случае с решением осуществить крупную покупку, например, на сумму в 100 тыс. рублей и более применять кредитку нецелесообразно. Ведь погасить ее придется очень быстро. Зачастую, чтобы не выйти на просрочку – за 10-12 месяцев.
Да и переплата окажется значительно больше, чем по кредиту. Плюс, возможны дополнительные комиссии, например, за снятие наличных, что в итоге значительно увеличит стоимость заемных средств. Здесь проще подать заявку на классический займ.
Источники:
Комментарии: 0