Кредиты в России и за рубежом в 2021 году – входные данные
Анализ применен к одному типу займов – кредиты наличными. Причем без обеспечения в виде жилья или транспортного средства. Помимо этого, продукты не должны ограничивать человека в целевом использовании полученных в долг денег. Проще говоря – оценка выполнена по одним из самых дорогих приложений в банках.
Россия
Отечественные займы в банках будут представлены двумя параметрами. Во-первых, аналогичным подходом ко всем государствам. То есть средним значением ПСК по трем случайно выбранным кредитным организациям. Такой подход устанавливает средний уровень переплаты в 14,77% годовых.
| Банк | Минимальная ставка | Максимальная ставка | Средний уровень |
| Газпромбанк | 8,632 | 20,241 | 14,44 |
| Сбербанк | 10,87 | 19,74 | 15,31 |
| Альфа-Банк | 5,5 | 23,659 | 14,58 |
Во-вторых, по рынку в целом. Получить эти данные удастся на основе ограничений полной стоимости продуктов. В публикуемом каждый квартал соответствующем материале ЦБ РФ указывается среднерыночный уровень рассматриваемого параметра. Его сопоставление и будет выполнено.
Важно отметить, что средний уровень ПСК определяется для каждого кредита наличными отдельно. В зависимости от срока и суммы договора. Если учесть все варианты, то переплата по кредитам в России будет находится на уровне 15,80% годовых. Такой показатель зафиксирован последним на момент сравнения.
В последнее время ключевая ставка ЦБ РФ менялась. Плюс, отмеченный уровень применялся на рынке в последнем квартале 2020 года. По этой причине отечественные продукты, сравнивая кредиты в России и за рубежом в 2021 году, располагают двумя параметрами.
США
Для Америки, как и других стран, взяты данные трех банков. Учитывается минимальная и максимальная переплаты. Из этого выведено среднее значение. Сумма этих показателей, деленная на три дает возможность оценить ориентировочную ставку по кредитам наличными. Она находится на уровне 13,24% годовых.
| Банк | Минимальная ставка | Максимальная ставка | Средний уровень |
| Wells Fargo Bank | 5,99 | 24,49 | 15,24 |
| U.S. Bank | 6,49 | 18,49 | 12,49 |
| Sovereign Bank | 6,99 | 16,99 | 11,99 |
Страны Европейского союза
Во внимание взяты четыре государства. Выбирались они, в большинстве случае, случайно. Только Германия взята в качестве эталона самых выгодных кредитных продуктов для потребителей. Процентные ставки в этой стране минимальные. Причем и по общественному мнению, и по факту, что будет отображено в таблице.
Германия
Средняя переплата по трем принятым во внимание банкам находится на уровне 4,48% годовых.
| Банк | Минимальная ставка | Максимальная ставка | Средний уровень |
| Deutsche Bank | 2,69 | 7,49 | 5,09 |
| SWK Bank | 1,75 | 4,99 | 3,37 |
| Santander | 1,99 | 7,98 | 4,99 |
Чехия
Полученный среднестатистический параметр стоимости потребительских кредитов составляет 13,06% годовых.
| Банк | Минимальная ставка | Максимальная ставка | Средний уровень |
| MONETA Money Bank | 3,6 | 28,8 | 16,2 |
| Komerční banka | 3,8 | 18,95 | 11,375 |
| ČSOB | 4,9 | 18,3 | 11,6 |
Польша
В отличие от сопоставления микрозаймов, кредиты в Польше дороже, чем в Чехии. Правда разница незначительная – 0,79% годовых. Средняя переплата по рассматриваемому государству – 14,98% годовых.
| Банк | Средний уровень |
| Bank Millennium | 18,72 |
| Alior Bank | 13,7 |
| Bank Pekao | 12,53 |
Испания
Самые дорогие услуги банков по финансированию граждан без залога и целевого использования заемных средств зафиксированы в Чехии. Их средняя стоимость находится на уровне 16,51% годовых.
| Банк | Минимальная ставка | Максимальная ставка | Средний уровень |
| ABANCA | 10,0 | 33,28 | 21,64 |
| Openbank | 7,18 | 15,22 | 11,2 |
| Sabadell | 5,94 | 27,43 | 16,69 |
Постсоветское пространство
Учтено два государства. Причем оба не являются членами ЕС, как, например, страны Балтии. Речь идет о Казахстане и Украине. Забегая наперед, здесь самые дорогие услуги банков по предоставлению денег в долг гражданам. Причем в одном случае ставки грандиозные.
Казахстан
Средняя переплата по кредитам наличными составляет 26,73% годовых.
| Банк | Минимальная ставка | Максимальная ставка | Средний уровень |
| Bank RBK | 8,27 | 34,5 | 21,385 |
| Нурбанк | 25,8 | 38,5 | 32,15 |
| ForteBank | 22,96 | 30,36 | 26,66 |
Украина
Здесь ставки по кредитам наличными в банках сопоставимы с процентами, применяемыми отечественными МФО по долгосрочным займам. Иногда, у микрофинансовых организаций России переплата даже меньше. В банках Украины средний уровень – 67,53% годовых.
| Банк | Минимальная ставка | Максимальная ставка | Средний уровень |
| Альфа-Банк | 30,6 | 98 | 64,3 |
| Ощадбанк | 40,11 | 82,23 | 61,17 |
| ПУМБ | 47,14 | 107,08 | 77,11 |
Сравнение переплаты по отечественным кредитам и за рубежом в 2021 году
Как и указывалось ранее, цена заемных средств для России будет взята в двух вариантах. Первый – общий. То есть применяемый и в случае с другими странами. Второй – среднерыночный, зафиксированный на конец прошлого года. Более актуальные данные ЦБ РФ опубликует только во второй половине II квартала 2021 года.
Помимо этого, важно отметить – сопоставляется не именно процентная ставка, а полная стоимость продукта. То есть общая ориентировочная средняя переплата по кредиту. Этот факт играет ключевую роль в услугах зарубежных банков.
В первую очередь можно отметить, что используемый вариант определения средней переплаты по потребительским кредитам для России играет роль. Хотя, существенно, как и другие страны, отечественные продукты уступают только Германии. Незначительно – еще двум странам ЕС и Америке.
В то же время, как видно из графика, Европа неоднородна. Разница ставок по займам в банках может быть колоссальной. Иногда, превышает три с половиной раза. Например, если сравнить самые выгодные кредиты в Германии с менее презентабельными относительно России услугами Испании.
Анализ условий по кредитам в России и за рубежом в 2021 году
Сразу же можно выделить, что ключевая ставка Центробанка – важный параметр при формировании стоимости финансовых продуктов. В то же время не единственный фактор, влияющий на переплату. Тем более в кредитах на любые цели. Для подтверждения этого достаточно сравнить ключевые ставки оцениваемых стран.
| Страна | Ключевая ставка (%) |
| Германия | 0,0 |
| Испания | 0,0 |
| Польша | 0,1 |
| США | 0-0,25 |
| Чехия | 0,25 |
| Россия | 5,0 |
| Украина | 7,5 |
| Казахстан | 9,0 |
Таблица выстроена по уровню ключевой ставки. От минимальной до максимальной. Список не соответствует рейтингу, представленному в графике переплат. Причем уровень основного параметра, определяющего цену денег, у Германии сопоставим с еще четырьмя странами. В то время как эта страна единоличный лидер по самым выгодным условиям в банках. Причем с явным отрывом.
Отдельно можно отметить, что именно проценты, например, в банках Чехии и Польши все же сопоставимы с ключевой ставкой. Указанная переплата достигается другими методами. В частности, дополнительными комиссиями. Например, за оформление займа или его обслуживание. Они, к слову, для россиян стали уже давней историей.
Если же говорить о сопутствующих платных услугах в отечественных банках, то единственной популярной является страховка. Хотя она используется и во многих других странах. Например, помимо упомянутых, в Испании. Принцип ее применения везде идентичен – наличие дополнительной услуги снижает ставку по кредиту. Так же, как, например, получение зарплаты в структуре, где заключается договор. Ведь это влияет на риски, а этот базовый принцип действует везде.
Дополнительно можно отметить, что встречались условия, которые, как и ранее указанные, для россиян уже являются непривычными. Самый заметный пример касается досрочного погашения. Только за сам факт выполнения этой операции в Чехии придется заплатить дополнительную комиссию. Ее размер зависит от тех или иных обстоятельств, но будет находится в пределах 0,5-1% от остатка долга.
Методология
Кредиты в России и за рубежом в 2021 году сравнивались по уровню переплаты, а не только процентной ставке. То есть – по полной стоимости продукта, которая учитывает все траты клиента за использование взятых в долг денег.
Для отечественных займов взяты два уровня основного параметра. Первый – среднерыночный, зафиксированный ЦБ РФ в IV квартале 2020 года. Это последние данные на момент сбора информации.
Второй – средне значение ПСК по трем банкам, по которым выведен средний уровень, делением на два суммы минимального и максимального параметра в тарифе. Идентичный подход применен и к оценке других стран.
При расчетах выполнялось округление до сотых процента. В случае с Польшей указан только средний уровень переплаты в связи с нюансами продуктов. Точнее с формированием их полной стоимости и раскрытием данных. Минимальные и максимальные ставки не представлены. Как минимум в простом доступе. Поэтому приходится опираться на примеры расчетов, которые, зачастую, приближены к максимально выгодным условиям.
Источники:
- Сайты банков.
- ЦБ РФ — предельные значения ПСК;
- ЦБ РФ — уровень ключевой ставки;
- Национальный банк Чехии — ссылка;
- Национальный банк Польши — ссылка;
- Банк Испании — ссылка;
- Немецкий федеральный банк — ссылка;
- Федеральная резервная система США — ссылка;
- Национальный банк Украины — ссылка;
- Национальный банк Республики Казахстан — ссылка.
Комментарии: 0