Можно ли обмануть быстрые займы

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

О том, можно ли обмануть быстрые займы, как пытаются провести МКК или кинуть онлайн МФО, и чем чреваты такие действия, расскажет сервис Бробанк.

Зачем обманывают МФО

Главная цель обмана МФО – получить деньги, но не вернуть их. В сети до определенного времени было размещено много информации о том, что компании микрозаймов выдают кредиты всем подряд. Изначально деньги можно было взять без каких-либо проверок или запросов кредитной истории, без проверки платежеспособности и даже без паспорта. Такие условия создали прекрасное поле для мошеннических схем. Поэтому и законодатели и сами МФО решили снизить риски невозврата выданных займов.

Теперь процедура проверки потенциальных заемщиков в МФО мало чем отличается от банковской. Условия для выдачи займов по-прежнему остаются лояльнее, чем при оформлении кредитов, но запрашиваемые у будущего клиента сведения почти такие же, как при выдаче экспресс-кредитов.

Выданные займы в несколько тысяч рублей не стоят того, чтобы безвозвратно испортить свою кредитную историю или будущую жизнь. МФО найдут способы взыскать задолженность, а на восстановление кредитной истории и доверия могут потребоваться годы.

4 схемы обмана МФО

Чаще всего преступники или недобросовестные заемщики используют 4 схемы обмана МФО:

1. Подделка документов. Злоумышленники делают поддельный паспорт, оформляют на него сим-карту для телефона, регистрируют адрес электронной почты. После этого ищут МФО, которая предъявляет меньше всего требований к заемщикам. Дистанционно подают заявку и также удаленно получают деньги. Но современные методики проверки заявок и документов в МФО улучшились, и количество заявок по поддельным документам стало маловероятно.
2. Заем по паспорту другого лица. В этом случае документ не поддельный, а настоящий. Это может быть паспорт постороннего человека или даже родственника. Если речь идет о злоумышленниках, то они заранее изучают данные о своей жертве, ее доходах и кредитной истории. Когда сведения собраны, документ украден, то они также подают онлайн-заявку в МФО и получают деньги. После этого, как правило, от ненужного паспорта избавляются. Чтобы такая схема не срабатывала, с 2018 года введено ограничение для заявок на сумму сверх 15 000 рублей. Если заявка превышает установленный лимит, то заемщиков идентифицируют дополнительными способами.
3. Подделка первоначальных условий договора. МФО до выдачи займа высылает заемщику договор на предварительное ознакомление с условиями кредитования. Некоторые мошенники умело исправляют пункты соглашения, а потом доказывают в суде свою непричастность. Однако рассчитывать на такой способ обмана МФО бесперспективно, сотрудники компании внимательно перечитывают договора и выявляют подлог до выдачи денег.
4. Невыплата задолженности. Деньги оформляют реальные люди, с настоящими документами, а потом целенаправленно игнорируют требования МФО и не возвращают займы. Иногда они меняют место жительства, номер телефона, адрес электронной почты и не выходят на связь с кредитором. Чаще всего к такой схеме замешаны финансово безграмотные лица, которые не знают об ответственности, которая грозит должнику, в том числе и уголовной.

Наивно полагать, что кредиторы «забудут» или «простят» долги. У МФО такие же методы возврата выданных займов, как и у банков, поэтому ситуацию можно довести как минимум до суда, как максимум до тюрьмы.

Классификация схем обмана компаний займов

Все схемы обмана компаний быстрых займов можно поделить на 2 группы – с участием заемщика и без него:

Отдельная группа мошенничеств связана с участием родственников и близких лиц заемщика. Согласно судебной практике доказать свою непричастность владельцу карты очень сложно. И, даже если это на самом деле так, значит, жертва допустила компрометацию секретных сведений — пин-кода карты или данные от входа в интернет-банк.

Злоумышленники наблюдают за жертвой заранее. Находят родственников, которых легко подкупить – подростков или тех, кто злоупотребляет спиртным или наркотиками. Они за определенную плату принимают личное участие в схеме либо крадут карту, персональные сведения и предают их злоумышленникам.

Обман на этапе одобрения заявки

Некоторые заемщики МФО реально не могут вносить долги по взятым на себя обязательствам. Но встречаются и те, кто целенаправленно не платит. Чаще всего второй вид должников с самого начала знают, что не будут возвращать выданные им деньги.

Попытки целенаправленного обмана МФО на этапе заполнения анкеты пресекают сотрудники и скорринг-системы. Все заявки, которые поступают в микрокредитную компанию проходят предварительную обработку. Даже случайная ошибка приводит к отказу, тем более, если замечен подлог или явная ложь.

Интересный факт: 30% заемщиков, получивших отказ с первого раза, пытаются взять заем другими способами, большинство из которых выходят за рамки законных. Потенциальный клиент МФО, который выдает себя за другого человека, понесет наказание. Причем отказ в выдаче займа – это наименьшее из зол. Слишком высока вероятность, что подлог будет раскрыт, и гражданина привлекут к ответственности, по статье мошенничество.

Мошенники или плохая память заемщиков?

Самое большое количество обращений в ЦБ с жалобами на мошенничество при получении микрозаймов пришлось на конец 2018 года. Но, как показали результаты проверок, только каждое пятое из поданных обращений относилось к мошенничеству.

Некоторые клиенты полагают, что если они подавали заявку онлайн и их не видели в лицо, то можно срыть факт, что они действительно воспользовались заемными деньгами. Но обман легко раскрыть. Для этого:

• запрашивают паспортные данные и выясняют, что документ не был потерян и до сих пор действует;
• проводят идентификацию клиента;
• проверяют путь выдачи займа и зачисления средств на банковскую карту, принадлежащую заемщику;
• доказывают операцию снятия или расчета по карте.

После разбирательства 4 из 5 лиц, обратившихся по факту мошенничества с их персональными данными, признают, что они «забыли», что сами брали деньги. Нередки ситуации, когда выясняется, что заем получили не мифические мошенники, а родственники или знакомые, у которых был доступ к документам и картам гражданина.

Но до сих пор встречаются реальные случаи обмана МФО. Так летом 2019 года было проведено расследование по факту выдачи микрозаймов на имена как минимум 10 граждан, которые не имели к этому отношения. В ходе дела выяснилось, что займы оформлял сотрудник банка, которому были доступны все персональные сведения физических лиц, на них он и «вешал» долги. Суммы были незначительны, максимум до 7,5 тысяч рублей, но невольным «заемщикам» от этого не легче. Пострадавшим в этой и других подобных ситуациях грозит:

• порча кредитной истории;
• судебные разбирательства;
• работа по восстановлению финансовой репутации;
• обращения с Бюро кредитных историй для внесения изменений и изъятия недостоверных данных;
• вероятное общение с МФО по факту наступления просрочки и даже разбирательства с коллекторами.

Кроме физических лиц страдают и МФО – им приходится списывать задолженность, если граждане доказывают свою непричастность к получению денег. Поэтому они в первую заинтересованы в проверке потенциальных заемщиков на всех этапах выдачи займа.

Что проверяют МФО

При подаче заявки до 15 тысяч рублей МФО проверяют минимальный набор сведений:

• данные из паспорта – иногда скан-копия, иногда ручной ввод;
• СНИЛС;
• электронную почту;
• номер банковского счета или данные пластиковой карты;
• мобильный телефон, куда будет отослано смс-подтверждение при получении займа.

Действительность паспортных данных проверяют через базы данных ГУВМ МВД. Также проверку делают через Систему межведомственного электронного взаимодействия и подают запрос в Бюро кредитных историй.

Главная опасность в том, что мошенники смогут завладеть всеми реальными данными граждан. Поэтому большинство МФО запрашивают селфи потенциального заемщика с паспортом в руках. Но даже здесь возможны два риска:

• подбор человека со схожей внешностью человека на фото в паспорте;
• реальное фото жертвы из соцетей с небольшим использованием фотошопа злоумышленниками.

Однако системы анализа заемщиков научились распознавать поддельные и обработанные в фотошопе снимки. Следы корректировок фотоснимка могут найти даже непрофессионалы при помощи специальных программ.

Телефон сверяют с данными в БКИ или у сотового оператора. Иногда МФО проверяет заемщика другим способом – звонит по указанному в заявке номеру телефона и задает несколько коротких вопросов. Например, кто вы по гороскопу или в какое время года вы родились. Как правило, мошенники не успевают сориентироваться и не могут отвечать быстро. При малейшем подозрении у сотрудника МФО им отказывают в выдаче займа.

Микрофинансовые компании обращают особое внимание, на какую банковскую карту запрашивают зачисление займа. Наибольшее доверие заслуживают именные карты, где совпадает имя и фамилия потенциального заемщика. В ближайшем будущем, возможно, введут биометрическую идентификацию заемщиков или с помощью видеосвязи.

Тщательная проверка помогает минимизировать риски и «непричастным» клиентам и самим МФО. Чем легче микрокредитным компаниям сверять личности заемщиков, тем сложнее мошенникам обманывать онлайн займы, а значит, пострадает намного меньше добропорядочных граждан.

Что произойдет, если не рассчитываться с МФО

Любого заемщика МФО, который нарушает взятые на себя долговые обязательства, ждут неприятности:

• передача сведений о просрочках в Бюро кредитных историй;
• регистрация паспортных данных лица в черном списке МФО, для дальнейшего ограничения выдачи денег при возможном повторном обращении;
• продажа долга коллекторам, которые будут максимально настойчивы при возврате задолженности;
• обращение микрокредитной компании в суд за взысканием задолженности с клиента;
• продажа или арест имущества судебными приставами для продажи с аукциона в счет погашения долгов;
• ограничение выезда за пределы страны, при вынесенном судебном решении и передаче дела в ФССП;
• уголовная ответственность, если будет доказан факт использования поддельных документов и предоставления ложных сведений при подаче заявки на заем.

Поэтому не стоит целенаправленно скрываться, менять номера, выкидывать сим-карты или паспорт. Информация о просрочках и накопленных долгах никуда не денется. Негативная кредитная история помещает не только получить кредит в будущем, но и устроиться на хорошую работу, а также приведет к проблемам при оформлении страховок.

Как законно не платить по займу

В некоторых ситуациях можно вполне легально не платить по взятым займам. Но они не относятся к тем, когда заемщики целенаправленно скрывались от МФО и пытались незаконно присвоить деньги микрокредитной компании.

Доказать, что МФО нарушает закон

Нарушения в работе МФО могут касаться всей деятельности компании или конкретно условий договора:

1. Можно не отдавать деньги компаниям, которые не прошли регистрацию в государственном реестре МФО.
2. Не надо возвращать деньги тем МФО, которые продали долги коллекторам, которым вы уже возместили все свои долги.
3. На законных основаниях можно не возвращать штрафы и проценты, которые были начислены по тем соглашениям, которые не подписывал заемщик. То есть при изменении условий кредитования микрофинансовой компанией в одностороннем порядке.
4. Можно доказать нарушение прав заемщика, если в договоре займа нет сведений о сумме и процентной ставке на первой странице.

Взятую в долг сумму придется все равно вернуть, но если доказать свою правоту, то можно уменьшить итоговую переплату.

Доказать несостоятельность сделки с МФО

В некоторых ситуациях клиенты настаивают на том, что МФО нарушили другие нормы законодательства, при выдаче займов:

1. Подписание договора между МФО и недееспособным лицом. В этом случае закон признает заключенное соглашение ничтожным, то есть лишенным юридической силы.
2. Выдача займа несовершеннолетнему лицу. Бывает так, что к оформлению займа несовершеннолетних граждан склоняют сами МФО. Тогда налицо состав преступления со стороны микрофинансовой компании, которая пыталась заработать нелегальным способом.
3. Оформление займа путем обмана или заблуждения при выдаче займа. Доказать такое действие при совершеннолетнем возрасте заемщика и его дееспособности в разы сложнее. Большинство граждан самостоятельно и добровольно подписывают договора.
4. Злоупотребление со стороны МФО при сложном финансовом положении заемщика и предложение заведомо кабальных условий сделки. В этом случае заемщику предстоит документально доказать наступление трудных обстоятельств. Например, справку о потере кормильца, утрату работы из-за ухудшения здоровья, получение увечья или инвалидности в период действия займа.

В некоторых перечисленных ситуациях МФО подают иск в суд первыми, но это не должно пугать. Надо подать встречный иск на приостановление начисление комиссий и пеней на время суда. Вернуть основную сумму долга придется во всех перечисленных случаях, суд может избавить только от уплаты штрафов и неустоек.

Пройти процедуру банкротства

Если денег на погашение займа действительно нет, ликвидных активов тоже, а накопленные долги превышают 0,5 млн рублей, то можно начать процедуру личного банкротства. При этом последний срок выплаты по долгам должен превышать 3 месяца, а своих доходов и имущества у заемщика должно быть меньше, чем обязательств перед кредиторами.

При этом не стоит думать, что можно набрать кучу кредитов и займов, а затем их спишут и жизнь начнется с чистого листа. Это не так. Для физических лиц, которые обанкротились, установлен ряд ограничений:

• повторная процедура банкротства невозможна в течение ближайших 5 лет;
• запрещено занимать руководящие и материально-ответственные должности в государственных и коммерческих компаниях сроком до 3-х лет;
• нельзя стать учредителем на протяжении трех лет;
• другие кредиторы не будут выдавать взаймы.

Если гражданин захочет обмануть суд и кредиторов и попытается провести процедуру фиктивного или преднамеренного банкротства, ему грозит административная и уголовная ответственность. Кроме того, таким лицам запрещено в ближайшие 5 лет обращаться за проведением личного банкротства. Поэтому следует быть осторожными и не пытаться ввести в заблуждение ни кредиторов, ни суд.

Как не довести до суда

Если денег на выплату займа нет, разумнее не обманывать МФО, а оповестить ее о возникших проблемах сразу. Это поможет избежать накопления долгов и просрочек. Некоторые компании быстрых микрозаймов предлагают пролонгацию, рефинансирование или реструктуризацию долга, без негативных последствий для заемщика. Например, продлевают микрокредит еще на три месяца, за которые понадобится вносить только проценты. Другие уменьшают сумму ежемесячной выплаты до уровня, который под силу должнику на данном этапе.

МФО не будут подавать в суд на тех заемщиков, которые хоть как-то пытаются закрывать заем. Они более лояльны к тем, кто своевременно ставит в известность о возникших финансовых трудностях, и ищут совместные пути выхода из ситуации.

В некоторых особо сложных ситуациях – проблемы со здоровьем или утрата трудоспособности –МФО могут даже уменьшить процентную ставку или списать сформированную задолженность. В первую очередь кредиторы стремятся вернуть основную сумму долга, а не только заработать на процентах.

Если не предупреждать МФО, а просто не платить, начнутся звонки, для выяснения причины просрочки. Их лучше не игнорировать, а попытаться договориться на этом этапе, если не сделали этого раньше.