Заявление на рефинансирование ипотеки

Как написать заявление на рефинансирование ипотеки, в какие банки обращаться и почему могут отказать, разъясняет аналитик сервиса Бробанк.ру.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредита для закрытия существующего. В этом случае заемщик может изменить условия на более выгодные. Клиент может закрыть за счет нового займа один или одновременно несколько кредитов. Чаще всего прибегают к рефинансированию при ипотечном кредитовании, так как с потребительскими кредитами выгода не настолько ощутимая.

Если взято одновременно несколько кредитов в разных банках, их тоже можно объединить в один и рефинансировать. Такое решение помогает избежать просрочек или пропуска платежа по невнимательности, а также сэкономить на процентах. После рефинансирования у заемщика остается один банк-кредитор, куда придется вносить общую сумму, а не как раньше в несколько банков, и одна дата платежа.

Выгода рефинансирования для сторонних банков в том, что они привлекают новых клиентов, от которых впоследствии можно получать доход. Например, заемщикам предложат сопутствующие платные услуги или премиальные тарифы. Рефинансирование в том же банке, в котором был выдан первоначальный заем, исключает отток клиентов в другие кредитные организации.

Как обращаться за рефинансированием

Эффективность рефинансирования наиболее очевидна при больших суммах кредита, например, при ипотеке. По некоторым программам кредитования процентная ставка со временем может снижаться, как это происходит сейчас с рынком ипотечных кредитов. Это весомый повод для обращения за рефинансированием.

Чтобы перекрыть задолженность за счет нового займа, нужно предъявить в отделение банка заявление на рефинансирование или анкету. Бланк и образец заполнения заявления банки разрабатывают самостоятельно. Единой формы для всех банков нет. Бланк для рефинансирования ипотеки в Сбербанке или любом другом банке можно скачать на официальном сайте или попросить в отделении у сотрудников.

Рефинансирование доступно заемщикам при выполнении нескольких условий:

1. Нет текущей или просроченной задолженности по действующему кредитному обязательству.
2. Есть выписка об оставшейся сумме долга на момент подачи заявления на рефинансирование ипотеки.
3. Потенциальный клиент может предоставить сведения о доходах и месте работы.

Перед заполнением заявления на рефинансирование изучите предложения нескольких банков. Тогда будет легче выбрать наиболее выгодные условия.

Как правило, в банках указывают определенный диапазон процентных ставок, в котором готовы перекредитовать нового клиента. При этом в одном банке могут утвердить более низкий процент, чем в другом, при одинаковых условиях. Так происходит из-за того в каждом кредитном учреждении свои условия оценки заемщиков:

• платежеспособности;
• рисков;
• возможных выгод от сотрудничества.

Кроме того для одного банка привлечение новых клиентов – приоритетное направление на данном этапе, а для другого нет. Поэтому всегда следует подавать несколько заявок в разные банки, и, только после их сравнения, принимать окончательно решение о рефинансировании ипотеки или любого другого займа.

Наравне со сторонними банками желательно обратить и в свой банк-кредитор, где была первоначально оформлена ипотека. В том случае, когда компания заинтересована в удержании клиентов, она пойдет на уступки и пересмотрит ранее установленную процентную ставку. При таком развитии событий можно сэкономить деньги на повторной подготовке и регистрации всего пакета документов для одобрения ипотеки.

Правила составления заявления

При заполнении заявления на рефинансирование ипотеки учтите такие требования:

1. Укажите цель получения денег и необходимую для перекредитования сумму.
2. Напишите ожидаемые условия кредитования.
3. Предоставьте банку достоверные сведения, даже если это охарактеризует вас, как заемщика, с отрицательной стороны.
4. Если необходимо, укажите варианты обеспечения кредита. Для этого подойдет оформление имущества под залог или поручительство.

Приложите к заявлению документы, которые подтвердят стабильную платежеспособность. Образец заполнения и бланк размещают на официальных сайтах банков и стендах в офисах, которые предоставляют этот вид услуги для заемщиков.

К примеру в Сбербанке эти документы выглядят так:

Скачать анкету на рефинансирование ипотеки в Сбербанке →

Скачать образец заполнения анкеты на рефинансирование ипотеки в Сбербанке →

Какие дополнительные документы нужно приложить к заявлению

Для рефинансирования одного заявления недостаточно. Каждый банк определяет список подтверждающих документов, которые могут запросить дополнительно. В основном в него входят:

1. Договор по действующему кредиту, которого будет закрыт за счет средств нового банка-кредитора при рефинансировании.
2. Справки от обслуживающего банка с указанием оставшейся суммы задолженности.
3. Документы на владение имуществом, которое будет передано в залог.
4. Справки об официальном трудоустройстве, размере заработка и занимаемой должности.
5. Вместо справки о трудоустройстве и размере заработной платы можно предоставить 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

Не все документы запрашивают одновременно. Но это стандартный перечень, который можно приложить к заявлению и подать в отделение банка для оформления рефинансирования ипотеки.

Возможные причины отказа в рефинансировании

Отказать в рефинансировании могут по тем же причинам, по которым не выдают кредит. В первую очередь банки анализируют платежеспособность клиента. Если доход в последнее время снизился и ежемесячный платеж окажется непосильным для заемщика, в рефинансировании откажут.

Некоторые банки не рефинансируют кредиты, первоначальной целью которых было строительство жилья. Уточните заранее, работает ли выбранный банк с такими программами кредитования.

В обязательном порядке проверят кредитную историю потенциального заемщика. Если она вызовет сомнения или будут выявлены текущие просрочки, рефинансирование не одобрят. Также банк могут насторожить одновременно действующие кредитки и карты рассрочки с доступным лимитом. Такие кредитные продукты повышают риски для нового кредитора. Владелец карт в любой момент может воспользоваться ими и окажется не в состоянии вносить суммы по рефинансированному кредиту в полном объеме. Поэтому для повышения шанса на одобрение заявки на перекредитование, все кредитки и карты рассрочки лучше закрыть, а просрочки не допускать.

Перед рефинансированием ипотеки банк обязательно проверит жилье, которое будет находиться в залоге. Если оно в плохом состоянии, находится в аварийном многоквартирном доме, заявку на перекредитование отклонят.

Определенные сложности возникнут и у тех заемщиков, которые делали первоначальный взнос или частично погашали ипотеку материнским капиталом. На данном этапе нет правового регулирования в этом направлении. Такая несостыковка возникает, потому что после закрытия ипотеки в первом банке-кредиторе заемщик обязан выделить доли в жилье детям. А взять в залог недвижимость с обременением не захочет никакой банк. Однако этот вопрос неоднократно поднимали российские законодатели, и возможно в ближайшем будущем что-то изменится.

Кроме того, обратите внимание, что если до обращения за рефинансированием кредит или ипотека были реструктуризированы, с высокой долей вероятности в банках откажут.

Узнайте, что еще можно сделать для повышения шанса одобрения рефинансирования.

Какие банки предлагают рефинансирование кредитов

Многие российские банки предлагают программы рефинансирования. При этом можно получить одобрение как по кредиту, который оформлен в том же банке, так и по займу, взятому в другой финансовой организации.

Самые привлекательные условия рефинансирования в:

• Сбербанке;
• Газпромбанке;
• ВТБ;
• Россельхозбанке.

За счет того, что банки предлагают клиентам наиболее выгодные программы рефинансирования, у них увеличивается поток клиентов.

Сравнение условий рефинансирования

Сравнение условий рефинансирования четырех крупнейших банков на территории РФ:

Условия	Газпромбанк	Сбербанк	ВТБ	Россельхозбанк
Диапазон процентной ставки	8,3%-11,3%	7,9%-10,4%	7,5%-17,2%	8%-13%
Наименьшая сумма кредита	100 тыс. рублей	300 тыс. рублей	50 тыс. рублей	100 тыс. рублей
Наибольшая сумма кредита	45 млн рублей	7 млн рублей	30 млн рублей	20 млн рублей

Рефинансировании ипотеки в приведенных банках возможно на срок до 30 лет. Если оформить договор на небольшой срок, сумма ежемесячного платежа может оказаться слишком большой, и заемщик будет не в силах ее вносить. Но клиент может оформить рефинансирование на максимальный срок и минимальный ежемесячный платеж, а если появится возможность, закрыть кредит быстрее.

Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно на официальных сайтах банков. Ожидание предварительного решения занимает не больше 10 минут.

Максимальная сумма кредита на жилье на первичном и вторичном рынке может доходить до:

• 20 млн рублей жителям г. Москва;
• 15 млн рублей жителям г. Санкт-Петербург;
• 10 млн рублей для жителей Подмосковья.

Наибольшая сумма перекредитования на частный дом или таунхаус с земельным участком:

• для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области – 10 млн рублей;
• для всех остальных граждан РФ – 5 млн рублей.

Валюта, в которой можно рефинансировать ипотеку – рубли РФ.

Отличительные особенности рефинансирования в разных банках

Лидерство по рефинансированию на территории Российской Федерации длительное время удерживает Сбербанк. Около 10% от общего количества выдаваемых кредитов приходится на эту программу. Главные критерии, по которым Сбербанк оценивает заемщиков – платежеспособность и отсутствие просрочек. Клиентам предлагают рефинансировать ипотеку, а также другие виды кредитов либо объединить несколько займов в один.

Россельхозбанк тоже предлагает совместить несколько кредитов для того, чтобы упростить клиентам процесс их выплаты. В этом банке обращают внимание на отсутствие просрочек по действующему кредиту у заемщика. Но если просрочка была единственной и длилась меньше 30 дней, банк может провести рефинансирование. Еще одно условие для одобрения – отсутствие реструктуризации.

Для оформления рефинансирования в Газпромбанке заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

1. У него должно быть гражданство РФ с постоянной или временной регистрацией.
2. Положительный кредитный рейтинг.
3. Возраст от 20 до 70 лет.
4. Стаж на последнем месте работы от 3 месяцев, общий трудовой стаж – 1 год.

ВТБ рефинансирует ипотеку только в российских рублях. Действующий кредит можно рефинансировать только спустя полгода от даты выдачи. Чтобы получить одобрение банка, потенциальный заемщик должен быть добросовестным клиентом, который не допускал просрочек по действующему кредиту.

Рефинансирование ипотечных кредитов в Сбербанке

Для клиентов, которые хотят рефинансировать ипотеку в Сбербанке, действуют такие требования:

Требование	Показатель
Возраст	Минимум 21 год, максимум 75 лет на момент последней выплаты по кредиту
Трудовой стаж	На текущем месте минимум 6 месяцев. Общий за последние 5 лет – 1 год

Супруг заемщика всегда выступает в роли созаемщика при рефинансировании ипотеки. В тех семьях, где собственность разделена по брачному договору, второго супруга не привлекают в созаемщики.

Условия рефинансирования в Сбере:

1. Валюта кредита – рубли РФ.
2. Наименьшая сумма перекредитования – 300 тыс. рублей.
3. Наибольшая сумма займа на выплату кредита в другом банке в Москве и области 7 млн рублей, для других областей – 5 млн рублей. Максимум на погашение прочих займов – 1,5 млн рублей, на личные цели – 1 млн рублей.
4. Срок кредита – до 30 лет.

Комиссия при выдаче кредита в Сбербанке отсутствует. У заемщика обязательно должно быть гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация.

Для оформления рефинансирования в Сбербанке понадобится:

1. Заявление на рефинансирование кредита, оформленное по форме банка.
2. Паспорт заемщика с регистрацией.
3. Документы, которые подтверждают финансовое положение заемщика.

Кроме этого, по рефинансируемому займу нужно предъявить данные о:

• номере кредитного договора и дате его заключения;
• сроке возврата кредита;
• сумме займа и валюте;
• процентной ставке;
• размере ежемесячного платежа.

Сбербанк предлагает заемщикам оформить страховку. Окончательное решение по страхованию остается на выбор клиента, но наличие полиса снизит процентную ставку. Ставки по рефинансированию – от 7,9 до 10,4%. Если речь идет о рефинансировании ипотеки, страхование объекта, который будет находиться в залоге у банка – обязательно.

Преимущества рефинансирования в Сбербанке

При рефинансировании задолженности в Сбербанке, клиенты получат такие преимущества:

1. Облегченный процесс выплаты кредита. Если несколько кредитов объединить в один, нужно будет вносить ежемесячно только один платеж вместо нескольких.
2. Ежемесячный платеж меньше при объединении нескольких займов в один.
3. При необходимости банк может выделить определенную сумму в кредит на личные нужды.

Чтобы оформить рефинансирование, сначала подайте заявку. После одобрения можно собирать все необходимые документы и заключать новый договор.

Все советы по рефинансированию кредитов вы можете найти в нашем блоге.

Комментарии: 0

Отменить ответ

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности
Хочу получать уведомления об ответах

Δ