Сохранность банковской тайны прямая обязанность всех учреждений, которым она доступна. Компании и сотрудники, которые пренебрегают законодательством, допускают разглашение или утечку информации несут ответственность. Кроме того, это негативно сказывается на репутации банка.
Что же это такое банковская тайна, какая информация к ней относится, кому могут быть переданы сведения без разрешения клиента и что грозит нарушителю конфиденциальности данных, разобрался Бробанк.
Суть понятия
Банковская тайна — это юридический принцип, согласно которому по законодательству страны сотрудники банков не вправе разглашать определенные данные. В частности информацию об операциях по счетам обслуживаемых клиентов, количестве счетов и даже личные сведения лицах. Разглашение этих данных может нарушить право на конфиденциальность частной жизни.
В некоторых странах понятие банковской тайны подразумевает и то, что сведения невозможно передавать даже властям. Такой запрет существует в Люксембурге, Швейцарии, Сингапуре, в некоторых оффшорных зонах. Но этим могут воспользоваться и мошенники, не опасаясь того, что их данные станут известны правительству. Однако в большинстве случаев информация о преступной деятельности становится известна банковским организациям заранее на этапе проверки.
В России по законодательству банковские учреждения гарантируют сохранность сведений клиента. Сотрудники банка могут предоставить информацию только лично владельцам счетов или их законным представителям. Кроме этого, доступ к определенным данным могут получить:
- судебные органы;
- БКИ;
- АСВ;
- счетная палата;
- федеральная налоговая служба;
- следственные органы;
- таможни;
- Центробанк;
- пенсионный фонд;
- служба судебных исполнителей;
- фонд соцстрахования.
Список учреждений, которым доступ к данным клиента разрешен, периодически меняется. Важно понимать, что все эти службы получают доступ к счетам клиента не просто так, а на законных основаниях. Например, в рамках рассматриваемого дела о поступлениях на счета, к части сведений в отношении кредита, вклада или движения по счету в исполнительном производстве.
На территории России банковская тайна и ответственность за раскрытие сведений, относящихся к ней, регулируются статьями:
- 857 ГК РФ.
- 26 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности».
- частями 2, 3 и 4 ст. 183 УК РФ.
Государственные органы обращаются за предоставлением данных через официальные запросы, приказы или распоряжения.
Какую информацию не разглашают банки
К банковской и коммерческой тайне относят следующую информацию:
- Личные сведения клиентов — паспортные, контактные, реквизиты юридических лиц.
- Данные о банковских счетах пользователей. Тип открытых счетов, дату оформления, хранимую сумму денег, приходно-расходные операции, наличие валютных счетов, остатка и прихода/расхода средств по ним.
- Сведения о вкладах физических лиц — суммы во вкладе, сроке действия, процентной ставке.
- Операции и сделки, которые совершены в пользу клиента.
- Данные о коммерческих проектах клиентов или коммерческой тайне ставшей известной банку из предъявленной документации.
- Заявки на кредиты одобренные и отклоненные. Причины отказа в займе и другие аналитические данные об оценке финансового состояния клиента.
- Отчетные сведения банков, исключая те, которые публикуются на сайте.
- Сведения о доходах и расходах клиентов.
- Методы шифрования данных в банке.
- Способы защиты информации и любые другие дополнительные сведения, которые регламентированы внутри компании.
За разглашение банковской тайны по Уголовному Кодексу РФ предусмотрено наказание.
Банковские учреждения запрашивают у физических и юридических лиц некоторую информацию по внутреннему перечню:
- удостоверение личности — паспорт или заменяющий его документ;
- сведения о лицах, которые действуют от имени юр. лица без доверенности;
- контактные данные;
- подтверждение финансового состояния;
- данные о величине уставного капитала;
- оригиналы лицензий для осуществления лицензируемой деятельности;
- данные о присутствии или отсутствии юр. лица по месту регистрации.
Некоторые данные не входят в банковскую тайну, так как находятся в открытом доступе. Например, величина уставного капитала или количество лиц, у которых нет доверенности, но которые действуют от имени юр. лица. Эти данные размещают на сайте ФНС. Но если информация находится в открытом доступе представители банка к ней и отсылают, но сами их не предоставляют.
Разграничение понятий
Для разграничения понятий банковской тайны и коммерческой составлена таблица:
| Описание | Банковская | Коммерческая |
| Содержание и объем информации, относящейся к тайне | Установлены законом | Принимает руководство компании |
| Перечень лиц, кому доступна информация, отнесенная к тайне | Клиент и его законные представители | Учредители финансовой компании и наделенные полномочиями сотрудники |
| Сохранность информации обязаны обеспечивать | Все сотрудники кредитных организаций | Специалисты, которые получают доступ к данным |
Термин банковской тайны шире, чем коммерческой. Но по решению руководства и внутреннему регламенту в коммерческую банковскую тайну часто включают и данные, которые не относятся к банковской.
Когда допускается раскрытие тайны
Беспрепятственно получать сведения, содержащие банковскую тайну, могут сами владельцы счетов, доверенные лица и БКИ, к части, которая прописана в законе. Госорганам потребуется оформить официальный запрос на предоставление данных и указать законное основание, подтверждающее право на такую информацию.
Во всех государствах существует перечень случаев, при которых можно передать личные данные клиентов другим учреждениям. В РФ возможно и допустимо разглашение банковской тайны:
- По запросу судей, органов власти, МВД, прокуратуры, ФСБ.
- По письменному требованию органов исполнительной службы, налогового органа, Федеральной комиссии по ценным бумагам.
Сведения, которые входят в банковскую тайну, передают на законных основаниях:
- внутри отчетной или прочей документации аудиторским компаниям, Банку России или иному уполномоченному проверяющему органу;
- без запроса госоргана, например уведомление ФНС об открытии счетов, о которых банки обязаны отчитываться по законодательству;
- в рамках отчетности Комитету по финансовому мониторингу при обнаружении определенных признаков, прописанных в законе о легализации.
Банковские сотрудники не могут отказать в предоставлении информации в этих ситуациях.
Как обеспечивают защиту
Сохранной банковской тайны обеспечивает законодательство РФ. Гарантами соблюдения принципа защиты личных данных выступают Банк России, финансовые учреждения. А также агентство по страхованию вкладов, БКИ и другие компании, кому стала доступна информация на законных основаниях.
Уполномоченные сотрудники, обязаны для защиты банковской тайны:
- Ограничивать число лиц, наделенных доступом к личным данным клиентов и другой информации, которая включена в банковскую тайну.
- Устанавливать отдельное делопроизводство для тех документов, которые содержат банковскую тайну.
- Применять технические средства и специальное программное обеспечение для защиты от несанкционированного просмотра баз данных и документов, содержащих банковскую тайну.
- Использовать двухфакторную аутентификацию и действенные способы контроля.
- Организовывать надежные связи между подразделениями с помощью шифрования данных.
Сотрудники банковских учреждений в обязательном порядке подписывают документ о неразглашении любых сведений, полученных от клиентов при решении рабочих вопросов.
Также сотрудники Центрального Банка и других государственных служб не вправе передавать другим лицам данные, которые они получили в ходе пересылки запросов и требований.
Какие последствия разглашения или утечки
Нарушением банковской тайны считают разглашение информации, которая входит в банковскую тайну, должностным лицом умышленно или случайно. При этом если разглашение личных сведений нанесло клиенту финансовых или репутационный вред, законодательство позволяет пострадавшему лицу подать в суд.
Так оно сможет защитить свои интересы и получить компенсацию. За разглашение личных сведений клиентов законы РФ предусматривают разного рода ответственность: гражданскую, административную или уголовную.
Гражданская
Пострадавшие от разглашения банковской тайны клиенты могут подать в суд на банк или напрямую на сотрудника и потребовать денежную компенсацию за убытки. За сохранение личных банковских сведений ответственны:
- банки и небанковские кредитные организации;
- Центробанк РФ;
- БКИ;
- АСВ;
- Росфинмониторинг;
- аудиторские учреждения.
Ответственность несут и все сотрудники перечисленных учреждений. Эти службы и их работников привлекут при нарушении к гражданской ответственности. От них потребуют возмещения ущерба по статье 857 ГК РФ. Также клиент может запросить компенсацию морального ущерба по ст.151 и 152 ГК РФ.
Но законодательство РФ допущена несостыковка в привлечении к ответственности БКИ за передачу информации, которую им передают банки. Бюро несет только административную ответственность, но не компенсирует ущерб.
По трудовому законодательству
Сотрудники банковских учреждений привлекаются к ответственности по ТК РФ. Но в любом случае гарантировать защиту сведений первоначально должен банк. Начальство обязано организовать рабочий процесс так, чтобы не происходили утечки. Но и нарушитель не останется безнаказанным.
По ст.37 ТК РФ привлекут участников коллективных договоров или лиц, которые связаны с договорами. По ст.238 ТК РФ работник должен компенсировать прямые убытки банку, но требовать возмещение денег за упущенную выгоду руководство не вправе. За разглашение банковской, коммерческой или гостайны, сотрудник несет полную материальную ответственность по ч. 7 ст.243 ТК РФ.
Административная
Ответственным за нелегальное использование тайных данных может стать кредитное учреждение. Или любое физлицо, которое в ходе работы получило такую информацию.
Административную ответственность предусматривают в 2 случаях:
- По ст. 13.14 Кодекса об админправонарушениях за раскрытие важных банковских данных. Установлен штраф в сумме от 500 до 1000 рублей для физлиц и от 4 до 5 тысяч руб. для уполномоченных сотрудников.
- По статье 13.11 Кодекса об админправонарушениях за неправильное хранение и использование данных, которые защищены федеральным законодательством. Предусмотрен штраф в 500-1000 рублей для физлиц и 5-10 тыс. рублей для уполномоченных сотрудников.
Наказание наступит для всех, кому стали известны данные, причисленные к тайным, которые были раскрыты.
Уголовно наказуемая
Категории наказаний по УК РФ при нарушении банковской тайны:
- По ч.1 ст.183 УК РФ за сбор важных данных через кражу документации, подкуп или угрозы предусматривают крупный штраф. Он достигает 0,5 млн руб. либо доход за год. Также устанавливают исправительно-принудительные работы на 1-2 года или тюремное заключение на тот же период.
- По ч.2 ст.183 УК РФ за нелегальное использование тайных сведений осужденному присудят штраф до 1 млн руб. либо доход за 2 года. Кроме того запрещено занимать некоторые рабочие места и осуществлять определенную деятельность в течение 3-х лет. Осужденному могут присудить исправительно-принудительные работы на 2-3 года или тюремное заключение на тот же срок.
- По ч.3 ст.183 УК РФ за крупные убытки предусмотрен штраф до 1,5 млн руб. либо заработок за 3 года. Осужденного лишают права назначения на ряд должностей. А также запрещают заниматься некоторыми видами работ до 3 лет. Кроме того предусмотрены принудительные работы до 5 лет либо тюремное заключение на тот же срок.
- За тяжкие последствия по ч.2 и 3 ст. 183 УК РФ осужденным назначают принудительные работы до 5 лет или тюремное заключение до 7 лет.
По ст. 169 УК РФ ущерб в крупном размере считают сумму от 1,5 млн руб., а особо крупный размер — 6 млн руб.
Европейские банки с самой высокой защитой данных
В полной мере принцип банковской тайны соблюдают только в некоторых государствах Европы:
- Австрия. Уровень защиты банковской тайны в австрийских учреждениях очень высок. Даже к новым клиентам сотрудники относятся особенно щепетильно. Объясняется это тем, что если правительство обнаружит в списке обслуживаемых лиц мошенника, у банка сильно испортится репутация. Поэтому все клиенты австрийских банков предварительно проходят тщательную проверку. Более лояльно учреждения относятся к тем клиентам, у которых есть ВНЖ в Австрии. Но даже юридические компании, которые зарегистрированы в РФ, могут открыть счета в австрийских банках. Сейчас добиться раскрытия банковской тайны в этой стране практически невозможно, поэтому такие случаи происходят крайне редко.
- Швейцария. Банковская тайна — один из важнейших аспектов для Швейцарии. Многие состоятельные граждане и компании открывают счета в швейцарских банках, так как им гарантируют полную конфиденциальность данных. Но проверка потенциальных клиентов при открытии счетов очень глубокая. Более лояльно относятся к клиентам с ВНЖ в Швейцарии. Допускается раскрытие сведений только по самым подозрительным операциям по счетам.
В других европейских странах уровень безопасности банковских данных не так высок. Чтобы получить информацию из банков Швейцарии и Австрии, нужно предоставить решение суда о наличии преступления. После этого подают запрос в банковское учреждение. Сотрудники банка рассматривают этот запрос и принимают положительное или отрицательное решение по поводу раскрытия данных, хранимых в банке этих стран.
Комментарии: 6
Меня терзают смутные сомнения? А как относится к Банковской тайне, Уступка прав требования (цессия) ? Ведь продавая долг коллекторам, которые не являются кредитным учреждением, и не имеющие лицензии ЦБ, Банк предоставляет коллекторам все сведения о клиенте, тут и счета и ксерокопии личного паспорта (то есть всё то, что относится к охраняемой Банковской тайне)? Если смотреть кредитный договор, то там дословно прописано следующее: — я согласен с тем, что Банк вправе передать право требования по исполнению обязательств по Кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления, другим лицам с последующим уведомлением меня об этом. Далее, следующий пункт: — я согласен с передачей Банком третьим лицам информации в соответствии с действующим законодательством РФ. Ну и последнее, согласен на передачу информации обо мне как заёмщике, в бюро кредитных историй. Так вот даже, по договору, я как клиент Банка, не даю право Банку, передавать сведения составляющие Банковскую тайну третьим лицам — коллекторам. Тогда почему Банки её передают? А люди, о том что их права нарушают Банки при продаже долга коллекторам, об этом молчат, или не знают, что это не законно?
Уважаемый Владимир, если в вашем договоре прописано условие о переуступке вашего долга третьим лицам, подписывая его, вы даете свое согласие на передачу банковской тайны.
Здравствуйте! У меня просрочка по кредиту. Сотрудники службы взыскания банка в мое отсутствие дома пришли и оповестили всех моих соседей о моей задолженности, потом начали звонить начальству на работе и тоже оповестили о просроченной задолженности. Имеют ли законное право это делать? И как защититься?
Уважаемая Екатерина, нет, такие действия противозаконны. Обратитесь с жалобой на действия сотрудников банка в ЦБ РФ.
Добрый день! У меня такая ситуация: взят кредит в банке, из-за временных финансовых затруднений образовалась просрочка 2 месяца. Банк направил письмо об имеющейся моей просрочке работодателю моей мамы, которая даже не указана в контактных лицах и которая не давала разрешение на обработку не персональных данных. В письме указана конкретная сумма задолженности. При этом письмо у работодателя было вскрыто, соотвественно имело место раскрытие банковской тайны. Имеет ли право банк поступать таким образом?
Уважаемый Денис, нет, такие действия противоправны.