Сбербанк предлагает рефинансирование кредитов любых банков. Вы получаете деньги и закрываете ими текущие долги. Фактически это перевод кредита на обслуживание в Сбер. Но важно рассчитать принесет ли выгоду эта процедура.
Разберемся, выгодно ли рефинансирование кредита для физических лиц в Сбербанке в 2025 году. Что говорят отзывы, какая ситуация на самом деле. Приведем конкретные примеры и сделаем расчеты. Покажем, когда стоит пользоваться этой услугой, а когда нет.
Для чего проводить рефинансирование в Сбербанке
Рефинансирование кредита в Сбербанке — это целевой заем, который заемщик направляет на закрытие долгов в других банках. Можно перекрыть как один, так и сразу несколько договоров разных типов, в том числе кредитные карты. О точных условиях предложения расскажем ниже.
Процедура решает как одну, так и сразу несколько задач. Благодаря рефинансированию кредита в Сбербанке физическое лицо может:
- Уменьшить текущую процентную ставку. Например, прежний кредит был оформлен без справок под высокую ставку 40% годовых, а по новому договору будет 25%.
- Объединить кредиты. Например, у заемщика было два потребительских кредита и кредитная карта. По итогу он перекроет все эти долги и будет платить по одному графику уже Сберу. Это и удобнее, и переплата в итоге окажется ниже.
- Уменьшить ежемесячный платеж, если он стал неподъемным. Например, вы платили каждый месяц по 25 000 рублей, но ваше финансовое положение изменилось. Тогда вы обращаетесь в Сбер и через рефинансирование увеличиваете срок. В итоге платеж будет 15 000 рублей.
- Уменьшить срок кредита, чтобы выплатить его быстрее и сократить переплату. Например, ваше финансовое положение улучшилось, вы можете отдавать банку каждый месяц больше. Делаете срок меньше, с учетом уменьшения ставки значительно сокращаете переплату.
- Получить дополнительную сумму. Сбербанк может выдать не только сумму, необходимую на досрочное закрытие долгов. Он может одобрить больше и дополнительно предоставить деньги на любые личные цели.
Все эти цели взаимодействуют между собой. Можно в рамках одной сделки объединить кредиты разных банков, уменьшить ставку, сократить срок и в итоге значительно сократить переплату. Плюс получить от Сбера дополнительные деньги.
Сбербанк проводит рефинансирование как собственных кредитов, так и тех, которые выданы любыми другими российскими банками.
Какие у Сбера условия
Детальные условия программы рефинансирования в Сбербанке:
- сумма нового кредита по договору — до 10 млн рублей для зарплатных клиентов Сбера и до 3 млн рублей для остальных;
- срок заключения договора — до 5 лет;
- поручители и залог не нужны.
Точную процентную ставку по программе смотрите на сайте Сбербанка, ее значение регулярно меняют. В описании банк указывает минимальный процент, вам же нужно смотреть на реальную ПСК, ее пишут в тарифах.
Сбербанк указывает диапазон возможного процента с большим разбросом. Если клиент уже знаком банку, если он брал здесь кредиты, обслуживается как зарплатый или пенсионный, ставка будет ниже. Если заемщик новый, лучше ориентироваться на ставку выше средней из диапазона.
Требования Сбера к закрываемым кредитам:
- остаток долга не менее 10 000 рублей;
- если речь о кредите самого Сбера, он выдан не менее 6 месяцев назад;
- количество закрываемых долгов — до 5;
- можно закрыть потребительские кредиты, кредитные карты, овердрафты, займы от МФО.
Сбербанк рассматривает клиентов от 18 лет и до 65 лет к моменту закрытия долга по графику. Если клиент зарплатный, требований к стажу нет, в другом случае — минимум 6 месяцев на заявленном месте. Незарплатные клиенты подтверждают доход и занятость документально.
По закрываемым в рамках рефинансирования кредитам не должно быть просрочек. Если у вас плохая кредитная история, получить одобрение банка будет сложно. Это программа для качественных заемщиков.
Когда выгодно проводить рефинансирование
Теперь самое важное — выгодно ли делать рефинансирование кредита в Сбербанке. На словах все выгодно, предложение кажется привлекательным. Но на практике далеко не всегда нужно что-то предпринимать и переводить свои кредиты в другой банк.
Важно сделать предварительные расчеты, только они объективно покажут выгоду или наоборот. Но с учетом того, что Сбер устанавливает ставку только после рассмотрения, анализ будет предварительным. Точный проведете только после одобрения и назначения процентной ставки. Может оказаться, что дело совсем невыгодное, и договор заключать не стоит.
Когда невыгодно
Подавляющее число кредитов заемщики закрывают по аннуитетному графику. В этом случае заемщик в первой половине срока договора закрывает в большей степени проценты, и только потом переходит к погашению основного долга.
Для примера рассчитаем на кредитном калькуляторе сервиса Бробанк кредит на 1 млн рублей под 35% на 5 лет. Видно, что в первых платежах преобладают именно проценты.
График аннуитетного платежа по кредиту
И в рамках этого кредита баланс будет достигнут только через 2 года, только после этого заемщик начнет в большей степени погашать основной долг.
Если заемщик уже отдал банку значительную часть процентов, смысла в рефинансировании нет — у него и так остался в большей степени остаточный долг. А если провести перекредитование, на эту сумму снова начнут начислять проценты по аннуитетному графику.
Когда перекредитование может оказаться невыгодным по части сокращения переплаты:
- если с момента выдачи закрываемого кредита прошло больше 50–60% срока;
- если разница в процентных ставках менее 5%.
Но в любом случае нужно делать расчеты. Если разница в ставках будет большой, рефинансирование может быть выгодным, даже если с момента выдачи кредита прошло больше 60% срока.
Когда выгодно
Чем меньше времени прошло с момента выдачи кредита, тем выгоднее процедура. Идеально — если не больше 1 года. Тогда сокращение переплаты может оказаться значительным.
Когда стоит делать рефинансирование кредита в Сбербанке:
- перекрываемый кредит выдан недавно;
- у вас несколько кредитов в разных банках с высокими ставками;
- вы брали кредит под высокий процент, например, срочный, без справок.
Но и в этих случаях нужно делать расчеты. Если окажется, что реальная разница в ставке небольшая, выгоды может не быть.
Как рассчитать выгоду
Калькулятора рефинансирования для физических у Сбербанка нет. Предварительный расчет можете провести на обычном универсальном калькуляторе. Для этого вам нужно знать:
- сколько месяцев осталось до погашения кредита по графику;
- остаточный долг на текущий момент.
Для примера возьмем конкретную ситуацию, вы можете подставить свои цифры: заемщик взял в кредит 1 млн рублей под 35% годовых на 5 лет, а через 1 год решил провести его рефинансирование.
Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 35 490 рублей, а остаточный долг после 12 платежа — 910 678 рублей. Именно эту сумму и нужно брать в Сбербанке для рефинансирования и досрочного закрытия этого долга.
Расчет рефинансирования в Сбербанке
Снова открываем калькулятор и вставляем в него другие данные:
- сумма кредита — 910 678 рублей;
- срок — 4 года, именно столько осталось платить по графику;
- процентная ставка — пусть будет 25%, возможную смотрите в условиях Сбера.
Получаем результат расчета. По итогу перекредитования ежемесячный платеж сократится до 30 195 рублей.
Расчет выгоды рефинансирования кредита в Сбербанке
Получается, ежемесячный платеж сократился на 5295 рублей, то есть переплата уменьшилась на 5295 * 48, то есть на 254 000 рублей. В этом случае рефинансирование в Сбере будет выгодным.
Если при этом же раскладе ставка снизится не на 10%, а на 5%, выгода составит 130 000 рублей.
Если сделать перекредитование этого кредита в середине срока, то при сокращении ставки на 10% выгода составит 112 000 рублей. При сокращении на 5% — 57 000 рублей.
Если кредитов несколько, расчет сложнее. Нужно брать остаточные долги по каждому, суммировать и считать на условиях Сбера. Смотрите, насколько будет ниже общий ежемесячный платеж.
Стоит ли рефинансировать кредит в 2025 году
Если вы взяли кредит в 2023 году, он однозначно выгоднее, чем условия рефинансирования в 2024 и начале 2025 года. В этот период Центральный Банк сильно повысил ключевую ставку, по итогу выросли проценты по всем кредитным программам банков, в том числе по рефинансированию. Перекредитование бессмысленно.
В конце 2024 года Сбербанк проводил рефинансирование потребительских кредитов под 25–40% годовых при ключевой ставке в 21% годовых. Если в 2025 году она будет снижаться, будут улучшаться и условия.
Проводить рефинансирование кредитов, взятых в 2024 году, актуально, когда ЦБ РФ снизит ключевую ставку, и банки начнут улучшать свои условия. Но когда это будет — покажет только время. Следите за новостями о ставке ЦБ РФ. И не забывайте делать самостоятельный расчет выгоды, чтобы увидеть конкретный результат.
Как провести перекредитование
Удобнее всего сделать рефинансирование кредита в Сбербанке через Сбербанк Онлайн, что доступно действующим клиентам Сбера. В этом случае:
- Войдите в систему и составьте там заявку на рефинансирование.
- Подождите пару минут подбор доступных для рефинансирования кредитов — банк получит информацию от БКИ.
- Отметьте кредиты, которые хотите закрыть, и подайте заявку. Ответ придет через пару минут.
- Изучите одобренные условия и сделайте расчет выгоды. Если она есть, внесите реквизиты счетов кредитов и согласитесь на сделку.
Сбербанк сам переведет нужные суммы на счет сторонних банков. Вам же нужно будет через личные кабинеты или офисы подать заявление на досрочное погашение долга.
Если нет доступа в Сбербанк Онлайн, подавайте заявление через отделение Сбербанка. При себе нужно иметь паспорт и документы по доходу и занятости. Можете уточнить информацию по бесплатному номеру 900.
Что говорят отзывы
Отзывы о рефинансировании кредита в Сбербанке можете почитать здесь. Но если говорить объективно, они бесполезные. В случае с этим продуктом нужно смотреть на конкретные расчеты и выгоду. Если она есть, тогда стоит заключать со Сбером договор. Если нет, ищите банк с лучшими условиями или откажитесь от идеи перекредитования.
Комментарии: 31
Сбербанк даёт на рефинансирование 420.000 но переплата составит аж 300.000 тыс. Это нормально?
Здравствуйте, объедение 4 кредита , на 430т. Доп. Взяли 10т. Иначе не дает, но пришел отказ, в чем дело?
Надежда, добрый день. Рекомендуем обратиться в службу поддержки Сбера по номеру 900.
Здравствуйте, подала на рефинансирования сумма была 440 тыс, а одобрили 220 тыс это сколько я получу на руки
Снежана, добрый день. Вы получите ту сумму, которую одобрил банк. Подробные разъяснения вы можете получить у оператора в чате мобильного банковского приложения, колл-центре (номер 900) или ближайшем отделении.
Я попробовал пользоваться услугой рефинансирование. Все хорошо, но срок почему только на 2,5 года.
Это мне не походит. Я ждал, что буде 5 лет.
Здравствуйте, у меня два кредита в сбербанке хочу сделать рефинансирования один высвечивается а один пишут для внутренних кредитов срок действия договора менее 180 дней, что это значит и как сделать рефинансирования на обо кредита со сбера
Анна, здравствуйте. Возможно, срок действия второго кредитного договора не соответствует требованиям. Рекомендуем обратиться к оператору в чате мобильного банковского приложения, позвонить по номеру 900 или подойти в ближайшее отделение Сбера с паспортом. Сотрудники проверят информацию и помогут оформить рефинансирование.
Здравствуйте. Сумма долга 90000, запрашивала 100000. Банк одобрил 180000. Почему мне одобрили такую сумму, если я запрашивала меньше?
Юлия, добрый день. По результатам оценки вашей платежеспособности банк смог одобрить сумму больше, чем указано в заявке. Если дополнительные средства вам не требуются, сообщите об этом сотруднику отделения или оператору в чате мобильного банковского приложения.
Здравствуйте! В личном кабинете Сбербанк онлайн сделала рефинансирование, деньги списались, по остатку кредита 0 написано погашен, но все еще открыт . Что это такое?
Елена, добрый день. Уточнить этот вопрос вы можете лично у представителя СберБанка — напишите оператору в чате мобильного банковского приложения, позвоните по короткому номеру 900 или обратитесь в ближайшее отделение с паспортом.
какие сроки зачисления денег на рефенансируемый счет?
Анна, добрый день. Как правило, деньги идут 1-3 рабочих дня.
Добрый день.Мне Сбербанк одобрил рефинансирование , сумма долга 1300000 рублей в Альфа банке, а одобрили 1700000 руб. ,хотя указывала 1300000 руб. Есть ещё кредит в Сбербанке.Это сумма рефинансирования двух кредитов или что-то другое? Никто не может объяснить в банке, что это за сумма.Из чего она сложилась ? На доп.расходы деньги не просила.
Елена, добрый день. Рефинансирование кредитов СберБанка доступно только в системе «СберБанк Онлайн». Если вам не нужна дополнительная сумма, вы можете ее сразу внести на досрочное частичное погашение оформленного кредита.
Ольга, если чать дополнительной сумму внести на досрочное частичное погашение оформленного кредита( рефинансирования), то этот новый кредит уменьшится? ну то есть будет перерасчет? скажем мне выставили при рефинансировании 10000 тысяч в месяц. я докладываю сумму которая была дополнительно мне выделена, и сумма платежей в месяц уменьшится?
Лена, здравствуйте. Вы можете внести свободные средства для досрочного частичного погашения кредита. В таком случае тело кредита уменьшится, а вы сможете выбрать снижение размера ежемесячного платежа или сокращение срока кредитования.
Добрый вечер.подскажите если я хочу подать заявку на рефинансирование кредитов?мне в отделение не надо идти?подать можно только онлайн ?
Натали, здравствуйте. Рефинансирование доступно только в «СберБанк Онлайн». Подайте заявку на поиск обязательств в разделе «Кредиты» → «Рассчитать и взять кредит» → «Рефинансирование». Выберите кредиты для погашения. Заявку банк рассмотрит за пару минут. При желании получите онлайн дополнительные деньги на карту. Погасите кредиты в другом банке, сумму Сбер переведет без комиссии. А кредиты СберБанка будут закрыты автоматически.
Здравствуйте.в какой срок Сбербанк закроет мне кредиты(реферансирование)в другие банки если деньги уже списали?
Уважаемая Екатерина, по общему правилу деньги зачисляются до трех рабочих дней.
У меня кредит в другом банке 300000т.. хотела сделать рефинансирование ,Почему на онлайн Сбербанке сумма остатка по кредиту больше 337000т. р
Уважаемая Светлана, при рефинансировании кредитов СберБанка ставка составляет от 13,5% до 25,8%. Она рассчитывается индивидуально для каждого клиента в пределах этого диапазона.
Ирина с февраля установлен обязательный максимум по взысканию задолженности по платежу с пенсии по кредиту, т.е. по ФЗ с пенсионного счёта нельзя снять сумму до 13086 руб приставам ,Вы прокомментируйте , будет ли сбербанк производить уменьшение % ставки в связи с этим ,или пойдет сбербанк на более льготное рефинансирование кредитов пенсионерам ?
Уважаемый Сергей Викторович, пока о таких планах банка нам ничего не известно. Такие вопросы решаются с клиентом в индивидуальном порядке. Поэтому вам следует связаться с менеджером банка по номеру 900.
у меня кредит 60000р два месяца выплачено выплачу третий скоро.но срочно понадобилась сумма такая же что и на остатке.как могу взять большую сумму чтоб погасить старый кредит и пользоваться новым .
Здравствуйте! Вы можете воспользоваться программой рефинансирования в этом или в другом банке. Многие кредитные организации предлагают сумму на погашение текущего долга, а также дополнительные средства, которые вы можете использовать для личных нужд.
Почему Сбербанк всё время отказывает в рефинонсирование???
Уважаемая Роза, ответить на этот вопрос однозначно нельзя. банк учитывает множество факторов. При необходимости вы можете попробовать подать заявки в другие банки. Однако в новых условиях ставки кредитам будут вряд ли выгоднее прежней.
Здравствуйте Ирина. У меня остаток по кредиту 159437.81 платить еще целый год. Я посчитала на вашем калькуляторе и у меня сумма еще больше вышла. Мне возможно как то снизить или нет? Брала под 15,9%