Можно ли взять ипотеку в декрете

Можно ли взять ипотеку в декрете

Декретный отпуск — это непродолжительный период. Кроме того, в декрете может сидеть не только мать, родившая ребенка, но и отец или даже бабушка и дедушка. Однако в классическом варианте именно женщины занимаются деторождением и воспитанием детей в младенческом возрасте. Специалист сервиса Бробанк выяснил, можно ли взять ипотеку в декрете, и на что обратить внимание женщинам, которые хотят повысить шансы одобрения заявки в банке.

Зачем женщинам в декрете ипотека

Беременным женщинам или молодым матерям собственное жилье может понадобиться для расширения жилплощади. Если до рождения ребенка семья жила в однокомнатной квартире, то теперь будущие родители задумываются об отдельной детской.

Еще одна причина взять ипотеку в декрете — улучшение качества жилья. Растить ребенка в доме в аварийном состоянии или с протекающей крышей небезопасно. Поэтому семья может прийти к решению об оформлении жилья в ипотеку.

К тому же собственное жилье — гарантия стабильности для молодой семьи. Некоторые владельцы съемного жилья против сдачи квартиры в аренду семьям с детьми. После появления малыша молодых родителей с ребенком могут попросить съехать, а это дополнительный стресс.

Однако во всех этих ситуациях ипотеку в первую очередь может оформить отец. По логике именно он продолжает работать и содержать семью, и ничто не мешает ему подать заявку в банк. Но ситуации могут быть разные. Отца у ребенка может попросту не быть либо у него неофициальный доход или нет российского гражданства. Поэтому в рамках этой статьи рассмотрим именно ситуацию, когда именно женщина находится в декрете и подает заявку на ипотеку.

Может ли мать в декрете получить ипотеку

В РФ беременные женщины или матери в декретном отпуске могут купить квартиру в ипотеку. Никаких законодательных препятствий для этого не существует. Но на практике банки редко рискуют выдавать кредиты молодым матерям, так как считают их ненадежными заемщиками. Основные причины для отказа:

  1. Слишком маленький доход. Женщинам на время декретного отпуска выплачивают 40% от среднего дохода. Но и эти деньги поступают только до того, как ребенку исполнится 1,5 года. Кроме этого, расходы семьи с рождением малыша только увеличивается. Банки обоснованно считают этот доход недостаточным для оформления ипотеки.
  2. Высокие риски. Банки зарабатывают на процентах, которые заемщики платят за пользование заемными деньгами. Если женщина в декрете не сможет оплачивать ипотеку и вносить платежи вовремя, банк вправе обратиться в суд. Но для погашения долга у женщины не смогут забирать пособие на ребенка. Банкиры знают об этом и не готовы идти на риск, чтобы не остаться в проигрыше.
  3. Отсутствие дополнительного дохода. Кроме пособий, положенных женщине государством, у молодых матерей вряд ли есть еще какой-то заработок. А если нет стабильного и регулярного источника, которого хватит и на нужды семьи и на выплаты по кредиту, для банка это ненадежный заемщик.

Если же молодая мать в декрете все-таки решит оформить ипотеку, придется доказать, что уровень дохода позволит своевременно вносить платежи.

В качестве дополнительного источника дохода банк может рассмотреть:

  • доходы от предпринимательства — его можно подтвердить налоговой декларацией за предыдущий отчетный период;
  • доходы от самозанятости — для этого подойдет справка о доходах из приложения «Мой доход»;
  • заработок на ценных бумагах — этот доход отражается в справке 2-НДФЛ;
  • арендные платежи от сдачи недвижимости — для подтверждения подойдет налоговая декларация.

Доказательства платежеспособности помогут женщине в декрете получить одобрение по ипотеке.

Как повысить шансы на одобрение

Чтобы женщина в декретном отпуске смогла получить одобрение от банка, кроме подтверждений дополнительного дохода, можно:

  • внести крупный первый взнос, к примеру, не 10%, которые установлены банком, а 80% от общей стоимости жилья;
  • привлечь созаемщиков с хорошим уровнем дохода, это может быть супруг, брат, сестра, родители или другие близкие родственники;
  • привлечь поручителя — этот вид гарантии менее значим для банка в сравнении с созаемщиком, но чем больше у банка гарантов, тем выше вероятность одобрения заявки на ипотеку. Поручителями могут стать как родственники, так и просто близкие люди, которые готовы помочь — друзья, коллеги, работодатель;
  • предложить банку залог, например, автомобиль или недвижимость. Основное требование к залогу — его можно легко и быстро продать, если заемщик не справится с долгами и банку придется покрывать свои расходы.

Кроме всего прочего банк проверит кредитный рейтинг и кредитную историю потенциальной заемщицы. Если у нее раньше возникали проблемы с погашениями долгов, то это весомый риск для банка, значит, получить одобрение будет значительно сложнее.

Первый взнос

Обычно минимальный первый взнос по ипотеке —10% от стоимости покупаемого жилья. На оставшуюся сумму банк начисляет процентную ставку и формирует график платежей. Однако на рынке, есть программы, где первый взнос достигает и 20%, и даже 50%.

Чтобы дать банку хорошую гарантию и обеспечить меньшую переплату по ипотеке, женщина в декрете может внести большой первый взнос по ипотеке. Для этого можно использовать материнский капитал, право на который возникает у женщины, когда у нее рождается первый ребенок.

Чем большую сумму вы сможете внести в качестве первого взноса, тем выгоднее будут условия ипотеки и выше шанс на одобрение.

Однако помните, использование материнского капитала — это риск для банка. Если нет регулярных источников дохода и никаких других гарантий, в оформлении ипотеки, скорее всего, откажут. Банкиры понимают, что средства маткапитала государство перечислит, но дальше платить нужно самой заемщице, поэтому ее будут проверять очень тщательно.

Если материнский капитал не использовали в качестве первого взноса, им можно погасить остаток ипотеки. Это можно сделать, если вы еще не потратили деньги маткапитала на другие цели. В 2022 году материнский капитал на первого ребенка составляет 524,5 тыс. рублей.

Созаемщики и поручители

Чем больше созаемщиков и поручителей при оформлении кредита вы сможете привлечь, тем выше шансы одобрения ипотеки.

Созаемщики. Первый в списке созаемщиков — муж. Если женщина состоит в браке, супруг автоматически выступает созаемщиком. Но у него может быть тоже низкий доход или вообще его нельзя подтвердить. Тогда желательно привлечь всех близких людей, которые готовы разделить с вами ответственность по выплате ипотеки.

Муж не станет созаемщиком только в том случае, если это оговаривается в брачном договоре. На это не влияет размер его дохода. Во всех остальных случаях он всегда созаемщик для банка.

Наличие созаемщика поможет, если у женщины нет дополнительных доходов, кроме тех, которые положены законодательством на период ухода за малышом.

Созаемщиков банки проверяют столь же тщательно, как и основного заемщика. Кроме того, каждому созаемщику нужно понимать, что он становится таким же должником перед банком, как и женщина, которая купит жилье.

Созаемщики не станут владельцами квартиры, если недвижимость приобретается как жилое имущество. Они только выступают в роли гаранта, что ипотека будет выплачена банку.

Поручители. Поручительство может оформить кто угодно. Наличие родства с заемщицей никто не проверяет. Однако количество поручителей ограничено банком. Можно привлечь не более 5 человек.

К этим лицам банк тоже предъявляет дополнительные требования. Проверят:

  • нет кредитной нагрузки или она минимальная;
  • достаточен ли уровень дохода;
  • качество кредитная история.

Поручители не смогут претендовать на имущество. Но если заемщица не справится с выплатами по ипотеке, и банк подаст в суд, тогда поручителям придется брать ответственность по долгам на себя.

Залог

Чтобы показать банку, что женщина — надежный заемщик, можно использовать другое жилье в качестве залога или автомобиль. Например, ее родители могут предложить свою квартиру. Но это влечет за собой риски для владельцев залогового имущества.

Если заемщица по каким-либо причинам не сможет оплачивать ипотеку, может дойти до того, что банк изымет жилье родителей для погашения кредита. Но если женщина уверена, что справится с нагрузкой, залог поможет получить одобрение банка.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг зависит от того, как заемщик оплачивал предыдущие задолженности. Если он добросовестно относился ко всем выплатам, банк охотнее согласится на сотрудничество.

Нулевой кредитный рейтинг ничего не говорит банку о заемщике. Поэтому пустая кредитная история для банка скорее фактор риска, чем положительный момент.

Кредитный рейтинг — это дополнительный показатель надежности заемщика, а не основной. Если заемщица не сможет подтвердить достаточный доход, положительный рейтинг не поможет при оформлении ипотеки.

Что не стоит делать для получения ипотеки женщине в декрете

Если вы собираетесь оформить ипотеку в декрете, учитывайте, что обмануть организацию без последствий не получится. Некоторые женщины, узнав о беременности, хотят поскорее взять ипотеку, скрывая, что в скором времени семью ожидает пополнение. Банк все равно узнает об обмане и может расторгнуть договор по причине сокрытия важного факта. И это будет самое легкое последствие.

Также не стоит представлять банку фиктивные справки. При оформлении ипотеки женщинам в декрете, которым остается несколько месяцев до выхода на работу, иногда «советуют» подделать справки, что якобы она уже работает и получает доход. Этот обман обязательно раскроется, и тогда ответственности не избежит ни потенциальная заемщица, ни работодатель, который согласился подписать поддельные документы.

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Для оформления ипотеки женщине в декретном отпуске понадобится:

  • паспорт гражданина Российской Федерации с постоянной пропиской в одном из регионов страны;
  • трудовая книжка или выписка из ПФР с подтверждением занятости женщины;
  • справки о доходах — основных и если есть, то и всех дополнительных;
  • договор на строительство или приобретение готового жилья.

При расчете заемной суммы сотрудники банка учтут расходы семьи, в том числе на новорожденного ребенка. Если банк посчитает, что вы не сможете справиться с платежами по ипотеке, придется убедить кредитора дополнительными гарантиями.

Как оплачивать ипотеку после ухода в отпуск по уходу за малышом

Беременность может наступить уже после того, как семья оформила ипотеку. Женщина уходит в декрет, доход сокращается, а расходы, наоборот, растут. В таком случае банк может дать отсрочку. Она бывает двух видов:

  • частичная выплата ежемесячного платежа;
  • кредитные каникулы.

Отсрочку по оплате ипотеки женщина в декрете может оформить только один раз. На время кредитных каникул любые платежи по ипотеке полностью приостанавливаются. Максимальный срок, когда заемщик может не платить банку — полгода.

Основания для получения кредитных каникул по ипотеке для женщин в декрете:

  1. Снижение среднего дохода семьи более чем на 30% в месяц.
  2. Превышение ежемесячного платежа по ипотеке 40% от дохода семьи.

Это не единственные условия для получения отсрочки и ипотечных каникул, но именно эти правила подходят для женщин, ушедших в отпуск по уходу за новорожденным.

Можно ли получить налоговый вычет по ипотеке в декрете

Если женщина покупает жилье в ипотеку, находясь в отпуске по уходу за малышом, она может оформить налоговый вычет на проценты по кредиту. Для этого нужно, чтобы молодая мать подходила под одно из условий:

  • в момент покупки квартиры женщина работала, а в декрет ушла в течение года после оформления ипотеки;
  • есть дохода от сдачи жилья в аренду, с которых отчисляется НДФЛ;
  • есть другие налогооблагаемые доходы по ставке 13 или 15%.

Если НДФЛ в бюджет заемщица банка не платила, то и вернуть из казны ей будет нечего. Однако женщина сможет вернуть проценты на оплату ипотеки после того, как вернется на работу из отпуска по уходу за ребенком. Также получить налоговый вычет может и отец, если он официально работает.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Трескова Клавдия Анатольевна
Автор статьи Клавдия Трескова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *