Кредиты в России и за рубежом в 2021 году

Стоимость займа в банке зависит от массы нюансов. Начиная от целевого использования поученных в долг денег и обеспечения, заканчивая общим экономическим положением в стране. Невзирая на все это, сервис Brobank.ru все же сравнил кредиты в России и за рубежом в 2021 году по уровню переплаты. Оценка охватывает США и страны ЕС и постсоветского пространства.

Кредиты в России и за рубежом в 2021 году
Бробанк кубик
Автор Бробанк.ру Редакция Бробанк.ру
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Эксперты, аналитики и авторы с реальным опытом работы в финансовых компаниях. Всё что нужно знать о займах, кредитах, страховании, вкладах, налогах, штрафах, пособиях, инвестициях и других сферах, связанных с финансами, собрано в одном месте. Открыть профиль

Кредиты в России и за рубежом в 2021 году – входные данные

Анализ применен к одному типу займов – кредиты наличными. Причем без обеспечения в виде жилья или транспортного средства. Помимо этого, продукты не должны ограничивать человека в целевом использовании полученных в долг денег. Проще говоря – оценка выполнена по одним из самых дорогих приложений в банках.

Россия

Отечественные займы в банках будут представлены двумя параметрами. Во-первых, аналогичным подходом ко всем государствам. То есть средним значением ПСК по трем случайно выбранным кредитным организациям. Такой подход устанавливает средний уровень переплаты в 14,77% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
Газпромбанк 8,632 20,241 14,44
Сбербанк 10,87 19,74 15,31
Альфа-Банк 5,5 23,659 14,58

Во-вторых, по рынку в целом. Получить эти данные удастся на основе ограничений полной стоимости продуктов. В публикуемом каждый квартал соответствующем материале ЦБ РФ указывается среднерыночный уровень рассматриваемого параметра. Его сопоставление и будет выполнено.

Уровень ключевой ставки предоставлен на сайте ЦБ РФ

Важно отметить, что средний уровень ПСК определяется для каждого кредита наличными отдельно. В зависимости от срока и суммы договора. Если учесть все варианты, то переплата по кредитам в России будет находится на уровне 15,80% годовых. Такой показатель зафиксирован последним на момент сравнения.

В последнее время ключевая ставка ЦБ РФ менялась. Плюс, отмеченный уровень применялся на рынке в последнем квартале 2020 года. По этой причине отечественные продукты, сравнивая кредиты в России и за рубежом в 2021 году, располагают двумя параметрами.

США

Для Америки, как и других стран, взяты данные трех банков. Учитывается минимальная и максимальная переплаты. Из этого выведено среднее значение. Сумма этих показателей, деленная на три дает возможность оценить ориентировочную ставку по кредитам наличными. Она находится на уровне 13,24% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
Wells Fargo Bank 5,99 24,49 15,24
U.S. Bank 6,49 18,49 12,49
Sovereign Bank 6,99 16,99 11,99

Страны Европейского союза

Во внимание взяты четыре государства. Выбирались они, в большинстве случае, случайно. Только Германия взята в качестве эталона самых выгодных кредитных продуктов для потребителей. Процентные ставки в этой стране минимальные. Причем и по общественному мнению, и по факту, что будет отображено в таблице.

Германия

Средняя переплата по трем принятым во внимание банкам находится на уровне 4,48% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
Deutsche Bank 2,69 7,49 5,09
SWK Bank 1,75 4,99 3,37
Santander 1,99 7,98 4,99

Чехия

Полученный среднестатистический параметр стоимости потребительских кредитов составляет 13,06% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
MONETA Money Bank 3,6 28,8 16,2
Komerční banka 3,8 18,95 11,375
ČSOB 4,9 18,3 11,6

Польша

В отличие от сопоставления микрозаймов, кредиты в Польше дороже, чем в Чехии. Правда разница незначительная – 0,79% годовых. Средняя переплата по рассматриваемому государству – 14,98% годовых.

Банк Средний уровень
Bank Millennium 18,72
Alior Bank 13,7
Bank Pekao 12,53

Испания

Самые дорогие услуги банков по финансированию граждан без залога и целевого использования заемных средств зафиксированы в Чехии. Их средняя стоимость находится на уровне 16,51% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
ABANCA 10,0 33,28 21,64
Openbank 7,18 15,22 11,2
Sabadell 5,94 27,43 16,69

Постсоветское пространство

Учтено два государства. Причем оба не являются членами ЕС, как, например, страны Балтии. Речь идет о Казахстане и Украине. Забегая наперед, здесь самые дорогие услуги банков по предоставлению денег в долг гражданам. Причем в одном случае ставки грандиозные.

Казахстан и Украина предоставляют самые большие ставки по кредитам

Казахстан

Средняя переплата по кредитам наличными составляет 26,73% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
Bank RBK 8,27 34,5 21,385
Нурбанк 25,8 38,5 32,15
ForteBank 22,96 30,36 26,66

Украина

Здесь ставки по кредитам наличными в банках сопоставимы с процентами, применяемыми отечественными МФО по долгосрочным займам. Иногда, у микрофинансовых организаций России переплата даже меньше. В банках Украины средний уровень – 67,53% годовых.

Банк Минимальная ставка Максимальная ставка Средний уровень
Альфа-Банк 30,6 98 64,3
Ощадбанк 40,11 82,23 61,17
ПУМБ 47,14 107,08 77,11

Сравнение переплаты по отечественным кредитам и за рубежом в 2021 году

Как и указывалось ранее, цена заемных средств для России будет взята в двух вариантах. Первый – общий. То есть применяемый и в случае с другими странами. Второй – среднерыночный, зафиксированный на конец прошлого года. Более актуальные данные ЦБ РФ опубликует только во второй половине II квартала 2021 года.

Помимо этого, важно отметить – сопоставляется не именно процентная ставка, а полная стоимость продукта. То есть общая ориентировочная средняя переплата по кредиту. Этот факт играет ключевую роль в услугах зарубежных банков.

В первую очередь можно отметить, что используемый вариант определения средней переплаты по потребительским кредитам для России играет роль. Хотя, существенно, как и другие страны, отечественные продукты уступают только Германии. Незначительно – еще двум странам ЕС и Америке.

В то же время, как видно из графика, Европа неоднородна. Разница ставок по займам в банках может быть колоссальной. Иногда, превышает три с половиной раза. Например, если сравнить самые выгодные кредиты в Германии с менее презентабельными относительно России услугами Испании.

Переплата по кредиту в Германии является минимальной

Анализ условий по кредитам в России и за рубежом в 2021 году

Сразу же можно выделить, что ключевая ставка Центробанка – важный параметр при формировании стоимости финансовых продуктов. В то же время не единственный фактор, влияющий на переплату. Тем более в кредитах на любые цели. Для подтверждения этого достаточно сравнить ключевые ставки оцениваемых стран.

Страна Ключевая ставка (%)
Германия 0,0
Испания 0,0
Польша 0,1
США 0-0,25
Чехия 0,25
Россия 5,0
Украина 7,5
Казахстан 9,0

Таблица выстроена по уровню ключевой ставки. От минимальной до максимальной. Список не соответствует рейтингу, представленному в графике переплат. Причем уровень основного параметра, определяющего цену денег, у Германии сопоставим с еще четырьмя странами. В то время как эта страна единоличный лидер по самым выгодным условиям в банках. Причем с явным отрывом.

Отдельно можно отметить, что именно проценты, например, в банках Чехии и Польши все же сопоставимы с ключевой ставкой. Указанная переплата достигается другими методами. В частности, дополнительными комиссиями. Например, за оформление займа или его обслуживание. Они, к слову, для россиян стали уже давней историей.

Если же говорить о сопутствующих платных услугах в отечественных банках, то единственной популярной является страховка. Хотя она используется и во многих других странах. Например, помимо упомянутых, в Испании. Принцип ее применения везде идентичен – наличие дополнительной услуги снижает ставку по кредиту. Так же, как, например, получение зарплаты в структуре, где заключается договор. Ведь это влияет на риски, а этот базовый принцип действует везде.

Дополнительно можно отметить, что встречались условия, которые, как и ранее указанные, для россиян уже являются непривычными. Самый заметный пример касается досрочного погашения. Только за сам факт выполнения этой операции в Чехии придется заплатить дополнительную комиссию. Ее размер зависит от тех или иных обстоятельств, но будет находится в пределах 0,5-1% от остатка долга.

Методология

Кредиты в России и за рубежом в 2021 году сравнивались по уровню переплаты, а не только процентной ставке. То есть – по полной стоимости продукта, которая учитывает все траты клиента за использование взятых в долг денег.

Для отечественных займов взяты два уровня основного параметра. Первый – среднерыночный, зафиксированный ЦБ РФ в IV квартале 2020 года. Это последние данные на момент сбора информации.

При составлении ТОПа учитывалась как процентная ставка, так и переплата по кредиту

Второй – средне значение ПСК по трем банкам, по которым выведен средний уровень, делением на два суммы минимального и максимального параметра в тарифе. Идентичный подход применен и к оценке других стран.

При расчетах выполнялось округление до сотых процента. В случае с Польшей указан только средний уровень переплаты в связи с нюансами продуктов. Точнее с формированием их полной стоимости и раскрытием данных. Минимальные и максимальные ставки не представлены. Как минимум в простом доступе. Поэтому приходится опираться на примеры расчетов, которые, зачастую, приближены к максимально выгодным условиям.

Источники:

Комментарии: 0