Что такое финансовая свобода

Татьяна Курчанова Эксперт по финансовым услугам

Об авторе

- получила образование в Алтайском государственном педагогическом университете — АлтГПУ (бывш. АлтГПА, БГПУ). Несколько лет проработала оператором колл-центра в ФинПромБанке. Неоднократно повышала квалификацию путем прохождения обучающих программ и тренингов. Более 3 лет писала статьи для крупных финансово-кредитных порталов России. kurchanova@brobank.ru Открыть профиль

Brobank.ru расскажет, что такое финансовая свобода, чем она отличается от богатства и насколько реально ее достичь, находясь за чертой бедности.

Что значит финансовая свобода

Главный принцип финансовой свободы — это преобладание пассивных доходов над расходами. Пассивные — это доходы от инвестиций. Когда капитал приносит прибыль, независимо от вашего участия.

Если вы вложились в свое дело и постоянно находитесь на работе, чтобы получать прибыль — это не пассивный доход, так как вы вынуждены тратить свое время на это. Но если вы построили бизнес таким образом, что ваше присутствие стало необязательным, например, наняли управляющего, который ведет все дела за вас, то такой доход можно назвать пассивным.

Именно это отличает просто богатого человека от финансово свободного. Выбор богатого человека ограничен — он может либо потратить все свои деньги и остаться ни с чем, либо постоянно работать, чтобы поддерживать привычный уровень жизни. Финансово свободный человек живет на деньги, полученные с инвестиций. Причем он получает достаточно, чтобы ни в чем себе не отказывать.

Рассмотрим на примерах:

1. Иван выиграл в лотерею 10 млн рублей. Он может сразу потратить их на покупку квартиры и машины, а может равномерно распределить эти деньги, чтобы их хватило до конца жизни. В первом случае он вынужден будет продолжать работать, то есть останется зависимым от зарплаты. Во втором случае ему придется ограничивать себя в тратах, чтобы выигранные деньги не закончились раньше времени, то есть он все равно будет зависимым.
2. Дмитрий зарабатывает полмиллиона рублей в месяц, которые позволяют ему жить роскошной жизнью, но при этом он постоянно пропадает на работе. Дмитрий зависим от нее — если он уволится, то лишится своего дохода и привычного образа жизни.
3. Олег инвестировал свои сбережения в несколько успешных проектов и теперь получает с них 300 тыс. рублей ежемесячно. Он может продолжать ходить на свою работу или бросить все и уехать с семьей отдыхать. При этом для удовлетворения всех своих желаний Олегу хватает 200 тыс. — остаточные 100 тыс. он откладывает и инвестирует в новые проекты.

Ивана и Дмитрия можно назвать богатыми людьми, а Олега — финансово свободным, потому что он живет, как ему хочется, при этом его капитал постоянно увеличивается, а не уменьшается.

Финансовые состояния человека

Финансовое состояние каждого человека соответствует определенному уровню. Чтобы достичь финансовой свободы, нужно понять, на какой ступени вы находитесь в данный момент. В более развернутой классификации таких уровней 5, в сжатых — 4. Мы будем придерживаться первой, более полной версии.

Яма

Самая нижняя ступень — финансовая яма. Вы находитесь на этом уровне, если:

• ваши расходы превышают доходы;
• у вас нет никакого пассивного заработка;
• вы не можете позволить себе откладывать деньги;
• средств не хватает до следующей зарплаты;
• кредиты отнимают бо́льшую часть вашего дохода.

«Выбрать из ямы» можно только двумя способами: при помощи жесткой экономии или путем увеличения дохода, например, выхода на дополнительную работу. В идеале нужно комбинировать оба варианта.

Чтобы понять, на что уходят деньги, ведите учет всех доходов и расходов — вписывайте туда любые траты, вплоть до мелочей. Посмотрите, на что тратится бо́льшая часть средств, от чего из этого можно отказаться. Все сэкономленные деньги используйте для закрытия долгов и досрочного погашения кредитов — об откладывании и инвестировании на этом этапе речи не идет. Обязательно составьте план трат на месяц и придерживайтесь его.

Лучшие приложения для учета доходов и расходов →

Нестабильность

Следующая ступень — финансовая нестабильность. В некоторых источниках этот уровень называют «Неопределенность». В этом состоянии находятся люди, у которых:

• расходы равны или чуть меньше доходов;
• нет подушки безопасности, сбережений, пассивных источников дохода;
• все еще есть кредиты, но зарплаты хватает на их погашение.

Само наименование ступени говорит о том, что состояние человека на этом этапе крайне неустойчиво. Всего один неверный шаг или неудача, например, потеря работы, и вы снова можете оказаться в финансовой яме. Здесь все еще нужно придерживаться жесткой экономии, плана трат на месяц или даже несколько месяцев вперед. Ни в коем случае нельзя позволять себе брать новые кредиты или влезать в долги.

Стабильность

Два предыдущих состояния относятся к тем, кто находится за чертой бедности. Этот же уровень выше. Как правило, те, кто пришел к состоянию финансовой стабильности, уже не возвращаются к прежним этапам.

Этот уровень также называют финансовой определенностью или финансовым достатком. К состоянию финансовой стабильности достаточно легко прийти, даже не имея высокого заработка. Основные показатели того, что вы находитесь на этом этапе:

• доходы превышают расходы;
• контроль финансов уже вошел привычку;
• имеется финансовая подушка безопасности;
• есть возможность откладывать деньги.

Главное отличие финансовой стабильности от нестабильности — наличие подушки безопасности — эта та сумма, которая может подстраховаться вас в течение 3–6 месяцев, если вы лишитесь основного места работы.

Например, если вы тратите минимум 30 тыс. рублей в месяц, то у вас должно быть отложено 90–180 тыс. рублей. Эти деньги помогут вам в случае форс-мажора не скатиться за черту бедности, а остаться на плаву и выровнять свое финансовое положение. На этом же уровне начинает формироваться инвестиционный капитал — те деньги, которые впоследствии будут приносить пассивный доход.

Независимость

Предпоследняя ступень — финансовая независимость. У людей, которые находятся на этом уровне:

• сформирован инвестиционный капитал;
• есть несколько источников заработка;
• расходы меньше доходов.

Финансовая независимость — это когда пассивных доходов хватает на то, чтобы поддерживать привычный уровень жизни, то есть денег хватает на все регулярные ежемесячные расходы.

Например, в месяц вы тратите 50 тыс. рублей. Этих денег хватает на покупку продуктов, необходимых вещей, оплату коммунальных услуг, аренды и кредитов, если они есть и т. д. Чтобы стать финансово независимым, вам достаточно создать такой пассивный доход, который приносил бы эти 50 тыс. ежемесячно. Тогда вы спокойно сможете заниматься любимым делом, не переживая о том, что семья останется голодной в следующем месяце. При этом ваши желания будут ограничены суммой в 50 тыс. рублей.

Свобода

Последнее состояние — финансовая свобода. В более сжатых классификациях этот уровень объединяют с предыдущим и используют термины «независимость» и «свобода», как синонимы. Мы же эти понятия разделяем.

В отличие от финансовой независимости, финансовая свобода — это, когда доходов хватает для реализации абсолютно всех желаний.

Например, чтобы жить, так как вам хочется: летать дважды в год бизнес-классом в отпуск, останавливаться в лучших отелях, кушать в дорогих ресторанах — вам нужно, допустим, 500 тыс. рублей в месяц. То есть, для финансовой свободы вам нужно создать такой пассивный доход, который приносил бы минимум полмиллиона рублей ежемесячно.

Вывод: финансовая независимость позволяет поддерживать привычный уровень жизни за счет пассивных доходов, а финансовая свобода — желаемый уровень жизни.

Как достичь финансовой свободы

Чтобы достичь финансовой свободы, первым делом нужно определить свое текущее состояние и затем двигаться постепенно от уровня к уровню. Запаситесь терпением — на каждый этап может уйти от одного года до десятка лет.

Составьте план

Допустим, вы находитесь на самом первом уровне — денег не хватает до зарплаты и вы вынуждены постоянно влезать в долги. В течение месяца записывайте каждую свою покупку, обязательные платежи, а также все финансовые поступления. В конце месяца проанализируйте свои траты. Наверняка есть то, от чего можно отказаться.

Рассчитайте, сколько примерно вам нужно денег, чтобы стать финансово свободным человеком — у каждого свои запросы, так что универсальной суммы здесь нет. Кто-то мечтает от роскошной светской жизни, а кто-то о тихой и спокойной.

Ставьте себе реалистичные цели — если вы находитесь в финансовой яме, зарабатываете 15 тыс. в месяц, но при этом планируете через несколько лет стать финансово свободным и тратить миллионы ежемесячно, то, скорее всего, у вас ничего не выйдет.

На основании своих записей и назначенных целей, составьте 3 финансовых плана — на месяц, год и 5 лет. Старайтесь их придерживаться, иногда внося корректировки с учетом изменения своего финансового положения.

Найдите дополнительные источники дохода

Банальный, но самый дельный совет тем, кому постоянно не хватает денег — найдите способ зарабатывать больше. Попросите поднять вам зарплату, возьмите дополнительные смены, займитесь фрилансом, превратите хобби в бизнес — вариантов много. Постарайтесь хотя бы на 20–30% увеличить свой ежемесячный доход.

Совет: если у вас шаткое положение, то резко менять работу или вид деятельности рискованно — в случае неудачи это может загнать вас в дополнительные долги.

Избавьтесь от долговых обязательств

После того как вы проанализировали свое финансовое состояние, поняли, от чего можно отказаться, а на чем дополнительно заработать, начинайте раздавать долги и жить по средствам. Все сэкономленные и полученные сверх основного заработка деньги направляйте на досрочное погашение кредитов. При наличии нескольких займов, посчитайте, не будет ли выгоднее объединить их в один или рефинансировать.

Рефинансирование кредитов

3.6 Отзывы: 3

Макс. сумма	5 000 000₽
ПСК	11.658% - 29.988%
Срок кредита	12-60 мес.
Мин. сумма	20 000 ₽
Возраст	20-70 лет
Решение	От 1 мин.

Оформить

Создайте подушку безопасности

Чтобы перейти от второго уровня к третьему, вам нужна подушка безопасности — деньги, которые подстрахуют вас в случае форс-мажора. Откладывайте не менее 10% от зарплаты. Лучше открыть пополняемый вклад в банке без возможности досрочного снятия.

Внесите пополнение вклада в графу обязательных платежей. Переводите деньги сразу же, как получите зарплату, а не в конце месяца, когда от нее уже ничего не останется. Отсутствия этих денег вы не заметите. Даже получая 15 тыс. в месяц, отложить 1,5 из них труда не составит, особенно учитывая, что часть кредитов вы закрыли, тем самым снизив ежемесячные расходы.

Совет: имея в запасе деньги, которых хватит на несколько месяцев привычной жизни, вы сможете сменить профессию на более прибыльную с меньшими рисками.

Начните формировать инвестиционный капитал

После того как у вас появится подушка безопасности, нужно создавать сбережения, которые в дальнейшем принесут пассивный доход. Продолжайте откладывать не менее 10%, а лучше больше. Попутно повышайте свою финансовую грамотность, изучайте основы инвестирования.

Если вам кажется, что вкладывать можно только крупные суммы, которые вы будете зарабатывать до старости, вы заблуждаетесь. Начинать инвестировать можно и даже нужно с малого — так вы будете постепенно набираться опыта и в случае неудачи потеряете немного.

Инвестируйте

Имея капитал и знания о том, как правильно его приумножить, можно создавать пассивный доход. Начинайте с менее рискованных вариантов, а затем, набираясь опыта, инвестируйте в более прибыльные проекты.

Не вкладывайте все деньги в одно дело. Если оно прогорит — вы останетесь ни с чем. Даже самый безопасный способ инвестирования — банковский вклад — может лишить вас большей части сбережений, если счета заблокируют или банк объявит себя банкротом.

Все полученные с инвестиций деньги вкладывайте в новые или уже проверенные прибыльные проекты. Как бы ни был велик соблазн потратить все и жить на широкую ногу, помните о своей цели. Сначала ваш пассивный доход должен привести вас к состоянию финансовой независимости, а затем к свободе.

Путь к финансовой свободе долгий и трудный. Вполне возможно, что даже с соблюдением всех рекомендаций, подняться с самого нижнего уровня до верхнего получится не у всех. Однако добиться финансовой независимости вполне реально, даже не имея огромного заработка на начальных этапах.