Рефинансирование кредита под меньший процент

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита на закрытие старого. Заемщик обращается в новый банк, получает там деньги и направляет их на досрочное погашение ранее оформленного кредита. Закрыть можно как один долг, так и сразу несколько.

Для банка перекредитование — это возможность привлечь качественного клиента из другой организации. Поэтому по программам такого типа установлены выгодные условия, процентные ставки ниже.

Например, у вас есть кредит в банке Тинькофф под 32% годовых. Но вы обращаетесь в Газпромбанк, который рефинансирует долг под 22% годовых. Снижение ставки на 10 пунктов приведет к уменьшению итоговой переплаты.

Что можно сделать с помощью рефинансирования

Рефинансирование кредита не только уменьшает процентную ставку по договору. С его помощью заемщик может решить как одну, так и сразу несколько задач. То есть снижение процента в договоре — не единственная функция программы.

Выгоды перекредитования:

• Сокращение процентной ставки и снижение итоговой переплаты.
• Сокращение срока. Вместе с уменьшением процентов это сделает переплату еще меньше.
• Увеличение срока. Заемщик снижает ежемесячный платеж, оплачивать долг становится проще. Актуально при финансовых проблемах, сокращении доходов.
• Объединение нескольких кредитов в один. Например, у вас есть потребительский кредит, кредитная карта и автокредит. По итогу перекредитования все они будут закрыты, останется один долг с единым графиком погашения.

Учитывая, что по программе назначают минимальную ставку, заемщик может остаться в выигрыше. Но перед подписанием договора важно рассчитать выгоду. Если прежний кредит выдан давно, а тип платежей аннуитетный, рефинансирование может оказаться бесполезным. При таком графике большую часть процентов заемщик выплачивает в первой половине срока.

Как понять, что рефинансирование выгодно

Не спешите соглашаться на рефинансирование, всегда делайте расчеты. Не опирайтесь на калькуляторы банков, они часто выдают результат по минимальной ставке, которую мало кому одобрят.

Чтобы проверить выгодность:

1. Сделайте расчет суммы, которая нужна для досрочного погашения ваших действующих кредитов. Данные есть в личных кабинетах у кредиторов.
2. Выберите банк с подходящими условиями, подайте ему заявку и ждите ответ.
3. Дождитесь одобрения и узнайте точную процентную ставку. Рассчитайте на кредитном калькуляторе сумму долга под эту ставку на удобный срок.
4. Сравните текущую схему оплаты и ту, которая будет после рефинансирования. Если новая выгоднее, соглашайтесь на заключение договора.

Если с момента выдачи прежнего кредита прошло больше ⅔ срока, чаще всего перекредитование не имеет смысла. Также оно не всегда актуально, если разница в ставках не превышает 5%, но тут тоже нужно смотреть на итоговую сумму переплаты и срок кредитования.

Что нужно для перекредитования

По сути, вы оформляете потребительский кредит, поэтому требования к заемщику и набору документов стандартные. Поручители не нужны. Некоторые банки готовы принять в залог недвижимость, в этом случае условия будут еще выгоднее. Но обеспечение — необязательное условие сделки.

Точные требования к заемщику у каждого банка свои, стандартно они такие:

• гражданство РФ;
• есть действующий паспорт;
• возраст от 18-23 лет и на момент закрытия кредита по графику до 65–75 лет;
• наличие регулярного дохода;
• нет просрочек по кредитам, которые закрывают.

Чтобы рефинансировать кредит, необходимо официально работать и подтвердить занятость и доход документами. Для этого нужна стандартная или электронная выписка из трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или электронная выписка с лицевого счета заемщика в СФР. Онлайн-документы можно заказать на Госуслугах.

Кроме того, нужны документы по всем закрываемым кредитам: кредитные договоры, справки об остатке долга, реквизиты счетов. Точный список необходимых бумаг даст банк, в который вы обратитесь за рефинансированием.

Какие кредиты можно перевести в новый банк

У каждого банка свой список кредитов, который он принимает на перекредитование. Обычно это потребительские кредиты всех типов, кредитные карты, автокредиты, некоторые банки принимают займы от МФО.

Если у вас ипотека или кредит наличными, оформленный под залог недвижимости, рассмотрите предложения по рефинансированию ипотеки. Это отдельные программы с другими условиями.

Закрываемые кредиты не должны быть проблемными, просрочки недопустимы. Чаще всего банки принимают кредиты, выданные не менее 3–6 месяцев назад.

Где провести рефинансирование под меньший процент

В первую очередь узнайте условия рефинансирования в банке, через который получаете зарплату. Этой категории заемщиков часто снижают процент на несколько пунктов. Также обратите внимание на предложения банков, в которых ранее брали и уже закрыли кредиты, если проблем с прошлым погашением не было, это может привести к снижению ставки.

Советы по поиску банка:

• Смотрите не на ставку в рекламе, а на диапазон полной стоимости кредита (ПСК).
• Смотрите точные тарифы банка. Идеальный вариант — если есть подробная расшифровка назначения ставки.
• Не ориентируйтесь на низкий предел ПСК, его почти никогда не назначают. Если банк пишет, например, 9–29%, опирайтесь на среднее значение 19-20%.
• Изучите как можно больше предложений, и не только от крупных банков. Возможно, небольшие региональные или просто не такие именитые кредиторы предложат лучшие условия.
• Выберите 2–3 предложения и направьте по ним запросы одновременно. Какой банк предложит лучшие условия кредитования, с тем договор и заключите.

Точную процентную ставку банк укажет только после рассмотрения заявки.

Как оформить

Здесь собраны выгодные предложения по рефинансированию для физических лиц с низким процентом. У каждого есть подробное описание. Изучите все условия кредитования, выберите банк и приступайте к формированию онлайн-заявки.

Внесите данные о себе, необходимую сумму и отправляйте запрос на рассмотрение. Через пару минут придет предварительный ответ. Если это одобрение, передайте в банк справку о доходах и документы по закрываемым долгам.

Банк за 1–2 дня проведет анализ, определит точную сумму для досрочного закрытия всех долгов и объявит окончательное решение. После подписания договора на прежние кредитные счета направляют деньги для досрочного погашения. Далее заемщик подает заявления, долги окончательно закроют.

В итоге у заемщика остается договор и график платежей только для одного кредита в другом банке. Если заемщик дополнительно запрашивал деньги на любые цели, он получает их и расходует как пожелает.