Рефинансирование кредита

Суть рефинансирования кредита

Рефинансирование кредита — это получение нового займа в другом банке на новых условиях. При выполнении процедуры ранее оформленный кредит закрывают досрочно, теперь заемщик будет платить по договору в новом банке.

Как правило, договор заключают на сумму остаточного долга, но некоторые банки допускают получение дополнительных денег. Например, остаток кредита первоначальному кредитору 400 тысяч рублей, а в рамках рефинансирования договор заключен на 500 тысяч. В итоге 100 тысяч рублей заемщик получает на руки и тратит на любые цели.

Рефинансирование решает как одну, так и сразу несколько задач одновременно. За перекредитованием обращаются с такими целями:

• Снижение процентной ставки. Самый распространенный вариант. Например, прежний кредит оформлен под 20%, после перекредитования ставка снизится до 13%.
• Объединение нескольких кредитов в один. Например, у вас есть действующие кредит наличными, кредитная карта и автокредит. Вы оформляете рефинансирование, все эти долги закрывают досрочно, останется только один новый кредит.
• Сокращение срока. Например, до конца выплат по первоначальному договору осталось 30 месяцев, а после переоформления — 20 месяцев. Учитывая параллельное снижение ставки, сокращение переплаты будет значительным.
• Увеличение срока. Актуально для заемщиков, финансовое положение которых ухудшилось. За счет продления срока сокращается ежемесячный платеж, поэтому можно сохранить кредитную историю, так как просрочек не будет.
• Снятие обременения в виде поручительства или залога. Если по новому кредиту не нужно обеспечение, можно освободить имущество из-под обременений и распоряжаться им по своему усмотрению.

Все задачи совмещаемые. Например, с помощью рефинансирования вы можете объединить несколько кредитов в один, снизить общую переплату и снять с кредитного авто обременение.

Условия перекредитования для физических лиц под меньший процент

Условия рефинансирования, судя по рекламным предложениям, всегда выглядят выгодно. Благодаря этому финансовому продукту банки переманивают из других организаций качественных клиентов. Они готовы перекредитовать их на более привлекательных условиях, но при этом берут на обслуживание только заемщиков с хорошей репутацией.

Если у вас плохая кредитная история, рефинансирование вам недоступно. Исключение — если это были небольшие просрочки до 2-3 месяцев, которые закрыты на данный момент. Но и в этом случае банк подумает, заключать с вами договор или нет.

В каждом банке — свои условия, но все они сводятся к таким моментам:

• возможность заключения договора на крупную сумму до 5–7 млн рублей и выше;
• срок заключения договора — обычно до 5 лет;
• перекрыть можно потребительские кредиты, долги по кредитным картам, овердрафтам и автокредитам. Для ипотеки — отдельная программа;
• по заявленным кредитам не должно быть просрочек, то есть они погашаются своевременно;
• положительная кредитная история клиента;
• доход подтвержден документально.

Дополнительные условия касаются кредитов, которые будут закрывать досрочно. Банки указывают требования по действующим займам, например, они должно быть оформлены более полугода назад, нет текущих просрочек и до погашения по графику осталось не менее 3 месяцев.

При рефинансировании нужны документы по закрываемым кредитам. Необходимо обратиться в прежний банк и запросить справки, получить информацию о сумме для досрочного погашения, а также взять реквизиты кредитного счета, если новый кредитор будет переводить остаток задолженности по безналу.

Что нужно для рефинансирования кредитов других банков

Заемщику потребуется документальное подтверждение дохода. Банки указывают в условиях справку 2-НДФЛ или электронную выписку с лицевого счета СФР с портала Госуслуги. Некоторые банки просят дополнительно копию трудовой книжки или электронную выписку из нее.

Для рефинансирования кредита другого банка нужны:

• официальная работа, что подтверждается справками;
• соответствие требованиям выбранного банка;
• положительная кредитная история;
• справки с характеристиками закрываемых кредитов от прежних банков;
• достаточный уровень платежеспособности.

Новый банк будет рассматривать потенциального заемщика как обычно. Он изучит его доходы и расходы, чтобы определить, сможет ли клиент беспроблемно выплачивать долг. Даже если в целом заемщик положительный, банк вправе ему отказать.

Как найти самое выгодное предложение

Сервис Бробанк.ру собрал самые выгодные предложения по рефинансированию. Чтобы вы могли сориентироваться среди множества предложений банков, мы разработали фильтр

Укажите сумму, удобный срок нового кредита. После проведите сортировку программ по процентной ставке. Обновление рейтинга происходит регулярно, каждое предложение сопровождено подробным описанием.

Рекомендуем обратить внимание на предложения следующих банков:

• Открытие. Ставка от 4%. Можно получить дополнительную сумму на любые цели.
• Росбанк. Ставки — от 3,9% годовых, можно получить дополнительную сумму.
• Промсвязьбанк. Ставка — от 4,5%, можно перекрыть до 5 кредитов одновременно. При оплате без просрочек банк ежегодно снижает ставку.
• Россельхозбанк. Ставка — от 8,5%, можно выбрать удобную дату платежа, привлечь созаемщиков и получить дополнительную сумму на любые цели.
• УБРиР. Ставка — от 3,99%, решение по онлайн-заявке поступает за 5 минут. Единственный банк со сроком до 10 лет. Можно получить дополнительную сумму.

В описании программы рефинансирования банки часто указывают минимальный процент. Но точную ставку вы узнаете только после рассмотрения заявки. В тарифах банка прописан диапазон возможного процента.

Прежде чем направить заявку на рефинансирование, необходимо рассчитать выгоду мероприятия. Если с момента оформления ссуды прошло более половины срока, выгоды может и не быть.

Как подать заявку и взять новый кредит

Рефинансирование кредита можно оформить онлайн. Все банки, предложения которых вы видите на этой странице, принимают заявки через интернет. Порядок оформления такой:

1. Выберите предложение на Бробанк.ру, нажмите кнопку «Оформить» в его карточке. Откроется сайт банка, где можно сразу сделать предварительный расчет на калькуляторе. Сумма кредита — остаточный долг по договорам, которые вы планируете закрывать.
2. Заполните анкету заемщика, укажите сведения о себе, при необходимости прикрепите фото документов — банк может запросить их сразу или позже. Отправьте заявку на рассмотрение.
3. Если выдача кредита одобрена, с вами свяжется менеджер. Предоставьте документы по закрываемым кредитам и заключите договор.
4. Банк отправит действующим кредиторам сумму, необходимую для досрочного погашения долга.
5. Уточните, нужно ли писать заявление или счет закроют без вашего участия.
6. Возьмите документ, что долгов перед бывшими кредиторами не осталось.

По итогу оформления прежний кредит или кредиты закрываются, вы будете платить уже новому банку по новому, более удобному для вас графику.