На кого заводят кредитную историю
Кредитная история – это досье, в котором собрана информация о человеке, как заемщике. Отчет хранит сведения когда, где и какую сумму брали взаймы, а также о том, как закрывали долги. Если правильно читать информацию из досье, можно многое узнать о финансовом положении, платежеспособности и ответственности человека. Зачем нужна кредитная история, на кого ее заводят, кто сможет запросить этот отчет или повлиять на сведения, которые находятся в нем, расскажет специалист Бробанка.
Кредитная история формируется на каждого россиянина, который:
- Хотя бы раз в жизни брал взаймы у банка или любого другого официального кредитного учреждения.
- Накопил долги за съем жилья, услуги ЖКХ, связи или по алиментам и не выплатил их по суду в течение 10 дней после вынесения решения.
Началом для кредитной истории заемщика может стать:
- потребительский кредит;
- целевой займ;
- ипотека;
- автокредит;
- кредитная карта;
- карта рассрочки;
- дебетовая карты с доступным кредитным лимитом, по которому образовалась задолженность;
- микрозайм в МФО;
- займ в ломбарде, кредитно-потребительском кооперативе или в любой другой организации, которая отчитывается перед Бюро кредитных историй;
- долговые обязательства перед кредиторами, которые имеют право требования, например магазины, предоставившие рассрочку;
- поручительство, если основной заемщик не выплачивал долг, а обязательства перешли к поручителю;
- перевод созаемщика в статус основного заемщика;
- долги за наем жилья, по коммуналке, услугам связи и алиментам, с вынесенными судебными решениями, которые не были исполнены в течение 10 дней.
Если ни долгов, ни кредитов никогда не было – кредитная история нулевая, что не плохо и не хорошо для заемщика. Пустая история лучше, чем испорченная, но хуже, чем положительная. Некоторые кредиторы отклоняют заявки клиентов с нулевой КИ при запросе больших сумм. К примеру, обладателю нулевого досье могут отклонить заявку на автокредит или ипотеку, а если даже одобрят, условия будут не самыми лучшими.
Нулевая кредитная история – риск для банка, поэтому лучше начать наработку положительного рейтинга с кредитной карты или карты рассрочки. Главное не допускать никаких просрочек. Если гасить долги в беспроцентный период, получится и кредитную историю создать, и ничего за это не заплатить.
Кто и что влияет на кредитный рейтинг
На кредитный рейтинг и качество кредитной истории влияет в первую очередь сам заемщик. Если просрочек не было, отказов в выдаче займов тоже нет – КИ положительная. Чем больше нарушений сроков и отказов, тем хуже.
Информацию в Бюро кредитных историй передают:
- банки;
- МФО;
- кредитные кооперативы;
- любые другие кредитные организации;
- операторы инвестиционных платформ;
- другие организации и заимодавцы, которые определены ст.5 ФЗ №218.
В отдельных ситуациях на качество кредитной истории могут влиять кредиторы, которые отчитываются по обязательствам заемщика. Например, если данные о переуступке долга и его последующем погашении не переданы в бюро кредитных историй, кредит останется открытым. В БКИ продолжат накапливаться «просрочки», которые каждый день ухудшают состояние кредитной истории заемщика.
Также испортит кредитную историю несвоевременная передача данных. Например, заемщик внес очередную сумму по кредиту в пятницу вечером, которая была датой погашения по графику, а в ПО банка сведения попали только в понедельник утром. В этом случае возникнет «техническая просрочка». О таких нюансах заемщик может даже и не подозревать, но они негативно скажутся на его кредитном рейтинге и качестве кредитной истории.
Сколько разделов в кредитной истории заемщика
Кредитные истории ведут в РФ с 2005 года. В досье заемщика фиксируют информацию обо всех долгах и погашениях. Если допущены просрочки – их видно в КИ, если расчет проходил по графику – тоже, если кредит погашен досрочно – отчет хранит и эту информацию.
Для всех девяти российских Бюро кредитных историй, нет единого образца ведения досье. Но по закону №218 от 30.12.2004 года любая кредитная история должна включать 4 обязательных части:
- титульную;
- основную;
- закрытую;
- информационную.
Титульный раздел содержит:
- Фамилию, имя, дату и место рождения заемщика, а также отчество, если оно указано в документе, удостоверяющем личность. Если данные в ФИО менялись, досье содержит все варианты.
- Серию, номер, дату выдачи и орган выдавший паспорт. Если таких документов несколько, в отчете фиксируют все сведения.
- ИНН заемщика, если он внесен в анкету при оформлении кредита.
- СНИЛС, при его наличии и указании заемщиком.
В основном разделе хранится информация:
- о задолженностях перед кредиторами – сроках, сумме, процентах, изменениях и дополнениях к договорам, датах и суммах погашений;
- созаемщиках и поручителях, если таковые имеются;
- банкротстве или взысканиях судом средств на уплату алиментов, коммунальных платежей или за услуги связи.
В закрытой части кредитной истории фиксируют кто выдавал кредиты. Если долги переуступлены, сведения об этом также хранятся в третьем разделе. Кроме того в закрытой части видны все организации и юридические лица, которые когда-либо запрашивали кредитную историю.
Информационная часть содержит сведения обо всех обращениях за кредитами, которые одобрены и в которых отказано. Здесь также записаны пропуски двух и более платежей подряд в течение 120 дней с наступления даты очередного погашения по договору.
Рядом с записью об отказе в выдаче кредита, фиксируют:
- сумму займа, в котором отказано;
- основание и причину отказа;
- дату отказа в оформлении кредитного договора.
В информационном разделе нет сведений об одобренных кредитах, которые так и не были выданы заемщику.
Кто обращает внимание на информацию в кредитной истории
Качественная кредитная история чаще всего нужна в трех ситуациях:
- Для одобрения нового кредита.
- Для трудоустройства.
- При оформлении страховки.
- При оформлении аренды.
Банк, МФО или любой другой кредитор запрашивает кредитную историю потенциального клиента, который подает заявку на заем. Без проверки КИ выдачу денег в долг никто не одобрит. От качества кредитной истории зависит срок и сумма кредита, которую выдаст кредитор. Если текущая долговая нагрузка у потенциального заемщика слишком высока, в кредите откажут, даже если просрочек никогда не было.
Работодатели не всегда запрашивают сведения о кредитной истории потенциального сотрудника, но если соискатель претендует на материально ответственную должность, КИ могут проверить. Руководитель, скорее всего, не наймет на претендента на место бухгалтера или начальника в отдел снабжения, если у него серьезные просрочки в банке или начата процедура банкротства. Однако любой соискатель вправе отказать в раскрытии своей кредитной истории, что может привести к отказу в должности.
Страховые компании также могут поинтересоваться состоянием КИ страхователя. Клиентам с высоким кредитным рейтингом и качественной кредитной историей могут установить более выгодные условия страхования. Например, более крупную сумму компенсации при меньшем взносе и на больший срок. Недобросовестным заемщикам могут установить повышенные тарифные планы при оформлении страхового полиса.
Арендодатели иногда запрашивают сведения из кредитной истории. Если у потенциального арендатора проблемы и высокая закредитованность в оформлении имущества могут отказать. Собственник не захочет брать на себя такие риски.
Нужна ли идеальная кредитная история
Идеальная кредитная история – относительное понятие. Одни банки откажут в сотрудничестве даже при разовой просрочке дольше 60 дней, другие готовы сотрудничать с заемщиками, у которых было даже 2-3 нарушения по срокам выплат. У каждого кредитора свои критерии оценки кредитоспособности и надежности будущего клиента.
При одобрении кандидатуры заемщика оценивают не только кредитную историю, но и многие другие параметры. Например, обязательно учитывают размер заработной платы, официальное трудоустройство, семейное и имущественное положение.
В отношении качества кредитной истории берут во внимания два критерия:
- она не пустая;
- кредиты были взяты и своевременно погашены.
Если последний заем потенциального клиента погашен более 10 лет назад, кредитная история окажется пустой. По изменениям, внесенным в июле 2020 года, срок хранения КИ будет снижен с 1 января 2022 года до 7 лет. Поэтому, если в течение этого срока не возникнет никаких новых долговых обязательств, данных в отчете не будет.
На весь период 2021 года в БКИ хранятся сведения о заемщиках сроком 10 лет от даты последнего погашения. Например, последний платеж по кредиту внесен в 2011 году, значит, информация в БКИ доступна до конца 2021 года, если долги закрыты в 2010 году – история пустая.
Зачем проверять свою кредитную историю
Если банки одобряют новые заявки на кредит, нет причин беспокоиться о качестве кредитной истории. Но если предстоит оформление большого займа – ипотеки, автокредита, крупного потребительского кредита, заранее проверьте отчет в БКИ. Собственное досье покажет, насколько качественно исполнялись обязательства, и нет ли каких-либо ошибок в кредитной истории.
Второй повод, когда необходима обязательная проверка кредитной истории, – утеря или кража паспорта.
Выявление ошибок и корректировка кредитной истории
Если в кредитной истории выявлены неточности или недостоверные данные, подайте заявку на их исправление. Главное условие для корректировки, что это действительно ошибки, а не желание заемщика улучшить свои показатели. Никто не поменяет данные без доказательств.
Наиболее частые ошибки в кредитной истории:
- передача в БКИ данных о внесении платежа или погашении кредита позже фактического срока;
- непредставление сведений о внесении платежа или завершении выплат;
- накопление минимальной суммы комиссии, которая осталась незакрытой на момент завершения выплат;
- задвоение данных;
- долги полных однофамильцев;
- другие технические ошибки или неточности.
Проведите проверку данных в любой из ситуаций:
- Поднимите квитанции об оплате с более ранней датой платежа.
- Откройте личный кабинет интернет-банка и проверьте суммы выплат.
- Соберите доказательства и обратитесь к тому кредитору, который передал неверные данные, либо обращайтесь в БКИ напрямую.
- Напишите заявление на корректировку и приложите подтверждающие документы.
Чтобы таких ситуаций не возникало, при закрытии кредита или кредитной карты просите у сотрудника банка документ о полном погашении долга. Письменное подтверждение кредитора – дополнительная гарантия в спорных ситуациях.
Всегда запрашивайте отчет по кредитной истории после завершения выплаты кредиту, особенно на крупную сумму. Подавайте запрос в БКИ через 30-35 дней после погашения долга. Этого времени должно хватить для обмена информацией между кредитором и бюро кредитных историй. Самостоятельно убедитесь, что кредит закрыт правильно и нет никаких задолженностей. Если банк не переведет кредит в статус «закрытых», новые кредиторы воспримут его как действующий, поэтому могут отказать в выдаче нового.
Например, вы закрыли кредитную карту или уменьшили кредитный лимит до минимального уровня. Если эта информация не зафиксирована в БКИ, текущая долговая нагрузка, которая видна из отчета, окажется выше реальной. И, если по карте доступно 150 000 рублей в кредит, новый кредитор снизит размер займа на такую же сумму или больше с учетом процентов и дополнительных рисков.
Потеря паспорта
Если потеряли паспорт – обязательно проверьте кредитную историю. Чем раньше выявите какие-то финансовые мошенничества с вашим документом, тем легче восстановить репутацию и доказать свою непричастность к взятым кредитам.
При потере паспорта, как можно быстрее сообщайте об этом в правоохранительные органы. После написания заявления об утере документ будет считаться недействительным. Банки проверяют нахождение паспорта в базе недействительных, поэтому откажут в выдаче кредита, если его предъявит злоумышленник. Если займы все же выдадут после подачи заявления об утере, долги можно оспорить.
Обратите внимание: по утерянному паспорту мошенники могут разослать запросы в десятки МФО и везде получить отказ. Если эти записи не устранить из кредитной истории, ее качество заметно снизится. Поэтому, даже если злоумышленники и не набрали кредитов по вашему документу, испортить вашу репутацию и кредитный рейтинг они все равно смогут.
Кто может получить доступ к кредитной истории
Неограниченный доступ к кредитной истории и всем ее разделам только у того, кого она заведена. Все остальные запросы в БКИ могут быть поданы при наличии письменного согласия гражданина. Если человек не давал разрешения, любые попытки узнать сведения из его кредитной истории противоправны.
Без согласия физического лица доступ к его кредитной истории может получить только ограниченное число лиц и организаций. При этом БКИ ограничат информацию и раскроют только те разделы, которые установлены законодательством ст. 6 ФЗ №218:
Кто может запросить |
Титульная часть |
Основной раздел |
Дополнительны(закрытый) |
Информационный |
ЦККИ |
+ |
— |
— |
— |
Суд по делу, находящемуся в производства |
+ |
+ |
+ |
— |
Финансовый управляющий, назначенный на проведение процедуры банкротства |
+ |
+ |
+ |
— |
Федеральный орган исполнительной власти при исполнении решения судов |
+ |
+ |
+ |
— |
Нотариусы при ведении наследственных дел |
+ |
+ |
+ |
— |
ЦБ РФ |
+ |
+ |
+ |
+ |
С согласия заемщика его КИ могут просмотреть:
- кредиторы при подаче заявки на кредит;
- работодатели;
- арендодатели;
- страховые компании.
Если подаете заявку на кредит и оформляете согласие на запрос кредитной истории, разрешение действительно 6 месяцев. Если заем одобрен и выдан, кредитор получает право на запрос кредитной истории на весь период кредитования.
После завершения выплат банк, МФО или другой кредитор утрачивает право на просмотр основной части отчета КИ бывшего заемщика.
Платные и бесплатные способы проверки кредитной истории
Проверить кредитную историю можно платно и бесплатно. Количество запросов зависит от выбранного варианта:
- Бесплатные запросы – дважды в год.
- Платные – не ограничены.
Бесплатно подать запрос на свою кредитную историю можно через Центробанк или Госуслуги. В первом случае потребуется код субъекта кредитной истории, во втором подтвержденная учетная запись. Если этот этап пройден, можно запросить кредитную историю онлайн. После этого:
- Закажите список всех БКИ, где находится ваша кредитная история, это можно сделать через ЦККИ.
- Подтвердите личность.
- Запросите историю у всех бюро, скачайте ее и изучите.
Платный запрос кредитной истории происходит через посредников:
- Найдите посредника. Это могут быть банки или сторонние организации, которые специализируются на выдаче КИ.
- Закажите перечень БКИ, которые хранят части всей вашей кредитной истории.
- Подтвердите личность.
- Получите историю наиболее удобным вам способом – по почте, курьером, в офисе или электронном формате.
Стоимость одного запроса колеблется от 300 до 1000 рублей. Главный недостаток платного способа – посредник может не сотрудничать со всеми БКИ, в которых хранится ваша КИ, тогда придется искать еще одного посредника и снова ему платить.
Источники:
1. ФЗ №218 от 30.12.2004 года «О кредитных историях».
2. Государственный реестр Бюро кредитных историй.
Комментарии: 0