Рассмотрим, что значит фиксированная ставка по кредиту, как она работает, как банки вообще назначают процент. Кроме такого вида процента есть еще плавающий и тот, что изменяется согласно условиям обслуживания. Все эти варианты и изучим на Бробанк.ру.
Что такое фиксированная процентная ставка
Фиксированная ставка — это статичный показатель. То есть за весь срок кредитования банк не меняет значение процента. Если изначально ссуда выдана под 15% годовых, то это будет актуально для всего срока кредитования вне зависимости от обстоятельств.
На основании назначенной фиксированной ставки банк формирует график платежей, который может быть:
- Аннуитетным. То есть каждый месяц заемщик вносит на счет идентичную сумму. В подавляющем большинстве случаев выдачи кредита речь идет именно о такой схеме составления графика.
- Дифференцированным. В этом случае размер ежемесячного платежа будет каждый месяц становиться меньше. В итоге первые платежи по кредиту самые большие, последние — самые скромные. Применяется схема редко, и если и актуальна, то только для ипотечных договоров.
То есть разная именно схема составления графика и расчета ежемесячного платежа, сама же ставка остается фиксированной, она отражена в кредитном договоре. Но при этом переплата по дифференцированному методу оказывается несколько меньше, несмотря на аналогичный аннуитетному процент.
Как банк назначает ставку по кредиту
На практике крайне мало банков, которые сразу говорят, какой будет ставка, то есть обозначают ее именно как фиксированную. Из российских банков можно выделить Газпромбанк. Он сразу говорит, что, например, при сумме кредита в рамках 300000-1499999 рублей будет назначена ставка 8,9%. И она будет увеличена на 7 пунктов, если заемщик отказывается от страховки.
Это самый удобный расклад. Заемщик еще только на этапе изучения кредитной программы уже понимает, какой процент будет для него актуальным. Он может сделать расчет на кредитном калькуляторе, определить удобный срок с комфортным ежемесячным платежом. Но точную информацию как Газпромбанк дают единичные банки.
Чаще всего фиксированная процентная ставка устанавливается на усмотрение банка. Например, самый популярный среди заемщиков банк Сбербанк указывает на ставку в 11,9-19,9% годовых. То есть одному клиенту он может выдать ссуду под 11,9%, другому — под 15,6%, третьему — под максимальные 19,9%.
И это все равно будет фиксированная ставка по кредиту. Банк назначит ее по своему усмотрению в заданном диапазоне, и это значение будет отражено в договоре и останется неизменным на весь срок возврата ссуды.
Как банк принимает решение о назначении ставки:
- если клиент зарплатный, ему всегда даются лучшие условия кредитования;
- если заемщик постоянный или является вкладчиком, ему также установят более низкий процент из диапазона;
- если клиент новый, то даже при наличии положительной кредитной истории минимальный процент не дадут;
- если клиент потенциально проблемный, есть негатив в КИ, или получено мало баллов на скоринге, ставка будет высокой;
- пакет документов. Если клиент несет справки, переплата однозначно будет ниже. Если нет, банк заложит свои риски в процент, повысив его.
К сожалению, при таком раскладе узнать, каким именно будет процент, клиент сможет только после рассмотрения заявки. И часто оказывается так, что заемщик рассчитывал на одно значение ставки, а ему дадут совершенно другое.
Часто банки используют маркетинговую уловку, указывая на ставку, например, от 6,5% годовых. Многие люди понимают это именно как 6,5%, не видя предлога “от”. А по факту одобрить могут под все 15-20%.
Переменная процентная ставка
Если раньше переменные процентные ставки регулярно встречались на рынке, то теперь предложений такого вида практически нет. Она рассчитывается по специальной формуле, отраженной в кредитном договоре. Расчет ведется на основе какого-то базового значения, инфляции и курса валют.
Чаще всего переменная процентная ставка по кредиту применялась к ссудам, которые выдавались в валюте. Понятно, что курс в этом случае играл важную роль, а он — величина, которая постоянно меняется. Сейчас же в России практически не найти банков, которые выдавали бы ссуды в валюте и с переменными ставками.
На сегодня ипотека с переменной ставкой есть в Дом.рф (он же — АИЖК). Точный процент зависит от уровня инфляции в стране. Каждый раз, когда фиксируется снижение инфляции, происходит переоформление кредитного договора.
Переменная ставка по условиям договора
Некоторые банки применяют вроде как фиксированную ставку, но в то же время она может оказаться и переменной. Например, изначально ссуда выдается под один процент, но после при некоторых условиях она повышается или понижается. Вся схема назначения ставки обязательно прописана в кредитном договоре.
Вот некоторые примеры программ с переменным процентом от некоторых банков РФ:
- МТС Банк, программа экспресс-кредитования с переменной ставкой. В первые 2 года после оформления ссуды действует ставка 22,5%. Если заемщик беспроблемно выполняет взятые на себя обязательства, банк с третьего года применяет 5%.
- Совкомбанк, стандартная программа наличного кредитования. Изначально банк назначает ставку в 9,9% годовых. Но если клиент в течение 25 дней после заключения договора не подтвердить целевое использование средств в партнерской сети, ставка увеличивается до 29,9%.
Банк не правомочен менять ставку, если это противоречит условиям кредитного договора. Если применяется фиксированный процент, он гарантировано останется неизменным.
Для примера работы переменной ставки можно также рассмотреть предложение Почта Банка. При оформлении кредита заемщику предлагают платное подключение опции “Гарантированная ставка”. По ее условиям, если клиент без просрочек выплачивает ссуду, банк делает перерасчет ставки, например, было 17%, стало 9,9%. Разницу выплачивают клиенту на сберегательный счет.
Какая ставка лучше: фиксированная или переменная
Переменные процентные ставки в классическом виде, когда реальный процент привязан к курсу валюты и инфляции, практически не встречаются на российском рынке кредитования. Речь обычно идет об изменении процента рамках договора при выполнении некоторых условий.
Если разобраться, то это довольно опасная для заемщика схема. Снижение ставки не случится, если клиент совершит просрочку даже на 1 день. А если учесть, что начальная ставка по таким договорам обычно выше средней рыночной, можно серьезно прогадать.
Можно сказать, что фиксированная процентная ставка — это стабильное значение. Переменная же зависит от обстоятельств. Если вы уверены в своем финансовом положении, можете обратиться в тот же МТС Банк и вскоре перезаключить договор под 5%. Но риски всегда есть, о них не стоит забывать: вдруг что-то пойдет не так.
Источники:
Комментарии: 6
А возможно ли закрыть кредит раньше по фиксированному сроку по кредиту?
Ольга, добрый день. Порядок досрочного погашения задолженности должен быть подробно описан в кредитном договоре. Банки не имеют права отказывать заемщикам в досрочном погашении, взимать штрафы и комиссии. Подробности вы можете уточнить в службе поддержки своего банка.
Добрый день. Почтабанк мне предложил кредит до 1 100 000 руб. под 0% на первые 6 месяцев и начиная с 7-го месяца с фиксированной ставкой 8,9% годовых на весь срок действия кредита. Не означает ли это, что ставка изменится (увеличится) при заключении договора о кредите если я откажусь от страховки по кредиту? Я пенсионер, имею дебетовую карту (остаток на карте меньше 1тыс.р) в этом банке которой пользуюсь лишь пару раз в год.
Александр, здравствуйте. Процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально. Персональные условия кредитования вы сможете узнать, получив на руки кредитный договор. Вы сможете с ним ознакомиться до момента подписания. Если условия вас не устроят, кредитный договор можно не заключать.
Добрый день! Мтс банк предлогаем потребительский кредит с переменной процентной ставкой и страхование жизни, здоровья, потери работы и тд. Сроком на 60месяц. Первые два года процентная ставка 22% последующие 3 года 6%. Вопрос, при отказе от страховки они могут поднять процентную ставку?
Сергей, добрый день. Процентная ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально и составляет 5.9% — 22% годовых при условии заключения договора страхования временной нетрудоспособности в результате несчастного случая. Без заключения договора страхования (или при расторжении ранее заключенного договора страхования) ставка будет составлять от 8.9% до 28% годовых.