Р2P кредитование: что это такое

Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова

Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Кто использует р2р-кредитование, какие риски у кредитора и можно ли их минимизировать, расскажет Бробанк.

Кто пользуется услугами p2p

Площадка р2р-кредитования выступает в роли посредника. Она выставляет свои условия для участников и помогает встретиться сторонам за определенную плату.

Для того чтобы получить доступ к деньгам инвесторов, участник должен пройти регистрацию и обязательную проверку системы. Перевод денег проходит между картами участников или в личных кабинетах платформы. У каждого заемщика формируется рейтинг, который зависит от объема заполненной информации на сайте, суммы проведенных сделок, качества исполнения обязательств. Рейтинг падает, при нарушении сроков или неполной выплате суммы к определенной дате.

Используют питупи-кредитование в разных вариантах, например:

• частные займы для личных целей;
• кредиты на покупку автомобиля физлицом и ИП;
• средний и малый бизнес для увеличения оборотных средств;
• ипотечное кредитование под покупку жилой или нежилой недвижимости;
• займы для оплаты обучения в вузе;
• кредиты под рефинансирование ранее сформированной задолженности в банке или МФО;
• займы для оплаты медицинских услуг, которые не покрывает страховка.

Может создаться впечатление, что если инвестор получает высокую прибыль от такого вложения, то и процентные ставки будут слишком высокими по сравнению с банком. Но это не совсем так. Между кредитором и заемщиком нет «дорогостоящего посредника», в виде финансовой организации, которая закладывает в стоимость услуг свои издержки на зарплату персоналу, рекламу, амортизацию. У площадок нет операционных расходов на содержание отделений и других затрат. Но при этом они стараются обезопасить участников сделок. Зарегистрированные участники предоставляют доступ к персональной информации:

• паспортным данным;
• наличию зарегистрированного имущества;
• отсутствию исполнительных производств;
• справке 2-НДФЛ.

Кроме того площадки обещают:

• помощь по взысканию задолженности с заемщика;
• выгодные условия как для инвесторов, так и для заемщиков.

Все сделки между сторонами проходят через систему онлайн-сервисы. о том, как можно еще заработать начинающему инвестору, читайте на страницах Бробанка.

Почему P2P пользуется спросом

Рынок p2p-кредитования поступательно развивается. Ежегодно объем кредитов в этом секторе растет. Это связано в первую очередь с тем, что основные риски ложатся не на банк или МФО, как происходит при выдаче типичных займов, а на инвестора. Но при этом частные лица могут заработать в разы больше, чем при многих других видах инвестирования.

К р2p и p2b-кредитованию относят краудфандинг и краудинвестинг. Под них чаще создают добровольные фонды или с их помощью финансируют стартапы. В этом случае физлица вкладывают деньги в компании или IT-проекты. С 2020 года вступил в силу федеральный закон №259 «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ», где для физических лиц и онлайн-сервисов установлены определенные ограничения.

Собственный капитал платформы должен быть не меньше 5 млн рублей. А физлицам невозможно привлечь, больше, чем 600 тысяч рублей в год. Но это условие не касается ИП или квалифицированных профессиональных инвесторов. ИП и юрлица могут привлекать до 1 мрлд рублей за год.

Очень часто к услугам p2p-сервисов прибегают заемщики, которым отказали в банке или у них нет времени на сбор огромного пакета документов, который запрашивает финансовая компания. Краудлендинг подходит тем, кому срочно нужны деньги, потому что допуск на площадку и одобрение заявки происходит быстрее, чем в банке, но при этом процент ниже, чем в МФО.

Однако рассчитывать на то, что будут допущены все подряд, тоже не стоит. Сервис р2р-займов потеряет привлекательность для инвестора, если данные о больших невозвратах станут известны участникам. Поэтому фильтрация потенциальных заемщиков на входе все равно предусмотрена.

Выгодно инвестирование в р2р-сектор или нет, каждый инвестор решает для себя сам. Потенциальный доход от такого вложения больше, чем при традиционном банковском вкладе, но и риски в разы выше.

Какие риски у кредитора

Для того, кто выдает деньги взаймы через краудлендинг сервисы, наиболее часты такие риски:

1. Должник перестанет платить по займу. Все р2р площадки пытаются заверить инвесторов, что они окажут максимальное содействие в возврате средств вкладчика, но на деле — риск невозврата в этой секторе достаточно высок.
2. Для возврата денег потребуется обратиться в суд. Без суда вернуть деньги невозможно. Кроме того, понадобится привлечь опытного юриста, который поможет в ведении процесса. Договора на займы через крауфандинг-сервисы подтверждают смс-кодом, который приходит на телефон заемщика. Поэтому без содействия площадки доказать участие заемщика в кредитовании не получится. Большинство сервисов не хочет раздувать шумиху вокруг невозвратов, поэтому идут на сотрудничество с инвесторами. Но без помощи опытного юриста трудно составить все судебные иски.
3. Сложно вернуть деньги даже с постановлением суда. Если суд удовлетворит иск и вынесет решение в пользу инвестора, это все равно не означает, что должник отдаст всю сумму. Приставы заведут исполнительное производство, но у заемщика может не оказаться денег, официальной заработной платы или банковских счетов. А у юридической фирмы может быть только номинальный директор и никаких активов и оборотов.
4. Риски связанные с налоговыми платежами. Доход от инвестиционной деятельности облагается налогом. Если п2п-сервис самостоятельно переводит часть от прибыли в налоговую службу, то нет повода для беспокойства. Если условиями это не предусмотрено, то следить за налогами необходимо самостоятельно, а отчислять платежи своевременно и в нужном объеме. В противном случае можно спровоцировать назначение штрафа и пристальное внимание со стороны налоговой службы.
5. Закрытие онлайн-сервиса, где инвестор выдавал взаймы. Чем дольше площадка находится на рынке, тем ниже вероятность такого развития событий. Однако полностью исключить такую возможность нельзя.

Полностью избавиться от всех рисков невозможно, но можно постараться их снизить.

Как снизить риски

Опытные инвесторы могут оценить приблизительную доходность от вложения с учетом всех рисков. А вот начинающим вкладчикам или тем, кто выходит на рынок краудфандинга впервые, понадобится отслеживать несколько факторов одновременно.

Объективность обещаний онлайн-сервиса

Рекламу создают для привлечения инвесторов. Площадки p2p-кредитования заинтересованы в максимальном количестве участников, потому что они получают деньги, как от заемщиков, так и от инвесторов. Но достичь обещанной в рекламе доходности редко кому удается. Поэтому критически воспринимайте любые цифры и читайте реальные отзывы на форумах о выбранной платформе п2п-кредитования.

Проверка потенциальных заемщиков

Фамилии, имени и отчества может оказаться достаточно для проверки претендента на заем. Например, на сайте судебных приставов можно узнать, нет ли открытых исполнительных производств, не признан ли гражданин банкротом. Также можно уточнить: проверен ли онлайн-сервисом паспорт потенциального заемщика, в каком регионе он прописан и в каком проживает, сколько ему лет.

Кроме этого можно запросить данные, которые партнер указал о себе и своих родственниках, о цели кредитования и трудоустройстве. Если пользователь опубликовал на площадке свою справку 2-НДФЛ, это покажет и уровень дохода, и официальную работу.

Каждый инвестор решает сам, какие цели кредитования считать приемлемыми. Одни категорически не выдают взаймы для рефинансирования, другие не кредитуют ИП и средний бизнес. Третьи не начинают сотрудничество до тех пор, пока заемщик не создаст и не подтвердит цифровую подпись. Четвертые не работают с участниками, у которых некачественно или неполно заполнен профиль или с теми, кто живет и работает в одном регионе страны, а прописан в другом.

Опция страхования от невозврата

Некоторые краудинвест-платформы страхуют вкладчика от недобросовестных заемщиков. При этом важно посчитать итоговую выгоду между страховым платежом и сумой выданной взаймы.

Если сервис страхует, а заемщик деньги так и не вернет, то их компенсирует сам сервис. В этом случае потери возникают только на оплату страховки, сумма основной инвестиции не страдает.

Дополнительные расходы

За ввод-вывод средств сервис берет плату. Кроме того за операцию по банковским счетам процент возьмет и банк. Все это уменьшает прибыльность инвестиции.

Чем больше обороты, тем менее значительными становятся эти расходы. Но не всего готовы начинать инвестирование с таких больших сумм, поэтому на начальном этапе стоит учесть все расходы.

Налоги

От полученного дохода потребуется отчислить в бюджет 13%. Даже если 3 из 4 заемщиков не вернули деньги, по одному займу получен доход в 1000 рублей, а по трем остальным возник убыток в 10 000, с прибыли надо оплатить 130 рублей.

Чтобы таких потерь было меньше важно внимательно изучать партнера и не выдавать большие суммы новичкам с невысоким рейтингом.

Ограничения по сумме

На онлайн-сервисах не кредитуют под любые суммы, которые захочет инвестор. Площадки устанавливают минимальную сумму для входа, например 20 000 или 150 000 рублей. Если выдать взаймы 100 000 на год, а затем получить возврат от заемщика в 8500 в месяц, их не получится повторно инвестировать. Придется либо ждать достижения минимального порога, либо довносить деньги в сервис. Такое положение дел снижает итоговую доходность от инвестирования.

Невозможно изъять досрочно

Важно осознавать, что изъять деньги, как только возникнет в них необходимость — невозможно. Тут нельзя расторгнуть договор досрочно, как например, при оформлении банковского вклада. Там клиент теряет только начисленные проценты, но доступ к деньгам у него все равно остается. А при краудинвестировании забрать сумму с площадки можно только в конце срока кредитования.

Если деньги нужны срочно, то придется самому их занимать у банка или другого инвестора. Средства при этом никак законодательно не защищены, как например, деньги на банковских счетах. Поэтому при банкротстве сервиса, у вкладчика нет никаких гарантий возврата.

Как выбрать платформу для p2p кредитования

До того как выдавать взаймы участникам р2р-кредитования, потребуется изучить разные сервисы и выбрать наиболее подходящий. Для оценки онлайн-площадок руководствуйтесь такими критериями:

1. Изучите платформу. Кто учредитель, как давно зарегистрирован и работает сайт. Это можно сделать с помощью www.nic.ru/whois. Где в заданной строке достаточно ввести адрес и получить сведения об истории домена и его владельца. Сайты-однодневки чаще создают мошенники, которые хотят получить сиюминутную выгоду.
2. Прочитайте соглашения, типовые или агентские договора, которые опубликованы на сайте и размещены в свободном доступе.
3. Ознакомьтесь с тарифами и правилами обновления сервиса.
4. Отыщите информацию о том, перечисляет ли площадка налоговые платежи.
5. Проверьте дозвон по номеру телефона, который указан для связи.
6. Изучите отзывы о сервисе на официальных площадках, которые не связаны напрямую с крауленд-сайтом.

Опытные инвесторы советуют самостоятельно отслеживать состояние портфеля, а не устанавливать опцию автореинвестирование. Таким способом в руках вкладчика остается постоянный контроль над своими финансами, и он успевает своевременно реагировать на изменения условий, рынка и текущие реалии.

Обзор площадок

Краудлендинг развивается в России с 2012 года. Самые известные площадки мира сосредоточены в Великобритании и США. В России встречаются Р2Р, Р2В и В2В секторы. В р2р работают Займиго, Лонбери и Вдолг.ру. Каждую площадку надо анализировать на момент начала сотрудничества и на протяжении всего периода инвестирования.

LendingClub

Одна из самых первых и широко распространенных площадок — LendingClub. Начала работу в 2007 году в США. Сервис охватывает 50% американского рынка в сфере P2P-кредитования. Максимальная сумма займа – 40 000 долларов для частных лиц. Период кредитования от 3 до 5 лет. На 2020 год на сервисе зарегистрировано больше 3 млн участников и инвестировано 50 млрд долларов. Процентные ставки варьируются от 5 до 35%, в зависимости от личного рейтинга участника.

Целевая аудитория сайта — частное кредитование, но оформить заем здесь могут и бизнесмены. Им могут выдать от 5 000 до 500 000 долларов. На срок от 1 до 5 лет. К инвесторам предъявляют такие условия:

• объем активов 250 тысяч долларов;
• сумма инвестирования не более 10% от активов.

По оценкам LendingClub лидирующие позиции занимает рефинансирование текущих кредитов и задолженностей по кредитным картам. Доля такого кредитования достигает 80% от всех операций на p2p-площадке.

Российские площадки р2р

Российский сектор p2p-кредитования очень подвижен. Широкую популярность среди сервисов взаимного кредитования завоевал сервис WebMoney и несколько других онлайн-площадок.
Условия для инвесторов:

Условия для заемщиков:

Займиго

3.7 Отзывы: 0

Сумма до	50 000₽
Срок	5-140 дней

Оформить

Кроме перечисленных сервисов заемщики и вкладчики могут сотрудничать с другими площадками: CredBerry, Модульденьги, Penenza, Поток и Финам. О том, работает сервис на текущий момент или нет, желательно уточнить по контактным данным, размещенным на сайте.

Преимущества и недостатки

Главные преимущества и недостатки кредитования через р2р-сервисы сведены в таблицу:

По мнению аналитиков, главным двигателем развития P2P-кредитования станет поколение до 25 лет, которое предпочитает проводить операции через онлайн-сервисы без участия банков. Однако финансовые институты не остаются в стороне. Они внимательно следят за этим направлением и некоторые из них стремятся войти на этот рынок через дочерние платформы.

Главное конкурентное преимущество участия в питупи-кредитовании и инвестировании, участники сами принимают решение с кем сотрудничать, а с кем нет. Горизонтальные связи между участниками и децентрализация становится реакцией рынка на потребности одноранговой — линейной экономики.