Кредитомания — почему возникает зависимость от кредитов и как ее лечить

Елена Кокош Автор, эксперт по финансовым услугам

В современном мире появилось много новых болезней: шопоголизм, лудомания, интернет-зависимость. И нередко в паре с ними идет кредитомания — зависимость человека от кредитов.

Часто люди не могут противостоять своим желаниям, попадают в кредитную яму и не могут из нее выбраться, превращаясь в банкрота. Обсудим, что такое кредитомания, кто ей подвержен, как лечить эту болезнь и можно ли ее преодолеть самостоятельно.

Что такое кредитомания или кредитная зависимость

Кредитомания — это зависимость человека от оформления все новых и новых кредитов для удовлетворения своих желаний и потребностей. Это болезнь, которую ставят в один ряд с шопоголизмом и зависимостью от онлайн-покупок в магазинах и маркетплейсах.

Очень часто бывает так, что человек сначала просто совершает покупки, которые приносят ему радость. Но удовольствие от обладания новой вещью быстро проходит, и желание снова получить положительные эмоции толкает на новые покупки.

При этом у среднестатистического человека ограниченный запас денег, который он получает в виде заработной платы, пенсии, пособий или иного источника дохода. А при частых спонтанных покупках доходов не хватает.

Зависимый от покупок начинает искать другие способы оплаты своих желаний, и достаточно быстро их находит — кредиты. Или рассрочки, которые предлагают продавцы или кредитные организации, с которыми магазины сотрудничают.

Особой разницы между кредитом и рассрочкой нет — большинство современных рассрочек подразумевают наличие процентов. Обычно продавец делает скидку на сумму этих процентов, и создается впечатление, что покупатель ничего не переплачивает. Но при малейшем нарушении условий договора комиссии и проценты дают о себе знать.

В I полугодии 2024 года средняя сумма просроченного долга по кредиткам, права на взыскание которых были переуступлены в рамках договора цессии, превысила 100 000 рублей. Такие данные привел сервис по возврату просроченной задолженности ID Collect.

Показатель просроченной задолженности стабильно растет с 2022 года:

• за два календарных года он возрос на 20,2%,
• за последний календарный год вырос на 7,4%.

Это означает, что несмотря на достаточно жесткую денежно-кредитную политику регулятора, россияне активно берут кредиты, а потом не могут с ними справиться. Возникают просроченные задолженности, которые из-за штрафных санкций ежедневно увеличиваются в геометрической прогрессии.

По каким причинам возникает зависимость от кредитов

Зависимость формируется очень быстро, потому как доступность кредитных продуктов очень высока:

• представительства банков для получения кредитов и карт с лимитом есть в каждом населенном пункте,
• товарный кредит можно оформить в любом магазине,
• для получения займа даже ходить никуда не нужно, деньги приходят по онлайн-заявке сразу на карту.

Вот и получается, что даже не имея достаточных накоплений, покупатель может сразу приобрести желаемую услугу или товар. А вот как должник будет оплачивать свои кредиты, он не особо задумывается. И только через некоторое время обнаруживает, что попал в долговую яму и сильную зависимость от покупок.

Что способствует появлению кредитомании у россиян:

1. Психологические моменты: зависть к более обеспеченным слоям населения, желание самоутвердиться за счет дорогих вещей. Потребность выглядеть более состоятельным, чем есть на самом деле. Это самая часто встречающаяся проблема, которая идет бок о бок с низкой самооценкой и проблемами в семье или на работе.
2. Неконтролируемые покупки или шопоголизм. Также часто встречается пара диагнозов, где шопоголизм и ограниченный бюджет приводят к потребности брать все новые и новые кредиты.
3. Доступность кредитов. Их действительно можно получить где угодно: в офисе банка, в магазине, на сайте банка или микрофинансовой организации. Причем чаще всего для оформления достаточно только паспорта.
4. Низкая финансовая грамотность. Люди редко просчитывают свои действия наперед, не ведут финансовый учет. И искренне думают, что они точно смогут все вернуть. Хотя на самом деле таких возможностей нет или их мало.
5. Воздействие агрессивной рекламы. Рекламные ролики транслируют зрителям иллюзию, что купив какую-то вещь покупатель сразу станет счастливее, здоровее и привлекательнее. Многие верят в это, и бегут в магазин в желании получить положительные эмоции.
6. Низкий уровень доходов. Как ни странно, именно небольшие доходы часто побуждают брать кредиты для удовлетворения своих мимолетных «хочу».
7. Высокая внушаемость и потребительская культура. Современные люди живут в условиях бесконечного потребительства, когда новые модели гаджетов выходят каждые несколько месяцев, а старые считаются «не модными». И чтобы успевать за модой, люди набирают кредитов, покупают очередную «игрушку» и потом во всем себе отказывают.

Большинство причин возникновения кредитной зависимости — психологические. Зачастую проблемы появляются у людей внушаемых, которые подвержены чужому мнению, и не способны критически оценивать себя, свои потребности и возможности.

Признаки того, что у вас кредитомания

Уже стало нормальным, что человек платит по 2-3 разных кредита одновременно. Человек может выплачивать ипотеку, пользоваться кредитной картой и при этом регулярно брать товарные кредиты. Жить в долг становится просто привычно.

Как современные банки подсаживают заемщиком на зависимость:

• серьезная и продуманная реклама. О кредитах нам говорят на каждом углу. И при этом позиционируют это как простое и выгодное мероприятие. Маркетологи работают на славу;
• оформляете кредит наличными, вам «в подарок» дают кредитную карту. И большая часть заемщиков в итоге начинают ею пользоваться — это так удобно, кредитные деньги всегда под рукой;
• создают клиентские базы, массово рассылают персональные предложения. В целом — занимаются навязыванием услуг.

Так и появляется зависимости от кредитов — они просто везде, на каждом шагу. А еще появились микрофинансовые организации, где можно за 5 минут получить деньги в долг прямо на карту без посещения офиса. Правда, под большие процент, но об этом не все задумываются.

Вот основные признаки существования проблемы:

• вы перестали копить деньги. Просто покупаете, то что нужно, а порой и не нужно в кредит;
• все более менее ценные вещи в вашем доме куплены в кредит. Даже мультиварка за 5000 рублей и куртка за 7000;
• вы отдаете банкам более 50% от получаемого дохода;
• вы покупаете в кредит вещи, которые при вашей финансовой ситуации можно отнести к роскоши. Например, айфон за 120 000 при зарплате в 15 000—20 000;
• вы не особо вникаете в ставки, вас не особо интересует переплата, нет желания читать кредитный договор;
• ваша кредитка находится в постоянном максимальном минусе. Вы кладете на нее платеж, и вскоре снова расходуете весь доступный остаток;
• вы регулярно берете один кредит на погашение другого;
• вы врете банку при оформлении кредита. Приукрашивание стаж, уровень дохода. Скрываете, что живете в съемном жилье, говорите неверную цель оформления кредита и пр.

В психологии кредитозависимость сопровождается и другими побочными факторами. Зависимые люди на деле часто сидят в долгах не только перед банками, но и перед всеми вокруг. Они постоянно занимают деньги, «забывают» про долги своим близким, но при этом банкам платят исправно.

Как лечиться от кредитомании

Идеальный вариант лечения — обращение к психологу или психотерапевту. Чтобы побороть любую зависимость, неважно, будь это неконтролируемое желание еды, гаджетов или новых кредитов, нужна помощь специалиста.

Еще 10-15 лет назад россияне стеснялись и даже боялись обращаться за психологической помощью. Даже само слово «психолог» звучало больше как ругательное, и люди, плохо разбирающиеся в вопросе, приравнивали психологов к психиатрам.

Но в последние годы ситуация стремительно улучшается: молодежь активно интересуется психологией, ходит на сессии, улучшает свое ментальное здоровье и призывает к тому же своих близких.

Получить консультацию можно при помощи:

• ОМС в поликлинике по месту жительства;
• ДМС в частных клиниках, если эта услуга входит в полис;
• бесплатно через специальные центры помощи.

Есть и платные психологи, которые берут за часовую консультацию от 3-5 тысяч рублей и выше. Но у людей с кредитной зависимостью таких денег может не быть. Одной встречи со специалистом недостаточно, нужно пройти курс или даже не один.

Поэтому стоит начать с бесплатных методов диагностики и лечения, которую предлагают специалисты по ОМС. Сначала обратитесь к терапевту, опишите проблему и он уже направит вас к нужному врачу.

Как бороться самостоятельно с кредитной зависимостью

Если обращение к психологу или психотерапевту по ряду причин сейчас невозможно, можно предпринять некоторые шаги самостоятельно:

1. Признайте проблему. Как известно, признание человеком факта наличия зависимости — это уже половина дела для решения проблемы. Сделать это бывает непросто, но очень важно.
2. Составьте список долгов. Можно это сделать в электронном или бумажном виде. Выпишите все долги по кредитам, кредитным картам, займам, рассрочкам и другим долгам. Напротив каждого наименования напишите общую сумму задолженности и размер ежемесячного платежа. Эти данные можно взять в личном кабинете кредитной организации.
3. Проанализируйте личные финансы. Выпишите все источники дохода, которые у вас есть в месяц, а затем расходы, которые вы несете на погашение долгов. Многим людям уже этого этапа становится достаточно для осознания всей сложности ситуации.
4. Снизьте кредитную нагрузку. Сделать это можно по-разному: сначала закрыть мелкие кредиты, а потом перейти к крупным. Или все силы сначала бросить на самые дорогие кредиты с высокими процентами, а потом перейти к более дешевым.
5. Ограничьте риски спонтанных покупок и кредитов. Составляйте списки покупок в магазине и строго им следуйте. Удалите приложения онлайн-магазинов и маркетплейсов в телефоне. Ходите по магазинам с наличными в строго запланированной суммой, оставьте все карты дома.
6. Закройте все кредитки и карты рассрочки и любые другие карты, с доступом к заемным деньгам.

Каждое это действие потребует от вас самодисциплины и прокачки своей финансовой грамотности. Можно пройти курсы, которые научат вас необходимым навыкам — они доступны в сети бесплатно. Лучше всего попросить помощи у близких, чтобы они помогли вам на первых порах.

Как избежать долговой ямы

Если ваши задолженности еще не слишком велики, но вы не в силах побороть желание совершать сиюминутные покупки, сделайте следующее:

1. Поставьте лимиты по тратам на своих картах.
2. Настройте совместные уведомления с близким человеком, чтобы он смог видеть ваши траты и вовремя их пресекать.
3. Заблокируйте кредитные карты, чтобы ими нельзя было воспользоваться.
4. Тщательно продумывайте каждую покупку, задавайте себе вопросы об истинной мотивации для нее. Если это просто скука, грусть или депрессия, новый кредит вас не избавит от них.
5. Ведите учет доходов и расходов. Выделяйте себе ежемесячную сумму, которую можно потратить на «хочу», и не выходите из лимита.

Важно не превращаться в аскета, и не начинать себя резко ограничивать во всем. Жесткие ограничения неизбежно ведут к таким же жестким срывам. Поэтому вводите дисциплину постепенно, радуйте себя за закрытие каждого долга и отсутствие новых кредитов. И лучше всего не новыми вещами, а эмоциями и впечатлениями.

Что делать, если ты уже погряз в долгах

Если долгов уже стало так много, что вы едва справляетесь с ними или вот-вот выйдете на просрочку, есть три варианта решения проблемы. Выбор зависит от тяжести ситуации.

Реструктуризация

Самый простой вариант, который направлен на снижение расходов здесь и сейчас. Подразумевает уменьшение ежемесячных платежей по кредиту за счет удлинения срока действия кредитного договора, а также предоставление отсрочки по выплатам.

Оформлять реструктуризацию нужно у каждого кредитора, перед которым у вас есть долг. При этом нередко нужно доказать кредитору, что у вас сложное финансовое положение, и вы действительно нуждаетесь в пересмотре условий договора.

Рефинансирование

Это услуга по снижению кредитной нагрузки за счет перехода на обслуживание в другой банк. Выгодно, если у заемщика много долгов, который он хочет объединить и платить одному банку под сниженный процент.

Рефинансирование доступно только клиентам с хорошей кредитной историей. Если уже допущены просрочки, в такой процедуре откажут.

Банкротство

Это единственная законная возможность списать свои кредиты. Подходит россиянам с крупными суммами задолженностей, которые уже стали просроченными или даже попали в работу к судебным приставам.

Можно оформить через МФЦ для небольших сумм до 1 млн рублей бесплатно или через суд для крупных долгов на платной основе. Подробности в статье «Как списать кредит через банкротство».

Можно ли установить самозапрет на кредиты

Депутаты давно обсуждали необходимость введения в России механизма самозапрета на оформление кредита. Такая услуга позволила бы россиянам накладывать самому себе ограничение на операцию получения кредита.

Эта мера помогла бы многим:

• уберегла бы доверчивых россиян от мошенников,
• защитила бы людей от самих себя, а точнее — от своих пагубных привычек и кредитомании.

Законопроект долгое время рассматривали в Госдуме, дорабатывали и наконец приняли. Сам закон заработает только с 1 марта 2025 года.

Установить самозапрет можно только на нецелевые и необеспеченные залогом кредиты:

• потребительские кредиты;
• займы;
• рассрочки;
• кредитные карты.

На ипотеку, автокредит и займы на образование и другие кредиты, где в условиях договора четко прописана цель выдачи денег, самозапрет не распространяется. Услуга бесплатная, получить ее можно в МФЦ или через портал Госуслуги с 2025 года.

До 01.03.2025 года также можно установить самозапрет на выдачу кредита, но не во всех кредитных организациях сразу, а в конкретном финансовом учреждении. Нужно обратиться в офис банка или МФО либо получить консультацию по телефону горячей линии, чтобы правильно заполнить заявление.

Кредитная организация изучит заявку, и оповестит о принятом решении. Подробнее, «Cамозапрет на кредиты — что это и как его оформить».

Частые вопросы