Рассмотрим все условия предоставления кредитных каникул по ипотеке в 2022 году. Каким требованиям должен соответствовать заемщик и ипотечный кредит, как обратиться в банк, как выглядит отсрочка. Важные нюансы — на Бробанк.ру.
Об ипотечных каникулах 2022 года
Предоставление отсрочки регулирует ФЗ-106, он же регулировал аналогичные каникулы, которые были созданы в период пандемии. Многие люди тогда оказались без работы и без привычного источника дохода, и власти приняли решение о создании законной отсрочки. Ею воспользовались тысячи заемщиков.
После событий февраля 2022 года есть все предпосылки к тому, что реальные доходы россиян уменьшатся, что многие граждане останутся без работы. Поэтому правительство приняло решение о возобновлении программы получения кредитных каникул по ипотеке и другим кредитам.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, если ваш доход серьезно сократился, вы можете обратиться в обслуживающий банк и получить кредитные каникулы по ипотеке. При выполнении всех прописанных в ФЗ условиях банк не может дать отказ.
Условия получения кредитных каникул по ипотеке
Если рассматривать условия прежних ипотечных каникул по ФЗ-106, то там было прописан критерий — по одному договору можно оформить отсрочку только один раз. Сейчас это положение дел изменено.
Если вы уже получали каникулы по ипотеке в 2020 году, то по этому же договору можете оформить новую отсрочку в 2022 году. Но только один раз. Все условия будут аналогичными.
Заявления на кредитные каникулы по ипотеке принимаются до 30 сентября 2022 года. То есть не обязательно бежать их оформлять прямо сейчас. Помните, что отсрочка делает ссуду еще дороже, поэтому берите ее только в том случае, если без нее не обойтись.
Ключевые условия ипотечных каникул:
- заявления принимаются до 30 сентября 2022 года;
- ипотека оформлена до 1 марта 2022 года;
- желаемый срок отсрочки заемщик сам указывает в заявлении, это 1-6 мес с шагом в месяц;
- уровень дохода заемщика сократился на 30% по сравнению с тем, что был средним в 2021 году;
- речь о договорах на сумму до 6 млн для Москвы, до 4 млн — для Московской области, Санкт-Петербурга и ДФО, до 3 млн для остальных городов и регионов.
Речь о сумме оформленной ипотеки, а не об остаточном долге. Если начальная сумма меньше указанной в законе, вы не можете претендовать на отсрочку по ипотеке в рамках ФЗ-106.
О снижении доходов на 30%
Важно понимать, как считаются эти минимальные 30%, так как фактически это единственное условие для заемщика:
- Банк считает средний ежемесячный доход претендента на отсрочку за 2021 год. То есть берет полный чистый доход за год после уплаты налогов и делит его на 12. Получается значение среднего дохода за 2021 год.
- Далее банк смотрит на доход за предшествующий обращению месяц.
- Если после соотношения цифр выясняется, что доход сократился на 30% и менее, банк не может отказать в предоставлении отсрочки.
Документами для ипотечных каникул чаще всего становятся справки 2-НДФЛ за 2021 год и за месяцы 2022 года. Вместо них, если банк согласен, можно заказать электронную выписку со своего счета в ПФР и направить ее банку (он укажет электронную почту).
Но ситуации могут быть разными. Люди в непростое экономическое время не только теряют прежний уровень дохода, но и попадают в другие ситуации, которые провоцируют падение прибыли. Например, если рассматривать информацию о каникулах по ипотеке Сбербанка, он предполагает следующие ситуации и документы по ним:
- снижение заработной платы. Заемщик предоставляет справку 2-НДФЛ за 2021 и 2022 годы;
- потеря работы. Необходимо предоставить выписку из регистра Центра Занятости;
- больничный сроком более 1 месяца, в том числе в связи с материнством. Предоставляется листок нетрудоспособности.
Если у вас нестандартная ситуация, обратитесь в банк по горячей линии или в отдел ипотечного кредитования лично. Менеджеры, выслушав вас, укажут на пакет документов для конкретной ситуации.
Ситуация с созаемщиками
Закон — общий для всех кредитных продуктов для физических лиц. Но в случае с ипотекой речь может идти не об одном заемщике, а о нескольких. И, к сожалению, ФЗ никак не разъясняет ситуацию по созаемщикам. Например, если ипотеку платят муж и жена, но только у одного из них сократился уровень дохода на более чем 30%. Можно ли взять отсрочку в этой ситуации?
Скорее всего, каникулы по ипотечному кредиту в этом случае все же будут предоставлены. Получается, у одного заемщика есть право на получение отсрочки по ФЗ-106 и он обращается в банк, доказывая все документально. Банк не может по закону ущемить его права и не предоставить отсрочку. А отсрочку невозможно дать только на половину суммы долга.
Если банк отказывает в предоставлении отсрочки по ипотеке, ссылаясь на созаемщика, подавайте жалобу в Центральный Банк. Это можно сделать онлайн.
Как оформить кредитные каникулы по ипотеке
Каждый банк разработал свои схемы приема обращений граждан. Многие принимают документы не только в офисах, но и через удаленные каналы. Например, заемщик может сделать фото документов и прикрепить их к онлайн-заявлению в банкинге. Также обращения могут приниматься на электронную почту.
Например, заявление на ипотечные каникулы Сбербанка можно направить в его офисах или через Сбербанк Онлайн. В последнем случае даже заявление составлять не нужно, клиент просто указывает причину “Отсрочка по ФЗ-106” и прикрепляет документы, доказывающие падение дохода.
Если рассмотреть банк ВТБ, заявление на каникулы по ипотеке он принимает на электронную почту. Для каждого федерального округа — своя почта, адреса указаны на сайте банка. Там же есть информация о том, как составить письмо в виде заявления (шаблон).
В течение 5 дней заявление будет рассмотрено. Если принято положительное решение, график погашения ипотеки изменяется, новый заемщик увидит в банкинге.
Механизм предоставления отсрочки
Теперь о самом главном — как технически выглядят ипотечные каникулы, которые граждане могут оформить до 30 сентября 2022 года. Сразу стоит обратить внимание на то, что получение отсрочки увеличивает итоговую переплату. За время отсрочки клиент ничего не платит, но банк начисляет проценты согласно договору каждый месяц.
Как технически все выглядит:
- Заемщик обращается за получением отсрочки. Например, ему нужны каникулы по ипотеке на 3 месяца.
- По итогу оформления меняется график платежей. Ближайшие три строки платежей оказываются пустыми.
- Эти три месяца переносятся на конец графика, увеличивая его.
- Кроме того, в конце графика появляются графы с процентами, которые были начислены на период отсрочки. Их заемщик погашает постепенно после полной выплаты долга.
Именно из-за процентов, которые все равно начисляются в период каникул, не нужно подавать заявление на отсрочку, если вы не остро в ней нуждаетесь. Если же все идет к тому, что просрочка оказывается неизбежной, тогда, конечно, лучше обратиться в банк.
Частые вопросы
Источники:
Комментарии: 2
Я основной заемщик. Ипотека в Сбербанке. Бывшая супруга созаемщик. Пришло смс оповещение о подачи заявки на расммотрение кредитных каникул. Я заявку не подавал. Возможно ли подача заявки на ипотечные каникулы без моего ведома и согласия?
Уважаемый Руслан, нет, заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении кредитных каникул.